ЦИФРОВИЗАЦИЯ ИНФОРМАЦИОННОГО ОБМЕНА В ПЕРЕСТРАХОВАНИИ

Тема цифровизации, или более широко — цифровой трансформации, достаточно давно находится в фокусе мирового страхового сообщества. И хотя страхование достаточно заметно отстало в этом компоненте от банковской сферы, влияние цифровизации уже очень заметно на страховых рынках развитых стран.

БУМ INSURTECH

Николай Кузнецов
Главный актуарий АО РНПК

Аналогично буму различного рода финансовых технологических новаций, получившему название Финтех (Fintech), случился аналогичный бум и на страховом рынке, получивший название InsurTech. Участники страхового рынка несколько лет с большим страхом ожидали новых разрушительных технологий, которые могли бы существенно изменить весь ландшафт страхового рынка.

Однако пока этого не произошло. В настоящее время мода на InsurTech несколько поутихла — количество новых сделок и объем финансирования проектов в этом

сегменте в 2020 снизился после нескольких лет бурного роста.

Во многом, впрочем, этот факт объясняется тем, что сами страховщики заняли активную позицию и начали все более активно и быстро подхватывать возникающие тенденции. Все больше и больше проектов подобного рода ведутся внутри крупных страховых компаний, либо при их прямом финансировании. Как следствие, многие новые InsurTech проекты призваны не заменить страховщиков, а предоставить им сервисы и возможности, связанные с новыми технологиями и подходами.

Разумеется, цифровые технологии сулят гораздо больше выгод прямым страховщикам, нежели перестраховочным компаниям.

С одной стороны, страховщики имеют гораздо больший объем исходных данных, что позволяет использовать более продвинутые и изощренные алгоритмы оптимизации тарифов, выделения тарифных факторов, классификации клиентов и т. д. И за счет этого либо получать большую относительную прибыль на отдельных сегментах, либо больший абсолютный объем прибыли за счет расширения бизнеса в прибыльном сегменте за счет менее «умных» конкурентов. Осознание того, что именно данные и умение с ними работать являются одной из самых больших ценностей, привело к концепции data driven insurance.

С другой стороны, большой объем первичных операций создает большие возможности экономии расходов за счет автоматизации и оптимизации бизнес-процессов. Дополнительная выгода от ускорения и упрощения взаимодействия со страховщиком также становится одним из ключевых, если не критичным, фактором успеха.

ЦИФРОВИЗАЦИЯ В ПЕРЕСТРАХОВАНИИ

Несмотря на, казалось бы, более узкий спектр возможностей, перестраховочные компании также активно включились, хотя и с некоторым отставанием, в процесс цифровизации. Это отставание неудивительно, если учесть, что клиентами перестраховочных компаний являются компании страховые, и для того чтобы цифровизация «перекинулась» на операции перестрахования должна быть достигнута некоторая критическая масса в прямом страховании.

В настоящий момент в перестраховании можно найти InsurTech новации в любом технологическом процессе — начиная от организации размещения и заканчивая осуществлением выплат. Позволим привести по одному примеру из каждой сферы:

Lloyd’s, очень озабоченный высокими расходами на брокеров, ставит свою цифровую платформу, построенную вокруг системы электронного размещения рисков, в центр своей новой стратегии и планирует в ближайшем будущем добиться 50 % доли рисков, размещаемых электронным способом.

Крупнейшие мировые перестраховщики имеют программы автоматического андеррайтинга рисков жизни и здоровья с использованием различных данных, к примеру, SCOR в 2021 году объявил о запуске биометрической оценки рисков на основе методов машинного обучения.

В области автоматизации процесса выплат в перестраховании проектов меньше, хотя каждый из крупных перестраховщиков имеет сложные системы по управления выплатами. Из InsurTech можно привести пример брокера AON, который в 2019 году объявил о проекте цифровизации всего процесса выплат.

Сложности с цифровизацией в перестраховании связаны с более комплексным характером обмена информацией. В отличие от прямого страхования, где обмен информацией осуществляется между двумя или тремя, в случае наличия посредника, сторонами, в перестраховании много страховщиков обмениваются информацией со множеством перестраховщиков и во многих случаях еще и несколькими брокерами.

Все это приводит к тому, что любые проекты цифровизации становятся более сложными, так как это требует, чтобы изменения осуществлялись у большого количества участников. Ведь для того чтобы добиться экономической эффективности проекта, необходимо, чтобы проект охватил значительную часть информационного потока.

Прямым следствием данного факта являются высокие требования к стандартизации информации. Поэтому неудивительно, что значительные усилия тратятся именно на выработку общепризнанных стандартов. Самым известным и успешным проектом подобного рода в мировой практике являются стандарты, создаваемые и поддерживаемые ACORD (Association for Cooperative Operations Research and Development).

Российский рынок очень далек от каких-либо форм стандартизации, но, как кажется, по мере дальнейшего развития страхового рынка данная тема будет приобретать все большую и большую актуальность.

Не последнюю роль в этом направлении видимо будет играть и Банк России как регулятор страховой отрасли. Достаточно упомянуть усилия Банка по стимулированию

перевода всех финансовых транзакций в цифровую форму и растущее желание сформировать единую базу страховых полисов.

ЭФФЕКТ ЦИФРОВИЗАЦИИ

Однако даже на текущем этапе развития страхового рынка имеются определенные возможности для оптимизации и экономии на обмене информации. Речь идет о такой простой, но недооцененной возможности, как организация электронного документооборота.

Как ни странно, но на текущий момент этот способ обмена информацией мало используется страховщиками при обмене информацией друг с другом и с перестраховщиками. Переход на электронный документооборот позволяет решить две задачи — снизить расходы и риски.

РНПК видит будущее за переходом на электронный документооборот. В компании реализован проект по организации электронного документооборота, и с рядом компаний все операции осуществляются посредством системы «Диадок».

Эффект цифровизации

Отдельной и особой проблемой перестраховщиков в отличие от прямых страховщиков является проблема стыковки данных, полученных из различных источников. Один и тот же риск перестраховочная компания может получить как в составе разных договоров от одного цедента, так и от прочих цедентов по договорам ретроцессии. Кроме того, она может получить другой риск в отношении объектов, которые уже приняты в перестрахование.

Все это создает сложную ситуацию для перестраховщика при оценке возможного кумулятивного эффекта от какого-то одного события. Еще более сложной становится оценка кумуляции для катастрофических событий.

В этом отношении перестраховщики очень сильно зависят от качества данных, поступающих от страховщиков, и вынуждены инвестировать достаточно усилий для получения подобных данных. Например, в РНПК, для обеспечения контроля кумуляции, все существенные объекты, имеющие определенную географическую локацию, учитываются в информационной системе. Это позволяет определять кумуляцию как в отношении отдельного объекта, так и в отношении близко расположенных объектов.

РНПК уже накопила значительный объем информации о крупнейших застрахованных объектах на территории РФ и планирует работы по построению базы всех крупных объектов. Данная информация могла бы быть основой для взаимодействия со страховщиками, которые в настоящий момент в массе своей не располагают информацией о точном расположении объектов.

Вскоре подобная информация понадобится. Развитие системы риск-ориентированного подхода со стороны Банка России на базе подходов Solvency II приведет к необходимости учета катастрофических рисков, существенная часть которых оценивается на основе информации о местоположении объекта.

Наличие и предоставление перестраховщикам более качественной и надежной информации имеет для страховщиков и прямой эффект на ценообразование. В случае, если информация рассматривается перестраховщиками как не слишком качественная и надежная, это находит отражение в существенно большей консервативности предположений, на основании которой он работает. А значит, и большей стоимости перестрахования.

Разумеется, на коротких промежутках времени страховщик может, пользуясь асимметричностью информации, получить более привлекательные условия перестрахования, но в долгосрочной перспективе такой подход уже не работает. Репутация достаточно быстро теряется и с трудом восстанавливается.

Говоря об особенностях цифровизации в области перестрахования, стоит помнить об одной из существенных особенностей работы перестраховщиков. Очень часто они развивают решения, имеющие ценность не только для их собственных нужд, но и для их клиентов — страховщиков. И подобного рода взаимодействие становится одним из факторов, стимулирующих цифровизацию страховщиков и переход на единые с перестраховщиком принципы формирования и обмена данными.

При АО РНПК по поручению акционера — Банка России планируется создание риск-офиса, который призван стать одним из элементов общенациональной системы управления рисками. Главной целью риск-офиса является построение моделей оценки влияния определенных факторов риска на экономику России, а именно оценка экономического ущерба, на основе общероссийской базы знаний о рисках чрезвычайных ситуаций. Портфель рисков будет включать в себя «Природные чрезвычайные ситуации», «Техногенные чрезвычайные ситуации», «Биолого-социальные чрезвычайные ситуации». В декабре 2019 года АО РНПК приступило к созданию первой в России базы зон затоплений всей территории страны, которая будет готова в 2021 году. Вторым крупным проектом риск-офиса является система моделирования землетрясений, проект планируется к сдаче в 2022 году.



ЖУРНАЛ №1, ФЕВРАЛЬ 2021
НОВЫЕ ПРАВИЛА ДЛЯ УСТОЙЧИВОСТИ
Габуния Филипп
ЦИФРОВОЕ СТРАХОВАНИЕ — НОВАЯ РЕАЛЬНОСТЬ
Чебесков Иван
ЗА ПОЛИСОМ ОСАГО – НА ФИНУСЛУГИ
Алутин Игорь
ЦИФРОВИЗАЦИЯ: НОВЫЙ УРОВЕНЬ СЕРВИСА
Уфимцев Евгений
ЕДИНЫЙ ИНФОРМАЦИОННЫЙ КОНТУР
Тамгина Татьяна
БУДНИ ЦИФРОВОЙ ТРАНСФОРМАЦИИ 
Литовченко Дмитрий
ПУТЕШЕСТВЕННИКИ ОСТАЛИСЬ ДОМА
Басаргин Виктор
ЦИФРОВИЗАЦИЯ ОТВЕТСТВЕННОСТИ 
Гусар Светлана
ЗАЩИТА ДЛЯ ПАССАЖИРА
Сарицкий Сергей
АГРОСТРАХОВАНИЕ: ГОРИЗОНТЫ БУДУЩЕГО
Биждов Корней
ОНЛАЙН: СЕРВИС ДЛЯ КЛИЕНТА
Гогленков Александр
УСПЕХ – В ИЗМЕНЕНИИ ПАРАДИГМЫ
Щекланов Евгений
ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ: НОВОЕ КОНКУРЕНТНОЕ ПРЕИМУЩЕСТВО 
Ефимова Ольга
КИБЕРРИСКИ В НОВОЙ РЕАЛЬНОСТИ
Чичкан Игорь
СТРАТЕГИЯ ПОКОЛЕНИЙ Y И Z
Сорокина Ольга
ЦИФРОВИЗАЦИЯ: ИНСТРУМЕНТЫ ПРОТИВ МОШЕННИКОВ
Ефремов Сергей
ЦИФРОВИЗАЦИЯ РАСШИРЯЕТ ПОЛЕ ДЛЯ ФАЛЬСИФИКАЦИЙ
Алексеев Виктор
ПОМОГ ЛИ СУДАМ ФИНОМБУДСМЕН? 
Романовский Сергей
ЦИФРОВОЙ ИНДЕКС ЗАСТРАХОВАННОГО
Дубровин Виктор
ДОРОГА С ДВУСТОРОННИМ ДВИЖЕНИЕМ
Васюкова Людмила
ДИАЛОГ С КЛИЕНТОМ ОНЛАЙН
Люкин Игорь
ВСЕ – ДЛЯ СЧАСТЬЯ КЛИЕНТА 
Крайник Александр
АВТОРСКИЙ ТРЕНИНГ: ПРОДАЖИ БЕЗ ОБМАНА

Уважаемые читатели!

С 1 апреля  стоимость абонентской платы  за пользование программой Экспресс –аналитика страхового рынка составляет 1000 руб. в месяц. Для оплаты услуги войдите в личный кабинет или зарегистрируйтесь:

Внимание!

Подписчики печатной версии журнала могут пользоваться программой бесплатно в течении всего срока подписки.

Реклама партёров