Allianz: Девальвация привела к резкому снижению уровня страховой защиты компаний в 2015 году

Проанализировав свой портфель договоров корпоративного страхования и перестрахования, а также изучив тендерные задания публичных страховых конкурсов, Группа Allianz в России оценила, как реагировали компании – крупные страхователи на изменение экономической ситуации в стране. В результате анализа стало очевидно, что объем страховой защиты на большинстве предприятий не достаточен. Чтобы объяснить, что произошло, можно воспользоваться простым примером.

В декабре 2014 года базовая комплектация иномарки бизнес-класса с двухлитровым дизельным двигателем стоила в России 2 млн рублей. Представим, вы тогда стали ее счастливым обладателем и застраховали на эти 2 млн рублей. Но вдруг, допустим, через 9 месяцев вы выходите на улицу и обнаруживаете, что ваш любимый автомобиль угнали. Вы вспоминаете, что вместе с машиной приобретали страховой полис. Вам становится немного легче, вы заявляете об угоне своему страховщику и по прошествии какого-то времени получаете с учетом износа примерно 1,8 млн рублей.

Вы рассчитываете купить такой же автомобиль, идете в автосалон, и с огромной досадой узнаете, что машина подорожала до 2,7 млн рублей. Причина – изменившийся курс рубля. Придется или серьезно раскошелиться и купить аналогичную машину, или же на сумму возмещения выбрать автомобиль классом ниже.

Как можно было избежать неполного страхования, чтобы получить возмещение, достаточное для покупки аналогичного нового автомобиля? В данном случае просто – например, зафиксировать страховую сумму в эквиваленте иностранной валюты, т.е. ваш валютный риск был бы захеджирован и суммы возмещения хватило бы, чтобы купить такую же новую машину.  Львиная часть себестоимости производства этой марки автомобиля напрямую зависит от курса валюты, т.к. машина или полностью импортируется, или же импортируются комплектующие, из которых ведется сборка в России, но тоже на иностранном оборудовании. Поэтому логично, чтобы страховая сумма была выражена в той валюте, или ее рублевом эквиваленте, которая является базовой в себестоимости продукта.

Указанный пример взят из области знакомого для многих автострахования, но если его преломить на страхование заводов, складов, торгово-развлекательных комплексов, энергетических станций, строительных проектов, отдельных видов ответственности, то масштаб этой серьезной проблемы приобретает катастрофический характер для многих субъектов бизнеса. Это должны понимать не только риск-менеджеры, финансовые директора, но и акционеры компаний, чей бизнес, если есть ситуация неполного страхования, находится под серьезной угрозой. 

Надо отметить, что на годовом интервале подорожали товары, не только привезенные из-за рубежа, продукция российского производства также возросла в цене и, кстати, не только товары, но и широкий перечень услуг. Если рассмотреть ретророспективный период в два года, то разница цен является еще более значимой. С января 2014 по январь 2016 года курс рубля по отношению к доллару изменился с уровня 33 рублей за доллар до 77 рублей. Согласно предварительным данным Росстата инфляция за 2015 находится на уровне 13%, а за два прошедших года составила около 25%.

Заместитель Генерального директора – директор по корпоративному страхованию СК «Альянс» и СК «Альянс Жизнь» Сергей Худяков комментирует ситуацию: «Мы наблюдаем, что некоторые крупные уважаемые предприятия и компании оказались очень серьезно не покрыты страхованием. В чем конкретно это выражается? В большинстве договоров имущественного страхования страховые суммы зафиксированы в рублях и по несколько лет не пересматривались. Это значит, что при страховом случае, например, пожаре в производственном цеху, возмещения не хватит, чтобы восстановить полноценную работу, и придется использовать свой, акционерный или заемный капитал. Задержки, связанные с поиском необходимых средств, будут кумулятивно вызывать потери от простоя производства.   Уверен, что любой акционер не ожидает такого сценария и будет, мягко говоря, неприятно удивлен, если он произойдет. Он с гораздо большим удовольствием немного увеличил бы страховой взнос, нежели после страхового случая пожертвовал бы десятками миллионов долларов на восстановление производства. Кроме финансовых потерь такие инциденты могут привести к тому, что топ-менеджеры, ответственные за принятие решений о страховании, лишатся своих мест.

Сейчас в период кризиса усилия многих компаний сосредоточены, в том числе на поиске путей экономии. Но особенность страхования состоит в том, что его стоимость составляет сотые доли процента за покрытие имущества, гибель которого может обернуться потерями десятков, а иногда и сотен миллионов долларов. Сейчас важно сместить акцент и, в первую очередь, определить для себя, как не потерять и полноценно защитить имущество, рассчитать его актуальную восстановительную стоимость. Если же страховые суммы не менять, то, в любом случае, страховые компании вынуждены будут поднять тариф, т.к. понимают, что при повреждении части застрахованного имущества им придется заплатить больше, чем год, два назад, т.к. и строительные работы, и материалы, и оборудование подорожали.

Если у вашей компании действуют договоры страхования, не стоит ждать их окончания, нужно решить проблему неполного страхования как можно скорее. Изменение страховой суммы можно легко оформить путем подписания дополнительного соглашения в период действия договора. 

При этом задачу снижения затрат на страхование можно выполнить, воспользовавшись другими методами – установление более высоких франшиз, проведение превентивных мер, снижающих вероятность страховых событий, формирование пакетных страховых программ, обеспечивающих экономию на эффекте масштаба. Все эти возможности вы можете найти в диалоге с вашей страховой компанией или профессиональными консультантами, страховыми брокерами».

О компании:

Allianz – один из ведущих интегрированных поставщиков страховых и финансовых услуг в мире. Компания с 1890 года обеспечивает надежной страховой защитой миллионы клиентов по всему миру. Более 144 тысяч сотрудников группы Allianz по всему миру обслуживают около 85 млн клиентов в примерно 70 странах. Концерн Allianz вышел на российский рынок в 1990 году, основав компанию «Ост-Вест Альянс» (позднее ЗАО «САК «Альянс»). В июле 2001 года Allianz приобрел 45,47 % акций компании РОСНО, а в 2007 году стал ее основным акционером, что значительно расширило присутствие Allianz на российском рынке. В мае 2007 года Allianz завершил приобретение 100% уставного капитала российской страховой компании «Прогресс-Гарант». В 2011 году было принято решение о слиянии трех российских компаний Группы Allianz – РОСНО, Прогресс-Гаранта и САК Альянс. С апреля 2012 года объединенная компания ОАО СК «Альянс» начала свою работу. В настоящее время в группу Allianz в России входят: ОАО СК «Альянс», ООО СК «Альянс Жизнь» (страхование жизни и пенсионное страхование, добровольное медицинское страхование), ОАО «РОСНО-МС» (обязательное медицинское страхование), СЗАО «Медэкспресс» (медицинское страхование), а также лечебные учреждения: ОАО «Моя Клиника» и ООО «Прогресс-Мед».