Термин «страховая культура» появился в середине 70-х годов прошлого века. Советские ученые-экономисты из НИФИ1 активно занимались поиском доказательств преимущества социалистической страховой системы над западной. По идеологическим соображениям эти культуры должны были принципиально отличаться друг от друга. Если советская стояла на государственных гарантиях по всем застрахованным рискам, то при капитализме страхование, по мнению ученых, обслуживало интересы, в основном, крупного капитала и позволяло набивать сейфы страховых компаний баснословными барышами.
Алексей Разуваев
Инициатор создания Национального музея российского страхования
Абсурдно сейчас вступать в дискуссии по поводу этих определений, но стоит отметить, что в СССР уровень развития добровольного страхования не сильно уступал европейским показателям. Для примера, охват населения личным страхованием к 1990 году в целом по стране составлял около 60 %, а в республиках Прибалтики, на Украине и в отдельных областях РСФСР этот показатель доходил до 75 %. Весьма популярными были долгосрочное накопительное страхование жизни, страхование от несчастных случаев и страхование домашнего имущества. В целом по СССР на каждую семью в среднем приходилось по 2,6 договора добровольного страхования.
Для сравнения, в настоящее время уровень проникновения добровольных страхований в социально-экономическую активность населения не превышает 10 %. Связано ли это с падением уровня страховой культуры? И «да», и «нет». Осознанная потребность в страховании у населения не иссякла. На сегодняшний день сдерживающими факторами развития страховых отношений, прежде всего, являются: низкий уровень жизни большей части населения и недоверие к финансовым институтам. Очевидно, что страховая культура — это все же производное понятие, зависящее от состояния экономики, развитости рыночных отношений и надежности страховщиков. Не стоит забывать, что действующими субъектами, влияющими на уровень страховой культуры, были и остаются государство и регулятор, страховщики и их объединения, агенты и страховые посредники, а также само население, потребляющее страховые услуги и создающее мнение об их качестве исключительно по уровню обслуживания.
Государство на данном этапе выполняет важную задачу, восстанавливая поэтапно систему страховых отношений. Это, прежде всего, реализуется через введение обязательных видов страхования. На западе так же шли по этому пути, вводя через принятие законов различные виды обязательного страхования ответственности, четко следуя за развитием рынка.
Регулятором за последние годы проведена важная работа по зачистке рынка от псевдостраховщиков и повышению надежности страховых компаний. Все процессы, связанные с деятельностью страховщиков, идут в тесном взаимодействии с развитием цифровых технологий.
