• 7 июля, 2023
  • 266

ЕСТЬ ЛИ ЖИЗНЬ НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ?

Цыганов Александр

д.э.н., профессор, заведующий кафедрой страхования и экономики социальной сферы, Финансовый университет при Правительстве РФ

ЕСТЬ ЛИ ЖИЗНЬ НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ?

История страхования жизни в России насчитывает более 100 лет, первые полисы были реализованы еще в Российской империи, после нашли свое место в деятельности Госстраха СССР. В современной России этот вид страхования вызывал живой интерес инвесторов, консультантов, обсуждался почти на всех страховых конференциях и только последние лет 5–7 стал заметен в потребительском выборе.

Такое положение понятно — какой еще вид страхо­вания удостоился меткого и емкого выражения А.П. Чехова, в совет­ское время замет­ной и креативной рекламы, продвижения практически в каждую семью, в начале 1990-х существенного интереса к его разви­тию, сменившегося к середине десятилетия на страховые операции, опосредующие трудовые отношения.

«Не один моральный долг, но и простой личный расчет должен побудить всех к страхованию жизни».

А.П. ЧЕХОВ

Определенным подведением итогов инерционного развития страхования жизни в постсоветской России 1990-х годов стала конференция «Личное страхование в Рос­сии. Опыт, проблемы, перспективы», про­шедшая в Финансовой академии в Москве в мае 2001 года. Конференция стала отве­том на сложившиеся противоречия и наи­более представительной на долгое время вперед, позволила решить практические вопросы развития и взаимопроникновения страхового и налогового законодательства преимущественно в сфере страхования жизни. Это повлекло за собой последую­щие изменения на страховом рынке, смену лидеров и заложило основу для создания массовых программ страхования жизни в середине 2010-х годов, когда российские общество и экономика востребовали их.

Период 2000-х и первой половины 2010-х годов характеризовался постоян­ным обсуждением перспектив страхования жизни на основе очень простых сравнений: если в экономически развитых странах доля страхования жизни в общем объеме рынка велика, значительна доля страхова­ния в ВВП, то и в России нужно ожидать аналогичную картину и процесс бурного роста страхования жизни мы имеем все шансы наблюдать лично. В этот же период регулярно обсуждались две дополняющие друг друга истории — об институциональ­ных инвесторах и соответствующих им ценных бумагах, принципиальной важно­сти долгосрочных инвестиций для страхов­щиков жизни и будущем неизбежном росте налоговых поступлений. Это абсолютно правильные и хорошие мотивы для приня­тия государственных программ развития страхования жизни, но и проблема на этом пути, так как неоправдавшиеся ожидания наиболее запоминаются и дают о себе знать сегодня.

ЖИЗНЬ И ФИНАНСОВАЯ СТРАТЕГИЯ

Акцентуация именно на инвестицион­ных возможностях страховщиков жизни уводила и уводит от реально важной цели их деятельности — создания условий для личного финансового планирования и индивидуального достижения финансо­вой устойчивости независимо от стечения обстоятельств. И здесь открываются следу­ющие вопросы — для кого предназначены программы страхования жизни, как их реа­лизуют, какие мотивы и стимулы использу­ются? Даже интуитивно понятно, что такие программы важны для среднего класса, бедные не могут себе позволить значитель­ные накопления, а богатые решают вопросы по-иному, но в том числе и использование преимуществ страхования жизни.

Применительно к России можно и нужно говорить о среднем классе, но специфи­ка его формирования и существования сильно сказывается на структуре потре­бления и интересах. Часто это представители бюджетной сферы, военнослужащие и приравненные к ним лица, а это значит, что патерналистский подход превалирует и ожидание государственной пенсии, часто повышенной и досрочной, а также помощи в случае непредвиденных обстоятельств вполне устраивает. Это обстоятельство не обязательно снижает аудиторию потен­циальных потребителей услуг страхования жизни, но создает существенные сложности при реализации классических накопитель­ных программ. Понятно, что страховые интересы остаются, но важно понять, выделить и удовлетворить наиболее акту­альные, скорее всего соединив страхование с сервисными услугами, что в совокупности удовлетворяет потребность клиента. Это социология, но и разумное моделирование и стимулирование спроса.

Проблемой второй половины 2010-х годов стал рост страховых взносов, почти как в сельском хозяйстве, где и неурожай, и не­ожиданный урожай могут стать проблемой. Природа этого роста крылась не в реальном росте спроса на инвестиционное страхо­вание жизни, а в особенностях банковской деятельности, когда для удержания кли­ентов потребовался новый инструмент, а после — комиссионное вознаграждение, часто превышающее разумную величину. В итоге — недовольство клиентов, трудно­сти с расторжением договоров и недоста­точностью обещанного дохода, разницей между «до» и точной величиной, а значит усиление внимания регулятора, появление новых обязательных норм и правил, не все из которых полностью содействуют разви­тию и росту использования страхования жизни российскими гражданами.

ЕСТЬ ЛИ ЖИЗНЬ НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ?

И здесь открываются следующие вопросы — для кого предназначены программы страхования жизни, как их реализуют, какие мотивы и стимулы используются? Даже интуитивно понятно, что такие программы важны для среднего класса, бедные не могут себе позволить значительные накопления, а богатые решают вопросы по-иному, но в том числе и использование преимуществ страхования жизни.

СИСТЕМА ГАРАНТИРОВАНИЯ

На сегодня выработалось общее мнение, что рынку не хватает продуктов, анало­гичных unit linked, ранее переводившихся как фондовое страхование жизни, а сей­час — долевое страхование жизни, есть законопроект и пути его развития. Новый вид страхования должен позволить полу­чить большую доходность по сравнению с обычным накопительным страхованием, при этом вложения должны быть прогаран­тированы и желательно в АСВ.

Позволим себе вспомнить, что о системе гарантирования по страхованию жизни стали говорить одновременно с банковски­ми вкладами, но были причины для тор­можения процесса. Но на сегодня понятно, что гарантирование вкладов стало условием доверия граждан к банкам. Сейчас такие же условия должны привлечь граждан к поли­сам страхования жизни, желающих полу­чить доход от работы с ценными бумагами, но не предполагающими чрезмерно риско­вать. Такой продукт будет финансово ин­тереснее банковского вклада, предполагать страховую защиту на случай смерти и инвалидности, при этом очевидно, что менее доходен, чем собственная игра на рынке ценных бумаг, но зато и без возможности потерять основные вложения. Есть еще несколько положительных потребительских свойств, которые могут серьезно подчер­киваться законодательством: налоговые льготы на инвестиционный доход, защи­щенность от конфискации и отсутствие супружеской доли на случай расторжения брака. В будущем могут сыграть и потенци­альные льготы по налогу на наследство.

В целом может сформироваться очень ин­тересный инструмент личного и семейного финансового планирования, который будет интересен и патерналистски настроенным госслужащим, интересующимся законным, повышенным и надежным инвестицион­ным средством. Для успеха обязательно нужно решить вопросы гарантирования в АСВ, а значит доверия к новым инстру­ментам налоговых льгот. Это нелегкие вопросы, которые обсуждаются и реша­ются в ВСС. Но с их решением можно будет говорить и о росте инвестиционного потенциала, и налоговых поступлениях, и перспективах снижения нагрузки на со­циальное обеспечение.

ЕСТЬ ЛИ ЖИЗНЬ НА РОССИЙСКОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ?

В целом может сформироваться очень интересный инструмент личного и семейного финансового планирования, который будет интересен и патерналистски настроенным госслужащим, интересующимся законным, повышенным и надежным инвестиционным средством. Для успеха обязательно нужно решить вопросы гарантирования в АСВ, а значит доверия к новым инструментам налоговых льгот. Это нелегкие вопросы, которые обсуждаются и решаются в ВСС.

Попутно решится еще один больной и давно назревавший вопрос — достаточно искусственный регуляторный арбитраж между страховщиками жизни и негосудар­ственными пенсионными фондами, кото­рые уже пользуются непрямой рекламой от АСВ и участвуют в пенсионной реформе. Когда-то в конце 1990-х решение о сти­мулировании именно НПФ было в значи­тельной степени личностным, вызванным практически анекдотическим случаем на Всероссийском собрании по вопросам развития национальной системы страхова­ния1 и объяснялось формально некоммер­ческим характером НПФ. С того времени поменялись практически все акторы рынка страховых услуг и НПФ, принципиально изменились экономические условия и пер­спективы развития. Это делает актуальной ревизию отношения государства к стра­ховщикам жизни и создание условий для их подлинного развития, а значит созда­ние системы гарантирования накоплений граждан, модернизацию налоговых льгот и обеспечение участия страховщиков в пен­сионной реформе.

В конечном итоге понятный, прозрачный, защищенный и доходный инвестиционный инструмент для финансового планирова­ния нужен всем нам — и страховщикам, и страхователям, а значит надо поддержать все усилия по его созданию.

Похожие статьи

Каско нужна осознанность

Каско нужна осознанность

По формальным показателям рынок каско растет быстрыми темпами, однако не всегда этот расчет обеспечен потребительскими ценностями. Заместитель генерального директора ООО «СК…
Сегмент каско: баланс интересов клиента и страховщика

Сегмент каско: баланс интересов клиента и страховщика

Добровольное страхование средств наземного транспорта или каско традиционно является одним из ключевых видов страхования в России. Об основных параметрах рынка и…
Преимущество каско — не только общий объем выплат

Преимущество каско — не только общий объем выплат

Для более активного развития рынка каско необходимо не только предложить хорошее сочетание цены и наполнения продуктов автострахования, но и сформировать у…