Миссия государства в страховании – нужно ли больше внедрять обязательных видов или все сделать добровольным?

Качалина Екатерина
Автор: Качалина Екатерина, Финансовый консультант СК «Росгосстрах-Жизнь» | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф
Дата публикации: 11.02.2020

Чтобы ответить на этот вопрос прежде всего необходимо определить, в чем, собственно, заключается суть страхования в целом и для чего нужно обязательное и добровольное страхование.

Страхование — это компенсация ущерба в случае возникновения непредвиденных ситуаций. Иными словами это защита ваших финансов.

Понимая это все большее количество россиян прибегают к добровольному страхованию. Так, в январе-сентябре 2019 года, по данным ЦБ РФ, на добровольные виды страхования в структуре общих сборов российских компаний пришлось 84,1% (или 925,8 млрд рублей), на поступления по обязательным видам страхования - 15,9% (или 174,7 млрд рублей).

После автострахования лидером стало страхование жизни, но с 2019 года основной вклад в прирост взносов обеспечивает личное страхование. Взносы по нему выросли за 9 месяцев на 18,0% - до 288,1 млрд рублей. На долю личного страхования в январе-сентябре 2019 года пришлось 26,2%, что на 3,9 процентного пункта больше, чем за аналогичный период 2018 года.

Условно, добровольное страхование можно поделить на следующие категории, каждая из которых включает в себя несколько видов:

- страхование имущества;

- страхование жизни и здоровья;

- страхование ответственности;

- пенсионное страхование.

Безусловно, на рост рынка добровольного страхования оказало влияние обязательное страхование. Началось оно с внедрения ОСАГО, которое дает автовладельцам не только гарантии возмещения ущерба в случае ДТП, но и повышает культуру вождения в целом. Вряд ли сейчас найдется здравомыслящий человек, отрицающий пользу данного вида страхования и тот факт, что внедрение ОСАГО сыграло положительную роль в развитии страховой культуры россиян.

Оно также послужило толчком для развития других видов страхования таких как КАСКО и страхование жилья, что в целом, позитивно сказалось на рынке предоставления страховых услуг. Это повлекло повышение эффективности работы страховых компаний, технологий и продуктов.

Следующим, не менее важным видом обязательного страхования стало страхование опасных производственных объектов (ОПО), появившееся в 2012 г.

Толчком к нему послужили аварии на Саяно-Шушенской ГЭС и шахте «Распадская». Введению этого вида страхования долгое время препятствовала позиция бизнеса, воспринимавшего его как ненужную нагрузку. Можно понять промышленников, которым кажется, что тарифы по ОПО сильно завышены.

Однако статистика говорит о другом. Безусловно, по структуре выплат этот вид страхования существенно отличается от ОСАГО. Здесь убытки достаточно редки, но если случаются, то имеют колоссальные размеры и тяжкие последствия. Несколько лет может пройти безубыточно, а потом в один год убыток исчерпает премии за несколько лет. Невозможно предугадать где и когда произойдет авария с ужасающими последствиями. Подготовиться к этому тоже невозможно.

Техногенные катастрофы наносят непоправимый ущерб жизни, здоровью и имуществу людей, а также окружающей среде. На ликвидацию их последствий требуются гигантские средства. Такие траты коммерческая структура не способна нести без привлечения страхования.

Учитывая последние чрезвычайные события в Сибири и на Дальнем Востоке, где было уничтожено стихией сразу несколько десятков тысяч объектов имущества, правительство приняло закон о страховании имущества при ЧС. Только в Хакасии пожаром было уничтожено 400 домов, на восстановление которых потребуется 5-6 млрд руб. из федерального бюджета.

Еще один вмененный вид, страхование трудовых мигрантов, был принят правительством РФ. Он направлен на обеспечение прав мигрантов, значительную экономию бюджетных средств, а также вывод из теневого оборота неформальных платежей, поступающих напрямую врачам. Закон обязует страховаться только трудовых мигрантов во время получения патента. Этот новый рынок может обеспечить объем примерно в 12 млрд руб.

Надо заметить, что развитие рынка страхования путем введения обязательных видов – практика довольно распространенная. Многие страны Европы прошли такой путь намного раньше.

Так, в Испании существует около 300 обязательных видов страхования, во Франции – около 100, в Польше – 40, а в Германии – 30. В России сейчас не более 10 обязательных видов страхования.

Обязательными видами государственного страхования являются:

- медицинское страхование;

- социальное страхование;

- пенсионное страхование;

- имущественное страхование;

- страхование автогражданской ответственности;

- страхование ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного производственного объекта;

- страхование пассажиров.

Очевидно, что обязательные виды страхования станут двигателем развития страхового рынка в России. Будут вводиться все новые и новые виды, в первую очередь в сфере страхования различных видов ответственности за причинение вреда третьим лицам. Однако, стратегии страховых компаний должны быть направлены не на принуждение к использованию их услуг, а на изучение и удовлетворение актуальных потребностей своих клиентов. Этот путь развития, безусловно, более сложный и затратный, но единственно возможный.

Ведь основные причины снижения общественной значимости страхования связаны не только с невысокой платежеспособностью потенциальных потребителей страховых услуг, но и с недоверием к страховщикам, вызванное неготовностью ряда из них учитывать интересы клиентов. Если лидеры рынка в приоритеты деятельности выведут довольство своих клиентов, то в этом случае, выиграют все стороны: государство, страховой бизнес и страхователи.


Обстоятельствам вопреки. Насколько успешно страховщики противостоят кризису автозапчастей?

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Встроенное страхование поможет автоконцернам выиграть технологическую гонку

Редько Антон

Основатель платформы MUST по управлению рисками коммерческих автопарков

ВЦИОМ: Расширение тарифного коридора ОСАГО поддерживает 85% автовладельцев

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 4

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Эксперт уверен, что продажа ОСАГО в рассрочку станет полезной опцией

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 3

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

О современной модели развития страхового рынка России в новых условиях

Злобин Евгений

Кандидат исторических наук, доцент кафедры ЭДАТ ИАИ РГГУ, член-корр. РАЕН, RCDS

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 2

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 1

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Популярность ОСАГО растет вопреки кризису? Статистика подтверждает!

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

В Службе финансового уполномоченного рассказали, на что обратить внимание при страховании багажа

Крайнова Ольга

Руководитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»

Расширение тарифного коридора позитивно скажется на стоимости полисов ОСАГО

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Полный онлайн. Эксперты обсудили перспективы удаленного урегулирования в ОСАГО

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Эксперты рассказали, что ждет сегмент ОСАГО в ближайшей перспективе

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Стабильность стоимости ОСАГО зависит от ширины тарифного коридора?

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Почему в Крыму ОСАГО дешевле? Стоимость полиса зависит от региональных властей

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Управление расходами (лучшие практики и автоматизация процесса)

Эльдаров Муратхан

Управляющий партнер "Партнерство профессионалов»

Доступность ОСАГО растет из года в год

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект
НАШИ ЭКСПЕРТЫ
Аксаков АнатолийАксаков
Анатолий
Александрова ЕленаАлександрова
Елена
Алексеев ВикторАлексеев
Виктор
Альмендеев ОлегАльмендеев
Олег
Андриевская НатальяАндриевская
Наталья
Анохина ОльгаАнохина
Ольга
АСТ КомпанияАСТ
Компания
Бавыкина ОльгаБавыкина
Ольга
Белый ВалерийБелый
Валерий
Биждов КорнейБиждов
Корней
Бирюков ДмитрийБирюков
Дмитрий
Богомолов АлексейБогомолов
Алексей
Бондаренко АндрейБондаренко
Андрей
Борис ДрыгинБорис
Дрыгин
Ботвинко ОльгаБотвинко
Ольга
Бугаев ЮрийБугаев
Юрий
Букреев СергейБукреев
Сергей
Вавилов ЮрийВавилов
Юрий
Ванин ДмитрийВанин
Дмитрий
Ванчек ШтефанВанчек
Штефан
Васильев НиколайВасильев
Николай
Вербицкий ВиталийВербицкий
Виталий
Ветошкина ТатьянаВетошкина
Татьяна
Власов ЯнВласов
Ян
Волков АлексейВолков
Алексей
Волков ТимофейВолков
Тимофей
Волобуев АлександрВолобуев
Александр
Володин АлексейВолодин
Алексей
Воробьёва АннаВоробьёва
Анна
Гаврилова ГалинаГаврилова
Галина
Гадлиба ЮлияГадлиба
Юлия
Газизов АлександрГазизов
Александр
Гай ТатьянаГай
Татьяна
Голубкина ТатьянаГолубкина
Татьяна
Горовцов ДмитрийГоровцов
Дмитрий
Горяинов АлександрГоряинов
Александр
Гращенкова ЕленаГращенкова
Елена
Гречман МаринаГречман
Марина
Григорьянц ИгорьГригорьянц
Игорь
Гришина НинаГришина
Нина
Гурьев ЕвгенийГурьев
Евгений
Давыдов ИванДавыдов
Иван
Данилов ПавелДанилов
Павел
Дешевых ЕвгенийДешевых
Евгений
Дубровин ВикторДубровин
Виктор
Дужинский СтаниславДужинский
Станислав
Евланов АртёмЕвланов
Артём
Епифанцев НиколайЕпифанцев
Николай
Еременко ВалерийЕременко
Валерий
Ефимкина СветланаЕфимкина
Светлана
Жук ИгорьЖук
Игорь
Жулёв ЮрийЖулёв
Юрий
Журавлева МаринаЖуравлева
Марина
Завадский АлексейЗавадский
Алексей
Злобин ЕвгенийЗлобин
Евгений
Знаменский АндрейЗнаменский
Андрей
Зоркина АннаЗоркина
Анна
Зубарев ЛеонидЗубарев
Леонид
Зубец АлексейЗубец
Алексей
Казаченко АлександрКазаченко
Александр
Калинина МарияКалинина
Мария
Калякин АлексейКалякин
Алексей
Качалина ЕкатеринаКачалина
Екатерина
Кириллова НадеждаКириллова
Надежда
Киселев ИгорьКиселев
Игорь
Кисляк ВладимирКисляк
Владимир
Климов ВикторКлимов
Виктор
Ковальский ВадимКовальский
Вадим
Кожевников РусланКожевников
Руслан
Козлов ВасилийКозлов
Василий
Колесников НиколайКолесников
Николай
Колесникова ОльгаКолесникова
Ольга
Копитайко МихаилКопитайко
Михаил
Костевич СергейКостевич
Сергей
Коченков АндрейКоченков
Андрей
Крайнова ОльгаКрайнова
Ольга
Круглый ВладимирКруглый
Владимир
Кувшинов ЮрийКувшинов
Юрий
Кудряков АлександрКудряков
Александр
Кулакова ЕленаКулакова
Елена
Кулева КсенияКулева
Ксения
Кулешова АннаКулешова
Анна
Кусайко ТатьянаКусайко
Татьяна
Кучерова ЕвгенияКучерова
Евгения
Лавренченко ЮлияЛавренченко
Юлия
Лавров ВасилийЛавров
Василий
Лайков АлексейЛайков
Алексей
Ларионов АнтонЛарионов
Антон
Левцов ВениаминЛевцов
Вениамин
Лисин СергейЛисин
Сергей
Литвинова ЕкатеринаЛитвинова
Екатерина
Лопатина ЕленаЛопатина
Елена
Лукьянова ИринаЛукьянова
Ирина
Мальковская МарияМальковская
Мария
Мартьянов АндрейМартьянов
Андрей
Мелёхин ДмитрийМелёхин
Дмитрий
Мигунова НинаМигунова
Нина
Миллерман АлександрМиллерман
Александр
Митягин ПетрМитягин
Петр
Мишель А. ХалафМишель
А.
Халаф
Момотов ВикторМомотов
Виктор
Моржаретто ИгорьМоржаретто
Игорь
Мормулевская ЛидияМормулевская
Лидия
Морозов АлександрМорозов
Александр
Морозов ДмитрийМорозов
Дмитрий
Мусин Денис Мусин
Денис
Мякина ЗинаидаМякина
Зинаида
Мясникова ЕленаМясникова
Елена
Недогода СергейНедогода
Сергей
Ненашева НатальяНенашева
Наталья
Нестерова ЕкатеринаНестерова
Екатерина
Никитина ТатьянаНикитина
Татьяна
Овчаренко СергейОвчаренко
Сергей
Оганезов ДавидОганезов
Давид
Озеров ПавелОзеров
Павел
Ознобин ОлегОзнобин
Олег
Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
лишвили
Тамара
ОСАГО: общественная экспертизаОСАГО:
общественная
экспертиза
Останин МаксимОстанин
Максим
Параничев ДмитрийПараничев
Дмитрий
Перепелица СветланаПерепелица
Светлана
Петров МихаилПетров
Михаил
Печников СергейПечников
Сергей
Питтс МаркПиттс
Марк
Платонова ЭллаПлатонова
Элла
Покидов АлександрПокидов
Александр
Попков ЕвгенийПопков
Евгений
Попов АлексейПопов
Алексей
Попов ДмитрийПопов
Дмитрий
Протасов АнатолийПротасов
Анатолий
Пучкова ТатьянаПучкова
Татьяна
Пылов КонстантинПылов
Константин
Разуваев АлексейРазуваев
Алексей
Раковщик ДмитрийРаковщик
Дмитрий
Редько АнтонРедько
Антон
Резниченко АндрейРезниченко
Андрей
Робулец ТатьянаРобулец
Татьяна
Романовский СергейРомановский
Сергей
Ромащук МаринаРомащук
Марина
Савельев АлексейСавельев
Алексей
Свашенко СергейСвашенко
Сергей
Свинцова КираСвинцова
Кира
Скороходова ВалерияСкороходова
Валерия
Скуратова ОльгаСкуратова
Ольга
Смирнов СергейСмирнов
Сергей
Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
Людмила
Солдатова АллаСолдатова
Алла
Соломатин ИльяСоломатин
Илья
Солопова ЕленаСолопова
Елена
Сорокин КириллСорокин
Кирилл
Сухоруков ДенисСухоруков
Денис
Тарнавский АлександрТарнавский
Александр
Тарсиа НатальяТарсиа
Наталья
Тарханов АнтонТарханов
Антон
Тен НигинаТен
Нигина
Тимофеев ВладиславТимофеев
Владислав
Тихоненко РоманТихоненко
Роман
Тупицын ИгорьТупицын
Игорь
Турбина КапитолинаТурбина
Капитолина
Тутинас АлександрТутинас
Александр
Урлин СергейУрлин
Сергей
Уфимцев ЕвгенийУфимцев
Евгений
Феоктистова ЕленаФеоктистова
Елена
Финансовый уполномоченныйФинансовый
уполномоченный
Хандриков ИльяХандриков
Илья
Худяков СергейХудяков
Сергей
Цветков ДмитрийЦветков
Дмитрий
Цебула ПавелЦебула
Павел
Центр социального проектирования «Платформа»Центр
социального
проектирования
«Платформа»
Цикало АлександрЦикало
Александр
Чернин МаксимЧернин
Максим
Чуб АлексейЧуб
Алексей
Швецов СергейШвецов
Сергей
Шевцов ОлегШевцов
Олег
Шелехов ПетрШелехов
Петр
Шеховцова СветланаШеховцова
Светлана
Шрейдер ВикторШрейдер
Виктор
Шупляков АлексейШупляков
Алексей
Шуппо ОльгаШуппо
Ольга
Щеглов и ПартнерыЩеглов
и
Партнеры
Щербакова Наталья ВикторовнаЩербакова
Наталья
Викторовна
Щербухин ДмитрийЩербухин
Дмитрий
Эльдаров МуратханЭльдаров
Муратхан
Юргенс ИгорьЮргенс
Игорь
Яковлева ДарьяЯковлева
Дарья
Якунина КатеринаЯкунина
Катерина
Янин АлексейЯнин
Алексей
Янышева ВераЯнышева
Вера
Ярцева ИринаЯрцева
Ирина


НАШИ КАНАЛЫ




Реклама партёров

ПОДПИСКА

Новости страхового рынка
Интересно и актуально