• 8 сентября, 2022
  • 45

СТРАХОВАНИЕ СЕЛЬХОЗРИСКОВ: ГИБКОСТЬ И ИННОВАЦИИ

СТРАХОВАНИЕ СЕЛЬХОЗРИСКОВ: ГИБКОСТЬ И ИННОВАЦИИ

Развитие и устойчивость агропромышленного комплекса России приобретает в новых реалиях стратегическое значение. Способно ли сегодня агрострахование предложить аграриям надежную страховую защиту, какие факторы влияют на востребованность страховых продуктов и как идет цифровизация в этом сегменте рынка, рассказывает Сергей Простатин, генеральный директор АО СК «РСХБ-Страхование».

Современные страховые технологии: Как Вы оцениваете результаты агрострахования вашей компании по итогам 2021 года — увеличились ли страховые премии и выплаты, какие факторы оказали влияние на динамику страховых выплат?

Сергей Простатин
Генеральный директор АО СК «РСХБ-Страхование»

Сергей Простатин: По итогам 2021 года общий рост сборов на рынке агрострахования составил 13,6 %. АО СК «РСХБ‒Страхование», как и годом ранее, сохранило позицию лидера сектора агростраховщиков, нарастив сбор премий на 11,5 %.

Хороший темп роста рынку страхования сельхозрисков обеспечивает господдержка. Лидером роста стало промышленное животноводство — плюс 40 % по итогам 2021 года. На втором месте страхование объектов товарной аквакультуры — плюс 39 % по итогам прошлого года.

В 2021 году сделаны рекордные выплаты по договорам страхования сельскохозяйственных рисков. Национальный союз агростраховщиков (НСА) сообщил, что всего по стране было выплачено 5,6 млрд руб. Больше половины этой суммы — 3,2 млрд — доля АО СК «РСХБ‒Страхование». Но важно понимать, что объемы выплат зависят не только от того, какая посевная площадь и какое количество голов застраховано в стране. Показатель напрямую связан с тем, насколько благоприятным был минувший год для АПК.

В прошлом году ключевые земледельческие регионы страны — Поволжье и юг России — столкнулись с засухой, в Краснодарском крае и Ставрополье значительные площади посевов пострадали от заморозков, засухи и града. В животноводстве наблюдалось ухудшение эпизоотической ситуации. Опасные инфекционные болезни — африканская чума свиней, высокопатогенный птичий грипп, бешенство — проникали в ранее благополучные районы. Кроме того, рост объёмов выплат связан с жесткими профилактическими

мерами, направленными на предотвращение распространения особо опасных болезней животных, в результате которых часть аграриев понесла потери в поголовье в результате отчуждения животных по решению госветслужбы.

ССТ: Как изменился спрос на агрострахование с введением страхования на случай ЧС? Какие сегменты агробизнеса являются целевым потребителем для этого продукта?

С. П.: Стоит отметить, что ни форма бизнеса, ни объемы производства не играют решающей роли, когда сельхозпроизводитель выбирает между мультирисковым страхованием и страхованием от риска ЧС. Замещения мультирискового страхования более дешевым страхованием от ЧС, чего всерьез опасалось экспертное сообщество, не произошло. Обе программы востребованы, а выбор между ними зависит от расположения аграрного предприятия и природно-климатических условий территории.

В первом полугодии 2022 года рынок агрострахования с господдержкой вырос на 31 % г/г. По нашим наблюдениям, рост сборов связан в том числе с запуском страхового продукта «Страхование урожая сельскохозяйственных культур с господдержкой на случай ЧС».

По данным НСА, в первом полугодии АО СК «РСХБ-Страхование» стало лидером среди страховщиков по объемам посевной площади, которая была застрахована от риска ЧС природного характера.

Мы застраховали 416 тыс. га.

ДИНАМИКА СБОРОВ НА РЫНКЕ АГРОСТРАХОВАНИЯ. 2021

ССТ: Доступен ли этот продукт для средних и малых фермерских хозяйств и что необходимо для его дальнейшего продвижения?

С. П.: Опыт яровой кампании показал, что страховой продукт интересен бизнесу разного масштаба. Значительная часть клиентов — это малый и средний сегмент.

Внутренняя статистика АО СК «РСХБ‒Страхование» показывает, что более 40 % клиентов, которые застраховали бизнес от риска ЧС, это индивидуальные предприниматели. Но есть и крупные агрохолдинги, которые оформили новый страховой продукт: в комплексе с мультирисковым страхованием или выбрав его основной программой.

Прежде чем страховой продукт становится доступен широкой аудитории, идет продолжительная совместная работа профильных министерств, страховых компаний, отраслевых союзов и представителей АПК. Система агрострахования совершенствуется, ориентируясь на запрос потребителя и возможности заинтересованных сторон.

Стояла задача предложить аграрному сообществу продукт с высоким уровнем страховой защиты, упрощенным механизмом получения выплат и меньшей стоимостью.

Страховое возмещение по программе ЧС рассчитывается исходя из страховой суммы на один гектар пострадавшей площади. Порядок определения страховой стоимости одинаковый по обеим программам, но в страховании урожая от риска ЧС страховая сумма не может превышать 30–50 % страховой стоимости. В мультирисковом страховании она варьируется от 70 до 100 % страховой стоимости. При этом вероятность наступления страхового случая по риску ЧС ниже, так как гибель растений — менее вероятный сценарий, чем снижение уровня урожая, а государственная субсидия выше: при мультирисковом до 50 % от начисленной страховой премии, а при страховании ЧС до 80 % от размера начисленной страховой премии.

Все эти факторы влияют на стоимость страховой защиты. Цена страхования одного гектара по программе ЧС для агрария в любом случае существенно меньше, чем стоимость страхования того же гектара по мультирисковой программе.

Новая программа страхования также более проста с точки зрения рассмотрения события как страхового случая, достаточно факта введения ЧС в регионе и заключения комиссии по ЧС с указанием культуры и площади гибели.

Чтобы оценить результаты новой программы страхования, нужно пройти хотя бы один полный цикл: от продажи продукта до урегулирования убытка. Программа стартовала в этом году, застрахованные культуры еще растут. Опыт выплат по яровой кампании этого года позволит говорить о том, насколько страхование от ЧС отвечает нуждам рынка.

ССТ: В агробизнесе есть специфические направления — садоводство, виноградарство, выращивание многолетних культур. Какие страховые продукты могут быть предложены для них и защищены ли такие хозяйства сейчас?

С. П.: Садоводство, виноградарство, выращивание многолетних культур включены в программу господдержки, но та нормативная база, которая существует сейчас, не учитывает специфические риски этих отраслей. До недавнего времени меры господдержки были в большей мере ориентированы на рост объемов производства. Вместе с количеством садоводческих предприятий и виноградников увеличилась и потребность в защите их финансовой стабильности.

В 2021 году сильные заморозки нанесли серьезный ущерб садоводству на юге России. Во главе с НСА была создана рабочая группа, которая предложила изменения нормативной базы страхования рисков садоводства. Необходимо учесть специфику интенсивного садоводства, также активно обсуждается инновационная программа страхования качества плодов. Потеря качества продукции — специфический и очень важный для производства риск. Он требует единой системы оценки потери качества и подтверждения убытков. Разработать такую систему — непростая задача.

Например, у яблока отбитый бок, товарный вид испорчен, стоимость снизилась, производитель несет убытки из-за качества плода, но только в том случае, если яблоко должно было попасть на прилавок магазина. А если плод пойдет на производство сока, отбитый бок уже не так важен.

Оцифровать риск потери качества плодов — одна из главных задач, которая стоит сейчас перед экспертной группой.

Также идет сбор информации от региональных минсельхозов и профильных ассоциаций для оценки рисков виноградарства. На основе этих данных будут выдвигаться предложения о совершенствовании страховых инструментов.

ССТ: Как повлияла цифровизация на обслуживание клиентов — можно ли удаленно оформить договоры, урегулировать убытки в агростраховании?

КРУПНЫЕ ВЫПЛАТЫ ОТДЕЛЬНЫМ СЕЛЬХОЗТОВАРОПРОИЗВОДИТЕЛЯМ (млн руб). 2021

С. П.: В агростраховании цифровизация идет несколько медленнее, чем в других сегментах. Это всегда индивидуальный расчет, андеррайтинг и другие специфические процессы, которые невозможно моментально перевести в диджитал-пространство. Например, взять образцы урожая дистанционно пока нельзя.

Мощным драйвером цифровизации стала пандемия. Доля стандартизированных продуктов выросла, а форматы удаленного коммуницирования были внедрены там, где это возможно. Например, малые крестьянско-фермерские хозяйства могут оформить онлайн наши коробочные продукты линейки «Умный фермер» и «Свое дело» — это страхование сельхозживотных и спецтехники. Для физических лиц мы предложили продукт «Защита животных и птицы», который позволяет застраховать животных, содержащихся в личных подсобных хозяйствах, а также получить дистанционную ветеринарную консультацию.

Онлайн-урегулирование убытков возможно по некоторым продуктам агрострахования и отдельным видам убытков — пока по небольшому количеству. По классическим продуктам необходимо проводить осмотры объектов страхования, определять урожайность. Наша страховая компания в штатном режиме работает с программой космомониторинга полей. Мы наблюдаем за развитием посевов с помощью спутниковых снимков — можем оценить качественные характеристики вегетации на нужных участках, выявить точки, где уровень вегетации снижен и установить причину, а также посмотреть на поле в ретроспективе. Но чтобы завершить цифровизацию отрасли агрострахования, технологический прорыв должен быть как со стороны страховщика, так и со стороны страхователя.

5 600 000 000 руб.

выплаты по договорам страхования сельскохозяйственных рисков (данные НСА).

Потребуется масштабная модернизация парка сельхозтехники на каждом аграрном предприятии. Сейчас такие возможности есть только у некоторых крупных агрохолдингов, но даже они пока предпочитают традиционные способы коммуникации со страховщиком.

Новые перспективы цифровизации агрострахования открыла программа страхования урожая от риска ЧС.  АО СК «РСХБ-Страхование» работает с инструментами, с помощью которых можно дистанционно уточнить площадь посевов и размер пострадавшей площади.

Перевести процесс передачи документов в онлайн-пространство тоже можно — у нас есть необходимая технологическая база. В большинстве случаев этого будет достаточно для выплаты по риску гибели посевов в результате чрезвычайной ситуации природного характера. Сейчас наша страховая компания разрабатывает платформу для онлайн‒урегулирования убытков этого вида.

3 200 000 000 руб.

выплаты АО СК «РСХБ-Страхование» по договорам страхования сельскохозяйственных рисков.

ССТ: Какие направления агрострахования должны войти в новую стратегию развития АПК до 2030 года?

С. П.: Стратегическое планирование — задача профильных министерств при консультационном участии отраслевых союзов. Приоритетные направления были намечены в середине июля на совещании «Об итогах работы по развитию агрострахования с государственной поддержкой в 2021 году и дальнейших планах по развитию системы», которое было организовано аграрным Комитетом Совета Федерации и НСА. В первую очередь, это дальнейшая работа по масштабированию агрострахования, развитию и совершенствованию системы.

Страхование сельхозрисков — гибкая отрасль, которая должна отвечать запросу времени и учитывать опыт прошлого.

Нужно отслеживать изменения климата и их влияние на сельское хозяйство на разных территориях страны, вовремя отмечать новые перспективные отрасли и поддерживать их, повышать включенность аграрного сообщества в вопросы агрострахования. Сейчас на государственном уровне прорабатывается вопрос увязки субсидий на зерновые с агрострахованием, что повысит финансовую защищенность отечественного АПК, обсуждается запуск программ страхования для рисков садоводства и виноградарства, продолжается работа с новой программой страхования урожая от риска ЧС.

Страхование сельхозрисков — гибкая отрасль, которая должна отвечать запросу времени и учитывать опыт прошлого. Нужно отслеживать изменения климата и их влияние на сельское хозяйство на разных территориях страны, вовремя отмечать новые перспективные отрасли и поддерживать их, повышать включенность аграрного сообщества в вопросы агрострахования.

 

Читать статью в pdf формате

Похожие статьи

ЗАКОН ЭФФЕКТИВНО РАБОТАЕТ

ЗАКОН ЭФФЕКТИВНО РАБОТАЕТ

Уникальная статистика, которую централизованно собирает Национальный союз страховщиков ответственности, позволяет своевременно выявлять важные тренды по аварийности разного рода перевозок. Эти данные…
СИСТЕМА УСТОЯЛА

СИСТЕМА УСТОЯЛА

Несмотря на рост стоимости запасных частей, изменение режима работы сервисных центров, проблемы с логистикой и др., система урегулирования убытков в ОСАГО…
ВЫИГРЫВАЕТ ТОТ, У КОГО ОПТИМАЛЬНО УСТРОЕН БИЗНЕС

ВЫИГРЫВАЕТ ТОТ, У КОГО ОПТИМАЛЬНО УСТРОЕН БИЗНЕС

Генеральный директор страховой компании «РЕСО-Гарантия» Дмитрий Раковщик не скрывает, что тревожные тенденции уже коснулись страхового бизнеса.Главной задачей компании по-прежнему остается сохранение…