Актуальные законопроектные инициативы и нормативные изменения в сфере страхования

В журнале «Современные страховые технологии» №6 за 2024 опубликована статья, в который мы обозначали ключевые, на наш взгляд, вопросы, которые должны быть урегулированы на законодательном уровне.

В период весенней сессии Госдумы был принят целый ряд важных для развития рынка страхования феде­ральных законов, но остается еще большой задел для работы. Мы на­деемся, что до конца этого года будут приняты законодательные решения по целому ряду вопросов, актуальных для всех участников страховых право­отношений.

АКТУАЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ОСАГО

В первую очередь, речь идет о за­конопроекте, связанном с реформи­рованием системы натурального возмещения. Этот вопрос обсуждается уже достаточно давно. Необходимость изменения подходов к порядку и спо­собам страхового возмещения обу­словлена целым рядом объективных тенденций. Это санкционная политика со стороны недружественных госу­дарств, трудности с логистикой, дефи­цит запасных частей для поврежден­ных транспортных средств импортного производства и т.д.

Законопроект направлен, прежде всего, на повышение защищенности интересов потребителей и предпола­гает возможность получения допол­нительных выплат от страховщиков при самостоятельном проведении восстановительного ремонта. В целях оптимизации механизма натурального возмещения необходимо также решить вопрос об увеличении срока ремонта транспортных средств с нынешних 30 до 45 дней, а также повторном использовании б/у запасных частей.

Важное нововведение, которое долж­но заработать с 1 ноября 2025 года — это фиксация наличия полиса ОСАГО камерами видеонаблюдения.

Обсуждение этого вопроса длится уже многие годы. Учитывая поручение Президента РФ урегулировать этот вопрос на законодательством уровне до указанного срока, мы надеемся, что система видеофиксации в ОСАГО в ближайшем будущем заработает. Это позволит вывести из тени недобросо­вестных водителей, что в свою очередь положительно скажется на вопросах тарификации и справедливого ценоо­бразования.

ПРОГРАММА СТРАХОВАНИЯ ЖИЛЬЯ

Еще один важный вопрос, который стоит на повестке дня — это введение механизма возмещения ущерба, при­чиненного расположенным на терри­ториях субъектов Российской Феде­рации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добро­вольного страхования.

После длительных дискуссий с Коми­тетом Госдумы по финансовому рынку и Минфином все пришли к общему пониманию, что реализация предла­гаемой ранее системы региональных программ вряд ли будет успешной.

Результатом этого стало внесение на рассмотрение в Госдуму обновлен­ной версии законопроекта, который предусматривает вместо множества региональных программ, единую федеральную программу возмещения ущерба. Помимо этого, законопро­ектом предусматривается создание страховщиками перестраховочного пула. Соответственно, из закона «Об организации страхового дела» исключаются нормы о передаче в перестрахование рисков по стра­хованию жилья от ЧС, что снизит нагрузку на РНПК.

СЛУЖБА ФИНАНСОВОГО УПОЛНОМОЧЕННОГО

Следующий вопрос, который, на наш взгляд, требует своего зако­нодательного урегулирования — это изменение модели финансирования деятельности Службы финансового уполномоченного.

На сегодняшний день уже подго­товлен и активно обсуждается за­конопроект, который предполагает определенную вариативность взносов страховщиками.

Предполагается, что оплата взносов будет осуществляться по одной из трех моделей:

1. Абонентская модель уплаты взноса.

Единовременная плата за опреде­ленный период;

2. Уплата взноса за каждое обращение.

Плата в зависимости от количества и результатов рассмотрения финуполномоченным обращений в отно­шении данной страховой компании.

3. Смешанная модель.

Сочетание двух первых вариантов.

В отношении разных страховых ком­паний могут применяться разные мо­дели. В этом случае могут учитываться различные критерии, в том числе размер активов, количество обраще­ний в Службу финансового уполно­моченного, количество заключенных договоров страхования, специализация страховщика и др.

На наш взгляд, подобная инициати­ва — это существенный шаг вперед, поскольку спорные вопросы между страховщиками и Службой фину­полномоченного действительно есть, и их нужно решать в рамках кон­структивного и профессионального диалога.

УПРАВЛЕНИЕ РИСКАМИ И ВЗАИМОДЕЙСТВИЕ С БАНКАМИ

Рассматривается уже во втором чтении, и надеемся, что будет принят до конца года законопроект, связан­ный с повышением эффективности корпоративного управления и финан­совой устойчивости страховщиков.

Законопроект закладывает важный принцип: система управления рисками и собственными средствами (капита­лом), система внутреннего контроля страховщика должна соответствовать характеру и масштабам его деятельно­сти, уровню и сочетанию принимае­мых рисков.

Этим же законопроектом предус­матривается закрепление функции противодействия страховому мошен­ничеству в качестве одного из обяза­тельных направлений деятельности страховщика наряду с другими.

В самое ближайшее время необходи­мо рассмотреть еще один вопрос, кото­рый связан с оптимизацией взаимодей­ствия страховых компаний и банков. Речь идет о внесении изменений в ФЗ «О потребительском кредите» в связи с истечением 1 сентября 2025 года срока действия Постановления Прави­тельства РФ № 39 «О случаях допусти­мости соглашений между кредитными и страховыми организациями…».

Важно законодательно урегулировать эти вопросы в самое ближайшее время, чтобы исключить практики ограниче­ния конкуренции на рынке кредитного страхования.

ЗАДАЧИ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

Перед страховым сообществом стоит много других задач, направлен­ных на развитие российского рынка страхования, повышение защиты интересов клиентов, законодательно­го закрепления новых видов страхо­вания и развития инфраструктуры страхового рынка (см. ПЕРЕЧЕНЬ СТРАТЕГИЧЕСКИХ ЗАДАЧ).

Важно подчеркнуть, что при даль­нейшей работе с законодательными инициативами, направленными на раз­витие рынка страхования, необходимо сохранить системный и конструктив­ный подход. Здесь главное — не сни­жать тех темпов, которые были набра­ны в период весенней сессии Госдумы 2025 года.

Перед страховым сооб­ществом стоит много и других задач, направ­ленных на развитие российского рынка страхования, повыше­ние защиты интересов клиентов.

ИТОГИ ВЕСЕННЕЙ СЕССИИ

По многим актуальным законо­проектным инициативам в этом году мы смогли существенно продвинуться вперед в проработке общих подходов с учетом интересов всех участников страхового рынка. Целый ряд важных законодательных изменений уже при­нят и вступил в силу.

С 1 января 2025 года введен меха­низм дистанционного урегулирова­нии убытков по обязательным видам страхования: ОСАГО, ОПО, ОСГОП. Это нововведение позволит упростить процедуру урегулирования для клиен­тов и снизить операционные издержки для страховщиков.

С 1 января 2025 года вступили в силу нормы об увеличении штрафных санкций за повторное управление транспортным средством без полиса ОСАГО. Очевидно, что ранее установ­ленные размеры штрафных санкций были уже неактуальными и требовали пересмотра.

С 3 февраля возмож­ность оформления электронного изве­щения о ДТП через мобильное приложение законодательно предо­ставлена клиентам всех страховых компаний, а не только участникам экспериментального правового режима. Нововведение было направлено в первую очередь на повышение качества обслуживания клиентов и повышение конкуренции на страховом рынке.

С 23 апреля действие полиса ОСАГО расширено на территорию Республики Беларусь. На сегодняшний день поли­сы ОСАГО с расширенным покрытием уже приобрели более 26 тыс. водите­лей, что свидетельствует о востребо­ванности этого продукта.

Перечень стратегических задач развития страховой отрасли на период до конца 2026 года.

— Внедрение условий для раз­вития страховых продуктов, обеспечивающих страховую защиту от рисков, связанных с внедрением новых инфор­мационных технологий.

— Развитие добровольного страхования рисков причи­нения вреда окружающей среде.

— Продвижение инициатив по страхованию ответственно­сти собственников объектов недвижимости с массовым пребыванием людей.

— Развитие страхования беспилотных авиационных систем и гражданской ответ­ственности лиц, осуществля­ющих их эксплуатацию.

— Организация получения страховщиками инфор­мации с камер фотови­деофиксации, связанной с наступлением страхового случая и необходимой для решения вопроса о страхо­вой выплате.

С 5 июля повышены лимиты по ев­ропротоколу со 100 до 200 тыс. руб. Важно подчеркнуть, что в процессе об­суждения этого законопроекта законо­датели услышали аргументы о том, что лимит выплат должен быть увеличен только для тех ситуаций, когда между водителями есть разногласия, но при этом обстоятельства ДТП зафиксирова­ны, в т.ч. посредством фотофиксации.

Некоторые инициативы были сняты с рассмотрения в силу их недостаточ­ной проработанности, либо экономи­ческой нецелесообразности. Речь идет, например, о следующих вопросах:

— О передаче функций аккредитации операторов техосмотра от РСА к Росаккредитации;

— Об увеличении размера страховых сумм по договорам ОСАГО без корректировки тарифов. Предла­галось увеличить страховые суммы по ОСАГО: за вред жизни или здоровью до 650 тыс. руб., за ущерб имуществу до 520 тыс. руб., при этом тарифы оставить прежними;

— О расширении оснований для вы­плат из ком. фонда РСА. Речь шла о том, чтобы распространить дей­ствующий механизм осуществления компенсационных выплат на вред, причиненный имуществу (помимо жизни и здоровья);

— Об уведомление клиента об окон­чании срока действия полиса ОСАГО. Инициатива была на­правлена на то, чтобы закрепить за страховщиками обязанность сообщать водителю о предстоящей дате окончания полиса ОСАГО.

В общей сложности по нашим оцен­кам в период весенней сессии Госду­мы было принято более 25 законов, которые оказали влияние на те или иные аспекты ведения страхового биз­неса, что в свою очередь предполагает корректировку внутренних и внешних бизнес-процессов, уточнение отдель­ных регламентов и процедур, порядка взаимодействия с клиентами, партне­рами и регулятором.

Речь идет, в том числе, о законо­дательном урегулировании вопро­сов в области обработки и защиты персональных данных, порядка взаимодействия с клиентами, ПОД/ФТ, трудовых, корпоративных отношений и др.

Все это свидетельствует о качестве и глубине профессионального диалога страхового сообщества с профильным Комитетом Госдумы по финансовому рынку, Банком России, Министерством финансов, ФАС России и другими ведомствами.

Успешная реализация дальнейших задач во многом будет зависеть от совместной работы всех заинтересованных участников рынка

В заключение хотелось бы отметить, что успешная реализация дальней­ших задач во многом будет зависеть от совместной продуктивной работы всех заинтересованных участников рынка и ключевых органов госу­дарственной власти, повседневной вовлеченности в процесс проработки и обсуждения предлагаемых инициа­тив, изучения и применения лучших мировых практик в целях дальней­шего поступательного развития отечественного рынка страхования и повышения защиты имущественных интересов страхователей.