ИЗ ВОСПОМИНАНИЙ

В память о Юрии Степановиче мы публикуем отрывок из его интервью, вошедшего в книгу «Легенды российского страхования», изданную к 30-летию современного страхового рынка. Он был и останется настоящей легендой современного страхового рынка.

Юрий Степанович Бугаев
Фото: Генеральный директор Страховой компании «МАКС»

Конец 80-х и начало 90-х годов прошлого столетия были весьма значимы для современного страхования, ведь именно в эти годы сложились основы современного страхового дела. После 1990 года Госстрах РСФСР был преобразован в АО, акционерный капитал которого находился в государственной собственности. Вероятно, тема становления и развития этой организации требует более пристального внимания и может стать предметом отдельного исследования и осмысления.

Вкратце этот процесс можно описать следующим порядком. В 1990 году, после объявления Россией суверенитета, Госстрах РСФСР стал проводить более самостоятельную политику в организации своей деятельности, что потребовало урегулирования взаимоотношений с Союзным Госстрахом, а с другой стороны потребовало и освоения новых направлений работы (разработка правил и условий страхования, выработка тарифной политики, разграничение полномочий и обязательств в ряде видов обязательного страхования и т. д.).

Переход к новым принципам хозяйствования проходил, как и в других сферах экономики, в два этапа — разгосударствление и приватизация. Сначала структура была превращена в акционерное общество.

Акционером от имени государства в тот период выступало Госимущество. При этом были образованы Правление Госстраха России и 73 управления Госстраха областей, краев и автономных республик, как самостоятельные компании и подразделения единой структуры, где Правление выступало и в качестве управляющей компании (в современной терминологии), и после введения системы лицензирования все получили отдельные лицензии.

Подобная модель была применена и в отношении системы сберегательных касс, на основе которых появился современный Сбербанк, причем стоит отметить, что Росгосстрах выступал одним из соучредителей АО Сбербанк России, а его руководитель входил в состав коллегиального исполнительного органа нового банка.

В дальнейшем, в начале 1992 года, Указом Президента на основе Правления Госстраха России было образовано новое АО «Росгосстрах» с присоединением к нему союзной организации Госстраха.

Создание сначала кооперативных страховых компаний, а затем и иных организаций, стремящихся заниматься всеми видами страхования, появление страховых «схем», которые позволяли государственные и корпоративные деньги превратить в личные доходы, подтолкнуло государство к пониманию необходимости начать регулировать страховую деятельность, которая связана с большими оборотами денежных средств, а значит возможными злоупотреблениями существенными суммами, а с другой стороны, невыполнением обязательств страховыми компаниями могло повлечь за собой негативные социальные и экономические последствия.

Хотелось бы отметить всплеск интереса в этот период к созданию ассоциаций, ассамблей, объединений новых «альтернативных», как тогда называли себя не входившие в состав Росгосстраха страховые организации, с целью выработки согласованных мер по содействию развитию рыночных отношений в страховании и защите своих интересов. В конечном счете, это привело к созданию в 1994 году Всероссийского союза страховщиков.

Закон о предприятиях и предпринимательской деятельности Российской Федерации был принят в начале 1990 года. Он определил перечень видов деятельности, которая должна быть лицензирована.

Потом появился закон о лицензировании, в котором было сказано, что деятельность в сфере страхования тоже подлежит лицензированию. Разработать инструменты лицензирования страховщиков было поручено Минфину, в котором было создано подразделение, занимавшееся регистрацией предприятий как юридических лиц.

В рамках этого подразделения был сформирован отдел по лицензированию страховых компаний.

***

В дальнейшем Указом Президента Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 133 «О государственном страховом надзоре Российской Федерации» «в целях обеспечения эффективного развития страховых услуг, а также защиты прав и интересов страхователей, страховщиков и государства» был образован Государственный страховой надзор Российской Федерации (Госстрахнадзор России [с 1993 года — Росстрахнадзор]).

Этим же указом был назначен руководитель Госстрахнадзора, которому было поручено в месячный срок выработать предложения о структуре и обеспечении работы нового органа и разработать проект положения о Государственном страховом надзоре Российской Федерации. Государственному регулированию подлежат все виды страховой деятельности страховых организаций, включая деятельность совместных предприятий, создаваемых с участием иностранных страховых фирм.

Следует отметить, что этому предшествовали некоторые шаги, предпринятые как на союзном, так и республиканском уровне в плане формирования системы регулирования и надзора за страховым предпринимательством.

Так, «в целях становления и эффективного развития общесоюзного рынка страховых услуг, защиты прав страхователей и интересов государства в соответствии с Основами гражданского законодательства Союза ССР и республик и впредь до принятия Основ законодательства Союза ССР и республик о страховании» постановлением Совмина СССР было установлено, что страховая деятельность в СССР может осуществляться специально создаваемыми с этой целью организациями (страховщиками), для которых этот вид деятельности является основным. При этом страховщиками в СССР могут являться государственные страховые коммерческие организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования (страховые кооперативы), совместные страховые организации с участием иностранных страховых фирм.

Фото:

***

Этим же Постановлением было утверждено Положение о Государственном страховом надзоре СССР при Кабинете Министров СССР, которому было предложено внести в месячный срок предложения о структуре, численности работников аппарата управления и расходах на его содержание, а также по другим вопросам, требующим решения Правительства СССР.

Но начать свою деятельность Госстрахнадзор СССР не смог в связи с событиями августа того года.

Еще до появления законодательства о страховании возникло понимание, что нужно управлять процессом развития страхования. В начале 1991 года Правительство дало поручение Минфину разработать условия лицензирования и допуска компаний на рынок страхования в России.

Совет Министров РСФСР своим распоряжением от 23 марта 1991 года № 237-р установил, что в соответствии с законом РСФСР от 25 декабря 1990 года «О предприятиях и предпринимательской деятельности» каждый вид страховой деятельности может осуществляться предприятиями, учреждениями и организациями на территории РСФСР на основании специального разрешения (лицензии), выданного Министерством экономики и финансов РСФСР.

В соответствии с поручением Правительства РСФСР Министерством финансов 10 июня 1991 года было утверждено Временное положение «О порядке лицензирования страховой деятельности на территории РСФСР), установившее порядок лицензирования страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РСФСР и предусматривавшее, что страховщик на основании уставов, положений страховых операций и действующего законодательства имеет право осуществлять страховую деятельность на территории республики только после получения лицензии на проведение страхования в Министерстве финансов РСФСР.

Фото:

В конце 1990 года министр финансов (в то время это был Борис Федоров¹) инициировал подготовку закона о страховании.

Его подготовил силами своих сотрудников Госстрах России, но с участием многих независимых специалистов и экспертов.

К сожалению, пройдя процедуру первого рассмотрения в Верховном Совете в начале 1991 года проект закона не был принят до августа, и после событий 1991 года его рассматривал уже другой орган законодательной власти России.

Первая версия закона, регулирующего страховую деятельность, появилась в 1993 году — 27 ноября был принят Закон Российской Федерации «О страховании» № 4015-1.

Закон определил границы отношений, которые он регулировал, дал понятие страхования, установил определения для основных понятий в страховании, таких как: страховой риск, страховой случай, страховая сумма, страховой тариф, страховая выплата.

Закон ввел определения для основных участников страховой деятельности: страховщика, страхователя, агента, брокера и процедуры их допуска к осуществлению страхования.

В отсутствии части второй гражданского кодекса, регулирующей в настоящее время, в частности, и правоотношения при заключении договоров страхования, были определены обязанности сторон, порядок заключения договора страхования, осуществления выплаты или отказа в выплате.

Закон установил требования к обеспечению страховщиками финансовой устойчивости.

Были определены цели, функции государственного страхового надзора, установлены требования для лицензирования страховой деятельности.

В тот период стояла задача создать достаточно простой закон, который давал бы четкие определения и на основе которого можно было бы развивать законодательство. Объем законодательных актов, которые мы имеем сейчас (а это помимо Закона об организации страхового дела в Российской Федерации, ряд федеральных законов по обязательным видам страхования, по взаимному страхованию и целый комплекс кодексов и общих законов, связанных с регулированием страховых отношений в различных сферах экономической деятельности), по сравнению с тем, первым законом, увеличился в десятки, если не сотни раз. А тогда была задача: уложиться в 25 страничек машинописного текста.

Была необходимость создать всю понятийную базу. Нужны были новые термины, новые правила, новые рыночные подходы с учетом западной практики. Например, перестрахование, многие новые виды страхования, связанные с расширением числа субъектов страховых отношений, как со стороны страховщиков, так и потенциальных страхователей (многочисленных новых субъектов экономической деятельности — предприятий и организаций всех форм собственности), а также появления новых объектов страхования. И всё это нужно было включить в кратком виде в один закон.

В этом законе была глава, посвященная договорам страхования, потом этот раздел плавно «перетёк» в Гражданский кодекс, в его 48 главу, посвященную исключительно особенностям договоров в сфере страхования.

В первом варианте закона установили требования к капиталу страховщиков в 2 млн рублей. Но пока закон согласовывали, наступил 1992 год, эти 2 млн рублей превратились в ничто. Пришлось в условия лицензирования вносить соотношения, которые позволяли страховщикам иметь надлежащие резервы. Тогда появился норматив, что нельзя брать на страхование объекты, превышающие по стоимости 10 % собственных средств.

По моей памяти, на начало 1993 года в России насчитывалось около 1300 страховых компаний, имеющих лицензии. Однако

при отсутствии фактического контроля в России процветали различные структуры, занимающиеся незаконным страхованием. Задачей надзора на первом этапе было вывести всех из тени через систему лицензирования.

Потом уже страхователи стали понимать, что нужно проверять. Налоговые органы стали контролировать какие-то вопросы.

Какие-то вопросы стали контролироваться органами внутренних дел. Постепенно система приводилась в порядок. С этого момента стали появляться вопросы по разработке нормативной базы, по капитализации страховых компаний, вопросы резервов, тарифов.

Первоначально статистики как таковой у компаний не было, приходилось строить модели статистики, аналитической и тарифной систем по аналогии с другими странами. Уже в 1993 году Росстрахнадзор стал публиковать официальную отчетность о деятельности в страховой сфере.

Безусловно, эта небольшая заметка лишь очерчивает формальные стороны процессов, которые происходили в страховании как виде предпринимательской деятельности, и не затрагивает многих действий и событий, которые в это время происходили. Вовлечение в эту сферу новых людей и организаций, многочисленные обсуждения в государственных структурах и на различного рода конференциях и других мероприятиях насущных вопросов преобразования страховой сферы, конфликты интересов и разных точек зрения, споры и дискуссии на различных уровнях сопровождали эти процессы.

С сегодняшних позиций трудно представить, как много было совершено за 3–4 года в плане формирования новой модели страховой деятельности в стране.

И в этом плане приятно ощущать себя и многих коллег и сослуживцев по системе государственного страхования, Росстрахнадзора, Министерства финансов, других государственных структур причастными к этому большому делу.

Фото:

¹ Борис Григорьевич Фёдоров — российский государственный и политический деятель, финансист, бизнесмен и инвестор, фермер и историк-любитель. В начале 1990-х годов был министром финансов сначала РСФСР, потом — РФ, вице-премьером в правительстве РФ.

Читать статью в pdf формате