СТРАХОВАНИЕ ОПО: БЛИЖЕ К ПОТРЕБНОСТЯМ

Лимитов страховых (компенсационных) выплат при авариях на опасных объектах (ОО) недостаточно для того, чтобы в полной мере компенсировать причиненный вред. Вице-президент ВСС и НССО Светлана Гусар рассказывает о том, какие изменения в законодательстве позволят сделать страхование ответственности владельцев ОО более приближенным к потребностям предприятий и граждан.

Современные страховые технологии: Федеральный закон № 225-ФЗ «Об обя­зательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результа­те аварии на опасном объекте» действует уже 10 лет. Почему понадобилось его корректировать?

Светлана Гусар: Очевидно, что лимит выплаты в 2 млн руб. на пострадавшего 10 лет назад и сейчас — это совсем разные деньги. Как правило, острая нехватка ли­мита ощущается тогда, когда происходят крупные аварии с большим количеством пострадавших, нуждающихся в поддерж­ке. Триггером для возобновления обсуж­дения о достаточности лимитов стала авария на шахте «Листвяжная».

Общая сумма выплат, которая была произведена страховщиком, бюджетами разных уровней и владельцем ОО, дости­гала 6 млн рублей на одного погибшего на «Листвяжной». Это говорит о том, что для обеспечения социальных потребностей семей погибших и пострадавших предусмо­тренного законом лимита катастрофически не хватает.

ССТ: Чем плоха практика, при кото­рой 2 млн выплачивают страховщики, а остальная сумма поступает из госбюд­жета?

С. Г.: Выплаты в таких размерах бюд­жетом не предусмотрены. Кроме того, у региональных и муниципальных струк­тур нет законодательного обязательства производить выплаты. Это всегда разовые экстремальные решения. Система же долж­на предусматривать понятные правила и адекватные размеры компенсации.

В соответствии с Федеральными законами № 116-ФЗ и № 117-ФЗ владелец опасного объекта обязан обеспечить выплату ком­пенсации в счет возмещения причиненного в результате аварии на ОО вреда каждо­му потерпевшему в пределах 2 млн руб. Согласно Федеральному закону № 225-ФЗ, владелец ОО должен в обязательном по­рядке застраховать свою ответственность путем заключения договора обязательного страхования, в рамках которого при на­ступлении аварии потерпевшие, которым причинен вред, могут получить страховую выплату в сопоставимых размерах, т. е. в пределах 2 млн руб.

ССТ: Каким образом можно решить проблему?

С. Г.: После события на «Листвяжной» была сформирована правительственная комиссия по оказанию помощи постра­давшим и семьям погибших в результате аварии на шахте. По результатам работы комиссии было подписано Поручение Президента России, в котором в том числе поручено проработать вопрос об увеличе­нии размера компенсаций.

Комплекс поправок должен предусмот­реть внесение изменений во все законода­тельные акты, которые касаются размера выплат при авариях на опасных объектах. В конце января текущего года вышел за­конопроект, инициированный депутатом Сергеем Мироновым, в котором предло­жено увеличить лимит страховых выплат с 2 до 3 млн руб. на одного потерпевшего.

По итогам долгих обсуждений от ве­домств было получено положительное заключение, и 19 октября 2022 года зако­нопроект был принят в первом чтении. Страховщики направили предложения по доработке законопроекта ко второму чтению. Мы считаем, что нельзя просто увеличивать размер выплаты на одного потерпевшего — также нужно корректиро­вать и общую страховую сумму по до­говору. Это понятно из того же примера с «Листвяжной»: действующей страховой суммы не хватило при выплатах в текущей величине лимита на потерпевшего, что же говорить о том, когда величина лимита будет увеличена в 1,5 раза!

Национальный союз страховщиков от­ветственности провел анализ и установил, что в ряде случаев недостаточно просто в 1,5 раза увеличить страховые суммы. Были проанализированы все страховые случаи, по которым установленной страхо­вой суммы не хватало для выплаты потер­певшим страховых возмещений в полном объеме. В результате по нескольким груп­пам ОО мы предложили увеличить страхо­вую сумму не в 1,5, а в 2 и даже 2,5 раза.

Решит ли полностью такое увеличение страховых сумм и лимита выплат про­блему полноценной компенсации семьям погибших и пострадавших? Наверное нет, но надо с чего-то начинать.

ССТ: Могут ли возникнуть какие-то сложности с исполнением но­вых норм?

С. Г.: У нас есть некоторые опасения, и они в первую очередь касаются бюджетных организаций. В случае оперативного при­нятия закона во втором и третьем чтении предприятиям потребуется иметь в бюджете суммы на страхование в большем разме­ре в связи с увеличением страховой пре­мии, которая рассчитывается в процентах от страховой суммы. Банк России проводит анализ необходимости корректировки дей­ствующего на настоящий момент страхового тарифа в связи с увеличением страховых сумм и пределов страховых выплат.

Положения Федерального закона № 225-ФЗ сформулирова­ны таким образом, что агрегатная страховая сумма уста­новлена на одно событие. Когда количество потерпевших и погибших большое, и величина заявленных требований превышает страховую сумму, установленную договором на событие, страховая сумма разделяется пропорционально на всех, в зависимости от числа заявленных требований. В таком случае люди получают от страховщика возмещение не в полном объеме, и после выплаты, произведенной стра­ховщиком, вынуждены обращаться к владельцу ОО за возме­щением разницы.

Кроме того, когда закон вступит в силу, ранее заключенные договоры будут про­должать свое действие. Не исключена ситуация, когда у страхо­вателя есть действующий договор, в рамках которого потерпевшие могут полу­чить страховую выплату в пределах 2 млн руб., а изменившееся законода­тельство потребует от него обеспечить компенсацию в 3 млн. Чтобы владелец ОО не платил в случае аварии разницу в миллион из своего кармана, стра­ховой рынок предложил несколько вариантов решения этого вопро­са. Предприятие может обратиться к своему страховщику с предложением расторгнуть ранее заключенный договор и заключить новый. Разница в премии может быть зачте­на в счет оплаты нового договора. Тогда лимиты выплат со стороны страховщика и страхователя будут одинаковы. Если стра­хователь не готов к расторжению договора, он может докупить дополнительную страхо­вую защиту на добровольной основе на срок до окончания действия договора страхо­вания, ранее заключенного в соответствии с Федеральным законом № 225-ФЗ.

Все страховые компании готовы оказать необходимую поддержку для перезаключе­ния договоров своим клиентам. Когда будет принят закон, НССО проведет обучающие мероприятия для страховщиков, а те, в свою очередь, оповестят своих клиентов о том, что возможен разрыв в ответственности, и предложат решение этой проблемы.

ССТ: В России большое количество иностранного оборудования, ремонт которого затруднен в текущих условиях. Скажется ли это на аварийности произ­водства и тарифе?

С. Г.: Сейчас мы должны будем обратить внимание регулятора на то, что в текущей экономической ситуации несвоевременное обслуживание оборудования может спро­воцировать увеличение частоты страховых случаев и масштаба последствий аварий.

В ходе обсуждения мы обязательно эту тему поднимем.

ССТ: Какие изменения в страховании ответственности владельцев ОО еще планируются?

С. Г.: Федеральный закон от 14.07.2022 № 327-ФЗ, предусматривающий возмож­ность обмена информацией и документа­ми по обязательным видам страхования в электронной форме между страхователем, страховщиком и потерпевшим, вступа­ющий в силу с 15 июля 2023 года, также затрагивает отношения в рамках обязатель­ного страхования гражданской ответствен­ности владельцев ОО. Сейчас Банк России разместил на своем сайте для обществен­ного обсуждения проект Указаний, регла­ментирующих порядок осуществления этой процедуры. В рамках комитетов НССО подготовлены предложения страхово­го рынка, чтобы процедура, описанная в Указаниях, с большей уверенностью была реализована.

ДАННЫЕ НССО ПО ЧАСТОТЕ СТРАХОВЫХ СЛУЧАЕВ*

Обращаю внимание, что у нас основными получателями возмещений являются лица, которым причинен вред жизни и здоровью. Чем большее количество медицинских документов будет выдаваться населению в электронном виде, тем больше шансов у потерпевшего обратиться в страховую компанию дистанционно, например, через личный кабинет.

ССТ: Сроки урегулирования убытков сократятся?

С. Г.: Электронное взаимодействие с клиентом как раз и призвано упро­стить процедуру сбора и подачи доку­ментов. Сейчас сроки от момента аварии до момента получения выплаты довольно длительные. Но эти сроки не обусловлены затягиванием выплат на стороне страхов­щика. Существует прописанный законом срок с момента установления причин аварии на ОО и подачи полного комплекта документов до осуществления выпла­ты — 25 рабочих дней. Но, во-первых, потерпевший зачастую начинает собирать документы спустя достаточно большой срок после аварии, то есть после того, как восстановит свое здоровье. Во-вторых, на сбор необходимого комплекта докумен­тов также уходит время. Плюс обращение в страховую компанию, досылка недо­стающих документов, все это приводит к тому, что средний срок между аварией и получением возмещения составляет 7–8 месяцев.

Впоследствии, когда процесс оформле­ния ведомствами документов в электрон­ном виде будет широко масштабирован, это позволит гражданам дистанционно обращаться в страховую компанию и со­кратит время сбора справок. Пока это пер­спектива, но мы уже сейчас можем сделать решительные первые шаги.