Что такое НСЖ?

Вербицкий Виталий
Автор: Вербицкий Виталий, Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)
Дата публикации: 03.10.2019

НСЖ или накопительное страхование жизни — это комплексный продукт страхования, который объединяет в себе классическое страхование жизни и механизм формирования накоплений. Разберу на реальном примере, имена изменены.

У Екатерины сын Коля на будущий год должен был пойти в школу, а там и университет не за горами. Она уже планирует его поступление и конечно хочет, чтобы он поступил на бюджет. Но вдруг сын не пройдет конкурс или просто не будет бюджетных мест?

У неё достойный доход, который позволяет делать сбережения, но постоянно возникают желания купить то одно, то другое. Она переживала, что не накопит нужную сумму к поступлению и не хочет брать кредиты. Поэтому решила подстраховаться и обратилась ко мне за помощью.

Екатерина знала сумму, которую хочет накопить, как часто и теоретически в каком размере может откладывать, оставалось только сделать так, чтобы она делала это систематически. Поэтому, из предложенных вариантов создания накоплений, Кате понравился полис накопительного страхования жизни, который за счет обязательности взносов поможет дисциплинировать этот процесс. Мы скорректировали целевую сумму с учетом ожидаемой инфляции и подобрали полис:

  • Риски — уход из жизни, несчастный случай, первичное диагностирование критического заболевания, освобождение от уплаты взносов в случае установления 1 или 2 группы инвалидности;

  • Срок страхования — 10 лет;

  • Цель — накопить 1 млн рублей;

  • Периодичность взносов — ежеквартально.

Подробнее об условиях:

  • В случае её смерти, Коля как выгодоприобретатель, получит 1 млн рублей;

  • Если с Екатериной ничего не случится, то через 10 лет она получит все накопления и сможет оплатить обучение сына;

  • Она застрахована от несчастных случаев и когда сломала ключицу, страховая компания компенсировала расходы на лечение и её бюджет от этого случая не пострадал;

  • Если у Екатерины диагностируют критическое заболевание, например рак, то она получит указанную страховую сумму, которая поможет оплатить лечение;

  • Если ей будет присвоена 1 или 2 группа инвалидности, то страховая компания будет вносить взносы вместо неё, поэтому к поступлению Коли в университет нужный капитал будет накоплен даже при таком сценарии;

  • Если страховая компания успешно инвестирует часть средств, внесенных по полису, Екатерина может получить сумму больше 1 млн рублей.

Помимо указанных выше преимуществ, полисы НСЖ, как и любой финансовый инструмент имеют свои плюсы и минусы:

Плюсы:

  • Если застрахованный умирает, то страховые выплаты не включаются в наследственную массу и не надо ждать 6 месяцев, чтобы их получить;

  • Когда наступает рисковое событие, НДФЛ уплачивается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов, уменьшенную на ключевую ставку Банка России;

  • Если полис приобретается на срок более 5 лет, то ежегодно можно подавать документы на налоговый вычет в размере 13% от суммы уплачиваемых взносов;

  • Полисы страхования не являются имуществом. На них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц, их нельзя конфисковать, наложить арест или разделить при разводе;

  • Полис можно дополнить различными рисковыми опциями, гарантирующими страховые выплаты при наступлении различных неблагоприятных ситуаций.

Минусы:

  • На данный момент НСЖ не продают онлайн, придется посетить лично несколько страховых компаний, чтобы сделать расчеты и сравнить несколько предложений. Будьте готовы потратить много личного времени;

  • За счет комплексности, полис накопительного страхования жизни обойдется дороже, чем схема «рисковое страхование + самостоятельные инвестиции»;

  • Часть взносов, которые осуществляются по полису, страховая компания инвестирует. При этом трудно оценить, насколько эффективно они вкладываются;

  • Полис НСЖ не ликвиден за счет низких выкупных сумм и если у вас нет финансовой «подушки безопасности», то приобретать его не целесообразно;

  • Данный продукт не предназначен для получения высоких доходностей из-за консервативных стратегий инвестирования, поэтому потенциальный доход лучше воспринимать как бонус.

Чек-лист перед покупкой полиса НСЖ:

  • Определите риски, которые хотите застраховать;

  • Необходимый срок договора;

  • Суммы страховых взносов и периодичность их уплаты;

  • Обязательно учтите, что суммы взносов должны быть лишь частью ваших сбережений, а не единственным инструментом финансового планирования;

  • Обратите внимание на сумму, которую вы будете платить за риски, а какая будет идти на накопления;

  • Изучите список исключений из страховых событий и какие могут быть основания, чтобы отказать вам в выплате страховых сумм;

  • Ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения договора и как будет определяться размер выкупной суммы.

Читайте договор полностью, изучите правила страхования, задавайте вопросы представителю страховщика. Разберитесь, что в данном договоре подразумевает под собой термин «страховой случай». Если занимаетесь опасными видами спорта, обратите внимание не исключаются ли риски, связанные с ними.

Вы рискуете потерять часть взносов, если будете расторгать договор досрочно. В первые 1-3 года срока действия полиса выкупная сумма может быть равна 0. Поэтому обратите внимание на порядок определения её размера.

Не стоит скрывать информацию о состоянии вашего здоровья, наличии хронических или критических болезней. Если утаите сведения, которые могут оказать влияние на страховое событие, компания может не выплатить ничего.

Не стоит приобретать полис НСЖ в первой страховой компании, несмотря на всю подобранную индивидуальность полиса. Обязательно сделайте расчеты в других компаниях. Сравните несколько компаний и при выборе обратите внимание на:

  • Наличие лицензии Банка России на добровольное страхование жизни;

  • Рейтинг надежности;

  • Опыт работы;

  • Отзывы клиентов;

  • Итоговую стоимость полиса.

Если страховая компания нарушает ваши права, можете обратиться:

  • К финансовому омбудсмену;

  • В Роспотребнадзор;

  • Банк России;

  • Суд.

И помните накопительное страхование жизни неликвидный финансовый инструмент и его лучше приобретать, когда есть финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных расходов, не связанных с рисками по полису.


    Доступность ОСАГО растет из года в год

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Онлайн-полис для бизнеса

    Мелёхин Дмитрий

    Директор департамента корпоративного бизнеса СПАО «Ингосстрах»

    Финансовый уполномоченный рассказала о подходах к разрешению споров по ОСАГО в связи с невозможностью осуществить ремонт поврежденного транспортного средства

    Финансовый уполномоченный

    Досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями

    Новая реальность и новое ОСАГО

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Онкострахование

    Ванчек Штефан

    Директор по продажам ООО «ППФ Страхование жизни»

    РСА возместит убытки по ДТП с участием украинских беженцев

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Шкуматов поддерживает полный переход на удаленное урегулирование в ОСАГО к 2025 году

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Эксперты страхового рынка поддерживают постепенный переход на удаленное урегулирование убытков

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Вода камень точит: автовладельцы желают продолжения реформы ОСАГО

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Об актуальном состоянии ОСАГО в России

    Уфимцев Евгений

    Исполнительный директор РСА, вице-президент ВСС

    Страховой рынок отвечает на вызовы времени ростом страховых выплат

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    В 2022 году растет популярность услуг СТО

    Урлин Сергей

    Директор по сервисному обслуживанию BMW, MINI, Motorrad АВТОДОМ Зорге

    Обновленные справочники автозапчастей станут опорой для автомобилистов в кризис

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    ВЦИОМ: 78% водителей отмечают справедливость индивидуального принципа тарификации ОСАГО

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Банковские карты

    Дужинский Станислав

    Аналитик банка "Хоум Кредит"

    Перестраховочный пул по ОСАГО повысил доступность «автогражданки»

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект

    Для работы с зарубежными рынками важно знать и уважать национальные стандарты качества

    Завадский Алексей

    Заместитель генерального директора АНО «СОЮЗЭКСПЕТИЗА» ТПП РФ (SOEX), куратор мобильного офиса организации в Азии

    Эксперты подтверждают, что индивидуализация ОСАГО способствует порядку на дорогах

    ОСАГО: общественная экспертиза

    Информационный проект
    НАШИ ЭКСПЕРТЫ
    Аксаков АнатолийАксаков
    Анатолий
    Александрова ЕленаАлександрова
    Елена
    Алексеев ВикторАлексеев
    Виктор
    Альмендеев ОлегАльмендеев
    Олег
    Андриевская НатальяАндриевская
    Наталья
    Анохина ОльгаАнохина
    Ольга
    АСТ КомпанияАСТ
    Компания
    Бавыкина ОльгаБавыкина
    Ольга
    Белый ВалерийБелый
    Валерий
    Биждов КорнейБиждов
    Корней
    Бирюков ДмитрийБирюков
    Дмитрий
    Богомолов АлексейБогомолов
    Алексей
    Бондаренко АндрейБондаренко
    Андрей
    Борис ДрыгинБорис
    Дрыгин
    Ботвинко ОльгаБотвинко
    Ольга
    Бугаев ЮрийБугаев
    Юрий
    Букреев СергейБукреев
    Сергей
    Вавилов ЮрийВавилов
    Юрий
    Ванин ДмитрийВанин
    Дмитрий
    Ванчек ШтефанВанчек
    Штефан
    Васильев НиколайВасильев
    Николай
    Вербицкий ВиталийВербицкий
    Виталий
    Ветошкина ТатьянаВетошкина
    Татьяна
    Власов ЯнВласов
    Ян
    Волков АлексейВолков
    Алексей
    Волков ТимофейВолков
    Тимофей
    Волобуев АлександрВолобуев
    Александр
    Володин АлексейВолодин
    Алексей
    Воробьёва АннаВоробьёва
    Анна
    Гаврилова ГалинаГаврилова
    Галина
    Гадлиба ЮлияГадлиба
    Юлия
    Газизов АлександрГазизов
    Александр
    Гай ТатьянаГай
    Татьяна
    Голубкина ТатьянаГолубкина
    Татьяна
    Горовцов ДмитрийГоровцов
    Дмитрий
    Горяинов АлександрГоряинов
    Александр
    Гращенкова ЕленаГращенкова
    Елена
    Гречман МаринаГречман
    Марина
    Григорьянц ИгорьГригорьянц
    Игорь
    Гришина НинаГришина
    Нина
    Гурьев ЕвгенийГурьев
    Евгений
    Давыдов ИванДавыдов
    Иван
    Данилов ПавелДанилов
    Павел
    Дешевых ЕвгенийДешевых
    Евгений
    Дубровин ВикторДубровин
    Виктор
    Дужинский СтаниславДужинский
    Станислав
    Евланов АртёмЕвланов
    Артём
    Епифанцев НиколайЕпифанцев
    Николай
    Еременко ВалерийЕременко
    Валерий
    Ефимкина СветланаЕфимкина
    Светлана
    Жук ИгорьЖук
    Игорь
    Жулёв ЮрийЖулёв
    Юрий
    Журавлева МаринаЖуравлева
    Марина
    Завадский АлексейЗавадский
    Алексей
    Злобин ЕвгенийЗлобин
    Евгений
    Знаменский АндрейЗнаменский
    Андрей
    Зоркина АннаЗоркина
    Анна
    Зубарев ЛеонидЗубарев
    Леонид
    Зубец АлексейЗубец
    Алексей
    Казаченко АлександрКазаченко
    Александр
    Калинина МарияКалинина
    Мария
    Калякин АлексейКалякин
    Алексей
    Качалина ЕкатеринаКачалина
    Екатерина
    Кириллова НадеждаКириллова
    Надежда
    Киселев ИгорьКиселев
    Игорь
    Кисляк ВладимирКисляк
    Владимир
    Климов ВикторКлимов
    Виктор
    Ковальский ВадимКовальский
    Вадим
    Кожевников РусланКожевников
    Руслан
    Козлов ВасилийКозлов
    Василий
    Колесников НиколайКолесников
    Николай
    Колесникова ОльгаКолесникова
    Ольга
    Копитайко МихаилКопитайко
    Михаил
    Костевич СергейКостевич
    Сергей
    Коченков АндрейКоченков
    Андрей
    Круглый ВладимирКруглый
    Владимир
    Кувшинов ЮрийКувшинов
    Юрий
    Кудряков АлександрКудряков
    Александр
    Кулакова ЕленаКулакова
    Елена
    Кулева КсенияКулева
    Ксения
    Кулешова АннаКулешова
    Анна
    Кусайко ТатьянаКусайко
    Татьяна
    Кучерова ЕвгенияКучерова
    Евгения
    Лавренченко ЮлияЛавренченко
    Юлия
    Лавров ВасилийЛавров
    Василий
    Лайков АлексейЛайков
    Алексей
    Ларионов АнтонЛарионов
    Антон
    Левцов ВениаминЛевцов
    Вениамин
    Лисин СергейЛисин
    Сергей
    Литвинова ЕкатеринаЛитвинова
    Екатерина
    Лопатина ЕленаЛопатина
    Елена
    Лукьянова ИринаЛукьянова
    Ирина
    Мальковская МарияМальковская
    Мария
    Мартьянов АндрейМартьянов
    Андрей
    Мелёхин ДмитрийМелёхин
    Дмитрий
    Мигунова НинаМигунова
    Нина
    Миллерман АлександрМиллерман
    Александр
    Митягин ПетрМитягин
    Петр
    Мишель А. ХалафМишель
    А.
    Халаф
    Момотов ВикторМомотов
    Виктор
    Моржаретто ИгорьМоржаретто
    Игорь
    Мормулевская ЛидияМормулевская
    Лидия
    Морозов АлександрМорозов
    Александр
    Морозов ДмитрийМорозов
    Дмитрий
    Мусин Денис Мусин
    Денис
    Мякина ЗинаидаМякина
    Зинаида
    Мясникова ЕленаМясникова
    Елена
    Недогода СергейНедогода
    Сергей
    Ненашева НатальяНенашева
    Наталья
    Нестерова ЕкатеринаНестерова
    Екатерина
    Никитина ТатьянаНикитина
    Татьяна
    Овчаренко СергейОвчаренко
    Сергей
    Оганезов ДавидОганезов
    Давид
    Озеров ПавелОзеров
    Павел
    Ознобин ОлегОзнобин
    Олег
    Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
    лишвили
    Тамара
    ОСАГО: общественная экспертизаОСАГО:
    общественная
    экспертиза
    Останин МаксимОстанин
    Максим
    Параничев ДмитрийПараничев
    Дмитрий
    Перепелица СветланаПерепелица
    Светлана
    Петров МихаилПетров
    Михаил
    Печников СергейПечников
    Сергей
    Питтс МаркПиттс
    Марк
    Платонова ЭллаПлатонова
    Элла
    Покидов АлександрПокидов
    Александр
    Попков ЕвгенийПопков
    Евгений
    Попов АлексейПопов
    Алексей
    Попов ДмитрийПопов
    Дмитрий
    Протасов АнатолийПротасов
    Анатолий
    Пучкова ТатьянаПучкова
    Татьяна
    Пылов КонстантинПылов
    Константин
    Разуваев АлексейРазуваев
    Алексей
    Раковщик ДмитрийРаковщик
    Дмитрий
    Редько АнтонРедько
    Антон
    Резниченко АндрейРезниченко
    Андрей
    Робулец ТатьянаРобулец
    Татьяна
    Романовский СергейРомановский
    Сергей
    Ромащук МаринаРомащук
    Марина
    Савельев АлексейСавельев
    Алексей
    Свашенко СергейСвашенко
    Сергей
    Свинцова КираСвинцова
    Кира
    Скороходова ВалерияСкороходова
    Валерия
    Скуратова ОльгаСкуратова
    Ольга
    Смирнов СергейСмирнов
    Сергей
    Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
    Людмила
    Солдатова АллаСолдатова
    Алла
    Соломатин ИльяСоломатин
    Илья
    Солопова ЕленаСолопова
    Елена
    Сорокин КириллСорокин
    Кирилл
    Сухоруков ДенисСухоруков
    Денис
    Тарнавский АлександрТарнавский
    Александр
    Тарсиа НатальяТарсиа
    Наталья
    Тарханов АнтонТарханов
    Антон
    Тен НигинаТен
    Нигина
    Тимофеев ВладиславТимофеев
    Владислав
    Тихоненко РоманТихоненко
    Роман
    Тупицын ИгорьТупицын
    Игорь
    Турбина КапитолинаТурбина
    Капитолина
    Тутинас АлександрТутинас
    Александр
    Урлин СергейУрлин
    Сергей
    Уфимцев ЕвгенийУфимцев
    Евгений
    Феоктистова ЕленаФеоктистова
    Елена
    Финансовый уполномоченныйФинансовый
    уполномоченный
    Хандриков ИльяХандриков
    Илья
    Худяков СергейХудяков
    Сергей
    Цветков ДмитрийЦветков
    Дмитрий
    Цебула ПавелЦебула
    Павел
    Центр социального проектирования «Платформа»Центр
    социального
    проектирования
    «Платформа»
    Цикало АлександрЦикало
    Александр
    Чернин МаксимЧернин
    Максим
    Чуб АлексейЧуб
    Алексей
    Швецов СергейШвецов
    Сергей
    Шевцов ОлегШевцов
    Олег
    Шелехов ПетрШелехов
    Петр
    Шеховцова СветланаШеховцова
    Светлана
    Шрейдер ВикторШрейдер
    Виктор
    Шупляков АлексейШупляков
    Алексей
    Шуппо ОльгаШуппо
    Ольга
    Щеглов и ПартнерыЩеглов
    и
    Партнеры
    Щербакова Наталья ВикторовнаЩербакова
    Наталья
    Викторовна
    Щербухин ДмитрийЩербухин
    Дмитрий
    Юргенс ИгорьЮргенс
    Игорь
    Яковлева ДарьяЯковлева
    Дарья
    Якунина КатеринаЯкунина
    Катерина
    Янин АлексейЯнин
    Алексей
    Янышева ВераЯнышева
    Вера
    Ярцева ИринаЯрцева
    Ирина


    НАШИ КАНАЛЫ




    Реклама партёров

    ПОДПИСКА

    Новости страхового рынка
    Интересно и актуально