Теория страхования – есть ли она?

Прежде всего, Александр Андреевич отметил, что то, что на конференцию зарегистрировалось порядка 100 человек (на самом деле более 150) – это хороший результат, который говорит о сохранившемся научно-педагогическом потенциале страховой отрасли. Предпочтительным было бы, конечно, живое общение или хотя бы смешанный формат проведения, но, увы, пока это невозможно.

Мир, переживший четыре промышленные революции, вступает в шестой технологический уклад. Россия пока остаётся по основным параметрам в пятом укладе. Разрыв в какой-то степени нивелируют цифровые технологии. При этом страхование остаётся (должно оставаться?) неким инвариантом, неизменным при любом укладе.

Вопросы теории страхования находят своё отражение в русскоязычной научной литературе, но, по мысли автора доклада, недостаточно в сравнении с зарубежными публикациями. Если сравнить поиск в РИНЦ (в числителе) и в поисковике GOOGLE (в знаменателе), то число найденных работ и ссылок составит соответственно: по теории страхования 220/ 5 920 000, по теории страхового фонда 5 /691 000, по теории страховой защиты 5/ 5 810 000. Понятно, что равнозначными печатные работы и ссылки считать нельзя, но эти цифры позволяют получить общее представление.

Начиная с конца 1980-х гг., то есть с начала формирования собственного страхового рынка в России, происходит кардинальное снижение интенсивности обсуждения теоретических вопросов, Интерес к страховой теории снижается. Размываются в публикациях вопросы теории страхования. Фундаментальные исследования приобретают массовый прикладной характер. Взрывной рост числа страховых компаний приводит к тому, что практические вопросы выходили на первый план. В итоге сегодня – под страхованием понимается то, что страхованием на самом деле не является! В исследованиях осуществляется разработка математических моделей без привязки к реальным вопросам. Зачастую превалирует псевдоэконометрика с игнорированием реальных отношений и социально-экономической сущности процессов, происходящих на страховом рынке.

А в настоящее время теория страхования должна ответить на новые вызовы, инициируемые, прежде всего, такими факторами как всеобщая цифровизация, снижение транзакционных издержек договора страхования, приводящая к кризису страховой фирмы как субъекта страхового рынка, появлению альтернативного страхования / расширение страховых отношений (прикрепление к клиникам, «помощь на дорогах», гарантии производителя или продавца и т.п.), широкому распространению межрыночной конкуренции и т.п.

Обработка массивов «больших данных» снижает размытость базового понятия, лежащего в основе всего страхования – страхового риска, приводит к существенно более точным его оценкам (вплоть до его исчезновения как такового – прим. автора). Соблюдение принципов устойчивого развития, изучение которых легло в основу повестки дня нашей сегодняшней конференции, приводит к необходимости формирования новой этики страховщиков.

По нашему мнению, в дополнение докладчика, теория страхования в Российских условиях оказалась совершенно невостребованной практическими страховщиками, страховыми компаниями. Страхование в нашей стране развивалось и функционирует по законам «молодого» рынка, модифицированным с учётом российской специфики: сильной коррупционной составляющей, превалированием административного ресурса, сочетания строгости законов с необязательностью их исполнения и пр. Страховая наука и практика оказались оторванными друг от друга. Косвенным подтверждением тому является практически полное отсутствие внимания к научным конференциям ВНСО со стороны страховых компаний. Остаётся надеяться, что Всероссийский союз страховщиков как единая саморегулируемая организация страхового рынка, который взял конференцию под своё крыло, сумеет преодолеть эту зону отчуждения между страховой наукой и практикой.