О перспективах создания Общества взаимного страхования туроператоров

Давыдов Иван
Автор: Давыдов Иван, Вице-президент НАВС, к.э.н.
Дата публикации: 10.06.2020

Мои рассуждения касаются поиска решения системной проблемы в механизме гарантий деятельности туроператоров, в части страхования их гражданской ответственности. Очевидно, что в настоящий момент нет простого и эффективного решения. Проблема многофакторная и она формировалась не один год. Ситуация глазами туроператора и глазами страховщика выглядит по-разному.

Давайте каждую составляющую проблемы обсудим отдельно и поищем возможные решения.

Дефицит доверия на стыке страховой и туристской отраслей

На рынке гарантий туроператоров вновь наступил кризис – страховые компании отказывают туроператорам в добровольном страховании их ответственности. Профессиональные ассоциации туроператоров называют действия страховщиков безответственными и пишут письма в ЦБ РФ с просьбой «разрешить ситуацию».

Позиция туроператоров состоит в том, что в период с 2015 по 2019 годы страховщики неоднократно «предпринимали недобросовестные действия», вследствие которых пострадали сотни российских туроператоров и туристов. Под недобросовестными предполагаются действия страховых компаний, заключавших договоры страхования гражданской ответственности туроператоров и якобы знавших о неотвратимом отзыве их лицензии. «Пострадавшие» туроператоры были вынуждены нести финансовое бремя в виде повторной оплаты страховой премии после отзыва лицензии у страховой организации, в которой была застрахована их ответственность. Иными словами, в эти годы туроператоры вынуждены были регулярно перезаключать договора страхования своей ответственности после отзыва лицензии у очередного страховщика, практиковавшего данный вид страхования в сколько-нибудь массовом порядке.

Лукавства, конечно, здесь много. Возникает вопрос, почему туроператоры вновь и вновь покупали полис в «обречённых» страховых компаниях. Ответ известен – чем более «безрисковый» полис (не предполагается выплат при наступлении страхового случая), тем ниже его цена.

Действительно, за последние 5 лет в России ликвидировано несколько сотен страховых организаций. Сложившаяся ситуация привела к явному недоверию туроператоров к коммерческим страховым компаниям. Кроме того, десятки туроператоров в сфере выездного туризма не могут начать свою деятельность по причине сложности получения полиса страхования ответственности, в то время как этот вид вменённого страхования фактически заменил лицензирование туристской деятельности.

Федеральном законом от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» для туроператоров въездного и выездного туризма предусмотрено два вида финансового обеспечения – полис страхования гражданской ответственности (ГО) туроператоров или банковская гарантия. В силу более низкой стоимости страхования ГО, подавляющее большинство туроператоров предпочитают именно этот вид финансового обеспечения.

Практика показывает, что туроператоры и их клиенты не всегда покупают должную страховую защиту, особенно в части условий получения страховых выплат и тарифа. Такая ситуация основана на различии интересов туроператоров и страховых компаний, хотя в всех интерес в страховании является чисто коммерческим – получение наибольшей прибыли.

Опасения страховщиков

Ситуация не новая, аналогичные претензии в невозможности застраховать гражданскую ответственность туроператоров выдвигались страховому рынку в 2018 году, когда уровень выплат по итогам года достиг почти 100% к начисленной страховой премии. Соответственно, аргументы страховщиков о добровольности данного вида страхования также не претерпели изменения.

Получается, что кризис системный и правы страховые компании, что риск туроператоров не может быть застрахован коммерческими страховыми компаниями по ряду причин и в первую очередь из-за непрозрачности их деятельности для страховщиков. В частности, совершенно понятно, что гражданская ответственность туроператора должна определяться объёмами его деятельности – количеством и стоимостью продаваемых услуг. Это позволит определить возможную сумму обязательств туроператора.

Достоверные исчерпывающие данные о деятельности туроператоров должны быть получены самой туристской отраслью и доступны всем заинтересованным участникам рынка, включая гарантов. Также важно контролировать репутационные риски, чтобы стало невозможным делать новых и новых туроператоров - банкротов одним и тем же людям от туризма. Суть - задача для сообщества туроператоров.

Важно, чтобы на будущее после кризиса и пандемии коронавируса было найдено новое системное решение, обеспечивающее успешную работу туристкой отрасли на многие годы при должном уровне гарантий для туристов.

Мировой опыт предлагает такое решение – это взаимное страхование гражданской ответственности профессиональных участников туристского рынка. Во всём мире данный инструмент применяется успешно не одно столетие. И в дооктябрьской России общества взаимного страхования хорошо работали как на губернском уровне, так и в отраслях.

Но насколько такой подход эффективен для современной России?

Страхование ответственности туроператоров в 2016 – 2019 годах

Рассмотрим экономику страхования ответственности туроператоров за последние 4 года на данных, консолидированных из открытых источников и информации профобъединений.

Уровень выплат по данному виду достаточно низок, кроме локальной ситуации в 2018 году, когда страховщики выплатили около 100% собранной за год страховой премии. И тем не менее реальный уровень выплат по данному виду страхования по всему рынку за последние полные 4 года можно оценить, как примерно 30% от страховой премии. В «спокойные» годы данный уровень выплат колеблется от 5% до 25%, что свидетельствует о «переплатах» туроператорами страховых премий или избыточном страховом тарифе (прибыль СК, дивиденды собственникам и КВ агенту).

Таким образом в целом для страхового рынка страхование ответственности туроператоров не выглядит удручающе убыточным.

Всероссийский союз страховщиков, провел в апреле 2020 года среди 45 страховых компаний - членов ВСС опрос на тему: «Планируете ли Вы в дальнейшем заниматься страхованием ответственности туроператоров?». Результаты были неутешительны, всего 9 компаний из списка готовы продолжить страхование и всего лишь 3 из них – без ограничений.

Что может предложить институт финансовой гарантии, предоставленной Обществом взаимного страхования (ОВС) туроператоров?

Целью ОВС является осуществление страхования только его членов на принципах взаимности. К преимуществам ОВС следует отнести максимальную эффективность и прозрачность для его членов. Они и собственники, и страхователи, и выгодоприобретатели. Также совершенно прозрачен механизм создания гарантийных фондов, позволяющих при безубыточном страховании последовательно уменьшать страховые взносы участников ОВС вплоть до нуля - это так называемый «золотой полис» когда риски полностью покрыты накопленными фондами. Такая опция невозможна при коммерческом страховании.

Основными факторами успешности деятельности ОВС туроператоров станут коллегиальность принятия решений о членстве в ОВС, управление ОВС самими его членами – профессиональными туроператорами, с приглашением компетентных профессиональных страховых менеджеров, наличие достоверной информации и полных данных о туристской отрасли и деятельности каждого из её участников, справедливая тарификация рисков, реальные условия страхования, профессиональный процесс урегулирования убытков, включая расследование причин страхового события.

При этом, в отличие от коммерческой страховой компании, ОВС участвует в решении гораздо большего круга задач своих членов, а именно:

· управляет условиями страхования членов ОВС, включая в страховое покрытие только реальные риски в необходимых объемах без «навязанных» условий и необоснованных ограничений,

· формирует гарантийный фонд возмещения убытков, который остаётся в распоряжении ОВС после проведения страховых выплат,

· аккумулирует статистику (в т.ч. для страховой тарификации),

· использует групповые контрольные и другие структуры не только для стандартных задач, но и для предстраховых экспертиз, сюрвея, предупредительных мероприятий и при урегулировании убытков.

На базе ОВС вероятно возможно создать эффективный отраслевой рыночный механизм управления рисками и организации страховой защиты имущественных интересов по обоснованной стоимости и на лучших условиях.


Комментариев (0)


Комментировать:

Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи Регистрация





Эксперт: дальнейшая индивидуализация ОСАГО пойдет на пользу страхователям

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2019-2021). Часть 9

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Служба финансового уполномоченного упростила порядок взаимодействия с потребителями финансовых услуг

Финансовый уполномоченный

Досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2019-2021). Часть 8

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

В УФО определили пятерку лидеров по продажам Е-ОСАГО

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2019-2021). Часть 7

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2019-2021). Часть 6

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2019-2021). Часть 5

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2019-2021). Часть 4

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2019-2021). Часть 3

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Служба финансового уполномоченного разработает ряд цифровых сервисов для потребителей

Финансовый уполномоченный

Досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями

Куда пойти учиться на страховщика?

Кириллова Надежда

Руководитель магистерской программы «Страховой бизнес» Финансового университета, профессор

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2019-2021). Часть 2

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Эксперт: ОСАГО вполне может стать самым цифровым видом страхования

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2019-2021). Часть 1

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Благодаря ОСАГО в обиходе водителей появилось понятие гражданской ответственности

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Финансовый уполномоченный привел примеры неприемлемых практик в сфере страхования

Финансовый уполномоченный

Досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями

Новая магистерская программа МГИМО «Менеджмент устойчивого развития»

Турбина Капитолина

Специалист по страхованию, доктор экономических наук, профессор, и.о. заведующего кафедрой управления рисками и страхования МГИМО
НАШИ ЭКСПЕРТЫ
Аксаков АнатолийАксаков
Анатолий
Александрова ЕленаАлександрова
Елена
Алексеев ВикторАлексеев
Виктор
Андриевская НатальяАндриевская
Наталья
Анохина ОльгаАнохина
Ольга
АСТ КомпанияАСТ
Компания
Бавыкина ОльгаБавыкина
Ольга
Белый ВалерийБелый
Валерий
Бирюков ДмитрийБирюков
Дмитрий
Богомолов АлексейБогомолов
Алексей
Бондаренко АндрейБондаренко
Андрей
Борис ДрыгинБорис
Дрыгин
Ботвинко ОльгаБотвинко
Ольга
Бугаев ЮрийБугаев
Юрий
Букреев СергейБукреев
Сергей
Вавилов ЮрийВавилов
Юрий
Ванин ДмитрийВанин
Дмитрий
Ванчек ШтефанВанчек
Штефан
Васильев НиколайВасильев
Николай
Вербицкий ВиталийВербицкий
Виталий
Ветошкина ТатьянаВетошкина
Татьяна
Волков АлексейВолков
Алексей
Волков ТимофейВолков
Тимофей
Волобуев АлександрВолобуев
Александр
Володин АлексейВолодин
Алексей
Воробьёва АннаВоробьёва
Анна
Гаврилова ГалинаГаврилова
Галина
Гадлиба ЮлияГадлиба
Юлия
Газизов АлександрГазизов
Александр
Гай ТатьянаГай
Татьяна
Голубкина ТатьянаГолубкина
Татьяна
Горовцов ДмитрийГоровцов
Дмитрий
Горяинов АлександрГоряинов
Александр
Гращенкова ЕленаГращенкова
Елена
Гречман МаринаГречман
Марина
Гришина НинаГришина
Нина
Гурьев ЕвгенийГурьев
Евгений
Давыдов ИванДавыдов
Иван
Данилов ПавелДанилов
Павел
Дешевых ЕвгенийДешевых
Евгений
Дубровин ВикторДубровин
Виктор
Евланов АртёмЕвланов
Артём
Епифанцев НиколайЕпифанцев
Николай
Еременко ВалерийЕременко
Валерий
Ефимкина СветланаЕфимкина
Светлана
Жук ИгорьЖук
Игорь
Жулёв ЮрийЖулёв
Юрий
Злобин ЕвгенийЗлобин
Евгений
Знаменский АндрейЗнаменский
Андрей
Зоркина АннаЗоркина
Анна
Зубарев ЛеонидЗубарев
Леонид
Зубец АлексейЗубец
Алексей
Казаченко АлександрКазаченко
Александр
Калинина МарияКалинина
Мария
Калякин АлексейКалякин
Алексей
Качалина ЕкатеринаКачалина
Екатерина
Кириллова НадеждаКириллова
Надежда
Киселев ИгорьКиселев
Игорь
Кисляк ВладимирКисляк
Владимир
Климов ВикторКлимов
Виктор
Ковальский ВадимКовальский
Вадим
Козлов ВасилийКозлов
Василий
Колесников НиколайКолесников
Николай
Колесникова ОльгаКолесникова
Ольга
Копитайко МихаилКопитайко
Михаил
Костевич СергейКостевич
Сергей
Коченков АндрейКоченков
Андрей
Кувшинов ЮрийКувшинов
Юрий
Кудряков АлександрКудряков
Александр
Кулакова ЕленаКулакова
Елена
Кулева КсенияКулева
Ксения
Кучерова ЕвгенияКучерова
Евгения
Лавренченко ЮлияЛавренченко
Юлия
Лавров ВасилийЛавров
Василий
Лайков АлексейЛайков
Алексей
Ларионов АнтонЛарионов
Антон
Левцов ВениаминЛевцов
Вениамин
Лисин СергейЛисин
Сергей
Литвинова ЕкатеринаЛитвинова
Екатерина
Лопатина ЕленаЛопатина
Елена
Лукьянова ИринаЛукьянова
Ирина
Мальковская МарияМальковская
Мария
Мартьянов АндрейМартьянов
Андрей
Мигунова НинаМигунова
Нина
Миллерман АлександрМиллерман
Александр
Митягин ПетрМитягин
Петр
Мишель А. ХалафМишель
А.
Халаф
Момотов ВикторМомотов
Виктор
Моржаретто ИгорьМоржаретто
Игорь
Мормулевская ЛидияМормулевская
Лидия
Морозов АлександрМорозов
Александр
Морозов ДмитрийМорозов
Дмитрий
Мусин Денис Мусин
Денис
Мякина ЗинаидаМякина
Зинаида
Мясникова ЕленаМясникова
Елена
Ненашева НатальяНенашева
Наталья
Нестерова ЕкатеринаНестерова
Екатерина
Никитина ТатьянаНикитина
Татьяна
Оганезов ДавидОганезов
Давид
Озеров ПавелОзеров
Павел
Ознобин ОлегОзнобин
Олег
Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
лишвили
Тамара
ОСАГО: общественная экспертизаОСАГО:
общественная
экспертиза
Останин МаксимОстанин
Максим
Параничев ДмитрийПараничев
Дмитрий
Перепелица СветланаПерепелица
Светлана
Петров МихаилПетров
Михаил
Печников СергейПечников
Сергей
Питтс МаркПиттс
Марк
Платонова ЭллаПлатонова
Элла
Покидов АлександрПокидов
Александр
Попков ЕвгенийПопков
Евгений
Попов АлексейПопов
Алексей
Попов ДмитрийПопов
Дмитрий
Протасов АнатолийПротасов
Анатолий
Пучкова ТатьянаПучкова
Татьяна
Пылов КонстантинПылов
Константин
Разуваев АлексейРазуваев
Алексей
Раковщик ДмитрийРаковщик
Дмитрий
Редько АнтонРедько
Антон
Резниченко АндрейРезниченко
Андрей
Робулец ТатьянаРобулец
Татьяна
Романовский СергейРомановский
Сергей
Ромащук МаринаРомащук
Марина
Савельев АлексейСавельев
Алексей
Свашенко СергейСвашенко
Сергей
Скороходова ВалерияСкороходова
Валерия
Скуратова ОльгаСкуратова
Ольга
Смирнов СергейСмирнов
Сергей
Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
Людмила
Солдатова АллаСолдатова
Алла
Соломатин ИльяСоломатин
Илья
Солопова ЕленаСолопова
Елена
Сорокин КириллСорокин
Кирилл
Сухоруков ДенисСухоруков
Денис
Тарнавский АлександрТарнавский
Александр
Тарсиа НатальяТарсиа
Наталья
Тарханов АнтонТарханов
Антон
Тимофеев ВладиславТимофеев
Владислав
Тихоненко РоманТихоненко
Роман
Тупицын ИгорьТупицын
Игорь
Турбина КапитолинаТурбина
Капитолина
Тутинас АлександрТутинас
Александр
Феоктистова ЕленаФеоктистова
Елена
Финансовый уполномоченныйФинансовый
уполномоченный
Хандриков ИльяХандриков
Илья
Худяков СергейХудяков
Сергей
Цветков ДмитрийЦветков
Дмитрий
Цебула ПавелЦебула
Павел
Цикало АлександрЦикало
Александр
Чернин МаксимЧернин
Максим
Чуб АлексейЧуб
Алексей
Швецов СергейШвецов
Сергей
Шевцов ОлегШевцов
Олег
Шелехов ПетрШелехов
Петр
Шеховцова СветланаШеховцова
Светлана
Шрейдер ВикторШрейдер
Виктор
Шупляков АлексейШупляков
Алексей
Щеглов и ПартнерыЩеглов
и
Партнеры
Щербакова Наталья ВикторовнаЩербакова
Наталья
Викторовна
Щербухин ДмитрийЩербухин
Дмитрий
Юргенс ИгорьЮргенс
Игорь
Юрьев АндрейЮрьев
Андрей
Яковлева ДарьяЯковлева
Дарья
Якунина КатеринаЯкунина
Катерина
Янин АлексейЯнин
Алексей
Янышева ВераЯнышева
Вера
Ярцева ИринаЯрцева
Ирина
Реклама партёров