ИСЖ: плюсы и минусы

Гречман Марина
Автор: Гречман Марина, Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)
Дата публикации: 02.09.2019

На финансовом рынке России сегодня происходят значительные изменения. Привычные и понятные многим вложения – банковские вклады и недвижимость, уже не приносят желаемый доход. Еще не сформирована культура вложений в ценные бумаги. И большинство граждан не пользуются возможностями инвестирования. На фоне этого страховые компании и банки выпускают на рынок новые финансовые продукты. Одним из недавно появившихся финансовых инструментов является инвестиционное страхование жизни (ИСЖ).

Давайте разберемся с тем, что такое ИЖС.

Полюсы ИСЖ часто предлагают гражданам в банках, как альтернативу депозиту. Выбирая инвестиционное страхование жизни, важно понимать, что оно не является аналогом банковского вклада. Это самостоятельный финансовый инструмент.

Инвестиционное страхование жизни относительно новый вариант для сохранения и приумножения денег. Этот финансовый инструмент является комбинацией двух договоров — договора страхования жизни и договора инвестирования.

ИСЖ - это вид страхования, при котором вы своими средствами кредитуете страховую компанию. Она инвестирует средства и делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, одновременно страхуя вашу жизнь.

По договору ИСЖ обычно страхуются следующие риски:

· Смерть

Если клиент умирает, и причина его смерти не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги, согласно условиям договора.

· Дожитие

Если с клиентом за время страхования не произошел страховой случай, то компания возвращает полную сумму внесенных взносов и инвестиционный доход, если он был получен.

ИСЖ не является полноценным страхованием жизни. И если вы хотите застраховать жизнь, а не инвестировать, то намного проще,

дешевле и быстрее оформить стандартный договор страхования с небольшими взносами.

Денежные средства, которые клиент вносит по договору инвестиционного страхования жизни, делятся на 2 части:

Гарантийная часть. Средства этой части, как правило, вкладывается в консервативные финансовые инструменты (банковские депозиты, облигации федерального займа и пр.), гарантирующие доход.

Инвестиционная часть. Средства этой части вкладываются в более рискованные инструменты, которые могут обеспечить большую прибыль (акции, опционы).

Плюсами инвестиционного страхования жизни являются:

· Налоговые льготы: есть возможность получить налоговый вычет в размере 13% от оплаченного страхового взноса. Максимальный размер страхового взноса, с которого можно получить налоговый вычет, составляет 120 000 рублей и применяется только для договоров сроком от 5 лет. Таким образом, максимально возместить можно 15 600 рублей.

Страховая выплата освобождена от обязательств по уплате налога.

Разница между полученным инвестиционным доходом и ставкой рефинансирования (в %), облагается налогом.

· Юридические льготы: страховые взносы не являются имуществом. Поэтому они не подлежат аресту, конфискации или разделу при разводе. Страховые выплаты не включаются в наследство, а производятся в пользу выгодоприобретателя, указанного в договоре. Страховые выплаты по дожитию производятся только застрахованному лицу.

· Возможен более высокий доход по сравнению с банковским депозитом.

· Если вы передумали оформлять договор ИСЖ, на сегодняшний день возможно расторгнуть договор в течении 14 дней с даты подписания и вернуть полностью уплаченные взносы.

Минусами инвестиционного страхования жизни являются:

· Отсутствие возможности досрочного расторжения договора без потери денег. Так как договора ИСЖ заключаются минимум на 3, а в большинстве случаев - на 5 лет, это может стать серьезной проблемой. При досрочном расторжении договора ИСЖ клиент получит только выкупную сумму. Как правило, при оплате страхового взноса единовременно, выкупная сумма составляет 70–90% от размера взноса. Но, в зависимости от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов и даты расторжения договора, размер выкупной суммы может быть существенно ниже.

· Договора ИСЖ не входят систему страхования вкладов. Но проблемы с возвратом средств возникнут только при банкротстве страховщика. В этом случае вернуть деньги будет можно только путем предъявления требований кредиторов в арбитражный суд. В остальных ситуациях, вся сумма перечисленных взносов будет возвращена, даже если страховщик не получил доход от инвестирования.

· по условиям договора ИСЖ, застрахованное лицо обязано сразу внести крупную сумму денег. Для получения серьезного дохода сумма первоначального взноса должна исчисляться в сотнях тысяч или миллионах рублей. Суммы взносов ограничены рамками от 30 000 руб. т.е. это продукт для достаточно состоятельных клиентов.

· Инвестиционный доход не гарантируется. Страховая компания самостоятельно разрабатывает стратегию инвестирования. При заключении договора ИСЖ клиент может выбрать направления инвестирования. Страховщик может использовать консервативные, агрессивные или сбалансированные портфели ценных бумаг для вложения средств. От выбора программы инвестирования напрямую зависит размер дохода.

· Договор ИСЖ имеет перечень исключений, по которым не каждый случай смерти застрахованного признается страховым. Не являются страховыми случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации. Данный исключений может быть очень существенно расширен договором. Это может затруднить получение страховых выплат. Перед заключением договора клиент обязан предоставить информацию о состоянии своего здоровья.

· Сложность понимания самого договора страхования для обычного клиента. Человеку, который не разбирается в тонкостях договоров страхования и в нюансах инвестирования сложно самостоятельно разобраться в условиях договора. Страховщики и банкиры не всегда раскрывают полную информацию по условиям договора ИСЖ.

Некоторые из моих знакомых на пороге кризиса 2014 года приняли решение инвестировать в ИСЖ, соблазнившись обещанной доходностью в 30-40%. Те, кто вложил деньги в ИСЖ в 2014-2015 годах, получили среднюю доходность не более 6%. Если бы средства были вложены на банковский депозит, средняя доходность могла бы составить 10%. Те, кто расторг договора досрочно получили 75% от вложенных средств.

По моему мнению, заключая договор инвестиционного страхования жизни, мы получаем продукт, финансовые результаты которого непредсказуемы, денежные средства заморожены на длительный срок, а страховая сумма ограничена вносимыми средствами.

Мнимая 100% защита капитала, обещание «высоких доходностей» в будущем и невозможность досрочного изъятия средств без потерь делают продукт ИСЖ не совсем интересным.

Лучших результатов инвестирования можно добиться, если выбрать для накоплений и инвестиций понятные инструменты, доходность по которым предсказуема или контролируема и, при необходимости, купить обычную рисковую страховку.

Очень надеюсь, что данная статья оказалась полезной. И я смогла раскрыть плюсы и минусы инвестиционного страхования жизни. Проанализировав информацию, вы сможете самостоятельно принять решение об использовании данного метода инвестирования.


    Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 7

    Юргенс Игорь

    Президент Всероссийского союза страховщиков

    Доступность полисов ОСАГО за счет перестраховочного пула повысилась

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    SMS-уведомление не может быть полноценным направлением на ремонт по ОСАГО – финансовый уполномоченный

    Финансовый уполномоченный

    Досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями

    Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 6

    Юргенс Игорь

    Президент Всероссийского союза страховщиков

    Эксперты рассказали, для кого не изменится стоимость ОСАГО

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    От печали до радости

    Финансовый уполномоченный

    Досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями

    Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 5

    Юргенс Игорь

    Президент Всероссийского союза страховщиков

    Обстоятельствам вопреки. Насколько успешно страховщики противостоят кризису автозапчастей?

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Встроенное страхование поможет автоконцернам выиграть технологическую гонку

    Редько Антон

    Основатель платформы MUST по управлению рисками коммерческих автопарков

    ВЦИОМ: Расширение тарифного коридора ОСАГО поддерживает 85% автовладельцев

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 4

    Юргенс Игорь

    Президент Всероссийского союза страховщиков

    Эксперт уверен, что продажа ОСАГО в рассрочку станет полезной опцией

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 3

    Юргенс Игорь

    Президент Всероссийского союза страховщиков

    О современной модели развития страхового рынка России в новых условиях

    Злобин Евгений

    Кандидат исторических наук, доцент кафедры ЭДАТ ИАИ РГГУ, член-корр. РАЕН, RCDS

    Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 2

    Юргенс Игорь

    Президент Всероссийского союза страховщиков

    Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 1

    Юргенс Игорь

    Президент Всероссийского союза страховщиков

    Популярность ОСАГО растет вопреки кризису? Статистика подтверждает!

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    В Службе финансового уполномоченного рассказали, на что обратить внимание при страховании багажа

    Крайнова Ольга

    Руководитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»
    НАШИ ЭКСПЕРТЫ
    Аксаков АнатолийАксаков
    Анатолий
    Александрова ЕленаАлександрова
    Елена
    Алексеев ВикторАлексеев
    Виктор
    Альмендеев ОлегАльмендеев
    Олег
    Андриевская НатальяАндриевская
    Наталья
    Анохина ОльгаАнохина
    Ольга
    АСТ КомпанияАСТ
    Компания
    Бавыкина ОльгаБавыкина
    Ольга
    Белый ВалерийБелый
    Валерий
    Биждов КорнейБиждов
    Корней
    Бирюков ДмитрийБирюков
    Дмитрий
    Богомолов АлексейБогомолов
    Алексей
    Бондаренко АндрейБондаренко
    Андрей
    Борис ДрыгинБорис
    Дрыгин
    Ботвинко ОльгаБотвинко
    Ольга
    Бугаев ЮрийБугаев
    Юрий
    Букреев СергейБукреев
    Сергей
    Вавилов ЮрийВавилов
    Юрий
    Ванин ДмитрийВанин
    Дмитрий
    Ванчек ШтефанВанчек
    Штефан
    Васильев НиколайВасильев
    Николай
    Вербицкий ВиталийВербицкий
    Виталий
    Ветошкина ТатьянаВетошкина
    Татьяна
    Власов ЯнВласов
    Ян
    Волков АлексейВолков
    Алексей
    Волков ТимофейВолков
    Тимофей
    Волобуев АлександрВолобуев
    Александр
    Володин АлексейВолодин
    Алексей
    Воробьёва АннаВоробьёва
    Анна
    Гаврилова ГалинаГаврилова
    Галина
    Гадлиба ЮлияГадлиба
    Юлия
    Газизов АлександрГазизов
    Александр
    Гай ТатьянаГай
    Татьяна
    Голубкина ТатьянаГолубкина
    Татьяна
    Горовцов ДмитрийГоровцов
    Дмитрий
    Горяинов АлександрГоряинов
    Александр
    Гращенкова ЕленаГращенкова
    Елена
    Гречман МаринаГречман
    Марина
    Григорьянц ИгорьГригорьянц
    Игорь
    Гришина НинаГришина
    Нина
    Гурьев ЕвгенийГурьев
    Евгений
    Давыдов ИванДавыдов
    Иван
    Данилов ПавелДанилов
    Павел
    Дешевых ЕвгенийДешевых
    Евгений
    Дубровин ВикторДубровин
    Виктор
    Дужинский СтаниславДужинский
    Станислав
    Евланов АртёмЕвланов
    Артём
    Епифанцев НиколайЕпифанцев
    Николай
    Еременко ВалерийЕременко
    Валерий
    Ефимкина СветланаЕфимкина
    Светлана
    Жук ИгорьЖук
    Игорь
    Жулёв ЮрийЖулёв
    Юрий
    Журавлева МаринаЖуравлева
    Марина
    Завадский АлексейЗавадский
    Алексей
    Злобин ЕвгенийЗлобин
    Евгений
    Знаменский АндрейЗнаменский
    Андрей
    Зоркина АннаЗоркина
    Анна
    Зубарев ЛеонидЗубарев
    Леонид
    Зубец АлексейЗубец
    Алексей
    Казаченко АлександрКазаченко
    Александр
    Калинина МарияКалинина
    Мария
    Калякин АлексейКалякин
    Алексей
    Качалина ЕкатеринаКачалина
    Екатерина
    Кириллова НадеждаКириллова
    Надежда
    Киселев ИгорьКиселев
    Игорь
    Кисляк ВладимирКисляк
    Владимир
    Климов ВикторКлимов
    Виктор
    Ковальский ВадимКовальский
    Вадим
    Кожевников РусланКожевников
    Руслан
    Козлов ВасилийКозлов
    Василий
    Колесников НиколайКолесников
    Николай
    Колесникова ОльгаКолесникова
    Ольга
    Копитайко МихаилКопитайко
    Михаил
    Костевич СергейКостевич
    Сергей
    Коченков АндрейКоченков
    Андрей
    Крайнова ОльгаКрайнова
    Ольга
    Круглый ВладимирКруглый
    Владимир
    Кувшинов ЮрийКувшинов
    Юрий
    Кудряков АлександрКудряков
    Александр
    Кулакова ЕленаКулакова
    Елена
    Кулева КсенияКулева
    Ксения
    Кулешова АннаКулешова
    Анна
    Кусайко ТатьянаКусайко
    Татьяна
    Кучерова ЕвгенияКучерова
    Евгения
    Лавренченко ЮлияЛавренченко
    Юлия
    Лавров ВасилийЛавров
    Василий
    Лайков АлексейЛайков
    Алексей
    Ларионов АнтонЛарионов
    Антон
    Левцов ВениаминЛевцов
    Вениамин
    Лисин СергейЛисин
    Сергей
    Литвинова ЕкатеринаЛитвинова
    Екатерина
    Лопатина ЕленаЛопатина
    Елена
    Лукьянова ИринаЛукьянова
    Ирина
    Мальковская МарияМальковская
    Мария
    Мартьянов АндрейМартьянов
    Андрей
    Мелёхин ДмитрийМелёхин
    Дмитрий
    Мигунова НинаМигунова
    Нина
    Миллерман АлександрМиллерман
    Александр
    Митягин ПетрМитягин
    Петр
    Мишель А. ХалафМишель
    А.
    Халаф
    Момотов ВикторМомотов
    Виктор
    Моржаретто ИгорьМоржаретто
    Игорь
    Мормулевская ЛидияМормулевская
    Лидия
    Морозов АлександрМорозов
    Александр
    Морозов ДмитрийМорозов
    Дмитрий
    Мусин Денис Мусин
    Денис
    Мякина ЗинаидаМякина
    Зинаида
    Мясникова ЕленаМясникова
    Елена
    Недогода СергейНедогода
    Сергей
    Ненашева НатальяНенашева
    Наталья
    Нестерова ЕкатеринаНестерова
    Екатерина
    Никитина ТатьянаНикитина
    Татьяна
    Овчаренко СергейОвчаренко
    Сергей
    Оганезов ДавидОганезов
    Давид
    Озеров ПавелОзеров
    Павел
    Ознобин ОлегОзнобин
    Олег
    Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
    лишвили
    Тамара
    ОСАГО: общественная экспертизаОСАГО:
    общественная
    экспертиза
    Останин МаксимОстанин
    Максим
    Параничев ДмитрийПараничев
    Дмитрий
    Перепелица СветланаПерепелица
    Светлана
    Петров МихаилПетров
    Михаил
    Печников СергейПечников
    Сергей
    Питтс МаркПиттс
    Марк
    Платонова ЭллаПлатонова
    Элла
    Покидов АлександрПокидов
    Александр
    Попков ЕвгенийПопков
    Евгений
    Попов АлексейПопов
    Алексей
    Попов ДмитрийПопов
    Дмитрий
    Протасов АнатолийПротасов
    Анатолий
    Пучкова ТатьянаПучкова
    Татьяна
    Пылов КонстантинПылов
    Константин
    Разуваев АлексейРазуваев
    Алексей
    Раковщик ДмитрийРаковщик
    Дмитрий
    Редько АнтонРедько
    Антон
    Резниченко АндрейРезниченко
    Андрей
    Робулец ТатьянаРобулец
    Татьяна
    Романовский СергейРомановский
    Сергей
    Ромащук МаринаРомащук
    Марина
    Савельев АлексейСавельев
    Алексей
    Свашенко СергейСвашенко
    Сергей
    Свинцова КираСвинцова
    Кира
    Скороходова ВалерияСкороходова
    Валерия
    Скуратова ОльгаСкуратова
    Ольга
    Смирнов СергейСмирнов
    Сергей
    Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
    Людмила
    Солдатова АллаСолдатова
    Алла
    Соломатин ИльяСоломатин
    Илья
    Солопова ЕленаСолопова
    Елена
    Сорокин КириллСорокин
    Кирилл
    Сухоруков ДенисСухоруков
    Денис
    Тарнавский АлександрТарнавский
    Александр
    Тарсиа НатальяТарсиа
    Наталья
    Тарханов АнтонТарханов
    Антон
    Тен НигинаТен
    Нигина
    Тимофеев ВладиславТимофеев
    Владислав
    Тихоненко РоманТихоненко
    Роман
    Тупицын ИгорьТупицын
    Игорь
    Турбина КапитолинаТурбина
    Капитолина
    Тутинас АлександрТутинас
    Александр
    Урлин СергейУрлин
    Сергей
    Уфимцев ЕвгенийУфимцев
    Евгений
    Феоктистова ЕленаФеоктистова
    Елена
    Финансовый уполномоченныйФинансовый
    уполномоченный
    Хандриков ИльяХандриков
    Илья
    Худяков СергейХудяков
    Сергей
    Цветков ДмитрийЦветков
    Дмитрий
    Цебула ПавелЦебула
    Павел
    Центр социального проектирования «Платформа»Центр
    социального
    проектирования
    «Платформа»
    Цикало АлександрЦикало
    Александр
    Чернин МаксимЧернин
    Максим
    Чуб АлексейЧуб
    Алексей
    Швецов СергейШвецов
    Сергей
    Шевцов ОлегШевцов
    Олег
    Шелехов ПетрШелехов
    Петр
    Шеховцова СветланаШеховцова
    Светлана
    Шрейдер ВикторШрейдер
    Виктор
    Шупляков АлексейШупляков
    Алексей
    Шуппо ОльгаШуппо
    Ольга
    Щеглов и ПартнерыЩеглов
    и
    Партнеры
    Щербакова Наталья ВикторовнаЩербакова
    Наталья
    Викторовна
    Щербухин ДмитрийЩербухин
    Дмитрий
    Эльдаров МуратханЭльдаров
    Муратхан
    Юргенс ИгорьЮргенс
    Игорь
    Яковлева ДарьяЯковлева
    Дарья
    Якунина КатеринаЯкунина
    Катерина
    Янин АлексейЯнин
    Алексей
    Янышева ВераЯнышева
    Вера
    Ярцева ИринаЯрцева
    Ирина


    НАШИ КАНАЛЫ




    Реклама партёров

    ПОДПИСКА

    Новости страхового рынка
    Интересно и актуально