ЗАКРУТИЛИ ГАЙКИ

Новые законодательные инициативы в области страхования жизни создают регуляторный арбитраж и лишают потребителя разнообразия страховых продуктов, считает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. По его мнению, ситуация в ИСЖ и НСЖ не требует таких жестких мер, чтобы рисковать привлекательностью этого сегмента для искушенного клиента.

Современные страховые технологии: Как Вы оцениваете результаты страхования жизни за 2020 год?

Виктор Дубровин
Вице-президент ВСС

Виктор Дубровин: Инвестиционное страхование жизни в этом году сократилось на 4,5 %. Сокращение в этом сегменте наблюдается уже более четырех кварталов подряд, и это устойчивый тренд.

На наш взгляд, ИСЖ — это хороший инвестиционный продукт, и он должен развиваться и занимать достойное место среди финансовых инструментов. Однако нельзя не замечать негативную риторику, под давлением которой страховщики идут на некоторое умышленное сокращение продаж и осторожно относятся к этому продукту.

На мой взгляд, это не совсем правильно.

Гораздо более продуктивно — посмотреть, как продукт меняется год от года, от квартала к кварталу. Изменений много и в части предотвращения мисселинга: прак-

Новые законодательные инициативы в области страхования жизни создают регуляторный арбитраж и лишают потребителя разнообразия страховых продуктов, считает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. По его мнению, ситуация в ИСЖ и НСЖ не требует таких жестких мер, чтобы рисковать привлекательностью этого сегмента для искушенного клиента.

тически все страховщики ввели welcomecall и сейчас более 90 % клиентов имеют возможность дополнительно обсудить продукт, а страховщик — убедиться, что продажа была качественной, а в случае каких-то недопониманий — расторгнуть договор без последствий, агенты и страховщики проводят постоянное обучение продавцов и ввели системы метрик, которые позволяют контролировать качество, некоторые страховщики продлили период охлаждения и это не конечный перечень, и работа в этом направлении не останавливается. Много делается и в части качества продукта — страховщики сильно нарастили экспертизу в части инвестиций и подбирают все более интересные активы или корзины активов.

В накопительном страховании жизни мы, напротив, более пяти кварталов видим рост. Но с чем сравнивать? С одной стороны, сумма в 32 млрд руб. собранных страховых премий — достаточно внушительная. С другой стороны, это всего лишь порядка 0,1 % от объема депозитов россиян. Между тем, этот продукт имеет ряд преимуществ перед депозитом — более выгодный налоговый режим, моментальная выплата наследникам (против 6 месяцев у депозита), юридические преференции, страховая защита. Его огромный потенциал еще далеко не исчерпан.

ССТ: Какие результаты продемонстрировали другие сегменты рынка?

В. Д.: Медицинское страхование не слишком свойственно для страховщиков жизни.

Но при этом у нас есть страховщики жизни, которые занимаются и добровольным медицинским страхованием.  Это хорошо, так как возможна большая синергия, так как очень часто, если у человека происходит тяжелая ситуация, например, диагностируется критическое заболевание, то гораздо важнее получить оперативно комплексную помощь: максимально полное обследование, качественное и полноценное лечение, реабилитацию, последующее наблюдение, а такие программы проще и лучше делать на стыке ДМС и страхования жизни. Можно лишь выразить искреннее сожаление, что таких компаний на рынке немного.

В страховании от несчастного случая и болезни показатели остались сравнимыми с аналогичным периодом прошлого года.

Небольшое падение, скорее, говорит о тех небольших суммах, которые у нас идут на чистое страхование от несчастного случая, если его оторвать от кредитного продукта.

Также логичен рост в кредитном страховании жизни: мы знаем, что в первом квартале продолжился рост кредитования — и потребительского, и ипотечного. Здесь, соответственно, часть следует судьбе целого.

ССТ: При продаже продуктов по страхованию жизни последние годы поступало много жалоб на навязывание и мисселинг. Какая работа по изменению ситуации была проведена ВСС?

В. Д.: Повышенное внимание и регулятора, и общественности к мисселенгу и миспрайсингу призывает страховщиков к постоянному совершенствованию. И страховщиками, и агентами — кредитными организациями разработаны целые комплексные программы по предотвращению мисселинга и миспрайсинга, частично я уже рассказал выше, а в целом это заслуживает отдельного большого разговора.

Важно отметить, что ситуация абсолютно контролируема, и количество жалоб не носит системного и ужасающего характера, требующего принятия жестких решений.

Согласно отчету Банка России, за первый квартал 2021 года поступило порядка 500 жалоб по страхованию жизни, что составляет 5,6 % от общего количества жалоб на страховые продукты. Эта цифра сопоставима с показателями 2020 года.

Если переводить эти цифры на портфель, то получается, что жалобы касаются менее 0,1 % действующего портфеля и менее 0,5 % новых договоров.

Но я хочу подчеркнуть, что для нас это не точка успокоения: мы ищем, что еще можно улучшить, чтобы снизить и эти незначительные цифры.

Так, в первом квартале мы разработали и внедрили анкету-декларацию для определения уровня знаний клиента о продукте.

Сейчас активно наблюдаем, как коллеги ее используют, какие плюсы и минусы возникают при этом использовании, какие есть возможности для дальнейшего совершенствования.

Но уже первые результаты заполнения анкет показывают, что люди покупают страховой продукт совершенно осознанно, что они обладают и специальными знаниями, и опытом, и желанием приобретать именно страховой продукт.

Для нас это стало дополнительным доказательством того, что вся работа, которую мы проводим с 2016 года, делалась совершенно в правильном направлении и она эффективна. В 2016 году мы осознали, что есть проблема, и сделали первый шаг по внедрению памяток, потом сделали внутренний стандарт СРО по раскрытию информации, началось внедрение вэлком-коллов, далее последовали Базовые стандарты СРО и ряд Указаний Банка России.

ССТ: Страховщики страхования жизни платят по обязательствам? Есть ли у клиентов реальный шанс получить выплату по окончании договора страхования?

В. Д.: Страховые выплаты по страхованию жизни растут. Что для нас особенно приятно и важно — выплаты в большей части идут по дожитию. То есть не по смерти или в случае потери здоровья, а именно в связи с благополучным окончанием договора страхования.

Таким образом, инвестиционное и накопительное страхование жизни — продукты, по окончанию которых деньги возвращаются нашим клиентам, возвращаются в экономику. Суммы достаточно внушительные, и это хорошая помощь для граждан в такое непростое время.

В первом квартале этого года также наблюдается повышение спроса на ИСЖ.

Это говорит о том, что продукт себя оправдывает. Кроме того, это свидетельство доверия, которое страховщики начинают завоевывать. У нас нет никаких негативных кейсов. Все договоры заканчиваются в срок, и клиенты получают свои страховые выплаты.

Общее число страховых случаев практически приближается к полумиллиону. Это также говорит о том, что большое количество наших граждан получили позитивный клиентский опыт, который позволяет им транслировать его своим знакомым, «разворачивая» тем самым наших граждан в сторону страхования жизни.

ССТ: Можно ли оценить пользу от накопительного страхования жизни для экономики России?

В. Д.: Резервы по итогам первого квартала превысили 1,3 трлн рублей. Это на самом деле очень значительная сумма — больше, чем физические лица передали в доверительное правление. Это больше, чем чистые активы под управлением паевых инвестиционных фондов, и почти 10 % от совокупных, альтернативных депозиту, инвестиций. По объему резервов страхование жизни сравнялось с добровольным пенсионным обеспечением. Это тот самый ресурс «длинных» денег для инвестиций в инфраструктуру и экономику.

В 2021 году идет рост сбора страховых премий. Но в первом квартале впервые в истории страхования жизни мы увидели нетто-отток по ИСЖ: выплаты по дожитию превысили взносы. Это естественно, так как произошло завершение части трехлетних договоров рекордного 2018 года.

Очень важный показатель — это оборачиваемость или длительность страховых резервов (отношение страховых резервов к годовой премии по соответствующему виду страхования). Этот показатель характеризует длину денег. Для ИСЖ он сейчас стабилизировался на уровне 4,6 года. Это очень существенный срок!  У нас есть возможность получить самый длинный в экономике инвестиционный портфель.

ССТ: В начале текущего года появилось несколько нормоактов, регулирующих страхование жизни. Как Вы оцениваете их влияние на рынок?

В. Д.: Они вызывают у нас большую озабоченность и боль. Мы видим попытку регулировать и клиентскую, и продуктовую часть. Когда Банк России своими указаниями пытается регулировать и то, как должен выглядеть продукт, и то, как должен выглядеть андеррайтинг, и то, как продукт должен работать, это приводит к тому, что мы этот продукт просто не узнаем.

Продукт, который нам рекомендуется сделать, лишится той клиентской ценности, которая на сегодняшний день есть в продуктах страхования жизни. Ситуация может стать драматичной, если регулятор будет определять, какой продукт должен делать бизнес, во всех сферах — от автомобиля до бутерброда. Наше потребительское желание значительно шире, чем может нормативно определить любой регулятор!

Банк России в проекте Указания определил параметры страхового продукта таким образом, что невозможно предложить никаких дополнительных опций, а в большинстве случаев именно опции важнее, чем основной риск. Так, в большинстве случаев страхователь заинтересован не в том, чтобы его наследники получили деньги в случае его смерти, а прежде всего в том, чтобы он сам смог получить деньги в случае НС или критического заболевания, а Банк России определяет основным риском именно смерть.

Мы сейчас готовим консолидированную позицию страхового сообщества. Нам бы очень хотелось донести до регулятора, что страховыми продуктами должны заниматься страховщики жизни.

ССТ: Но ведь регулятор пытается таким образом защищать права потребителя?

В. Д.: Регулированию может подлежать только та часть работы страховой компании, которая касается непосредственно взаимодействия с клиентом. Продуктовая часть должна быть свободна.  Мы уже оказались в достаточно тяжелой ситуации. И ЦБ, и Минфин говорят нам, что не должно быть регуляторного арбитража, но, на наш взгляд, арбитраж возник — и достаточно более сложный. Это загоняет страхование жизни в очень серьезные тиски.

Мы надеемся, что сможем договориться об иной конфигурации регулирования, которая позволит предложить клиенту продукт, который ему нужен и который он хочет приобрести, а не тот единственный, который предписан регламентом. Особенно если клиент у нас заведомо обладает специальными знаниями и прошел соответственное тестирование! На мой взгляд, такому клиенту можно предложить максимум — квалифицированный клиент вполне осознанно может принимать на себя больший риск, но и получать больше выигрыша.

 



ЖУРНАЛ №3, ИЮНЬ 2021
ВСЕМ, КТО РАБОТАЕТ В СТРАХОВАНИИ, НЕОБХОДИМО ПОНИМАТЬ ВЫСОЧАЙШУЮ СТЕПЕНЬ ТОЙ СОЦИАЛЬНОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ, КОТОРУЮ МЫ НЕСЕМ 
Мартьянова Надежда
КОНЦЕПЦИЯ УСТОЙЧИВОГО РАЗВИТИЯ
Сотова Марина
СТРАХОВАНИЕ-2020: ДОСТОЙНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ
Юргенс Игорь
БАНК РОССИИ. МАЙСКИЕ ТЕЗИСЫ
Чистюхин Владимир
«ПЛЮШКИ» ДЛЯ БИЗНЕСА 
Тихоненко Роман
ЗАКОНОТВОРЧЕСТВО ВО ИМЯ РАЗВИТИЯ 
Изотов Алексей
ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ И ПЕРЕСТРАХОВАНИЯ
Карпова Наталья
ЦЕНА КАЧЕСТВА ОСАГО 
Раковщик Дмитрий
РАБОТА НАД ОШИБКАМИ
Гусар Светлана
СТРАХОВКА ДЛЯ АГРЕГАТОРА
Рыбальченко Александр
СОХРАНИТЬ ДОВЕРИЕ
Аллабян Давид
ВОЛШЕБНАЯ КНОПКА ДЛЯ УРЕГУЛИРОВАНИЯ УБЫТКА
Алекбашев Максим
«СЛУЖБА УСИЛИТ СВОЕ ВЛИЯНИЕ НА ПОВЕДЕНИЕ ФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ» 
Крайнова Ольга
ДВА ГОДА С ФИНАНСОВЫМ УПОЛНОМОЧЕННЫМ
Вотякова Ульяна
ПРАВОВЫЕ ИНИЦИАТИВЫ СТРАХОВЩИКОВ
Чуб Алексей
ТАРИФНЫЙ КОРИДОР ДЛЯ ТЕХНИЧЕСКОГО ОСМОТРА
Ефремов Сергей
ТЕХОСМОТРУ НУЖЕН ПРОГРЕСС 
Епанешников Константин
К КУЛЬТУРЕ СТРАХОВАНИЯ – ЧЕРЕЗ ФИНАНСОВУЮ ГРАМОТНОСТЬ
Платонова Элла
ФИНАНСОВЫЙ ГОЛОС КУЗБАССА
Сычева-Передеро Ольга
ОМС НА ПЕРЕПУТЬЕ: 30 ЛЕТ СПУСТЯ 
Кузнецов Дмитрий
30 ЛЕТ НА БЛАГО СТРАХОВАНИЯ
Цыганов Александр
АВТОРСКИЙ ТРЕНИНГ: ПРОДАЖИ БЕЗ ОБМАНА

Уважаемые читатели!

С 1 апреля  стоимость абонентской платы  за пользование программой Экспресс –аналитика страхового рынка составляет 1000 руб. в месяц. Для оплаты услуги войдите в личный кабинет или зарегистрируйтесь:

Внимание!

Подписчики печатной версии журнала могут пользоваться программой бесплатно в течении всего срока подписки.

Реклама партёров