Вход | Регистрация
Регистрация | Забыли пароль?

Проблемы рынков добровольного страхования и пути их решения: взгляд защитников прав потребителей

Шелищ Петр
Автор: Шелищ Петр, Председатель Союза потребителей России
Дата публикации: 13.02.2017

Как отмечается в издании Банка России «Обзор состояния финансовой доступности в Российской Федерации в 2015 году» (Москва, 2016), в 2015 году услугами добровольного страхования пользовалась только шестая часть взрослого населения России. Среди видов добровольного страхования наиболее популярными были страхование жизни ( пользовались 7,2%) и иное личное страхование (7,9%). Активнее других в добровольном страховании участвовали жители городов с численностью населения от 0,5 до 1 млн. чел., граждане от 31 до 45 лет, члены семей с доходом от 45 до 65 тыс. рублей на человека.

Согласно тому же источнику, основная цель страхования понятна лишь 18% взрослого населения, а недоверие к страховым компаниям испытывают 17,2% граждан. К сожалению, в Обзоре нет данных о том, сколько среди тех, кто понимает цель и кто доверяет страховым компаниям, граждан, добровольно застрахованных в момент опроса или имеющих такой опыт. Однако ясно, что добровольное страхование явно не находится в фокусе внимания подавляющего большинства населения России. То, что это большинство его «не видит», плохо не только для страховой отрасли, состояния экономики и перспектив устойчивого развития страны, но и для благополучия конкретных людей. В этом мы видим главную проблему потребителей, решение которой требует не только их просвещения и эффективной пропаганды пользы для них страхования, но и реального повышения этой пользы – прежде всего, путем сокращения вреда, причиняемого им при взаимодействии со страховщиками. 

Об этом вреде и его основных причинах свидетельствуют обращения граждан по добровольному страхованию в Банк России, Роспотребнадзор, общественные объединения потребителей и суды. В 2015 г. в Банк России поступило 53 тыс. претензий к страховщикам,  но поскольку 42, 5 тыс.  из них касались ОСАГО, то по «доброволке» не более 10 тыс. В Роспотребнадзор - около 7 тыс. обращений, в СПРФ примерно столько же. В суды поступило 9 тыс. исков о защите прав потребителей к некредитным финансовым организациям, из них к страховым компаниям, как можно полагать, исходя из доли претензий к страховщикам в числе обращений в Банк России, к страховщикам примерно 7 тыс. Но это лишь видимая часть айсберга, поскольку за защитой в суды, госорганы или общественные организации большинство потребителей не обращаются.

Каковы основные причины претензий потребителей и какие способы устранения этих причин мы видим?

1. Навязывание услуг добровольного страхования, в которых потребитель не заинтересован, - банками при заключении кредитного договора, страховщиками при заключении договора ОСАГО и т.д. Это незаконно, но весьма распространено. Полагаем эффективным для пресечения таких практик применение здесь антимонопольного законодательства.

2. Введение потребителей в заблуждение относительно последствий заключения ими договоров страхования посредством недобросовестной рекламы, снижения доступности (сокрытия) наиболее важной для потребителя информации за счет включения в договор большого объема несущественной информации, неоправданного усложнения терминологии и изложения и т.п. Лишить смысла применение таких практик могло бы законодательное закрепление всех важных для потребителей условий в качестве существенных условий соответствующих публичных договоров страхования (что сделало бы противоречащие им условия конкретных договоров ничтожными), а также утверждение Банком России обязательных форм типовых договоров. Этому способствовало бы и обязание страховщиков Банком России размещать на официальных сайтах свои Правила по предлагаемым видам страхования. 

3. Создание потребителям трудностей в получении возмещения при наступлении страхового случая в размере и в сроки, предусмотренные договором. Полагаем, включение в состав существенных условий договора страхования точного срока (или способа его исчисления) и формы возмещения, а также однозначного метода расчета размера возмещения существенно затруднили бы подобные недобросовестные практики, а введение оборотных штрафов за неоднократные необоснованные отказы, задержки и недоплаты страхового возмещения привело бы к их полному прекращению.

4. Несправедливо низкая доля страхового возмещения в общей сумме собираемых страховщиками платежей страхователей. Для ее повышения страховщикам необходимо, на наш взгляд, добиваться снижения удельных расходов на привлечение клиентов – как путем просвещения потребителей и пропаганды страхования, так и  за счет устранения перечисленных выше причин претензий к ним со стороны потребителей.

Катализатором движения страховых рынков в предлагаемых направлениях могло бы стать развитие саморегулирования страховщиков и их взаимодействия с потребителями своих услуг для совместного проведения мониторинга страховых практик, разработки и продвижения добровольных стандартов поведения сторон и Кодекса добросовестных практик их взаимодействия, борьбы с недобросовестными и криминальными практиками, создания механизмов внесудебного разрешения споров. Успех такого взаимодействия зависит как от воли сторон, так и от поддержки органов государственного надзора и регулирования страхового рынка, на которую мы рассчитываем. Представители интересов потребителей как более слабой стороны в отношениях со страхователями на этом круглом столе делают свой шаг навстречу страховщикам и ждут от них ответного шага.

 


    Комментариев (0)


    Комментировать:

    Комментарии могут оставлять только зарегистрированные пользователи Регистрация





    Как умные дома меняют девелопмент и услугу страхования

    Костевич Сергей

    Исполнительный директор Perenio IoT

    Страховые взносы для бизнеса могут быть снижены

    Ненашева Наталья

    Управляющий партнёр консалтинговой компании TOP LINE

    Страхование от невыезда в отпуск – как это работает?

    Качалина Екатерина

    Финансовый консультант СК «Росгосстрах-Жизнь» | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

    Страхование при ипотеке – обязанность или необходимость?

    Андриевская Наталья

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ

    Если страховка ВЗР включена в кредитную карту - этого достаточно?

    Ефимкина Светлана

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ) | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

    Миссия государства в страховании – нужно ли больше внедрять обязательных видов или все сделать добровольным?

    Качалина Екатерина

    Финансовый консультант СК «Росгосстрах-Жизнь» | Консультант-методист проекта Вашифинансы.рф

    Отказ от страховки при кредитовании – возможно это или нет?

    Андриевская Наталья

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности населения РФ

    Нужно ли оформлять медицинскую страховку при выезде зарубеж?

    Гришина Нина

    Кандидат экономических наук, доцент | PhD (Brunel University London)

    Теории и концепции поведенческой экономики, как новый вектор развития российского страхования

    Лисин Сергей

    Генеральный директор АНО Центр развития бизнеса «Инновационный альянс»

    Неча на зеркало пенять…

    Хандриков Илья

    Председатель «Всероссийского движения за честный рынок»

    РСЖ: Перспективы и выгода

    Протасов Анатолий

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Итоги 2019 года для малого и среднего предпринимательства

    Хандриков Илья

    Председатель «Всероссийского движения за честный рынок»

    Как сравнить страховые продукты в разных компаниях?

    Лавренченко Юлия

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Можно годами смотреть на воду, огонь и поддержку бизнеса

    Хандриков Илья

    Председатель «Всероссийского движения за честный рынок»

    Как избежать навязанной банком страховки кредита?

    Ботвинко Ольга

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Страховой агент и финансовый консультант — точки соприкосновения

    Кулева Ксения

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Что такое телемедицина? Перспективы у страховщиков

    Ромащук Марина

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)

    Что такое НСЖ?

    Вербицкий Виталий

    Эксперт Национального центра финансовой грамотности (НЦФГ)
    НАШИ ЭКСПЕРТЫ
    Агапов АлександрАгапов
    Александр
    Аксаков АнатолийАксаков
    Анатолий
    Алексеев ВикторАлексеев
    Виктор
    Андриевская НатальяАндриевская
    Наталья
    Анохина ОльгаАнохина
    Ольга
    АСТ КомпанияАСТ
    Компания
    Бавыкина ОльгаБавыкина
    Ольга
    Белый ВалерийБелый
    Валерий
    Бирюков ДмитрийБирюков
    Дмитрий
    Богомолов АлексейБогомолов
    Алексей
    Бондаренко АндрейБондаренко
    Андрей
    Борис ДрыгинБорис
    Дрыгин
    Ботвинко ОльгаБотвинко
    Ольга
    Бугаев ЮрийБугаев
    Юрий
    Букреев СергейБукреев
    Сергей
    Вавилов ЮрийВавилов
    Юрий
    Ванин ДмитрийВанин
    Дмитрий
    Вербицкий ВиталийВербицкий
    Виталий
    Ветошкина ТатьянаВетошкина
    Татьяна
    Волков АлексейВолков
    Алексей
    Волков ТимофейВолков
    Тимофей
    Волобуев АлександрВолобуев
    Александр
    Володин АлексейВолодин
    Алексей
    Воробьёва АннаВоробьёва
    Анна
    Гаврилова ГалинаГаврилова
    Галина
    Гадлиба ЮлияГадлиба
    Юлия
    Газизов АлександрГазизов
    Александр
    Гай ТатьянаГай
    Татьяна
    Голубкина ТатьянаГолубкина
    Татьяна
    Горяинов АлександрГоряинов
    Александр
    Гречман МаринаГречман
    Марина
    Гришина НинаГришина
    Нина
    Гурьев ЕвгенийГурьев
    Евгений
    Данилов ПавелДанилов
    Павел
    Дешевых ЕвгенийДешевых
    Евгений
    Дубровин ВикторДубровин
    Виктор
    Епифанцев НиколайЕпифанцев
    Николай
    Еременко ВалерийЕременко
    Валерий
    Ефимкина СветланаЕфимкина
    Светлана
    Жук ИгорьЖук
    Игорь
    Жулёв ЮрийЖулёв
    Юрий
    Знаменский АндрейЗнаменский
    Андрей
    Зоркина АннаЗоркина
    Анна
    Зубарев ЛеонидЗубарев
    Леонид
    Зубец АлексейЗубец
    Алексей
    Казаченко АлександрКазаченко
    Александр
    Калинина МарияКалинина
    Мария
    Калякин АлексейКалякин
    Алексей
    Качалина ЕкатеринаКачалина
    Екатерина
    Киселев ИгорьКиселев
    Игорь
    Кисляк ВладимирКисляк
    Владимир
    Клементьева ИринаКлементьева
    Ирина
    Климов ВикторКлимов
    Виктор
    Климов РафаэльКлимов
    Рафаэль
    Ковальский ВадимКовальский
    Вадим
    Козлов ВасилийКозлов
    Василий
    Колесников НиколайКолесников
    Николай
    Колесникова ОльгаКолесникова
    Ольга
    Копитайко МихаилКопитайко
    Михаил
    Костевич СергейКостевич
    Сергей
    Коченков АндрейКоченков
    Андрей
    Кувшинов ЮрийКувшинов
    Юрий
    Кудряков АлександрКудряков
    Александр
    Кулакова ЕленаКулакова
    Елена
    Кулева КсенияКулева
    Ксения
    Кучерова ЕвгенияКучерова
    Евгения
    Лавренченко ЮлияЛавренченко
    Юлия
    Лайков АлексейЛайков
    Алексей
    Левцов ВениаминЛевцов
    Вениамин
    Лисин СергейЛисин
    Сергей
    Литвинова ЕкатеринаЛитвинова
    Екатерина
    Лопатина ЕленаЛопатина
    Елена
    Лукьянова ИринаЛукьянова
    Ирина
    Мальковская МарияМальковская
    Мария
    Мартьянов АндрейМартьянов
    Андрей
    Мигунова НинаМигунова
    Нина
    Миллерман АлександрМиллерман
    Александр
    Митягин ПетрМитягин
    Петр
    Мишель А. ХалафМишель
    А.
    Халаф
    Момотов ВикторМомотов
    Виктор
    Мормулевская ЛидияМормулевская
    Лидия
    Морозов АлександрМорозов
    Александр
    Морозов ДмитрийМорозов
    Дмитрий
    Мусин Денис Мусин
    Денис
    Мякина ЗинаидаМякина
    Зинаида
    Мясникова ЕленаМясникова
    Елена
    Ненашева НатальяНенашева
    Наталья
    Нестерова ЕкатеринаНестерова
    Екатерина
    Никитина ТатьянаНикитина
    Татьяна
    Оганезов ДавидОганезов
    Давид
    Озеров ПавелОзеров
    Павел
    Ознобин ОлегОзнобин
    Олег
    Окромчед­<br>лишвили ТамараОкромчед­
    лишвили
    Тамара
    Останин МаксимОстанин
    Максим
    Параничев ДмитрийПараничев
    Дмитрий
    Перепелица СветланаПерепелица
    Светлана
    Печников СергейПечников
    Сергей
    Питтс МаркПиттс
    Марк
    Платонова ЭллаПлатонова
    Элла
    Покидов АлександрПокидов
    Александр
    Попков ЕвгенийПопков
    Евгений
    Попов АлексейПопов
    Алексей
    Попов ДмитрийПопов
    Дмитрий
    Протасов АнатолийПротасов
    Анатолий
    Пучкова ТатьянаПучкова
    Татьяна
    Пылов КонстантинПылов
    Константин
    Раковщик ДмитрийРаковщик
    Дмитрий
    Резниченко АндрейРезниченко
    Андрей
    Реймерс МаксимРеймерс
    Максим
    Робулец ТатьянаРобулец
    Татьяна
    Романовский СергейРомановский
    Сергей
    Ромащук МаринаРомащук
    Марина
    Руденко ДмитрийРуденко
    Дмитрий
    Рустамова ОксанаРустамова
    Оксана
    Савельев АлексейСавельев
    Алексей
    Свашенко СергейСвашенко
    Сергей
    Скороходова ВалерияСкороходова
    Валерия
    Скуратова ОльгаСкуратова
    Ольга
    Смирнов СергейСмирнов
    Сергей
    Смолянинова ЛюдмилаСмолянинова
    Людмила
    Солдатова АллаСолдатова
    Алла
    Соломатин ИльяСоломатин
    Илья
    Солопова ЕленаСолопова
    Елена
    Страховик<br><br>Страховик

    Сухоруков ДенисСухоруков
    Денис
    Тарнавский АлександрТарнавский
    Александр
    Тарсиа НатальяТарсиа
    Наталья
    Тарханов АнтонТарханов
    Антон
    Тимофеев ВладиславТимофеев
    Владислав
    Тихоненко РоманТихоненко
    Роман
    Тупицын ИгорьТупицын
    Игорь
    Тутинас АлександрТутинас
    Александр
    Хандриков ИльяХандриков
    Илья
    Худяков СергейХудяков
    Сергей
    Цебула ПавелЦебула
    Павел
    Цикало АлександрЦикало
    Александр
    Чернин МаксимЧернин
    Максим
    Чуб АлексейЧуб
    Алексей
    Швецов СергейШвецов
    Сергей
    Шелехов ПетрШелехов
    Петр
    Шелищ ПетрШелищ
    Петр
    Шеховцова СветланаШеховцова
    Светлана
    Шрейдер ВикторШрейдер
    Виктор
    Шупляков АлексейШупляков
    Алексей
    Щербакова Наталья ВикторовнаЩербакова
    Наталья
    Викторовна
    Щербухин ДмитрийЩербухин
    Дмитрий
    Юргенс ИгорьЮргенс
    Игорь
    Юрьев АндрейЮрьев
    Андрей
    Яковлева ДарьяЯковлева
    Дарья
    Якунина КатеринаЯкунина
    Катерина
    Янин АлексейЯнин
    Алексей
    Ярцева ИринаЯрцева
    Ирина
    Реклама партёров