Вход | Регистрация
Регистрация | Забыли пароль?

Что такое НСЖ?

Вербицкий Виталий
Автор: Вербицкий Виталий, Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)
Дата публикации: 03.10.2019

НСЖ или накопительное страхование жизни — это комплексный продукт страхования, который объединяет в себе классическое страхование жизни и механизм формирования накоплений. Разберу на реальном примере, имена изменены.

У Екатерины сын Коля на будущий год должен был пойти в школу, а там и университет не за горами. Она уже планирует его поступление и конечно хочет, чтобы он поступил на бюджет. Но вдруг сын не пройдет конкурс или просто не будет бюджетных мест?

У неё достойный доход, который позволяет делать сбережения, но постоянно возникают желания купить то одно, то другое. Она переживала, что не накопит нужную сумму к поступлению и не хочет брать кредиты. Поэтому решила подстраховаться и обратилась ко мне за помощью.

Екатерина знала сумму, которую хочет накопить, как часто и теоретически в каком размере может откладывать, оставалось только сделать так, чтобы она делала это систематически. Поэтому, из предложенных вариантов создания накоплений, Кате понравился полис накопительного страхования жизни, который за счет обязательности взносов поможет дисциплинировать этот процесс. Мы скорректировали целевую сумму с учетом ожидаемой инфляции и подобрали полис:

  • Риски — уход из жизни, несчастный случай, первичное диагностирование критического заболевания, освобождение от уплаты взносов в случае установления 1 или 2 группы инвалидности;

  • Срок страхования — 10 лет;

  • Цель — накопить 1 млн рублей;

  • Периодичность взносов — ежеквартально.

Подробнее об условиях:

  • В случае её смерти, Коля как выгодоприобретатель, получит 1 млн рублей;

  • Если с Екатериной ничего не случится, то через 10 лет она получит все накопления и сможет оплатить обучение сына;

  • Она застрахована от несчастных случаев и когда сломала ключицу, страховая компания компенсировала расходы на лечение и её бюджет от этого случая не пострадал;

  • Если у Екатерины диагностируют критическое заболевание, например рак, то она получит указанную страховую сумму, которая поможет оплатить лечение;

  • Если ей будет присвоена 1 или 2 группа инвалидности, то страховая компания будет вносить взносы вместо неё, поэтому к поступлению Коли в университет нужный капитал будет накоплен даже при таком сценарии;

  • Если страховая компания успешно инвестирует часть средств, внесенных по полису, Екатерина может получить сумму больше 1 млн рублей.

Помимо указанных выше преимуществ, полисы НСЖ, как и любой финансовый инструмент имеют свои плюсы и минусы:

Плюсы:

  • Если застрахованный умирает, то страховые выплаты не включаются в наследственную массу и не надо ждать 6 месяцев, чтобы их получить;

  • Когда наступает рисковое событие, НДФЛ уплачивается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов, уменьшенную на ключевую ставку Банка России;

  • Если полис приобретается на срок более 5 лет, то ежегодно можно подавать документы на налоговый вычет в размере 13% от суммы уплачиваемых взносов;

  • Полисы страхования не являются имуществом. На них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц, их нельзя конфисковать, наложить арест или разделить при разводе;

  • Полис можно дополнить различными рисковыми опциями, гарантирующими страховые выплаты при наступлении различных неблагоприятных ситуаций.

Минусы:

  • На данный момент НСЖ не продают онлайн, придется посетить лично несколько страховых компаний, чтобы сделать расчеты и сравнить несколько предложений. Будьте готовы потратить много личного времени;

  • За счет комплексности, полис накопительного страхования жизни обойдется дороже, чем схема «рисковое страхование + самостоятельные инвестиции»;

  • Часть взносов, которые осуществляются по полису, страховая компания инвестирует. При этом трудно оценить, насколько эффективно они вкладываются;

  • Полис НСЖ не ликвиден за счет низких выкупных сумм и если у вас нет финансовой «подушки безопасности», то приобретать его не целесообразно;

  • Данный продукт не предназначен для получения высоких доходностей из-за консервативных стратегий инвестирования, поэтому потенциальный доход лучше воспринимать как бонус.

Чек-лист перед покупкой полиса НСЖ:

  • Определите риски, которые хотите застраховать;

  • Необходимый срок договора;

  • Суммы страховых взносов и периодичность их уплаты;

  • Обязательно учтите, что суммы взносов должны быть лишь частью ваших сбережений, а не единственным инструментом финансового планирования;

  • Обратите внимание на сумму, которую вы будете платить за риски, а какая будет идти на накопления;

  • Изучите список исключений из страховых событий и какие могут быть основания, чтобы отказать вам в выплате страховых сумм;

  • Ознакомьтесь с условиями досрочного расторжения договора и как будет определяться размер выкупной суммы.

Читайте договор полностью, изучите правила страхования, задавайте вопросы представителю страховщика. Разберитесь, что в данном договоре подразумевает под собой термин «страховой случай». Если занимаетесь опасными видами спорта, обратите внимание не исключаются ли риски, связанные с ними.

Вы рискуете потерять часть взносов, если будете расторгать договор досрочно. В первые 1-3 года срока действия полиса выкупная сумма может быть равна 0. Поэтому обратите внимание на порядок определения её размера.

Не стоит скрывать информацию о состоянии вашего здоровья, наличии хронических или критических болезней. Если утаите сведения, которые могут оказать влияние на страховое событие, компания может не выплатить ничего.

Не стоит приобретать полис НСЖ в первой страховой компании, несмотря на всю подобранную индивидуальность полиса. Обязательно сделайте расчеты в других компаниях. Сравните несколько компаний и при выборе обратите внимание на:

  • Наличие лицензии Банка России на добровольное страхование жизни;

  • Рейтинг надежности;

  • Опыт работы;

  • Отзывы клиентов;

  • Итоговую стоимость полиса.

Если страховая компания нарушает ваши права, можете обратиться:

  • К финансовому омбудсмену;

  • В Роспотребнадзор;

  • Банк России;

  • Суд.

И помните накопительное страхование жизни неликвидный финансовый инструмент и его лучше приобретать, когда есть финансовая «подушка безопасности» на случай непредвиденных расходов, не связанных с рисками по полису.


    Комментариев (0)


    Комментировать:

    Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи Регистрация





    Как избежать навязанной банком страховки кредита?

    Ботвинко Ольга

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Страховой агент и финансовый консультант — точки соприкосновения

    Кулева Ксения

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Что такое телемедицина? Перспективы у страховщиков

    Ромащук Марина

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Что такое НСЖ?

    Мясникова Елена

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    ОМС или ДМС - в чем отличие?

    Калякин Алексей

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Маркировка лекарств: кто будет ответственным за возможные последствия?

    Жулёв Юрий

    Cопредседатель Всероссийского союза пациентов

    Страхование КАСКО – примеры выплат и компенсаций

    Лавренченко Юлия

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Разное отношение к страхованию в странах — это менталитет народа или ошибки бизнеса?

    Ботвинко Ольга

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Страховой агент. Будущее или прошлый век?

    Кулева Ксения

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    На что стоит обратить внимание при выборе страхового продукта?

    Ромащук Марина

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Как выбрать страховую компанию?

    Протасов Анатолий

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Права пациентов: Обеспечить защиту можно лишь объединив усилия всех участников отрасли


    ИСЖ: плюсы и минусы

    Гречман Марина

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Страхование ОСАГО – как оформить и как сэкономить?

    Лавренченко Юлия

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Современные страховые продукты

    Перепелица Светлана

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Как страхование может помочь владельцам бизнеса?

    Воробьёва Анна

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Виды страхования в России и за рубежом. Есть ли отличия?

    Ромащук Марина

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Как выбрать страховую компанию по накопительному страхованию жизни

    Мигунова Нина

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)
    НАШИ ЭКСПЕРТЫ
    Агапов АлександрАгапов
    Александр
    Аксаков АнатолийАксаков
    Анатолий
    Алексеев ВикторАлексеев
    Виктор
    Анохина ОльгаАнохина
    Ольга
    АСТ КомпанияАСТ
    Компания
    Бавыкина ОльгаБавыкина
    Ольга
    Белый ВалерийБелый
    Валерий
    Бирюков ДмитрийБирюков
    Дмитрий
    Богомолов АлексейБогомолов
    Алексей
    Бондаренко АндрейБондаренко
    Андрей
    Борис ДрыгинБорис
    Дрыгин
    Ботвинко ОльгаБотвинко
    Ольга
    Бугаев ЮрийБугаев
    Юрий
    Букреев СергейБукреев
    Сергей
    Вавилов ЮрийВавилов
    Юрий
    Ванин ДмитрийВанин
    Дмитрий
    Вербицкий ВиталийВербицкий
    Виталий
    Ветошкина ТатьянаВетошкина
    Татьяна
    Волков АлексейВолков
    Алексей
    Волков ТимофейВолков
    Тимофей
    Волобуев АлександрВолобуев
    Александр
    Володин АлексейВолодин
    Алексей
    Воробьёва АннаВоробьёва
    Анна
    Гаврилова ГалинаГаврилова
    Галина
    Гадлиба ЮлияГадлиба
    Юлия
    Газизов АлександрГазизов
    Александр
    Гай ТатьянаГай
    Татьяна
    Голубкина ТатьянаГолубкина
    Татьяна
    Горяинов АлександрГоряинов
    Александр
    Гречман МаринаГречман
    Марина
    Гурьев ЕвгенийГурьев
    Евгений
    Данилов ПавелДанилов
    Павел
    Дешевых ЕвгенийДешевых
    Евгений
    Дубровин ВикторДубровин
    Виктор
    Епифанцев НиколайЕпифанцев
    Николай
    Еременко ВалерийЕременко
    Валерий
    Жук ИгорьЖук
    Игорь
    Жулёв ЮрийЖулёв
    Юрий
    Знаменский АндрейЗнаменский
    Андрей
    Зоркина АннаЗоркина
    Анна
    Зубарев ЛеонидЗубарев
    Леонид
    Зубец АлексейЗубец
    Алексей
    Казаченко АлександрКазаченко
    Александр
    Калинина МарияКалинина
    Мария
    Калякин АлексейКалякин
    Алексей
    Киселев ИгорьКиселев
    Игорь
    Кисляк ВладимирКисляк
    Владимир
    Клементьева ИринаКлементьева
    Ирина
    Климов ВикторКлимов
    Виктор
    Климов РафаэльКлимов
    Рафаэль
    Ковальский ВадимКовальский
    Вадим
    Козлов ВасилийКозлов
    Василий
    Колесников НиколайКолесников
    Николай
    Колесникова ОльгаКолесникова
    Ольга
    Копитайко МихаилКопитайко
    Михаил
    Коченков АндрейКоченков
    Андрей
    Кувшинов ЮрийКувшинов
    Юрий
    Кудряков АлександрКудряков
    Александр
    Кулакова ЕленаКулакова
    Елена
    Кулева КсенияКулева
    Ксения
    Кучерова ЕвгенияКучерова
    Евгения
    Лавренченко ЮлияЛавренченко
    Юлия
    Лайков АлексейЛайков
    Алексей
    Левцов ВениаминЛевцов
    Вениамин
    Лисин СергейЛисин
    Сергей
    Литвинова ЕкатеринаЛитвинова
    Екатерина
    Лопатина ЕленаЛопатина
    Елена
    Лукьянова ИринаЛукьянова
    Ирина
    Мальковская МарияМальковская
    Мария
    Мартьянов АндрейМартьянов
    Андрей
    Мигунова НинаМигунова
    Нина
    Миллерман АлександрМиллерман
    Александр
    Митягин ПетрМитягин
    Петр
    Мишель А. ХалафМишель
    А.
    Халаф
    Момотов ВикторМомотов
    Виктор
    Мормулевская ЛидияМормулевская
    Лидия
    Морозов АлександрМорозов
    Александр
    Морозов ДмитрийМорозов
    Дмитрий
    Мусин Денис Мусин
    Денис
    Мякина ЗинаидаМякина
    Зинаида
    Мясникова ЕленаМясникова
    Елена
    Нестерова ЕкатеринаНестерова
    Екатерина
    Никитина ТатьянаНикитина
    Татьяна
    Оганезов ДавидОганезов
    Давид
    Озеров ПавелОзеров
    Павел
    Ознобин ОлегОзнобин
    Олег
    Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
    лишвили
    Тамара
    Останин МаксимОстанин
    Максим
    Параничев ДмитрийПараничев
    Дмитрий
    Перепелица СветланаПерепелица
    Светлана
    Печников СергейПечников
    Сергей
    Питтс МаркПиттс
    Марк
    Платонова ЭллаПлатонова
    Элла
    Покидов АлександрПокидов
    Александр
    Попков ЕвгенийПопков
    Евгений
    Попов АлексейПопов
    Алексей
    Попов ДмитрийПопов
    Дмитрий
    Протасов АнатолийПротасов
    Анатолий
    Пучкова ТатьянаПучкова
    Татьяна
    Пылов КонстантинПылов
    Константин
    Раковщик ДмитрийРаковщик
    Дмитрий
    Резниченко АндрейРезниченко
    Андрей
    Реймерс МаксимРеймерс
    Максим
    Робулец ТатьянаРобулец
    Татьяна
    Романовский СергейРомановский
    Сергей
    Ромащук МаринаРомащук
    Марина
    Руденко ДмитрийРуденко
    Дмитрий
    Рустамова ОксанаРустамова
    Оксана
    Савельев АлексейСавельев
    Алексей
    Свашенко СергейСвашенко
    Сергей
    Скороходова ВалерияСкороходова
    Валерия
    Скуратова ОльгаСкуратова
    Ольга
    Смирнов СергейСмирнов
    Сергей
    Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
    Людмила
    Солдатова АллаСолдатова
    Алла
    Соломатин ИльяСоломатин
    Илья
    Солопова ЕленаСолопова
    Елена
    Страховик<br><br>Страховик

    Сухоруков ДенисСухоруков
    Денис
    Тарнавский АлександрТарнавский
    Александр
    Тарсиа НатальяТарсиа
    Наталья
    Тарханов АнтонТарханов
    Антон
    Тимофеев ВладиславТимофеев
    Владислав
    Тихоненко РоманТихоненко
    Роман
    Тупицын ИгорьТупицын
    Игорь
    Тутинас АлександрТутинас
    Александр
    Хандриков ИльяХандриков
    Илья
    Худяков СергейХудяков
    Сергей
    Цебула ПавелЦебула
    Павел
    Цикало АлександрЦикало
    Александр
    Чернин МаксимЧернин
    Максим
    Чуб АлексейЧуб
    Алексей
    Швецов СергейШвецов
    Сергей
    Шелехов ПетрШелехов
    Петр
    Шелищ ПетрШелищ
    Петр
    Шеховцова СветланаШеховцова
    Светлана
    Шрейдер ВикторШрейдер
    Виктор
    Шупляков АлексейШупляков
    Алексей
    Щербакова Наталья ВикторовнаЩербакова
    Наталья
    Викторовна
    Щербухин ДмитрийЩербухин
    Дмитрий
    Юргенс ИгорьЮргенс
    Игорь
    Юрьев АндрейЮрьев
    Андрей
    Яковлева ДарьяЯковлева
    Дарья
    Якунина КатеринаЯкунина
    Катерина
    Янин АлексейЯнин
    Алексей
    Ярцева ИринаЯрцева
    Ирина
    Реклама партёров