УМНОЕ КАСКО: ДЛЯ МОЛОДЫХ И НЕ ТОЛЬКО

В июне этого года «Альфа-страхование» объявила о запуске нового продукта в сегменте автострахования, который предназначен для водителей в возрасте до 25 лет.

Фокус на молодежь

КАСКО с телематикой – новый тренд на рынке автострахования в России. За последний год о появлении в линейке своих продуктов «умного КАСКО» заявили еще пять страховых компаний – «Ингосстрах», «Уралсиб», «Либерти Страхование», «Важно. Новое страхование», «Интач страхование».

Для запуска продукта категории Pay as You Drive (Плати как едешь) «Альфа страхование» выбрала своей целевой аудиторией – молодых водителей, доля которых (люди до 28 лет), согласно исследованию GFK, составляет около 27% всех пользователей КАСКО по стране (1.027 млн человек).

За последний год стоимость услуг автострахования существенно возросла, в среднем цена стандартного полного КАСКО в «Альфа» составляет 70 тыс. рублей. Тогда как молодые и неопытные автовладельцы при покупке стандартного КАСКО, как правило, получают более высокий страховой тариф.

Аналитический центр «АльфаСтрахование» совместно с андеррайтерами проанализировали около 1.5 млн котировок восьми крупнейших страховых компаний в России, средний поправочный коэффициент стоимости КАСКО составляет для молодых водителей – 1,2; для опытных – 0,85.

Зачастую стоимость полного КАСКО является неподъемной для молодого водителя, особенно, если он приобретает первый в своей жизни автомобиль, – отмечают в компании. КАСКО с франшизой молодые автовладельцы также приобретают неохотно. Для того чтобы не упустить, но привлечь к страхованию и эту категорию клиентов, и был разработан новый инновационный продукт.

Известно, что в страховании хороший водитель отчасти платит за плохого, в компании задались вопросом, есть ли среди молодых автовладельцев те, кто, несмотря на свою неопытность, водит автомобиль аккуратно и является хорошим водителем. Именно для таких страхователей был создан продукт «Очень умное КАСКО», который позволяет молодым автовладельцам приобрести полное КАСКО со скидкой, величина которой будет напрямую зависеть от их манеры вождения (скидка может доходить до 55% от стандартной стоимости полиса).

На данный момент компания предлагает два варианта КАСКО с телематикой. Первый – для клиентов, которые прямо сейчас готовы купить полис КАСКО. Клиент устанавливает на свой автомобиль телематическое устройство сроком на 6 месяцев, оплачивает первый взнос, и после результатов скоринга получает оценку своей манеры вождения, после чего страховая компания принимает решение о страховом тарифе, который она готова предложить данному клиенту.

Второй вариант – это клиенты, у которых вообще нет полиса КАСКО, либо, наоборот, есть действующий стандартный полис КАСКО, и они хотят в будущем сэкономить. Такие клиенты устанавливают телематическое устройство на три месяца. По истечении этого срока клиент получает оценку своей манеры вождения и, в зависимости от этой оценки, решение страховой компании. Через мобильное приложение клиент может самостоятельно отслеживать свою манеру езды и корректировать ее. Мобильное приложение дает оценку как за весь период вождения, так и за 20 последних поездок. Телематика отслеживает разгон и торможение, плавность вхождения в повороты и максимальную скорость движения.

Не только «Альфа»

Как уже говорилось выше, в последний год сразу несколько страховых компаний запустили у себя КАСКО с телематикой, причем в других компаниях «Умное страхование» предлагается не только для молодых и неопытных водителей, но для более широкой аудитории. Большинство проектов сейчас находится в стадии тестирования, и конкретными финансовыми результатами по продажам, рентабельности «Умного КАСКО», страховщики пока поделиться не могут. Однако в СК «Либерти Страхование», в линейке которой полис Смарт КАСКО появился в феврале этого года, уже отмечают, что частота наступления страховых случаев в сегменте договоров с телематикой ниже на 54%, чем в общем по аналогичному портфелю.

Приобретая данный полис в «Либерти Страхование», клиент сразу получает скидку 5–10% в качестве бонуса. Далее, благодаря технологии телематических устройств и приложению для смартфонов, клиенты зарабатывают «рейтинг безопасности», на основании которого через 4 месяца компания пересчитывает стоимость КАСКО, и в случае аккуратного и ответственного вождения предоставляет дополнительную скидку до 20%.

По словам директора департамента автотранспортного андеррайтинга «Либерти Страхование» Антона Рюмина, к настоящему моменту в пилотном проекте «Либерти» участвует около 5% от всего портфеля заключенных договоров по КАСКО, продуктом могут воспользоваться жители Москвы и Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

В «Ингосстрах» услуга КАСКО с телематикой получила название «Обратная связь». В рамках этой услуги с автовладельцем заключается «тестовый» двухмесячный страховой договор. Вместе с установкой и активацией мониторингового устройства клиент получает пакет бесплатных сервисов: диагностику и информирование о неисправностях основных узлов и агрегатов своего автомобиля, навигационные услуги, актуальный отчет по показателям вождения и другие.

Как говорят в компании, уникальность продуктов «Ингосстраха» предопределяется совместной реализацией трех основных принципов «умного» страхования: «Pay As You Drive» (PAYD), «Pay How You Drive» (PHYD) и «Manage How You Drive» (MHYD). PAYD – это анализ данных по времени и местам, PHYD – анализ данных по торможению, разгону, превышению скорости и соблюдению правил маневра, модель MHYD – отслеживание поведения водителя, характера вождения и предоставление водителю обратной связи. У «добросовестного водителя», подключившегося к услуге «Обратная связь», есть шанс пробрести КАСКО в компании «Ингосстрах» со скидкой 40%.

В продуктовой линейке СК «Независимость» (бренд «Важно. Новое страхование») КАСКО с телематикой появилось еще в августе прошлого года.

Как отмечает генеральный директор СК «Независимость», «КАСКО. Страховая телематика» является флагманским продуктом компании. «Наша стратегическая задача – вообще уйти от классических продуктов, то есть, продавать только телематику».

В основе «КАСКО. Страховая телематика» – три составляющих.

Первая – это урегулирование без справок. Компания имеет возможность восстановить картину ДТП по отчету, который приходит по провайдеру устройства. Клиенту не нужно ждать приезда сотрудника ГИБДД, особенно, если это простой случай.

Вторая – это возможность индивидуализации страховых покрытий. Клиент может выбрать себе одно из ограничений – по территории, по пробегу, по времени эксплуатации автомобиля, по скорости. Если выбрать себе определенный набор ограничений, можно удешевить полис на 50%, то есть пробрести страховку в два раза дешевле. Сейчас компания работает над реализацией возможности расширения страхового покрытия. К примеру, если вы купили страховку с ограничением километража – до 5 тысяч километров, а после этого поняли, что нужно еще куда-то поехать, к примеру в Минск, это еще 2 тысячи километров, соответственно можно приобрести дополнительное страховое покрытие еще на 2 тыс километров. Докупать покрытие можно будет в онлайн режиме, при оплате банковской картой, с мобильного или электронными деньгами.

Третья составляющая – это пролонгация. Мобильное приложение, которым пользуется клиент, застрахованный по КАСКО с телематикой, начисляет клиенту баллы, исходя из его стиля вождения. Согласно баллам, накопленным клиентом, компания предлагает скиду при пролонгации полиса.

В начале пути

Несмотря на очевидные перспективы «Умного страхования», по словам Антона Рюмина, работа с телематическим продуктом для страховой компании является не такой простой, как это может показаться на первый взгляд. «Далеко не все обращающиеся к нам автовладельцы знают о том, что такое телематика, и как это работает. Почти для всех участников проекта это первая попытка «примерить» скоринг на себя. Естественно, что возникают вопросы о работе оборудования и его надежности, о том, как будут рассчитываться индивидуальные баллы и начисляться скидки», – говорит он. Многих клиентов волнует вопрос о наличии модуля GPS и использовании данных о местоположении автомобиля. Так, в оборудовании, которое использует «Либерти Страхование», такого модуля нет, и данные о местоположении автомобиля никуда не передаются.

По словам Игоря Ямова, развитие телематики сдерживается относительно высокой стоимостью установки системы – порядка 10% от цены полиса. К тому же, в условиях финансовой нестабильности страхователи зачастую придерживаются принципа «лучшее враг хорошего».

И, тем не менее, Игорь Ямов отмечает, что на III Международной конференции «Умное страхование», которая прошла в декабре 2014 года в Москве, эксперты давали прогноз, что к 2020 году услугами UBI-страхования в России будут пользоваться более 3–5 млн. автовладельцев.

Марина Шумилина

Читать статью в pdf формате