• 11 декабря, 2022
  • 36

СТРАХОВАНИЕ ОПО: БЛИЖЕ К ПОТРЕБНОСТЯМ

СТРАХОВАНИЕ ОПО: БЛИЖЕ К ПОТРЕБНОСТЯМ

Лимитов страховых (компенсационных) выплат при авариях на опасных объектах (ОО) недостаточно для того, чтобы в полной мере компенсировать причиненный вред. Вице-президент ВСС и НССО Светлана Гусар рассказывает о том, какие изменения в законодательстве позволят сделать страхование ответственности владельцев ОО более приближенным к потребностям предприятий и граждан.

Светлана Гусар

Светлана Гусар
Вице-президент ВСС и НССО

Современные страховые технологии: Федеральный закон № 225-ФЗ «Об обя­зательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результа­те аварии на опасном объекте» действует уже 10 лет. Почему понадобилось его корректировать?

Светлана Гусар: Очевидно, что лимит выплаты в 2 млн руб. на пострадавшего 10 лет назад и сейчас — это совсем разные деньги. Как правило, острая нехватка ли­мита ощущается тогда, когда происходят крупные аварии с большим количеством пострадавших, нуждающихся в поддерж­ке. Триггером для возобновления обсуж­дения о достаточности лимитов стала авария на шахте «Листвяжная».

Общая сумма выплат, которая была произведена страховщиком, бюджетами разных уровней и владельцем ОО, дости­гала 6 млн рублей на одного погибшего на «Листвяжной». Это говорит о том, что для обеспечения социальных потребностей семей погибших и пострадавших предусмо­тренного законом лимита катастрофически не хватает.

ССТ: Чем плоха практика, при кото­рой 2 млн выплачивают страховщики, а остальная сумма поступает из госбюд­жета?

С. Г.: Выплаты в таких размерах бюд­жетом не предусмотрены. Кроме того, у региональных и муниципальных струк­тур нет законодательного обязательства производить выплаты. Это всегда разовые экстремальные решения. Система же долж­на предусматривать понятные правила и адекватные размеры компенсации.

В соответствии с Федеральными законами № 116-ФЗ и № 117-ФЗ владелец опасного объекта обязан обеспечить выплату ком­пенсации в счет возмещения причиненного в результате аварии на ОО вреда каждо­му потерпевшему в пределах 2 млн руб. Согласно Федеральному закону № 225-ФЗ, владелец ОО должен в обязательном по­рядке застраховать свою ответственность путем заключения договора обязательного страхования, в рамках которого при на­ступлении аварии потерпевшие, которым причинен вред, могут получить страховую выплату в сопоставимых размерах, т. е. в пределах 2 млн руб.

ССТ: Каким образом можно решить проблему?

С. Г.: После события на «Листвяжной» была сформирована правительственная комиссия по оказанию помощи постра­давшим и семьям погибших в результате аварии на шахте. По результатам работы комиссии было подписано Поручение Президента России, в котором в том числе поручено проработать вопрос об увеличе­нии размера компенсаций.

Комплекс поправок должен предусмот­реть внесение изменений во все законода­тельные акты, которые касаются размера выплат при авариях на опасных объектах. В конце января текущего года вышел за­конопроект, инициированный депутатом Сергеем Мироновым, в котором предло­жено увеличить лимит страховых выплат с 2 до 3 млн руб. на одного потерпевшего.

По итогам долгих обсуждений от ве­домств было получено положительное заключение, и 19 октября 2022 года зако­нопроект был принят в первом чтении. Страховщики направили предложения по доработке законопроекта ко второму чтению. Мы считаем, что нельзя просто увеличивать размер выплаты на одного потерпевшего — также нужно корректиро­вать и общую страховую сумму по до­говору. Это понятно из того же примера с «Листвяжной»: действующей страховой суммы не хватило при выплатах в текущей величине лимита на потерпевшего, что же говорить о том, когда величина лимита будет увеличена в 1,5 раза!

Национальный союз страховщиков от­ветственности провел анализ и установил, что в ряде случаев недостаточно просто в 1,5 раза увеличить страховые суммы. Были проанализированы все страховые случаи, по которым установленной страхо­вой суммы не хватало для выплаты потер­певшим страховых возмещений в полном объеме. В результате по нескольким груп­пам ОО мы предложили увеличить страхо­вую сумму не в 1,5, а в 2 и даже 2,5 раза.

Решит ли полностью такое увеличение страховых сумм и лимита выплат про­блему полноценной компенсации семьям погибших и пострадавших? Наверное нет, но надо с чего-то начинать.

ССТ: Могут ли возникнуть какие-то сложности с исполнением но­вых норм?

С. Г.: У нас есть некоторые опасения, и они в первую очередь касаются бюджетных организаций. В случае оперативного при­нятия закона во втором и третьем чтении предприятиям потребуется иметь в бюджете суммы на страхование в большем разме­ре в связи с увеличением страховой пре­мии, которая рассчитывается в процентах от страховой суммы. Банк России проводит анализ необходимости корректировки дей­ствующего на настоящий момент страхового тарифа в связи с увеличением страховых сумм и пределов страховых выплат.

Положения Федерального закона № 225-ФЗ сформулирова­ны таким образом, что агрегатная страховая сумма уста­новлена на одно событие. Когда количество потерпевших и погибших большое, и величина заявленных требований превышает страховую сумму, установленную договором на событие, страховая сумма разделяется пропорционально на всех, в зависимости от числа заявленных требований. В таком случае люди получают от страховщика возмещение не в полном объеме, и после выплаты, произведенной стра­ховщиком, вынуждены обращаться к владельцу ОО за возме­щением разницы.

Кроме того, когда закон вступит в силу, ранее заключенные договоры будут про­должать свое действие. Не исключена ситуация, когда у страхо­вателя есть действующий договор, в рамках которого потерпевшие могут полу­чить страховую выплату в пределах 2 млн руб., а изменившееся законода­тельство потребует от него обеспечить компенсацию в 3 млн. Чтобы владелец ОО не платил в случае аварии разницу в миллион из своего кармана, стра­ховой рынок предложил несколько вариантов решения этого вопро­са. Предприятие может обратиться к своему страховщику с предложением расторгнуть ранее заключенный договор и заключить новый. Разница в премии может быть зачте­на в счет оплаты нового договора. Тогда лимиты выплат со стороны страховщика и страхователя будут одинаковы. Если стра­хователь не готов к расторжению договора, он может докупить дополнительную страхо­вую защиту на добровольной основе на срок до окончания действия договора страхо­вания, ранее заключенного в соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ.

Все страховые компании готовы оказать необходимую поддержку для перезаключе­ния договоров своим клиентам. Когда будет принят закон, НССО проведет обучающие мероприятия для страховщиков, а те, в свою очередь, оповестят своих клиентов о том, что возможен разрыв в ответственности, и предложат решение этой проблемы.

ССТ: В России большое количество иностранного оборудования, ремонт которого затруднен в текущих условиях. Скажется ли это на аварийности произ­водства и тарифе?

С. Г.: Сейчас мы должны будем обратить внимание регулятора на то, что в текущей экономической ситуации несвоевременное обслуживание оборудования может спро­воцировать увеличение частоты страховых случаев и масштаба последствий аварий.

В ходе обсуждения мы обязательно эту тему поднимем.

ССТ: Какие изменения в страховании ответственности владельцев ОО еще планируются?

С. Г.: Федеральный закон от 14.07.2022 № 327-ФЗ, предусматривающий возмож­ность обмена информацией и документа­ми по обязательным видам страхования в электронной форме между страхователем, страховщиком и потерпевшим, вступа­ющий в силу с 15 июля 2023 года, также затрагивает отношения в рамках обязатель­ного страхования гражданской ответствен­ности владельцев ОО. Сейчас Банк России разместил на своем сайте для обществен­ного обсуждения проект Указаний, регла­ментирующих порядок осуществления этой процедуры. В рамках комитетов НССО подготовлены предложения страхово­го рынка, чтобы процедура, описанная в Указаниях, с большей уверенностью была реализована.

ДАННЫЕ НССО ПО ЧАСТОТЕ СТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ*

ДАННЫЕ НССО ПО ЧАСТОТЕ СТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ*

 

Обращаю внимание, что у нас основными получателями возмещений являются лица, которым причинен вред жизни и здоровью. Чем большее количество медицинских документов будет выдаваться населению в электронном виде, тем больше шансов у потерпевшего обратиться в страховую компанию дистанционно, например, через личный кабинет.

ССТ: Сроки урегулирования убытков сократятся?

С. Г.: Электронное взаимодействие с клиентом как раз и призвано упро­стить процедуру сбора и подачи доку­ментов. Сейчас сроки от момента аварии до момента получения выплаты довольно длительные. Но эти сроки не обусловлены затягиванием выплат на стороне страхов­щика. Существует прописанный законом срок с момента установления причин аварии на ОО и подачи полного комплекта документов до осуществления выпла­ты — 25 рабочих дней. Но, во-первых, потерпевший зачастую начинает собирать документы спустя достаточно большой срок после аварии, то есть после того, как восстановит свое здоровье. Во-вторых, на сбор необходимого комплекта докумен­тов также уходит время. Плюс обращение в страховую компанию, досылка недо­стающих документов, все это приводит к тому, что средний срок между аварией и получением возмещения составляет 7–8 месяцев.

Впоследствии, когда процесс оформле­ния ведомствами документов в электрон­ном виде будет широко масштабирован, это позволит гражданам дистанционно обращаться в страховую компанию и со­кратит время сбора справок. Пока это пер­спектива, но мы уже сейчас можем сделать решительные первые шаги.

Похожие статьи

СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

СТРАТЕГИЧЕСКИЕ ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

Поступательное развитие отечественного страхового рынка, неотъемлемой части финансового сектора страны, напрямую зависит от внутренних и внешних предпосылок и условий экономического, политического,…
ДОБРОВОЛЬНОЕ ДОЛЖНО БЫТЬ ДОБРОВОЛЬНЫМ

ДОБРОВОЛЬНОЕ ДОЛЖНО БЫТЬ ДОБРОВОЛЬНЫМ

Любое принуждение к заключению коммерческого договора — это сомнительная инициатива, считает действительный государственный советник РФ 3 класса, кандидат юридических наук Роман…
НЕ РЕВОЛЮЦИЯ, А ЭВОЛЮЦИЯ

НЕ РЕВОЛЮЦИЯ, А ЭВОЛЮЦИЯ

Президент Всероссийского союза страховщиков Евгений Уфимцев рассказал читателям нашего журнала о том, как изменится работа страховых союзов в ближайшее время. По…