Сравнение эффективности коммерческого и взаимного страхования для туристского бизнеса

Давыдов Иван
Автор: Давыдов Иван, Вице-президент НАВС, к.э.н.
Дата публикации: 18.06.2020

Для лучшего понимания страхования ответственности туроператоров будет полезна такая экспертная оценка финансовой стороны вопроса. Построим упрощенную модель деятельности ОВС туроператоров, которое было организовано в конце 2015 года и работало 4 полных года в 2016 - 2019 годах.

Модель деятельности ОВС туроператоров в 2016 – 2019 годах.

Для построения такой упрощённой модели деятельности ОВС туроператоров были взяты реальные данные о страховании ответственности туроператоров за 2016 - 2019 годы (страховые взносы и страховые выплаты). Также использованы реальные данные о количестве туроператоров по годам. Вступительный взнос в ОВС установлен 50 и 10 тыс. руб. – не обременительный для туроператоров. Все вступительные взносы в сумме более 70 млн руб. «зачислены» в модели в Гарантийный фонд.

ОВС туроператоров

2016 год

2017 год

2018 год

2019 год

Количество участников ОВС, шт., из них:

4 330

4 561

4 536

4 565

Туроператоры выездного туризма (вступительный взнос 50 тыс. руб.), шт.

580

617

596

534

Туроператоры въездного и внутреннего туризма (вступительный взнос 10 тыс. руб.), шт.

3 750

3 944

3 940

4 031

Вступительные взносы, ВСЕГО, млн руб.

67

4

0

0

Технический результат от страховых операций в соотношении 80%/20% распределялся между Гарантийным фондом и Резервом Предупредительных мероприятий (РПМ). РВД ОВС взято 20% от НСП. Расходы на перестрахование (Stop Loss) установлены 5% от НСП.

В итоге если бы ОВС туроператоров было организовано в конце 2015 года и работало 4 полных года в 2016-2019 годах, то при тех же уплаченных туроператорами ежегодных страховых взносах и полученных туристами страховых выплатах, ОВС туроператоров имело бы на 1 января 2020 года дополнительно Гарантийный фонд 387 млн руб. и РПМ 79 млн руб.

В таких условиях представляется вполне обоснованным альтернативный способ получения финансового обеспечения туроператорами путём создания собственного ОВС ответственности туроператоров.

В части справедливых условий определения страховой премии можно формировать размер страховых взносов туроператоров пропорционально объёмам их туристской деятельности. Например, может быть установлена уплата страховых взносов только по фактически проданным туристским продуктам с предварительной уплатой туроператором минимальной депозитной премии.

Структура страховой премии в коммерческой СК и ОВС.

РВД ОВС в связи с его сфокусированностью на одном виде страхования, ограниченном клиентском сегменте своих членов и аутсорсинге большей части операционных процессов будут меньше на 40-50%, чем у коммерческой СК.

Около страхового рынка уже сложилось широкое экспертное сообщество. Поэтому аутсорсинг целого ряда функций страховщика в лице ОВС вполне возможен.

Мотивация туроператоров.

В глобальном масштабе, отраслевое ОВС ответственности туроператоров станет лучшим контролёром состояния дел в отрасли и у её участников, а значит, и качества предоставляемых услуг. Это не контроль чиновников с неясной ответственностью и намерениями, а контроль коллег с взаимной финансовой ответственностью за результат деятельности каждого члена отраслевого сообщества, причем в полном соответствии с масштабом его деятельности, а не на неких усреднённых условиях по итогам прошлого года.

Отдельно следует отметить, что ОВС занимают важное место в системе страховых отношений большинства зарубежных стран. В мире взаимное страхование имеет приоритетные позиции - из десяти самых крупных по активам страховых компаний пять-шесть – это ОВС. Из пятидесяти крупнейших страховых компаний, обладающих активами, составляющими примерно половину всего мирового рынка страхования, ОВС являются 40% с совокупными активами несколько триллионов долларов США. Интересно будет посмотреть на расклад сил после кризиса и реализации недавнего прогноза Lloyds of London, что мировой страховой рынок потеряет более 200 млрд долларов США.

Что же препятствует созданию ОВС туроператоров в нашей стране?

Изменения в действующее отраслевое законодательство.

Как показала практика реализации 132-ФЗ, он не достигает целей в части обеспечения должных условий работы туроператоров в части гарантий туристам. Проблемой являются установленные в профильном законодательстве о туристской деятельности ограничения в части возможности страхования ответственности туроператоров только у коммерческих страховщиков - «страховых организаций». Решить эту проблему можно только внесением изменений в профильное законодательство.

Для этого необходимо абзац восьмой статьи 17.1 Федерального закона от 24 ноября 1996 года № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» изложить в следующей редакции:

«Страховщиком по договору страхования ответственности туроператора может быть страховая организация, общество взаимного страхования, зарегистрированные на территории Российской Федерации и имеющие право осуществлять страхование гражданской ответственности за неисполнение обязательств по договору».

Справедливости ради следует отметить, что аналогичная ситуация есть и в профильном законодательстве других отраслей, где так или иначе предусмотрено страхование ответственности и других рисков.

В процессе развития ОВС туроператоров достаточно быстро столкнется с другим необоснованным ограничением деятельности ОВС в части численности его членов – не более 500 юридических лиц и не более 2000 физических лиц. Это как если бы у коммерческой страховой компании ограничили количество страхователей, что противоречит самой сути страхования, построенного на вероятностных принципах и больших числах. Поэтому после создания ОВС туроператоров можно рассчитывать на быстрое решение и этой рукотворной проблемы.

Что даст ОВС туриндустрии?

Общество взаимного страхования туроператоров обеспечит:

1.    Гарантии защиты интересов российских граждан, использующих услуги, предоставляемые российскими туроператорами,

2.    Доступность финансовых гарантий – возможность получить полис страхования профессиональной ответственности для всех заинтересованных участников туристской отрасли,

3.    Эффективность страхования, потому что целью ОВС является только страхование туроператоров при исключении всех непрофильных затрат: КВ агентам, дивиденды собственникам,

4.    Последовательное снижение стоимости страхования вплоть до нуля – «золотой полис» (когда риски покрыты ранее накопленными фондами и резервами) при долгосрочном безубыточном страховании (возможность экономить и накапливать),

5.    Управление рисками туристской отрасли и ее отдельных участников, независимо от конъюнктуры страхового рынка, возможностей и желания заключать договоры страхования страховыми компаниями,

6.    Прозрачность деятельности каждого участника ОВС в части его финансового состояния (уровня риска), доверие туроператоров к гарантиям ОВС, потому что его участники – это и страхователи, и страховщики, и собственники,

7.    Возможность формирования Гарантийного фонда и Резерва предупредительных мероприятий ОВС и распоряжения ими по решению членов ОВС, в том числе в экстраординарных ситуациях,

8.    Справедливые условия страхования с учетом изменяющейся рисковой среды деятельности участников туристского рынка как в России, так и за рубежом (стандартные, публичные, понятные, без необоснованных и неожиданных исключений и ограничений),

9.    Ускорение выплат туристам через упрощение доказывания страхового случая и создание благоприятной среды для восприятия отрасли потребителями и государством.

Импульс развитию туристкого рынка.

ОВС туроператоров обеспечит настоящую консолидацию участников туристской отрасли и формирование условий, позволяющих дать реальные гарантии каждому туристу.

ОВС – самоуправляемая организация, которой не руководят отдельные акционеры - владельцы. ОВС по законодательству не может обанкротиться, т.к. при нехватке средств члены ОВС довносят недостающие средства. В кризисных ситуациях в случае катастрофических убытков и глобального кризиса, как это случилось сейчас с COVID-19, государство может оказать адресную помощь отраслевым ОВС туроператоров. Это очень понятный и прозрачный путь поддержки туристской отрасли через возмещение убытков непосредственно туристам в катастрофических ситуациях. Таким образом ОВС – истинно «народное предприятие», которое допускает в свои ряды только платежеспособных, соблюдающих законы, честных и поддерживающих друг друга членов на основе взаимности - каждый участник ОВС и страхователь, и взаимный страховщик.

В заключении хотелось бы выразить надежду, что становление взаимного страхования в туристской отрасли не только повысит уровень и качество страхования, но и придаст импульс развитию туристского рынка в целом.


Эксперты рассказали, для кого не изменится стоимость ОСАГО

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

От печали до радости

Финансовый уполномоченный

Досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 5

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Обстоятельствам вопреки. Насколько успешно страховщики противостоят кризису автозапчастей?

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Встроенное страхование поможет автоконцернам выиграть технологическую гонку

Редько Антон

Основатель платформы MUST по управлению рисками коммерческих автопарков

ВЦИОМ: Расширение тарифного коридора ОСАГО поддерживает 85% автовладельцев

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 4

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Эксперт уверен, что продажа ОСАГО в рассрочку станет полезной опцией

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 3

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

О современной модели развития страхового рынка России в новых условиях

Злобин Евгений

Кандидат исторических наук, доцент кафедры ЭДАТ ИАИ РГГУ, член-корр. РАЕН, RCDS

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 2

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 1

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Популярность ОСАГО растет вопреки кризису? Статистика подтверждает!

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

В Службе финансового уполномоченного рассказали, на что обратить внимание при страховании багажа

Крайнова Ольга

Руководитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»

Расширение тарифного коридора позитивно скажется на стоимости полисов ОСАГО

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Полный онлайн. Эксперты обсудили перспективы удаленного урегулирования в ОСАГО

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Эксперты рассказали, что ждет сегмент ОСАГО в ближайшей перспективе

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Стабильность стоимости ОСАГО зависит от ширины тарифного коридора?

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект
НАШИ ЭКСПЕРТЫ
Аксаков АнатолийАксаков
Анатолий
Александрова ЕленаАлександрова
Елена
Алексеев ВикторАлексеев
Виктор
Альмендеев ОлегАльмендеев
Олег
Андриевская НатальяАндриевская
Наталья
Анохина ОльгаАнохина
Ольга
АСТ КомпанияАСТ
Компания
Бавыкина ОльгаБавыкина
Ольга
Белый ВалерийБелый
Валерий
Биждов КорнейБиждов
Корней
Бирюков ДмитрийБирюков
Дмитрий
Богомолов АлексейБогомолов
Алексей
Бондаренко АндрейБондаренко
Андрей
Борис ДрыгинБорис
Дрыгин
Ботвинко ОльгаБотвинко
Ольга
Бугаев ЮрийБугаев
Юрий
Букреев СергейБукреев
Сергей
Вавилов ЮрийВавилов
Юрий
Ванин ДмитрийВанин
Дмитрий
Ванчек ШтефанВанчек
Штефан
Васильев НиколайВасильев
Николай
Вербицкий ВиталийВербицкий
Виталий
Ветошкина ТатьянаВетошкина
Татьяна
Власов ЯнВласов
Ян
Волков АлексейВолков
Алексей
Волков ТимофейВолков
Тимофей
Волобуев АлександрВолобуев
Александр
Володин АлексейВолодин
Алексей
Воробьёва АннаВоробьёва
Анна
Гаврилова ГалинаГаврилова
Галина
Гадлиба ЮлияГадлиба
Юлия
Газизов АлександрГазизов
Александр
Гай ТатьянаГай
Татьяна
Голубкина ТатьянаГолубкина
Татьяна
Горовцов ДмитрийГоровцов
Дмитрий
Горяинов АлександрГоряинов
Александр
Гращенкова ЕленаГращенкова
Елена
Гречман МаринаГречман
Марина
Григорьянц ИгорьГригорьянц
Игорь
Гришина НинаГришина
Нина
Гурьев ЕвгенийГурьев
Евгений
Давыдов ИванДавыдов
Иван
Данилов ПавелДанилов
Павел
Дешевых ЕвгенийДешевых
Евгений
Дубровин ВикторДубровин
Виктор
Дужинский СтаниславДужинский
Станислав
Евланов АртёмЕвланов
Артём
Епифанцев НиколайЕпифанцев
Николай
Еременко ВалерийЕременко
Валерий
Ефимкина СветланаЕфимкина
Светлана
Жук ИгорьЖук
Игорь
Жулёв ЮрийЖулёв
Юрий
Журавлева МаринаЖуравлева
Марина
Завадский АлексейЗавадский
Алексей
Злобин ЕвгенийЗлобин
Евгений
Знаменский АндрейЗнаменский
Андрей
Зоркина АннаЗоркина
Анна
Зубарев ЛеонидЗубарев
Леонид
Зубец АлексейЗубец
Алексей
Казаченко АлександрКазаченко
Александр
Калинина МарияКалинина
Мария
Калякин АлексейКалякин
Алексей
Качалина ЕкатеринаКачалина
Екатерина
Кириллова НадеждаКириллова
Надежда
Киселев ИгорьКиселев
Игорь
Кисляк ВладимирКисляк
Владимир
Климов ВикторКлимов
Виктор
Ковальский ВадимКовальский
Вадим
Кожевников РусланКожевников
Руслан
Козлов ВасилийКозлов
Василий
Колесников НиколайКолесников
Николай
Колесникова ОльгаКолесникова
Ольга
Копитайко МихаилКопитайко
Михаил
Костевич СергейКостевич
Сергей
Коченков АндрейКоченков
Андрей
Крайнова ОльгаКрайнова
Ольга
Круглый ВладимирКруглый
Владимир
Кувшинов ЮрийКувшинов
Юрий
Кудряков АлександрКудряков
Александр
Кулакова ЕленаКулакова
Елена
Кулева КсенияКулева
Ксения
Кулешова АннаКулешова
Анна
Кусайко ТатьянаКусайко
Татьяна
Кучерова ЕвгенияКучерова
Евгения
Лавренченко ЮлияЛавренченко
Юлия
Лавров ВасилийЛавров
Василий
Лайков АлексейЛайков
Алексей
Ларионов АнтонЛарионов
Антон
Левцов ВениаминЛевцов
Вениамин
Лисин СергейЛисин
Сергей
Литвинова ЕкатеринаЛитвинова
Екатерина
Лопатина ЕленаЛопатина
Елена
Лукьянова ИринаЛукьянова
Ирина
Мальковская МарияМальковская
Мария
Мартьянов АндрейМартьянов
Андрей
Мелёхин ДмитрийМелёхин
Дмитрий
Мигунова НинаМигунова
Нина
Миллерман АлександрМиллерман
Александр
Митягин ПетрМитягин
Петр
Мишель А. ХалафМишель
А.
Халаф
Момотов ВикторМомотов
Виктор
Моржаретто ИгорьМоржаретто
Игорь
Мормулевская ЛидияМормулевская
Лидия
Морозов АлександрМорозов
Александр
Морозов ДмитрийМорозов
Дмитрий
Мусин Денис Мусин
Денис
Мякина ЗинаидаМякина
Зинаида
Мясникова ЕленаМясникова
Елена
Недогода СергейНедогода
Сергей
Ненашева НатальяНенашева
Наталья
Нестерова ЕкатеринаНестерова
Екатерина
Никитина ТатьянаНикитина
Татьяна
Овчаренко СергейОвчаренко
Сергей
Оганезов ДавидОганезов
Давид
Озеров ПавелОзеров
Павел
Ознобин ОлегОзнобин
Олег
Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
лишвили
Тамара
ОСАГО: общественная экспертизаОСАГО:
общественная
экспертиза
Останин МаксимОстанин
Максим
Параничев ДмитрийПараничев
Дмитрий
Перепелица СветланаПерепелица
Светлана
Петров МихаилПетров
Михаил
Печников СергейПечников
Сергей
Питтс МаркПиттс
Марк
Платонова ЭллаПлатонова
Элла
Покидов АлександрПокидов
Александр
Попков ЕвгенийПопков
Евгений
Попов АлексейПопов
Алексей
Попов ДмитрийПопов
Дмитрий
Протасов АнатолийПротасов
Анатолий
Пучкова ТатьянаПучкова
Татьяна
Пылов КонстантинПылов
Константин
Разуваев АлексейРазуваев
Алексей
Раковщик ДмитрийРаковщик
Дмитрий
Редько АнтонРедько
Антон
Резниченко АндрейРезниченко
Андрей
Робулец ТатьянаРобулец
Татьяна
Романовский СергейРомановский
Сергей
Ромащук МаринаРомащук
Марина
Савельев АлексейСавельев
Алексей
Свашенко СергейСвашенко
Сергей
Свинцова КираСвинцова
Кира
Скороходова ВалерияСкороходова
Валерия
Скуратова ОльгаСкуратова
Ольга
Смирнов СергейСмирнов
Сергей
Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
Людмила
Солдатова АллаСолдатова
Алла
Соломатин ИльяСоломатин
Илья
Солопова ЕленаСолопова
Елена
Сорокин КириллСорокин
Кирилл
Сухоруков ДенисСухоруков
Денис
Тарнавский АлександрТарнавский
Александр
Тарсиа НатальяТарсиа
Наталья
Тарханов АнтонТарханов
Антон
Тен НигинаТен
Нигина
Тимофеев ВладиславТимофеев
Владислав
Тихоненко РоманТихоненко
Роман
Тупицын ИгорьТупицын
Игорь
Турбина КапитолинаТурбина
Капитолина
Тутинас АлександрТутинас
Александр
Урлин СергейУрлин
Сергей
Уфимцев ЕвгенийУфимцев
Евгений
Феоктистова ЕленаФеоктистова
Елена
Финансовый уполномоченныйФинансовый
уполномоченный
Хандриков ИльяХандриков
Илья
Худяков СергейХудяков
Сергей
Цветков ДмитрийЦветков
Дмитрий
Цебула ПавелЦебула
Павел
Центр социального проектирования «Платформа»Центр
социального
проектирования
«Платформа»
Цикало АлександрЦикало
Александр
Чернин МаксимЧернин
Максим
Чуб АлексейЧуб
Алексей
Швецов СергейШвецов
Сергей
Шевцов ОлегШевцов
Олег
Шелехов ПетрШелехов
Петр
Шеховцова СветланаШеховцова
Светлана
Шрейдер ВикторШрейдер
Виктор
Шупляков АлексейШупляков
Алексей
Шуппо ОльгаШуппо
Ольга
Щеглов и ПартнерыЩеглов
и
Партнеры
Щербакова Наталья ВикторовнаЩербакова
Наталья
Викторовна
Щербухин ДмитрийЩербухин
Дмитрий
Эльдаров МуратханЭльдаров
Муратхан
Юргенс ИгорьЮргенс
Игорь
Яковлева ДарьяЯковлева
Дарья
Якунина КатеринаЯкунина
Катерина
Янин АлексейЯнин
Алексей
Янышева ВераЯнышева
Вера
Ярцева ИринаЯрцева
Ирина


НАШИ КАНАЛЫ




Реклама партёров

ПОДПИСКА

Новости страхового рынка
Интересно и актуально