Когда и кому нужны общества взаимного страхования

Турбина Капитолина
Автор: Турбина Капитолина, Заведующая кафедрой управления страховыми рисками МГИМО
Дата публикации: 13.07.2020

На долю взаимного страхования приходится в среднем около 27% мировой страховой премии, около 1.3 трлн. долларов США. Из 50 крупнейших страховых компаний в мире – 21 является ОВС, которое предлагает страхование не только своим членам, но и страхователям, не являющимся членами ОВС. Совокупные активы только этих ОВС составляют 2,6 трлн долларов США из 6,0 трлн крупнейших 50 страховщиков.

Таблица 1

Страны с наибольшей долей взаимного страхования на страховом рынке[1]

№ п/п

Страна

Доля взаимного страхования в общем размере страховой премии

1

Финляндия

73,6%

2

Австрия

59,8%

3

Германия

43,9%

4

Дания

42,4%

5

Норвегия

40,4%

6

Франция

38,7%

7

Словакия

38,5%

8

Япония

38,2%

9

Голландия

33,1%

10

Соединенные Штаты Америки

30,1%

Чтобы понимать, в каких случаях общества взаимного страхования работают эффективно и какие предпосылки необходимы для их возникновения, нужно обратиться к исторической ретроспективе. У обществ взаимного страхования достаточно длинный исторический путь.

Давайте рассмотрим историю развития страхования как способа управления рисками. Возьмем пример Финляндии: как мы помним, это бывшая территория Российской империи. С отменой крепостного права в 1861 году стало понятно, что население, получившее экономическую независимость, должно само заботиться о компенсации своих убытков. Причем крестьяне оставались с проблемой один на один без всякой  помощи как со стороны государства, так и со стороны помещика, их бывшего владельца. Что это значит?

Во времена крепостного права обязанность восстанавливать утраченное имущество (например, сгоревший дом крестьянина) лежала на помещиках, которым принадлежали крепостные крестьяне. То есть если у крестьянина сгорал дом, то помещик должен был за свой счет построить новый дом или как-то еще решить проблему с жильем погорельца и его семьи.

С 1861 года риск содержания собственности и принадлежащего крестьянам имущества оказался на самих крестьянах. В такой ситуации в случае пожара, гибели дома или другого имущества – крестьянин все должен был восстанавливать за свой счет. Хочу провести аналогию с нашим временем. У нас сейчас вся ответственность за имущество лежит на собственнике, включая собственников квартир, дач, жилых строений.

После отмены крепостного права выдались несколько особенно жарких лет, бушевали пожары, многие села выгорали дотла. Средств у крестьян, чтобы восстанавливать дома и хозяйства, не было, ущерб компенсировать было некому. Число пострадавших, потерявших единственное жилье и все средства к существованию начало резко увеличиваться.

А как же страхование? В Российской империи коммерческое страхование существовало и было достаточно развито. Первое российское страховое общество было  учреждено для страхования грузов еще при Екатерине II при экспортном банке. Но для страхования крестьянских домов коммерческое страхование не подходило из-за дороговизны, кроме того была проблема с территориальной доступностью, т.к. коммерческие страховые общества были расположены преимущественно в городах. Инфраструктуры с агентами и интернетом в то время не существовало, и для крестьян, в чьей собственности находились деревянные дома, которые периодически горели в пожарах, инфраструктура коммерческих страховщиков была практически недоступна. Для властей, обеспокоенных ростом числа пострадавших от пожаров,  необходимо было найти эффективный выход из данной ситуации.

Решение нашлось в виде земских обществ взаимного страхования. В России с 1864 года появилась такая организация государственного административного устройства, как земства. Принципы общества взаимного страхования очень хорошо ложились на эту организационную структуру общества. В 1864 году появился  решение Александра II об учреждении земских обществ взаимного страхования от огня. Они стали появляться повсеместно. По сути дела, это стало рождением массового движения взаимного страхования в Российской империи. Эти общества были связаны между собой системой взаимного перестрахования. Для успешной организации ОВС должна быть некая очень четкая и простая логика, по какому принципу люди объединяются для совместного несение риска.

Дальше начали появляться городские общества взаимного страхования от огня, появлялись общества взаимного страхования в казацких вольницах, по страхованию их имущества. Известно общество взаимного страхования, которое объединяло церковное хозяйство для страхования церковного имущества, и так далее. Как 1913 году доля обществ взаимного страхования российской империи составляли не менее 50% от общих страховых сборов. Соответственно и в Финляндии, которая была частью Российской империи , эта традиция зародилась еще в то время.

Общество взаимного страхования – это объединение людей или хозяйств с одинаковыми имущественными интересами и схожим типом могущества. Современные общества взаимного страхования развиваются в самых разных направлениях.

Что касается других государств, таких как Австрия, Германия и так далее, то  высокий процент взаимного страхования для них неудивителен. То есть побудительные причины, которые в 1863 году заставили государя императора принять указ о создании обществ взаимного страхования в России, для этих стран были сформулированы и осознанны гораздо раньше. Там крепостного права не было. Жителям самостоятельно нужно было находить способы раскладки ущерба и компенсации убытков. В Австрии и Германии даже без указания сверху общества взаимного страхования формировались для того, чтобы защищать интересы владельцев строений.

Есть еще один стимулирующий фактор, характерный для обществ взаимного страхования, – это страхование интересов профессиональных объединений (гильдий). Здесь всегда существовал риск причинения вреда третьим лицам. Это обязательство длится еще со времен римского права: гильдии отвечали по обязательствам своих членов, своих участников. В рамках тех же самых гильдий необходимо было страхование от несчастных случаев на основании рисков, которые были характерны для того или иного производства. Традиция такого страхования очень сильна.

Общества взаимного страхования – это дань традиции или экономическая целесообразность? Ответ может быть следующим. Посмотрим историю P&I клубов, это изобретение XIX века, которое к середине 60-х годов ХХ века стало лидером мирового морского страхования. Они появлялись потому, что коммерческие страховщики отказывались брать на страхование ответственность судовладельцев, или же цена коммерческого страхования оказывалось совершенно непомерной. Это происходило с тех пор, как стали возрастать законодательные требования по ответственности судовладельцев перед третьими лицами. Сейчас P&I клубы по страхованию ответственности судовладельцев это основные игроки на рынке. То же самое можно сказать о ядерных пулах.

Если соотнести этот аспект с нашей действительностью, когда рост убытков в некоторых отраслях, например, таких как туристическая индустрия, заставляет страховщиков отказываться от заключения договоров страхования ответственности туроператоров.

В таких странах, как США, Канада, Испания,  одно из главных направлений, где работают общества взаимного страхования – это сельскохозяйственное страхование. Это направление, куда коммерческие страховщики не выходят или выходят с очень ограниченным предложением. Они не всегда понимают возможные риски и очень боятся мошенничества и убытков. Цель дятельности общества взаимного страхования не носит коммерческого характера. Собранные участниками средства участвуют в компенсации убытка. Никакие средства не идут выплату доходов каким-то отдельным акционерам, или на повышение капитализации компании. Все деньги, в конечном счете, идут на компенсацию ущерба.

Можно привести много других подобных примеров. Все они подтверждают, что  формирование института взаимного страхования сегодня происходит в ответ на ограничение предложений на страховом рынке.

Собственно говоря, в России в 1918 году все коммерческое страхование было  национализировано, но еще до начала 30-х годов существовали общества взаимного страхования при страховании имущества и продукции кооперативов .  Потом они тоже прекратили свою деятельность. С тех пор к такой форме страхования в России не возвращались, но я думаю сейчас время пришло.Таблица 2

Страны с наибольшим рынком взаимного имущественного страхования[2]

№ п/п

Страна

Доля взаимного страхования в общем размере страховой премии

1

Австрия

69,0%

2

Швеция

52,6%

3

Франция

51,7%

4

Финляндия

48%

5

Норвегия

44,6%

6

Словакия

41,3%

7

Испания

40,7%

8

Колумбия

35,5%

9

Соединенные Штаты Америки

35,2%

10

Голландия

34,8%

Таблица 3

Страны с наибольшим рынком взаимного личного страхования (страхование жизни и т.д.)[3]

№ п/п

Страна

Доля взаимного страхования в общем размере страховой премии

1

Финляндия

79,6%

2

Германия

60,8%

3

Дания

54,4%

4

Австрия

48,8%

5

Япония

41,7%

6

Норвегия

37,2%

7

Словакия

35,3%

8

Франция

32,1%

9

Голландия

29,8%

10

Соединенные Штаты Америки

24,4%

В отдельных видах страхования или национальных проектах во многих странах доля взаимного страхования является преобладающей. Примеры: организация сельскохозяйственного страхования в Испании, Канаде, США, Индии; международные клубы страхования ответственности судовладельцев в Норвегии и других странах, и т.п..


[1]     Материалы II Международной научно-практической конференции по страхованию «Взаимное страхование: мировые тенденции и перспективы развития в России»; 22 апреля 2013 , ФГБОУВПО «РЭУ имени Г.В.Плеханова»

[2]     Материалы II Международной научно-практической конференции по страхованию «Взаимное страхование: мировые тенденции и перспективы развития в России»; 22 апреля 2013 , ФГБОУВПО «РЭУ имени Г.В.Плеханова»

[3]     Материалы II Международной научно-практической конференции по страхованию «Взаимное страхование: мировые тенденции и перспективы развития в России»; 22 апреля 2013 , ФГБОУВПО «РЭУ имени Г.В.Плеханова»

 


Эксперты рассказали, для кого не изменится стоимость ОСАГО

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

От печали до радости

Финансовый уполномоченный

Досудебное урегулирование споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 5

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Обстоятельствам вопреки. Насколько успешно страховщики противостоят кризису автозапчастей?

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Встроенное страхование поможет автоконцернам выиграть технологическую гонку

Редько Антон

Основатель платформы MUST по управлению рисками коммерческих автопарков

ВЦИОМ: Расширение тарифного коридора ОСАГО поддерживает 85% автовладельцев

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 4

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Эксперт уверен, что продажа ОСАГО в рассрочку станет полезной опцией

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 3

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

О современной модели развития страхового рынка России в новых условиях

Злобин Евгений

Кандидат исторических наук, доцент кафедры ЭДАТ ИАИ РГГУ, член-корр. РАЕН, RCDS

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 2

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Итоги взаимодействия ВСС, РСА и НССО с палатами ФС РФ (2021-2022). Часть 1

Юргенс Игорь

Президент Всероссийского союза страховщиков

Популярность ОСАГО растет вопреки кризису? Статистика подтверждает!

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

В Службе финансового уполномоченного рассказали, на что обратить внимание при страховании багажа

Крайнова Ольга

Руководитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного»

Расширение тарифного коридора позитивно скажется на стоимости полисов ОСАГО

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Полный онлайн. Эксперты обсудили перспективы удаленного урегулирования в ОСАГО

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Эксперты рассказали, что ждет сегмент ОСАГО в ближайшей перспективе

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект

Стабильность стоимости ОСАГО зависит от ширины тарифного коридора?

ОСАГО: общественная экспертиза

Информационный проект
НАШИ ЭКСПЕРТЫ
Аксаков АнатолийАксаков
Анатолий
Александрова ЕленаАлександрова
Елена
Алексеев ВикторАлексеев
Виктор
Альмендеев ОлегАльмендеев
Олег
Андриевская НатальяАндриевская
Наталья
Анохина ОльгаАнохина
Ольга
АСТ КомпанияАСТ
Компания
Бавыкина ОльгаБавыкина
Ольга
Белый ВалерийБелый
Валерий
Биждов КорнейБиждов
Корней
Бирюков ДмитрийБирюков
Дмитрий
Богомолов АлексейБогомолов
Алексей
Бондаренко АндрейБондаренко
Андрей
Борис ДрыгинБорис
Дрыгин
Ботвинко ОльгаБотвинко
Ольга
Бугаев ЮрийБугаев
Юрий
Букреев СергейБукреев
Сергей
Вавилов ЮрийВавилов
Юрий
Ванин ДмитрийВанин
Дмитрий
Ванчек ШтефанВанчек
Штефан
Васильев НиколайВасильев
Николай
Вербицкий ВиталийВербицкий
Виталий
Ветошкина ТатьянаВетошкина
Татьяна
Власов ЯнВласов
Ян
Волков АлексейВолков
Алексей
Волков ТимофейВолков
Тимофей
Волобуев АлександрВолобуев
Александр
Володин АлексейВолодин
Алексей
Воробьёва АннаВоробьёва
Анна
Гаврилова ГалинаГаврилова
Галина
Гадлиба ЮлияГадлиба
Юлия
Газизов АлександрГазизов
Александр
Гай ТатьянаГай
Татьяна
Голубкина ТатьянаГолубкина
Татьяна
Горовцов ДмитрийГоровцов
Дмитрий
Горяинов АлександрГоряинов
Александр
Гращенкова ЕленаГращенкова
Елена
Гречман МаринаГречман
Марина
Григорьянц ИгорьГригорьянц
Игорь
Гришина НинаГришина
Нина
Гурьев ЕвгенийГурьев
Евгений
Давыдов ИванДавыдов
Иван
Данилов ПавелДанилов
Павел
Дешевых ЕвгенийДешевых
Евгений
Дубровин ВикторДубровин
Виктор
Дужинский СтаниславДужинский
Станислав
Евланов АртёмЕвланов
Артём
Епифанцев НиколайЕпифанцев
Николай
Еременко ВалерийЕременко
Валерий
Ефимкина СветланаЕфимкина
Светлана
Жук ИгорьЖук
Игорь
Жулёв ЮрийЖулёв
Юрий
Журавлева МаринаЖуравлева
Марина
Завадский АлексейЗавадский
Алексей
Злобин ЕвгенийЗлобин
Евгений
Знаменский АндрейЗнаменский
Андрей
Зоркина АннаЗоркина
Анна
Зубарев ЛеонидЗубарев
Леонид
Зубец АлексейЗубец
Алексей
Казаченко АлександрКазаченко
Александр
Калинина МарияКалинина
Мария
Калякин АлексейКалякин
Алексей
Качалина ЕкатеринаКачалина
Екатерина
Кириллова НадеждаКириллова
Надежда
Киселев ИгорьКиселев
Игорь
Кисляк ВладимирКисляк
Владимир
Климов ВикторКлимов
Виктор
Ковальский ВадимКовальский
Вадим
Кожевников РусланКожевников
Руслан
Козлов ВасилийКозлов
Василий
Колесников НиколайКолесников
Николай
Колесникова ОльгаКолесникова
Ольга
Копитайко МихаилКопитайко
Михаил
Костевич СергейКостевич
Сергей
Коченков АндрейКоченков
Андрей
Крайнова ОльгаКрайнова
Ольга
Круглый ВладимирКруглый
Владимир
Кувшинов ЮрийКувшинов
Юрий
Кудряков АлександрКудряков
Александр
Кулакова ЕленаКулакова
Елена
Кулева КсенияКулева
Ксения
Кулешова АннаКулешова
Анна
Кусайко ТатьянаКусайко
Татьяна
Кучерова ЕвгенияКучерова
Евгения
Лавренченко ЮлияЛавренченко
Юлия
Лавров ВасилийЛавров
Василий
Лайков АлексейЛайков
Алексей
Ларионов АнтонЛарионов
Антон
Левцов ВениаминЛевцов
Вениамин
Лисин СергейЛисин
Сергей
Литвинова ЕкатеринаЛитвинова
Екатерина
Лопатина ЕленаЛопатина
Елена
Лукьянова ИринаЛукьянова
Ирина
Мальковская МарияМальковская
Мария
Мартьянов АндрейМартьянов
Андрей
Мелёхин ДмитрийМелёхин
Дмитрий
Мигунова НинаМигунова
Нина
Миллерман АлександрМиллерман
Александр
Митягин ПетрМитягин
Петр
Мишель А. ХалафМишель
А.
Халаф
Момотов ВикторМомотов
Виктор
Моржаретто ИгорьМоржаретто
Игорь
Мормулевская ЛидияМормулевская
Лидия
Морозов АлександрМорозов
Александр
Морозов ДмитрийМорозов
Дмитрий
Мусин Денис Мусин
Денис
Мякина ЗинаидаМякина
Зинаида
Мясникова ЕленаМясникова
Елена
Недогода СергейНедогода
Сергей
Ненашева НатальяНенашева
Наталья
Нестерова ЕкатеринаНестерова
Екатерина
Никитина ТатьянаНикитина
Татьяна
Овчаренко СергейОвчаренко
Сергей
Оганезов ДавидОганезов
Давид
Озеров ПавелОзеров
Павел
Ознобин ОлегОзнобин
Олег
Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
лишвили
Тамара
ОСАГО: общественная экспертизаОСАГО:
общественная
экспертиза
Останин МаксимОстанин
Максим
Параничев ДмитрийПараничев
Дмитрий
Перепелица СветланаПерепелица
Светлана
Петров МихаилПетров
Михаил
Печников СергейПечников
Сергей
Питтс МаркПиттс
Марк
Платонова ЭллаПлатонова
Элла
Покидов АлександрПокидов
Александр
Попков ЕвгенийПопков
Евгений
Попов АлексейПопов
Алексей
Попов ДмитрийПопов
Дмитрий
Протасов АнатолийПротасов
Анатолий
Пучкова ТатьянаПучкова
Татьяна
Пылов КонстантинПылов
Константин
Разуваев АлексейРазуваев
Алексей
Раковщик ДмитрийРаковщик
Дмитрий
Редько АнтонРедько
Антон
Резниченко АндрейРезниченко
Андрей
Робулец ТатьянаРобулец
Татьяна
Романовский СергейРомановский
Сергей
Ромащук МаринаРомащук
Марина
Савельев АлексейСавельев
Алексей
Свашенко СергейСвашенко
Сергей
Свинцова КираСвинцова
Кира
Скороходова ВалерияСкороходова
Валерия
Скуратова ОльгаСкуратова
Ольга
Смирнов СергейСмирнов
Сергей
Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
Людмила
Солдатова АллаСолдатова
Алла
Соломатин ИльяСоломатин
Илья
Солопова ЕленаСолопова
Елена
Сорокин КириллСорокин
Кирилл
Сухоруков ДенисСухоруков
Денис
Тарнавский АлександрТарнавский
Александр
Тарсиа НатальяТарсиа
Наталья
Тарханов АнтонТарханов
Антон
Тен НигинаТен
Нигина
Тимофеев ВладиславТимофеев
Владислав
Тихоненко РоманТихоненко
Роман
Тупицын ИгорьТупицын
Игорь
Турбина КапитолинаТурбина
Капитолина
Тутинас АлександрТутинас
Александр
Урлин СергейУрлин
Сергей
Уфимцев ЕвгенийУфимцев
Евгений
Феоктистова ЕленаФеоктистова
Елена
Финансовый уполномоченныйФинансовый
уполномоченный
Хандриков ИльяХандриков
Илья
Худяков СергейХудяков
Сергей
Цветков ДмитрийЦветков
Дмитрий
Цебула ПавелЦебула
Павел
Центр социального проектирования «Платформа»Центр
социального
проектирования
«Платформа»
Цикало АлександрЦикало
Александр
Чернин МаксимЧернин
Максим
Чуб АлексейЧуб
Алексей
Швецов СергейШвецов
Сергей
Шевцов ОлегШевцов
Олег
Шелехов ПетрШелехов
Петр
Шеховцова СветланаШеховцова
Светлана
Шрейдер ВикторШрейдер
Виктор
Шупляков АлексейШупляков
Алексей
Шуппо ОльгаШуппо
Ольга
Щеглов и ПартнерыЩеглов
и
Партнеры
Щербакова Наталья ВикторовнаЩербакова
Наталья
Викторовна
Щербухин ДмитрийЩербухин
Дмитрий
Эльдаров МуратханЭльдаров
Муратхан
Юргенс ИгорьЮргенс
Игорь
Яковлева ДарьяЯковлева
Дарья
Якунина КатеринаЯкунина
Катерина
Янин АлексейЯнин
Алексей
Янышева ВераЯнышева
Вера
Ярцева ИринаЯрцева
Ирина


НАШИ КАНАЛЫ




Реклама партёров

ПОДПИСКА

Новости страхового рынка
Интересно и актуально