СТАНДАРТ СТРАХОВАНИЯ СМР: ПРОЗРАЧНОСТЬ И ДОВЕРИЕ

Разработанный Всероссийским союзом страховщиков проект внутреннего стандарта «Условия страхования строительно-монтажных работ и гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ» призван решить, как минимум, две задачи. Во-первых, расширить возможности взаимодействия страховщиков со строительной индустрией, во-вторых — обеспечить доверие отрасли к страховым продуктам за счет их прозрачности и качества. Подробнее о новом стандарте рассказала Светлана Гусар, вице-президент Всероссийского союза страховщиков.

Современные страховые технологии: ВСС как саморегулируемая организация вправе создавать внутренние стандарты, которые служат своего рода знаком качества. В чем актуальность стандарта СМР?

Светлана Гусар: Строительство — значимый сектор российской экономики, где есть ресурсы для развития рынка страхования. Расширение присутствия страхования в значимых экономических системах — одно из ключевых направлений принятой в 2018 году ВСС Стратегии развития страховой отрасли, что означает и повышение защищенности граждан и хозяйствующих субъектов, и расширение возможности для привлечения инвестиций.

Для развития присутствия страхования в строительной отрасли Стратегия предусматривает решение нескольких задач. Первая — восстановить в смете на строительство объектов за счет бюджетных средств расходы на страхование. Но для этого потребуется установить прозрачный механизм страхования, который исключит злоупотребления при заключении таких договоров. Вторая — проработка вопроса о внедрении страхования скрытых дефектов.

Рабочая группа по страхованию в сфере строительства по решению Президиума ВСС с сентября 2019 года разрабатывала проект внутреннего стандарта «Условия страхования строительно-монтажных работ и гражданской ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ». В своей работе мы ориентировались, безусловно, на Стратегию и обеспечение возможности предложить строительному рынку действительно прозрачные условия взаимодействия.

ССТ: В России была практика включения расходов на страхование в сметную документацию. Чем может быть полезен Стандарт?

С. Г.: Действительно, до 2014 года в сметных нормативах, которые применялись при определении сметной стоимости объектов капитального строительства, были предусмотрены расходы на покрытие затрат строительных организаций на добровольное страхование работников и имущества, в том числе строительных рисков. При введении в действие новой Методики определения стоимости строительной продукции на территории Российской Федерации эти расходы были исключены 1 . Причиной такого решения стала необходимость сокращения затрат при строительстве объектов, в первую очередь, за счет средств государственного и муниципального бюджетов. Кроме того, подход к страхованию был несистемным, а некоторые страховщики использовали недобросовестные практики.

Сегодня общие рамки страхования СМР регулируют Гражданский кодекс РФ, Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ряд других федеральных законов и нормативных актов. При этом, каждая страховая компания самостоятельно разрабатывает условия страхования СМР на основе полисов страхования подрядчика от всех рисков (CAR) и страхования монтажных работ от всех рисков (EAR) ведущих игроков на международном рынке страхования СМР.

Преимущество внутреннего стандарта ВСС в том, что он обеспечивает единый подход, включая терминологию, порядок заключения договоров, определения ущерба и страховых выплат. Создаются условия для снижения количества спорных положений, в том числе благодаря проработке необходимых и экономически целесообразных страховых рисков и учтенным на этапе согласования всех предъявляемых требований.

В практике ВСС уже есть успешно действующий Стандарт страхования риска ответственности за нарушение членами СРО условий договора подряда на выполнение инженерных изысканий, на подготовку проектной документации, договора строительного подряда, заключенных с использованием конкурентных способов заключения договоров, и финансовых рисков, возникающих вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договора подряда с использованием конкурентных способов заключения договоров. Единообразие в таких случаях помогает формировать прозрачные условия, повышать доверие к страховым инструментам, плюс — использовать лучшие отечественные и мировые практики.

ССТ: Насколько благоприятна ситуация для внедрения Стандарта с точки зрения позиции регулятора и профильных ведомств?

С. Г.: Мы считаем, что регулятор и Минстрой России поддержат подход, который мы использовали в Стандарте, потому что он позволит учесть позицию заинтересованных ведомств, а также последние изменения в законодательстве.

Банк России в 2018 году изменил порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам 2 и установил для обеспечения гарантии завершения строительства от заемщика-застройщика заключение договора страхования СМР на весь срок строительства. При этом уровень кредитоспособности заемщика-застройщика поставлен в зависимость от условий договора страхования, в том числе от соотношения страховой суммы по договору страхования и размера кредитного лимита.

В марте 2019 года ВСС обратился в Банк России с просьбой дать разъяснения касательно применения механизма страхования в соответствии с новым порядком. Если коротко, то суть ответа состоит в том, что действующее законодательство не устанавливает какие-либо конкретные требования к страхованию СМР, а ВСС обладает полномочиями по регулированию отношений между членами СРО и их клиентами с помощью внутренних стандартов.

В свою очередь Минстрой России в январе этого года утвердил типовые государственные и муниципальные контракты на выполнение проектных и изыскательских работ, а также на строительство и реконструкцию капитальных объектов. Сроки утверждения типовых документов были сдвинуты на полгода — нужно было учесть новые правила госконтрактов и закупок. Но теперь по предложению членов Рабочей группы появилась возможность распространить внутренний стандарт по страхованию СМР и на госконтракты при строительстве.

Предпосылки для поддержки со стороны профильных ведомств и банковского сектора есть. Теперь важно пригласить к конструктивному содержательному обсуждению Стандарта все заинтересованные стороны.

ССТ: Расскажите более подробно о самом Стандарте.

С. Г.: Как я уже говорила, Стандарт — это единообразные для всех участников рынка условия страхования, отражающие лучшие российские и международные практики. Мы предлагаем распространить его действие на объекты, строительство которых ведется с использованием счета эскроу, и предусматриваем два типа покрытия страхование строительно-монтажных работ и страхование гражданской ответственности перед третьими лицами. В этих границах Стандарт закрепит такие основные понятия, как страхователь, выгодоприобретатель, страховой риск, страховой случай, объект страхования. Кроме того, документ определит события, являющиеся причинами возникновения страховых случаев и исключения из страхового покрытия, включая оговорки, порядок установления лимитов страхового возмещения, наличие франшизы и т. д.

Читать статью в pdf формате