Страхование при ипотеке – обязанность или необходимость?

При оформлении ипотечного кредита банки требуют застраховать в залог объект недвижимости (страхование имущества). Зачем они это делают и обязаны ли вы это делать? Существуют три вида страхования, которые банк может предложить вам оформить при заключении кредитного договора.

1. Страхование залога (объекта недвижимости).

Этот вид страхования является обязательным. Представьте себе, что вы купили квартиру в кредит и вносите по нему ежемесячные платежи. Если вдруг в результате каких-то событий (пожар, наводнение, взрыв газа) квартира серьезно пострадает и станет непригодной для проживания, можно оказаться в неприятной ситуации: у вас возникли непредвиденные расходы на восстановление своего жилища, при этом платежи по ипотеке по-прежнему необходимо своевременно вносить. Банк в этом случае тоже несет риски: если вы перестанете платить, то ситуация могла бы быть урегулирована путем продажи вашей квартиры и погашением долга. А если квартира пострадала и стала неликвидной, все существенно усложняется.

В данном случае страхование является не только обязанностью, но и необходимостью. Страхуются конструктивные характеристики объекта (без учета отделки) от рисков ущерба и полной гибели. Банк теоретически не может ограничить вас в выборе страховой компании, но при этом имеет право предъявить определенные требованиям к компаниям, оказывающим данную услугу. Перечень страховых компаний, соответствующих этим требованиям, должен быть обязательно размещен на сайте банка. При выборе страховой компании нужно обращать внимание на ее надежность (посмотрите в интернете рейтинг страховой, отзывы клиентов) и предлагаемые тарифы страхования.

Страхование отделки является дополнительной опцией и вы можете оформить его на добровольной основе по своему желанию, как и гражданскую ответственность на случай, например, залива вами соседей снизу. Для ипотеки это не является обязательным условием, и настаивать на расширении страховки банк не будет.

2. Страхование жизни и здоровья заемщика.

В последнее время этот вид страхования часто предлагается к оформлению банками при получении ипотеки. Обычно банк предлагает выбор: нет страховки – выше ставка по кредиту (в среднем на 1%), есть страховка – ставка ниже. При ипотечном кредитовании страховать жизнь и здоровье необязательно, но это разумная и необходимая мера, учитывая большую сумму и длительный срок, на который берется кредит.

3. Страхование титула (риск утраты права собственности) – требуют не все банки, но все же иногда такое требование встречается.

Имеет смысл в тех случаях, когда приобретается квартира на вторичном рынке с длительной или сомнительной историей продаж, в том числе если среди собственников есть или были несовершеннолетние, лица, отбывающие заключение, а также если собственность образовалась в результате приватизации, если приобретаете квартиру по доверенности, - то есть любые случаи, в которых ваша сделка может быть оспорена.

Возможные причины утраты правового титула:

- нарушение прав третьих лиц (несовершеннолетних детей, неучтенных наследников, предыдущих владельцев и пр.);

- незаконность предыдущих сделок;

- подделка документов, необходимых для совершения сделки;

- мошенничество;

- ошибки регистратора;

- недееспособность сторон сделок;

- неправомочные решения суда.

Если приобретаете квартиру на первичном рынке напрямую у застройщика, то страхование титула будет излишним, так как утрата права собственности вам не будет грозить. В этом случае могут реализоваться другие риски: банкротство застройщика, долгострой, но это отдельная тема, и страхование титула здесь в любом случае не поможет. Можно обойтись без данной страховки, если абсолютно уверены в истории квартиры и продавце, хотя никогда не будет лишним заказать дополнительную проверку юридической чистоты квартиры и сделки.

• Отказ от страховки при кредитовании – возможно это или нет?