• 1 марта, 2023
  • 207

Кому подойдет долевое страхование жизни (ДСЖ)?

Тихомиров Александр

Исполнительный директор СберСтрахования жизни

АЛЕКСАНДР ТИХОМИРОВ

АЛЕКСАНДР ТИХОМИРОВ
Исполнительный директор
СберСтрахования жизни

Напомню, что есть три основных ступени пирами­ды финансового благососто­яния: подушка безопасно­сти, гарантированные накопления, инвестиции. Размер подушки безопасно­сти составляет 3–6 месяч­ных окладов. Соответствен­но, ДСЖ — инструмент третьей ступени и рассма­тривать его стоит тем, кто уже имеет и подушку безопасности, и гарантиро­ванные накопления.

Долевое страхование жиз­ни объединяет преимуще­ства традиционных инве­стиционных инструментов и страхования. Механика ДСЖ покажется знакомой инвесторам паевых инвести­ционных фондов (ПИФов). Клиент оформляет договор долевого страхования жизни и передает средства страхо­вой компании. По таким до­говорам внесенная клиентом страховая премия практиче­ски полностью инвестирует­ся, лишь небольшая часть её идет на обеспечение страхо­вой защиты. На внесенные деньги страховщик, в рамках выбранной клиентом страте­гии, покупает активы, кото­рые переводятся в условные доли портфеля (аналог пая в ПИФах). Их количество будет зависеть от размера взносов и стоимости доли на дату приобретения. В дальнейшем котировка доли будет определяться рыночной ситуацией.

Долевое страхование жизни не предусматри­вает защиты капитала, но и потенциал доходности по таким программам может быть высоким. На случай на­ступления непредвиденных обстоятельств, например, уход из жизни, в ДСЖ также действует страховая защи­та. Минус, соответственно, следующий: в случае отри­цательной динамики клиент может потерять часть вло­женного капитала.

Важной особенностью долевого страхования жизни как инструмента для инвестиций станут преиму­щества, которые в текущем законодательстве предлага­ют договоры страхования жизни. В частности, это налоговые преимущества, юридическая защита и воз­можность адресной переда­чи капитала. Так, например, эти договоры будут попа­дать под действие статьи 213 Налогового кодекса. Она уменьшает налогообла­гаемую базу на величину средневзвешенной ключе­вой ставки Центробанка за срок действия програм­мы страхования жизни.

При подборе финансовых инструментов для своего индивидуального портфеля в первую очередь стоит ори­ентироваться на свой «аппе­тит» к риску и доходности. На Западе ДСЖ пользуется спросом. Так, например, во Франции за прошлый год этот сегмент вырос на 44,4 % год к году, а страховые программы там используют в том числе, чтобы обеспе­чить комфортную жизнь после завершения карьеры.

Читать статью в pdf формате

Похожие статьи

СберСтрахование выплатила 4,9 млн рублей предприятию на Кубани за…

СберСтрахование компенсировала ООО «Грин Рэй Кубань» 4,9 млн рублей за пострадавший от ливня урожай пшеницы.

Семейный бюджет должны вести оба партнёра

55% жителей страны уже формируют семейные накопления, 17% откладывают деньги только раздельно, а 28% не делают никаких сбережений.