СТРАХОВЫЕ АГЕНТЫ — ЛИЦО РЫНКА 

Как показывает мировая практика, страховые агенты могут стать лицом рынка, способствовать развитию страховой культуры и повышению финансовой грамотности клиентов. Насколько справляются с этой ролью агенты в России и что этому мешает, рассказывает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Элла Платонова.

Современные страховые технологии: Расскажите, как повлияли условия пандемии коронавируса на страховых агентов и их вознаграждение?

Элла Платонова
вице-президент Всероссийского союза страховщиков

Элла Платонова: Ограничительные меры отразились на результатах деятельности страховщиков во II квартале 2020 года. Продажи через посредников остались на уровне 68,9 % от всех сборов, но снижение экономической активности и режим самоизоляции повлияли на структуру каналов продаж — выросла доля электронных бесконтактных инструментов.

В первом полугодии доля премий страховых агентов — физических лиц, включая ИП, выросла с 16,9 % до 18,8 %, что составило 139 млрд руб. Для сравнения: доля продаж через банки снизилась с 34,2 % до 33 %, в основном — из-за снижения доли кредитных организаций в страховых премиях по ИСЖ и кредитному страхованию жизни и здоровья.

Упала в первые 6 месяцев и совокупная величина вознаграждений посредников — на 5,7 % до 145 млрд руб. за счет сокращения вознаграждения банков на 9 млрд руб. Но в других каналах уровень вознаграждения посредников сохранился.

Снизилась и средняя комиссия — с 20,9 % до 19,6 %: наиболее ощутимо — у кредитных организаций (с 38,3 % до 36,2 %), агентов — физических лиц и ИП (с 20 % до 19,9 %), агентов — юрлиц (до 25,3 %). Подросла комиссия автосалонов (с 33,6 % до 35,6 %) и страховых брокеров (с 11,5 % до 14,1 %).

Есть вероятность, что в 2021 году до 20 % продаж перейдет в онлайн, и эта доля будет постепенно увеличиваться, как и число посредников- агрегаторов на страховом рынке ОСАГО. В этом виде страхования онлайн-продажи могут достигнуть 90 %.

ССТ: Как агенты контактируют с клиентами в условиях новых ограничений?

Э. П.: Противокоронавирусные меры стали для страховых агентов серьезным ограничением и лишили возможности общаться с клиентами лично.

Очень кстати и вовремя принят Закон[1], вступивший в силу 24 июля 2020 года, разрешающий страховым агентам и брокерам реализацию  в электронном виде договоров по ОСАГО и добровольным видам страхования.

При этом страховой посредник обязан обеспечить страхователю возможность ознакомиться с правилами страхования до заключения договора, а у физического лица — получить подтверждение о прочтении документа. Подписывать электронный договор и получать премию может только страховщик, и это стало защитой от посредников-мошенников.

В последние месяцы компании активно развивают электронные инструменты, и агенты получили возможность многие вопросы решать онлайн: оформить договор, дистанционно получить комиссионное вознаграждение. Ассортимент электронных страховых продуктов тоже расширен.

Цифровизация стала для посредников вопросом выживания. Одни агенты используют современные инструменты управления агентским бизнесом, включая интеграцию с IT-системами страховщиков и средства электронного взаимодействия с клиентами. Другим приходится срочно осваивать новые технологии. В то же время, в перспективе  цифровизация представляет угрозу для агентов и технических сотрудников страховых компаний в связи с оптимизацией и роботизацией многих функций по учету и анализу информации, определению условий страхования, подготовке и дальнейшему сопровождению договора страхования.

Есть вероятность, что в 2021 году до 20 % продаж перейдет в онлайн, и эта доля будет постепенно увеличиваться, как и число посредников-агрегаторов на страховом рынке ОСАГО. В этом виде страхования онлайн-продажи могут достигнуть 90 %.

ССТ: Деятельность страховых агентов регулируется законодательно?


Э. П.: По закону «Об организации страхового дела в РФ» страховыми агентами являются юридические и физические лица, включая ИП, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с гражданско-правовым договором и предоставленными полномочиями. Их деятельность регулируют страховщики. Они же ведут реестры страховых агентов и брокеров, с которыми заключили договоры, и должны размещать их на своих сайтах. Страховщик может передать полномочия по ведению реестра своему профессиональному объединению.

ССТ: Сколько сегодня на рынке агентов?

Э. П.: Страховщики, в основном крупные компании, в последнее время активно наращивали агентские сети. Оценочно, за 2019 год численность агентов на рынке выросла на 13 % и составила около 213 тыс. Топ-20 компаний увеличили агентские сети на 22,7 % до 156,5 тыс. В первом полугодии по сравнению с тем же периодом 2019-го агентов — физических лиц стало больше на 8 %, юрлиц — на 9 % меньше.

Точнее сказать сложно — единого реестра нет, а поскольку многие агенты работают на несколько страховых компаний, систематизировать их сложно.

ССТ: Как же в таком случае вести учет агентов?

Э. П.: Особенность агентов в том, что они — не субъекты, а участники страховых отношений. Обеспечить оперативный учет 200 тыс. агентов сложно, но ряд объективных причин заставляет регулятора задуматься об этом.

В 2016–2018 годах Банк России активно обсуждал со страховым сообществом систематизацию учета действующих страховых агентов, в частности — создание Единого Реестра страховых агентов со всей актуальной информацией. Но при детальной проработке инициативы потребовались изменения в действующее законодательство, в том числе в части обработки персональных данных физических лиц. Обсуждали и установление квалификационных требований для страховых посредников, что с точки зрения регулятора позволило бы повысить качество предоставляемой информации потребителю страховой услуги.

Пока Банк России не принял определенного решения. Возможно, страховое сообщество должно самостоятельно осознать потребность и проявить инициативу.

ССТ: Что нам говорит международный опыт регулирования посреднической деятельности в страховании?

Э. П.: Основные принципы страхования Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН) настоятельно рекомендуют независимым юрисдикциям уделить внимание деятельности посредников на страховом рынке ввиду их значимой роли в содействии развитию общественного доверия и уверенности в страховом секторе, повышению финансовой грамотности потребителей страховых услуг.

Основной принцип страхования 18 (ОПС18) гласит, что Надзорный орган устанавливает требования к деятельности страховых посредников и обеспечивает их выполнение, чтобы гарантировать их профессиональную и прозрачную деятельность. К таким требованиям в рамках ОПС18 относятся: система лицензирования или регистрации; соответствующий уровень профессиональных знаний и опыта, принципиальности и компетентности; выполнение стандартов раскрытия информации. Важным звеном регулирования и контроля за посреднической деятельностью в страховании могут стать действующие саморегулируемые организации.


ССТ: Что может повлиять на работу страховых агентов в ближайшем будущем?

Э. П.: В конце 2020 года заработает маркетплейс — новый канал продаж для банков, страховщиков и других финансовых компаний. Люди получат доступ к услугам в режиме 24/7 в любом месте, а страховщики смогут оптимизировать каналы продаж, снизить стоимость привлечения клиентов, расширить клиентскую базу. Переход части страхователей на маркетплейс приведет к усилению конкуренции между страховыми агентами.

Развитие каналов онлайн-продаж — это устойчивый тренд, но необходимо создавать механизмы защиты потребителей от возможных недобросовестных практик. Например, можно наделить страховых посредников полномочиями по проведению идентификации клиентов и тем самым расширить спектр инструментов их взаимодействия.

ССТ: Как Вы видите роль агентов в развитии страхования и повышению доверия людей к страхованию?

Э. П.: Уровень доверия потребителя к страхованию напрямую зависит от роли агента в  цепочке «страховщик — агент — клиент». Страховые посредники фактически становятся персональными менеджерами страхователей: ищут клиентов, выясняют их потребности и платежеспособность, проводят презентации страховых услуг, заключают договоры, содействуют урегулированию убытков и т. д. В этой роли они могут и должны способствовать повышению уровня доверия и финансовой грамотности людей, но пока мало кто этим занимается.

Банк России и СРО не могут напрямую воздействовать на агентов, поэтому сохраняются высокие риски мисселинга, а это приводит к неоправданным ожиданиям и разочарованию потребителя в страховом продукте.

Страховое сообщество должно задуматься о целесообразности систематизации и учета деятельности агентов, установления требований к квалификации агентов и раскрытию информации об агенте и страховом продукте, а также о способах контроля деятельности агентов. Это позволит повысить качество информации, приведет к осознанному выбору услуг и повысит доверие потребителей. ВСС может содействовать в продвижении всех этих вопросов. Тем более, если мы сами не инициируем план действий, это сделают регулятор и законодатель.  



[1]
№ 149-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ» от 24.04.20.

 



ЖУРНАЛ №6, ДЕКАБРЬ 2020
СТРАХОВОЙ РЫНОК: ОЖИДАНИЯ И ПЕРСПЕКТИВЫ 
Аксаков Анатолий
БЕСЦЕННЫЕ МУЗЕЙНЫЕ ФОНДЫ 
Чечель Наталия
СТАНДАРТНЫЕ ПРАВИЛА ДЛЯ УНИКАЛЬНЫХ ОБЪЕКТОВ 
Гусар Светлана
КАК ЗАСТРАХОВАТЬ ИСТОРИЮ
Баталов Андрей
БЕСЦЕННЫЕ СОКРОВИЩА 
Мудринич Мирко
ЖИТЬ, КАК ЛЮДИ!
Бондаренко Виктор
ОХРАННАЯ ГРАМОТА ДЛЯ КУЛЬТУРНЫХ ЦЕННОСТЕЙ 
Лифшиц Лев
ТЕАТР НАЧИНАЕТСЯ С БЕЗОПАСНОСТИ
Грымов Юрий
МОДЕЛЬ ФИНАНСОВОГО ПОВЕДЕНИЯ И ФИНАНСОВАЯ...
Козлов Иван
СЕРЬЕЗНЫЕ ИГРЫ
Платонова Элла
ЭТИЧЕСКИЙ КОДЕКС СТРАХОВАНИЯ
Галагуза Николай
СЕМЬ СЛОВ 
Каганов Вениамин
ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ — ВРАГ АВТОЮРИСТОВ
Галась Игорь
ОПЫТ КУБАНИ: МНЕНИЕ СТРАХОВЩИКОВ 
Алексеев Виктор
КОГДА АВТОЮРИСТ СТАНЕТ НЕ НУЖЕН
Ефремов Сергей
ИСКУССТВЕННЫЙ ИНТЕЛЛЕКТ НЕ УСТАЕТ И НЕ ИДЕТ НА КОМПРОМИССЫ
Базникин Олег
КОРПОРАТИВНАЯ КУЛЬТУРА: ГЕНЕТИЧЕСКИЙ КОД КОМПАНИИ
Уласевич Ольга
ПРЕДВИДЕТЬ И УПРАВЛЯТЬ 
Щеглов Александр
МОЖЕТ ЛИ СТРАХОВОЙ АГЕНТ БЫТЬ СТАНДАРТНЫМ?
Гезердава Вера
АГЕНТАМ — ЛУЧШУЮ ПОДДЕРЖКУ
Антонов Константин
СТРАХОВОЙ АГЕНТ: МЕЖДУ КОМПАНИЕЙ И КЛИЕНТОМ
Косьмин Иван
АРТИСТЫ ГОВОРЯТ СПАСИБО 
Касьянова Елена
МЕЖДУ ЖЕЛАНИЯМИ И ВОЗМОЖНОСТЯМИ
Нисифорова Ирина
«К ИСТОКАМ СТРАХОВОЙ КУЛЬТУРЫ»
Разуваев Алексей
АВТОРСКИЙ ТРЕНИНГ: ПРОДАЖИ БЕЗ ОБМАНА

Уважаемые читатели!

С 1 апреля  стоимость абонентской платы  за пользование программой Экспресс –аналитика страхового рынка составляет 1000 руб. в месяц. Для оплаты услуги войдите в личный кабинет или зарегистрируйтесь:

Внимание!

Подписчики печатной версии журнала могут пользоваться программой бесплатно в течении всего срока подписки.

Реклама партёров