Использование телематики в автостраховании: настоящее и будущее

Представьте ситуацию. Два водителя — Иван Денисович и Михаил. У Ивана Денисовича 25 лет стажа вождения, но он гоняет по городу с превышением, стартует на светофорах с пробуксовкой и проходит повороты юзом. Михаил же получил права год назад и ездит на машине только в супермаркет по выходным, строго соблюдая правила. Кому из них полис каско обойдется дороже? Правильный ответ — молодому водителю, а не седеющему лихачу. Потому что традиционные тарифные сетки страховых компаний берут в расчет именно стаж вождения, а не манеру езды.

Телематика в корне меняет этот подход. Установка устройства, которое фиксирует дальность поездки, скорость движения, интенсивность разгона и торможения, боковые ускорения, позволяет накопить мощную статистическую базу. На основе такой статистики страховщики получают возможность достоверно оценить стиль вождения каждого автомобилиста и учесть эту информацию при расчете стоимости полиса. Аккуратные и спокойные водители смогут зарабатывать скидки, а гонщики — надбавки. Что, в свою очередь, создаст предпосылки для качественной селекции клиентов страховых компаний, и повысит рентабельность автострахования.

Причем речь не только про страхование КАСКО. Телеметрию с автомобиля вполне реально использовать и для расчета стоимости ОСАГО. Вероятность попасть в ДТП у водителя, выезжающего на автомобиле раз в неделю до магазина или на дачу, намного ниже, чем у того, кто каждый день «наматывает» по 100 км. И, следовательно, в тарифах обязательной "автогражданки" может появиться поправочный коэффициент, который отрегулирует цену полиса в зависимости от скорингового балла, рассчитанного оператором телематики.

Помимо влияния на стоимость страхования, телематика сулит целый ряд других преимуществ для автомобилистов. К таким относятся:

• автоматический вызов экстренных служб на место аварии, если показатели датчиков удара и ускорения превысят пороговые значения;
• возможность оформить мелкое ДТП без вызова полиции и сбора справок (в ОСАГО этот механизм уже работает как безлимитный европротокол;
• геймификация аккуратного вождения — когда водитель видит баллы за каждую поездку, он подсознательно стремится улучшить свои показатели;
• дополнительная доказательная база для отмены необоснованно вынесенных штрафов за нарушение ПДД (к примеру, выгрузки данных с серверов оператора телематики уже принимают в суде в качестве доказательства при оспаривании штрафа за превышение скорости).

Но приходиться признать, что на сегодня телематика еще не получила массового распространения среди страховых компаний.

В первую очередь этому мешает высокая стоимость устройств — около 10 тысяч рублей за один блок. В России зарегистрировано 56 млн. автомобилей. Даже с учетом того, что половина из них не на ходу, получается внушительная сумма затрат на оснащение каждого из них телематическим устройством.

Во-вторых, формирование телеметрической статистики происходит не слишком быстро. Страховщики еще только накапливают необходимый массив данных, которые можно было бы применять для расчетов по автострахованию, и не готовы кардинально перекраивать свои тарифные руководства.

Да и сами водители скептически относятся к перспективе находиться под круглосуточным наблюдением «большого брата».

Но прогресс не остановить. И повсеместное распространение телематики — всего лишь вопрос времени. В перспективе 10-15 лет установка блоков с датчиками телеметрии станет таким же обычным делом, как покупка зимней резины.

• Отношение к новым технологиям продвижения страховых услуг в ритейле