Вход | Регистрация
Регистрация | Забыли пароль?

МОДЕЛЬ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ И ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ 

Исследования, проведенные по инициативе Банка России, показывают, что среди россиян высока доля тех, кто выбирает рискованную модель финансового поведения. Что дает понимание личных финансовых стратегий, какие направления повышения финансовой грамотности сегодня актуальны и какое место в них занимает страхование, рассказал Иван Козлов, заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России.

Современные страховые технологии: Страховому рынку России почти 30 лет. Как Вы считаете, уровень финансовой грамотности населения в области страхования изменился?

Иван Козлов
Заместитель руководителя Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг ЦБ РФ

Иван Козлов: Банк России вместе с Фондом «Общественное мнение» разработал методику расчета индекса уровня финансовой грамотности населения. Результаты опросов, проведенных по этой методике в 2017 и в 2018 годах, показали, что за год значение индекса выросло с 52 до 53 баллов по 100-балльной шкале. Очередной замер был произведен в 2020 году, в декабре мы получим его результаты. Методика, по которой рассчитывается индекс, учитывает три субиндекса: финансовых знаний, установок и поведения. Однако замеров уровня финансовой грамотности в отношении того или иного финансового инструмента Банк России не производит.

Но надо отметить, что последние несколько лет количество жалоб на страховые компании, поступающих от граждан в Банк России, неуклонно снижается. В 2017 году их было получено более 90 тыс., а за 9 месяцев 2020 года — немногим более 23 тыс. Помимо результатов работы Банка России со страховщиками, это может свидетельствовать о том, что потребители стали лучше разбираться в страховых продуктах и более грамотно ими пользоваться.

ССТ: Что сдерживает рост популярности страхования? Сохранился ли такой фактор, как доверие к страховщикам?

И. К.: В последние годы рынок страхования показывает существенный рост — сборы страховых премий ежегодно увеличиваются благодаря различным драйверам роста, а значит, растет востребованность страхования среди граждан. Надо отметить, что страховые компании стали задумываться об улучшении работы с клиентами, внедрении новых технологий и повышении эффективности внутренних процессов. Банк России ведет постоянную работу по устранению причин и условий, приводящих страховщиков к нарушениям. Все вместе это работает на повышение доверия населения к страховым организациям.

ССТ: В России страхование пока не так популярно, как в западных странах. Насколько необходим нам в таком случае международный опыт?

И. К.: Рынок страхования растет, как и популярность страхования среди населения. Страховщики разрабатывают и реализуют новые виды страховых продуктов, часть из которых действительно перенимается из международного опыта, что является следствием растущего спроса и изменений в запросах потребителей страховых услуг. Мы видим востребованность и самих страховых продуктов, и связанных с ними сервисных продуктов. С точки зрения имплементации лучших практик можно выделить несколько направлений, основное из них связано с повышением качества информирования клиентов о приобретаемых продуктах и услугах. Речь идет о внедрении ВСС ключевых информационных документов (КИД), то есть паспортов конкретных финансовых продуктов, разработанных при участии Банка России. Этот инструмент высоко зарекомендовал себя в странах Европейского Союза, особенно при реализации сложных финансовых продуктов. Он в краткой, простой и понятной форме излагает особенности и риски того или иного финансового продукта.

ССТ: Видит ли Банк России своей задачей смену патерналистской модели российских потребителей, которые в сложных ситуациях надеются на помощь государства, на модель финансовой защиты своего имущества, здоровья и жизни?

И. К.: Изменить поведенческие установки людей, в том числе патернализм — очень сложная задача. В 2018 году по заказу Банка России было проведено исследование «Модели финансового поведения россиян». Анализ результатов исследования показал, что самая распространенная модель (14,4 %) — «авантюристы». Для нее характерна доверчивость, расточительность, азартность, импульсивность и склонность к риску. В то же время именно эта группа наиболее ярко демонстрирует приверженность патернализму.

Как уберечь таких людей от рисков? Один из путей — использовать ограничения по финансовой активности, вводить квалификационные экзамены на право использования определенных финансовых инструментов. Планируется, что законодательные изменения на рынке ценных бумаг, предусматривающие тестирование розничных инвесторов, вступают в силу с 1 апреля 2022 года. С этого момента неквалифицированные инвесторы смогут свободно покупать только наименее рискованные ценные бумаги. Для приобретения высокорискового продукта нужно будет обязательно сдавать тест у брокера. Если же инвестор отказывается от тестирования или проваливает его, брокер должен отказать ему в проведении сделки и предложить инструменты, соответствующие его знаниям о бирже. Хотя у инвестора останется «последнее слово» — право настоять на покупке инструмента. В этом случае брокер будет обязан сообщить клиенту обо всех рисках и ограничить сделку суммой 100 тыс. руб. или стоимостью одного лота или одной ценной бумаги, если их стоимость превышает эту сумму.

Возвращаясь к теме повышения уровня финансовой грамотности, хотелось бы отметить, что для нас важной задачей является формирование ответственного подхода граждан к приобретению и использованию финансовых продуктов и услуг, в том числе при инвестировании.
А для этого необходимо создавать не просто обучающие, а именно практико-ориентированные программы, которые позволят тренировать те или иные навыки принятия взвешенных и ответственных финансовых решений. Чтобы мы могли со своей стороны обеспечить людям возможность делать осознанный выбор в пользу того или иного продукта, нужно искоренять такие негативные практики, как мисселинг, навязывание и иное введение потребителя в заблуждение.

 


Купить эту статью


Статус подписчика

Статус подписчика обеспечит вам доступ к постоянно пополняемому архиву журнала «Современные страховые технологии», в котором содержатся тысячи статей, имеющих высокую практическую ценность для тех, чьи профессиональные интересы связаны со сферой страхования.

Чтобы оформить подписку, зарегистрируйтесь на сайте и перейдите в Личный кабинет. Если вы уже являетесь нашим подписчиком, пожалуйста, авторизуйтесь в шапке сайта!

ЖУРНАЛ № №6, ДЕКАБРЬ 2020
СТРАХОВОЙ РЫНОК: ОЖИДАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ 
Аксаков Анатолий
БЕСЦЕННЫЕ МУЗЕЙНЫЕ ФОНДЫ 
Чечель Наталия
СТАНДАРТНЫЕ ПРАВИЛА ДЛЯ УНИКАЛЬНЫХ ОБЪЕКТОВ 
Гусар Светлана
КАК ЗАСТРАХОВАТЬ ИСТОРИЮ
Баталов Андрей
БЕСЦЕННЫЕ СОКРОВИЩА 
Мудринич Мирко
ЖИТЬ, КАК ЛЮДИ!
Бондаренко Виктор
ОХРАННАЯ ГРАМОТА ДЛЯ КУЛЬТУРНЫХ ЦЕННОСТЕЙ 
Лифшиц Лев
ТЕАТР НАЧИНАЕТСЯ С БЕЗОПАСНОСТИ
Грымов Юрий
СЕРЬЕЗНЫЕ ИГРЫ
Платонова Элла
ЭТИЧЕСКИЙ КОДЕКС СТРАХОВАНИЯ
Галагуза Николай
СЕМЬ СЛОВ 
Каганов Вениамин
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ — ВРАГ АВТОЮРИСТОВ
Галась Игорь
ОПЫТ КУБАНИ: МНЕНИЕ СТРАХОВЩИКОВ 
Алексеев Виктор
КОГДА АВТОЮРИСТ СТАНЕТ НЕ НУЖЕН
Ефремов Сергей
ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ НЕ УСТАЕТ И НЕ ИДЕТ НА КОМПРОМИССЫ
Базникин Олег
КОРПОРАТИВНАЯ КУЛЬТУРА: ГЕНЕТИЧЕСКИЙ КОД КОМПАНИИ
Уласевич Ольга
ПРЕДВИДЕТЬ И УПРАВЛЯТЬ 
Щеглов Александр
СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ — ЛИЦО РЫНКА 
Платонова Элла
МОЖЕТ ЛИ СТРАХОВОЙ АГЕНТ БЫТЬ СТАНДАРТНЫМ?
Гезердава Вера
АГЕНТАМ — ЛУЧШУЮ ПОДДЕРЖКУ
Антонов Константин
СТРАХОВОЙ АГЕНТ: МЕЖДУ КОМПАНИЕЙ И КЛИЕНТОМ
Косьмин Иван
АРТИСТЫ ГОВОРЯТ СПАСИБО 
Касьянова Елена
МЕЖДУ ЖЕЛАНИЯМИ И ВОЗМОЖНОСТЯМИ
Нисифорова Ирина
«К ИСТОКАМ СТРАХОВОЙ КУЛЬТУРЫ»
Разуваев Алексей

«ЛЕГЕНДЫ РОССИЙСКОГО СТРАХОВАНИЯ»

«ЛЕГЕНДЫ РОССИЙСКОГО СТРАХОВАНИЯ»

Купить онлайн

АВТОРСКИЙ ТРЕНИНГ: ПРОДАЖИ БЕЗ ОБМАНА

Уважаемые читатели!

С 1 апреля  стоимость абонентской платы  за пользование программой Экспресс –аналитика страхового рынка составляет 1000 руб. в месяц. Для оплаты услуги войдите в личный кабинет или зарегистрируйтесь:

Внимание!

Подписчики печатной версии журнала могут пользоваться программой бесплатно в течении всего срока подписки.

Реклама партёров