ПРО ЖИЗНЬ

Год назад Сбер первым в России начал предлагать своим клиентам продукты долевого страхования жизни (ДСЖ). Но без соответствующего законодательства они доступны только для клиентов, готовых инвестировать от 1,5 млн руб. О преимуществах нового страхового продукта и результатах продаж рассказала управляющий директор дивизиона «Инвестиции и накопления» Сбербанка Ольга Монахова.

ССТ: Какие продукты долевого страхо­вания жизни вы предлагаете клиентам?

Ольга Монахова: Сейчас СберСтрахование жизни предлагает семь стратегий в за­висимости от аппетита клиента к риску. Договор заключается на длительный срок, на 40 и более лет. Такой договор может быть расторгнут в любой момент по желанию страхователя, и больших санкций по выхо­ду из договора не предусматривается в от­личие от классического инвестиционного страхования жизни. Как правило, в размере 1–2 % за выход в первые 2–3 года.

МЫ РЕКОМЕНДУЕМ
РАЗМЕЩАТЬ
В СТРАХОВЫЕ
ПРОДУКТЫ
НЕ БОЛЕЕ 20 %
ИНВЕСТИЦИОННОГО
ПОРТФЕЛЯ

ССТ: Какая страховая защита при этом предусмотрена программой?

О. М.: Продукт содержит минималь­ный набор страховых рисков: риск дожития до конца договора, страхование от несчастного случая и страхование на случай смерти по любой причине. Преимущество этого продукта — по­лучение инвестиционного дохода выше депозита.

Если клиент хочет получить именно страховую защиту, тут лучше подойдет классическое накопительное страхова­ние жизни. Если все-таки прежде всего клиента интересует увеличение капитала, то благодаря как раз страховой оболочке он может получить привилегии. О них расскажу позже.

Если в управляющих компаниях еди­ницей измерения является пай, то у нас это — юнит. Когда человек заключает договор, он покупает определенное коли­чество юнитов. Когда договор заканчива­ется, он получает то же количество юнитов по стоимости на момент окончания или расторжения договора. Мы отслеживаем динамику стоимости юнита как условной учетной единицы.

Страхование от несчастного случая под­разумевает страховую сумму в 10 % от вне­сенного взноса. В случае смерти по любой причине выплате подлежит текущая стои­мость юнитов.

ССТ: Какие преимущества по сравне­нию с вложением в ПИФ дает страховая оболочка ДСЖ потребителю?

О. М.: Страховая оболочка дает юридиче­ские и налоговые преимущества. Прежде всего, в отличие от паев договор страхова­ния жизни не является имуществом. Это важно при наследовании и при разделе имущества, при обращении взыскания и в прочих подобных жизненных ситуаци­ях. На случай смерти в договоре страхова­ния назначается выгодоприобретатель. Он или они получат страховую выплату в слу­чае смерти страхователя. При этом они получают деньги в двухнедельный срок, а не в течение 6 месяцев, как при обычном наследовании.

Пилотные продажи у нас начались весной прошлого года. Продукт новый, поэтому усиленное внимание уделялось продвижению и обучению продающей сети. Прежде всего, ДСЖ требует объяснения, как он работает и в чем его преимущества.

ССТ: А какие расходы несет клиент в качестве вознаграждения страховой за управление этим продуктом?

О. М.: Сразу хочу подчеркнуть, что продукты ДСЖ прозрачны для клиента. Для него существует небольшая комиссия на входе в размере порядка 0,85 %. В сред­нем все расходы на ведение дела в структу­ре тарифной ставки по этому страхованию составляют от 1 % до 2 %. Это сравнимо с комиссией управляющей компании.

ССТ: Каков портрет клиента, который заинтересован в таком продукте?

О. М.: Пока порог входа у нас 1,5 млн руб., безусловно, это премиаль­ный сегмент. Мы рекомендуем размещать в страховые продукты не более 20 % инве­стиционного портфеля клиента. Прежде всего, ДСЖ призван обеспечить клиенту доходность выше депозита.

ССТ: Когда ваш новый продукт встал на полку? Какова динамика продаж?

О. М.: Пилотные продажи у нас начались весной прошлого года. Продукт новый, поэтому усиленное внимание уделялось продвижению и обучению продающей сети. Прежде всего, ДСЖ требует объяс­нения, как он работает и в чем его преиму­щества.

Сегодня среднемесячные продажи у нас растут более чем в три раза. Рост идет каждый месяц. Сейчас мы собираем по­рядка 3–4 млрд руб. в месяц. На текущий момент договоры заключили более 3 тыс. клиентов. Но здесь важно не количество клиентов и даже не хорошая динамика — важна высокая удовлетворенность клиента от купленного продукта.

Вообще, после продажи каждого продук­та мы делаем звонок клиенту и проверяем, насколько он понял то, что купил, понял условия продукта. Если клиент не понима­ет, что именно он купил, он может растор­гнуть договор в течение 14 дней. И в ДСЖ очень низкий процент тех, кто не понял, хочет расторгнуть договор и так далее. Для нас это показатель того, что продукт понятен клиенту.

ССТ: Какие у вас ожидания и пожела­ния к законопроекту о ДСЖ?

О. М.: Нам хотелось бы убрать существу­ющие ограничения по порогу входа и до­ступным активам. Важно сделать продукт доступным для широкого круга потреби­телей — чтобы не было ограничений для неквалифицированных инвесторов. Так как продукт и прозрачный, и понятный, он ни в чем не уступает в этом продуктам управляющих компаний. Нужно убрать арбитраж, условия входа должны быть одинаковые.