Решает сердце

Рынок страхования жизни формируют человеческие ценности, убежден генеральный директор «Ингосстрах Жизнь» Владимир Черников. В своем интервью он объяснил, почему продукты накопительного страхования жизни — это не просто финансовый инструмент, а способ позаботиться обо всех, кто дорог.

ССТ: Как вы оцениваете текущую роль страхования жизни на российском страховом рынке?

Владимир Черников: По данным ВСС за 9 месяцев 2025 года рынок страхо­вания жизни продолжает обеспечивать стабильный рост. Но прежде, чем гово­рить об этом, напомню, что произошло в первом полугодии. Это важно, по­скольку показатели 9 месяцев начина­ют быть отличными от уже привычной динамики последних несколько лет, а статистические данные по классиче­ским видам будут представлены позже.

Рынок СЖ по итогам 6 мес. 2025 года в общем объеме сборов составлял 54 %. Тренд носит систем­ный характер. За 12 месяцев 2024 года доля СЖ также составила 54 % или 2,12 трлн рублей.

Первый тезис: «жизнь» обеспечивает страхованию существен­ный объем сборов.

Топ-3 крупнейших страховщиков возглавили именно страховщики жизни — 1-е и 2-е места. В совокупности в Топ-10 вошли 4 страховщика жизни, что свиде­тельствует о том, что продукт «спросо­вый».

Второй тезис: страхование жизни формирует доверие клиентов к страховщикам и таким образом форми­рует культуру страхования.

Динамика всего рынка страхования по итогам 6 месяцев 2025 составила 37 %, и 37 процентных пункта обеспечили нако­пительное и инвестиционное страхование жизни (НСЖ и ИСЖ). В совокупности на эти линии бизнеса приходится более 92 % общего объема рынка страхования жизни. Динамика классических видов разнонаправленная, но отклонения не превысили 1 %.

Третий тезис: страхование жизни обеспечивает дина­мику всему сектору страхования.

Удастся ли сохранить такую степень вли­яния рынка «жизни» на общую динамику страховой отрасли по итогам 9 и 12 ме­сяцев 2025 года — вопрос пока откры­тый, но все же есть весомые аргументы в пользу того, что закрепившийся тренд будет продолжен.

ССТ: Что стоит за этим ростом?

В. Ч.: Основной причиной уверен­ного роста рынка страхования жизни является трансформация финансо­вых ожиданий россиян и горизонтов планирования. Клиенты всех сегмен­тов начинают рассматривать страхо­вание жизни в качестве адаптивной и надежной альтернативы тради­ционным инструментам для сбере­жений. Локомотивными линиями бизнеса в этой связи выступают накопительные программы НСЖ и ИСЖ.

Важно не забывать: страхование жизни — это не просто финансовый инструмент для получения дохода, сохранения капитала или формиро­вания накоплений, а многогранный механизм, способный решать широ­кий спектр задач человека. Защита жизни и здоровья себя и близких, обеспечение благополучия семьи и особенно детей — это ключевое. Каждый родитель мечтает подарить своему ребенку уверенность в завтрашнем дне! Фактически, благо­даря изменениям как в рынке, так и в ожиданиях россиян, страхование жизни перспективно может выйти на первый ряд по значимости для человека.

ССТ: Ожидаете ли вы, что этот тренд усилится?

В. Ч.: Наибольший объем размещен­ных денежных средств физических лиц находится сейчас в депозитах: 59,8 трлн руб. на конец первого полугодия 2025 года. Это ключевой ресурс для обеспечения перетока капитала в альтернативные инстру­менты.

За первые 6 месяцев 2025 года динамика роста рынка депозитов составила всего 5 %, что почти в 6 раз ниже динамики 2024 года (27 %). Наибольшее влияние на та­кой результат оказали два сегмента вкладов:

— до 1 млн руб. — отрицательная динамика (–1,8 %);

— более 10 млн руб. — 0,5 % роста, что в 68 раз меньше, чем за тот же период 2024 года.

В совокупности оба сегмента пред­ставляют 55 % объема депозитной базы.

Ключевое конкурентное преимущество НСЖ — его многогранность в рамках единой стратегии

Принимая во внимание прогноз ЦБ РФ в части ключевой ставки, которая за три года может снизиться до 8,5 %, более 20 трлн руб. может быть высво­бождено из депозитной базы в пользу альтернативных инструментов, в т. ч. продуктов накопительного страхова­ния жизни.

Ключевое конкурентное преиму­щество НСЖ — его многогранность в рамках единой стратегии: страхо­вая защита жизни и здоровья себя и близких, формирование накоплений, 100-процентная защита капитала и его гарантированное преумножение, нало­говые преференции для долгосрочных договоров.

Это комплексное решение, которое выходит за рамки простого сбере­жения средств. Рынок страхования жизни формируется ценностями — это не просто желание увеличить капитал, а потребность в реализации ежеднев­ной заботы и обеспечении благополу­чия для семьи, близких и детей.

ССТ: На кого именно сегодня ориенти­рованы страховщики жизни — меняется ли портрет их клиента?

В. Ч.: На примере действующего портфеля «Ингосстрах Жизнь» можно сказать, что портрет клиента продолжает трансформироваться:

— 45 % доля мужчин, больше в сравнении с предыдущими периодами

— 32 % люди до 40 лет, клиент становится моложе и выбирает страхование жизни как важную часть своей финансовой стратегии

— более 62 % договоров в портфеле более 5 лет, расширяется горизонт планирования

Наиболее активная группа (48 %) — лица 40–60 лет, выходящие на пик сбе­регательных возможностей. Именно этот сегмент клиентов может сделать свой выбор в пользу продуктов НСЖ при выходе из депозитной базы, чтобы зафиксировать конкурентную ставку гарантированного дохода в долгосроч­ной перспективе.

Исследование компаний группы ИНГО совместно с Финансовым университетом при Правительстве РФ (37 регионов России) выявило разрыв между готовностью населения к инве­стированию и реальными действиями:

— 50 % респондентов готовы передать средства в управление;

— 2 % активно инвестируют на прак­тике;

— 1 % опрошенных знают в своем окружении людей с успешным опытом.

Более половины считают, что доход­ность выше инфляционных ожиданий и средней ставки по депозиту — это от­личная инвестиция, что наряду с циф­рами по успешным кейсам в окружении, а также реальной готовностью к риско­вой инвестиции делает продукты НСЖ именно тем финансовым инструментом, которое позволит на 100 % соответство­вать ожиданиям клиентов.

ССТ: А как изменится работа с клиен­тами в будущем? Например, сможет ли искусственный интеллект полностью заменить страхового агента?

В. Ч.: В настоящий момент искус­ственный интеллект активно инте­грируется в бизнес-процессы, де­монстрируя высокую эффективность в рутинных задачах, но не ограни­чивается только ими. Технология превосходно справляется с обработ­кой больших данных, анализом речи, выявлением отклонений от стандарта взаимодействия с клиентом, обе­спечивает инструменты клиент­ского сервиса. Например, чат-боты с функцией ИИ мгновенно отвечают на запросы клиентов в круглосуточ­ном режиме, проводят расчет тарифа в режиме онлайн по запросу клиента, что повышает общую операционную эффективность.

Рынок страхования жизни формируется цен­ностями — это не просто желание увеличить капитал, а потребность в реализации ежеднев­ной заботы и обеспе­чении благополучия для семьи, близких и детей.

Однако в вопросах, касающихся жизни, здоровья и долгосрочного финансового благополучия, тех­нология выступает инструментом, но никак не заменой человеческого участия. Принятие решений о защите будущего своей семьи требует дове­рия, эмпатии и способности услы­шать неозвученные тревоги. Понять уникальные обстоятельства человека и дать чувство уверенности может только человек.

В отрасли часто обсуждаются во­просы внедрения так называемого «ситуационного страхования», в рам­ках которого ИИ формирует полис в зависимости от текущего характера деятельности потенциального клиен­та. Например, сел в ма­шину — получи каско, решил пойти в горы — вот вам полис ВЗР и/ или НС по подписке или на рандомный срок. Но будет ли такой опыт удачным в вопросах страхования жизни — вопрос философский. Можем ли мы так же «ситуативно» прояв­лять заботу о близких? Думаю, ответ очевиден. Страхование жизни имеет совершенно иную философию.

ССТ: Значит ли это, что главная цен­ность — в человеческом участии?

В. Ч.: Миссия «Ингосстрах Жизнь» заключается в защите самого ценно­го — благополучия семей, здоровья и счастливого будущего подрастающе­го поколения. Это сфера, где решения принимаются не расчетом, а сердцем. Доверить свои главные жизненные планы и мечты люди могут только тому, кто их действительно понимает, слышит и разделяет идеологические ценности.