Инновации меняют правила игры

Страхование уже давно не ассоциируется только с бумажными полисами и длинными процедурами. Рынок движется к полностью цифровым продуктам, где тарифы рассчитываются индивидуально, а часть процессов происходит без участия человека. Какие технологии формируют новое страхование и каким оно станет в ближайшие годы — обсуждаем с генеральным директором страховой компании «Абсолют Страхование» Дмитрием Руденко.

ССТ: Как меняются страховые про­дукты в эпоху цифровых технологий и искусственного интеллекта?

Дмитрий Руденко: Страховщики доста­точно быстро для финансовой отрасли научились реагировать на изменения рынка. Мы ориентируемся на то, как люди привыкли пользоваться циф­ровыми сервисами в обычной жизни, и стремимся обеспечивать такой же удобный и быстрый клиентский путь в страховании. Теперь страховой полис можно купить онлайн так же просто, как обычный товар на маркетплейсе.

ССТ: А меняется ли сама страховая услуга?

Д. Р.: Да, продукт эволюциониру­ет вместе с рынком и расширением доступа страховщиков к данным. Чем больше информации у нас есть, тем проще и точнее мы можем рассчиты­вать тариф. Мы все чаще предлагаем клиентам персонализированную сто­имость, а не усредненные параметры. Это серьезный шаг вперед.

Например, на рынке автострахования цены на запчасти растут заметно бы­стрее инфляции, однако тарифы растут не так же быстро. Это свидетельствует о том, что мы более точно оцениваем риски, и продукт становится более ценным для потребителя.

Другой пример — однодневные поли­сы, которые уже доступны на рын­ке. Еще 10 лет назад такое казалось невероятным, а сегодня это рабочая модель: мы можем точно просчитать риск и стоимость даже для очень ко­ротких периодов.

ССТ: Вы предлагаете персональный набор рисков или корректируете цену базового продукта?

Д. Р.: Мы движемся к персональным решениям. Если человек страхуется у нас много лет, мы хорошо понимаем его поведение: как эксплуатируется автомобиль, сколько у него объектов недвижимости, где они расположены. На основе этой информации мы фор­мируем индивидуальные предложения. Эра полностью «коробочных» продук­тов постепенно уходит.

Мы движемся к пер­сональным решениям. Если человек страхуется у нас много лет, мы хорошо понимаем его поведение. На основе этой информации мы формируем индивиду­альные предложения.

ССТ: Как работает страхование по под­писке?

Д. Р.: По сути, как подписка в он­лайн-кинотеатре. Клиент выбирает нужное покрытие из предложенных вариантов, страховая премия списывается ежемесячно. Это особен­но востребовано в стра­ховании недвижимости: в личном кабинете управляющей компании можно просто поставить галочку — хочу застрахо­вать жилье — и убрать ее в любой момент.

ССТ: Есть ли продукты, которые рабо­тают полностью без участия человека — только при помощи ИИ?

Д. Р.: Полностью автоматического страхования без участия человека пока не существует. Искусственный интел­лект — это мощный инструмент, но его работу нужно контролировать.

Теперь страховой полис можно купить онлайн так же просто, как обычный товар на маркетплейсе

Самые простые и массовые ре­шения — речевая аналитика и рас­познавание документов. Сейчас это используется повсеместно, не только в страховании. Страховщики по не­которым продуктам используют ИИ по в расчете тарифов.

ИИ помогает обрабатывать больше операций без увеличения штата. Но ожидать, что искусственный интеллект приведет к многократному сокраще­нию персонала, не стоит.

ССТ: Есть ли области, где применение ИИ недопустимо?

Д. Р.: Ключевые стратегические реше­ния пока принимает человек. Однако, уже сегодня мы иногда не можем с уверенностью сказать, общаемся мы с человеком или с роботом. ИИ — это отражение нашего будущего.

ССТ: Какие ограничения препятствуют более широкому применению ИИ в стра­ховании?

Д. Р.: Страхование — консерватив­ная сфера: мы обязаны тщательно контролировать риски и резервы. Поэтому искусственный интеллект, который мы используем, должен работать внутри нашего закрыто­го контура. Страховщики не могут использовать общедоступные модели вроде DeepSeek или любых открытых языковых моделей. Каждое решение необходимо разворачивать в собствен­ном закрытом контуре, и это требует больших ресурсов: мощные сервера, облачная инфраструктура, большие хранилища данных.

Одним из факторов, сдерживающих темп внедрения ИИ в страховании и других профессиональных областях, является время, необходимое на появ­ление единых и взвешенных технологи­ческих подходов в семействе решений по ИИ, позволяющих обеспечить рациональное использование ресурсов и высокий уровень доверия к результа­там их работы.

Чем глубже мы уходим в цифрови­зацию, тем актуальней вопрос защи­ты данных и инфраструктуры, и тем больше необходимо инвестировать в кибербезопасность.

ССТ: А есть нормативные ограниче­ния?

Д. Р.: Скорее наоборот — регулятор поддерживает цифровизацию и актив­но взаимодействует с рынком. Банк России открыт для диалога: можно запускать пилотные продукты и тести­ровать новые решения в «песочнице». Если бизнес-модель понятна, а риски прозрачны, вероятность поддержки — 99,9 %.

Одним из факторов, сдерживающих темп внедрения ИИ в страховании, является время, необходимое на появление единых и взвешенных подходов

ССТ: Как, по вашему мнению, искус­ственный интеллект изменит отрасль в ближайшие 5–10 лет?

Д. Р.: Качество страховых услуг будет расти. ИИ сделает тарифы еще более справедливыми, а процессы покупки полиса и урегулирования страхового случая — быстрее и точнее.

Представьте: система «Умный дом» фиксирует протечку трубы, автомати­чески отправляет заявку в страховую, сообщает клиенту о выплате и согла­совывает визит ремонтной службы. Страхование в этом случае становится частью большой экосистемы.

И это наше будущее, мы развиваем такие решения больше 10 лет.

ИИ помогает обрабатывать больше операций без увеличения штата. Но ожидать, что искусственный интеллект приведет к многократному сокращению персонала, не стоит.

ССТ: Какие еще высокотехнологичные направления вы развиваете?

Д. Р.: Мы активно работаем со стра­хованием беспилотников — на рынке всего несколько компаний, которые системно этим занимаются. Страхова­ние всегда следует за развитием техно­логий: появляются новые устройства, новые риски — значит, нужны новые продукты. Сегодня это беспилотные трамваи, завтра — беспилотные такси.

В ближайшие годы ИИ-помощники станут привычными. Достаточно будет сказать: «Салют, я лечу в Таиланд на пять дней, оформи страховку» — и помощник сам подберет оптимальное покрытие, исходя из потребностей стра­хователя, оформит и оплатит полис.

Мы уже смело двигаем­ся в будущее: например, страховщики получи­ли доступ к камерам на МКАД по запросу. В перспективе страхов­щики получат онлайн доступ ко всем городским камерам. При ДТП дан­ные будут автоматически передаваться в страховую компанию: ИИ определит участников, обстоятельства, виновника. Не нужно ждать ГИБДД и заполнять докумен­ты — решение и выплата будут проис­ходить за минуты. От этого, несомнен­но, выиграет город, и мы избавимся от пробок и повторных ДТП.

Если смотреть еще дальше, с развити­ем беспилотного транспорта автомо­били и инфраструктура будут обмени­ваться данными. Автомобили смогут передавать друг другу данные. Это сделает движение безопаснее, система просто не позволит, например, проез­жать на красный свет и др.

Страхование будущего — цифровое, и страховщики уже сейчас создают технологии, чтобы ускорить этот момент.