СТРАХОВОЕ СООБЩЕСТВО: ЗАДАЧИ И ВЫЗОВЫ

Залогом успешного решения задач и вызовов, с которыми сталкивается страховой рынок, является профессиональное, системное и конструктивное взаимодействие страхового сообщества с профильными органами государственной власти.

Одна из последних встреч с представи­телями Банка России, которая состоялась в конце января, была посвящена актуаль­ным задачам и предложениям страхового рынка на 2023 год. Речь шла о разрешении наиболее острых вопросов в сфере ОСАГО, связанных с организацией и проведением восстановительного ремонта транспортных средств в условиях дефицита импортных запасных частей.

Отдельный блок вопросов касался обе­спечения устойчивости и платежеспособ­ности страховщиков. Учитывая специфику проблематики и важность обеспечения финансовой стабильности в условиях волатильности и санкционного давления, смягчения рисков существенного увели­чения регуляторной нагрузки, достигнута договоренность обеспечить на ближайшие полгода постоянные рабочие контакты и консультации по вопросам применения Положения Банка России № 781-П.

Нашли поддержку предложения в сфере страхования жизни, обязательных и вме­ненных видов страхования, организации перестраховочной защиты, ДМС, страхо­вания жилья от чрезвычайных ситуаций, страхования ответственности перевозчи­ков такси, страхования в местах массового скопления людей, страхования государ­ственного имущества сдаваемого в аренду и т. д.

Важнейшим направлением совместных усилий страховщиков и государства остает­ся цифровизация страховых услуг, развитие информационных ресурсов, электронного документооборота между потребителями, страховщиками и органами власти, что позволит и дальше повышать качество и доступность страховой защиты.

Требует своего скорейшего решения и вопрос, связанный с наличием пробелов в правовом регулировании добровольно­го исполнения судебных актов. Проблема заключается в том, что в законодательстве не установлены какие-либо ограничения на выдачу исполнительных документов взыскателям по вступившим в законную силу судебным актам даже в случае, когда он уже добровольно исполнен страхов­щиком. Это позволяет недобросовестным взыскателям обращаться за принудитель­ным исполнением и производить списа­ние денежных средств по уже фактически исполненному в добровольном порядке судебному акту.

Перечень вопросов, безусловно, не ис­черпывающий, многие из них требуют дополнительных консультаций и точечных дискуссий. Кроме того, далеко не все пред­ложения страхового сообщества относятся к компетенции непосредственно Банка России. Значительное количество вопро­сов связано с необходимостью внесения изменений в федеральные законы, что требует соблюдения установленных регла­ментов и процедур, согласования позиций между заинтересованными ведомствами, и влияет на сроки прохождения, практи­ческое воплощение предлагаемых иници­атив.

ВЕСЕННЯЯ СЕССИЯ В ГОСДУМЕ: ОЖИДАНИЯ СТРАХОВОГО СООБЩЕСТВА

На текущую весеннюю сессию в Госдуме запланировано рассмотрение целого ряда важных для страхового рынка законопро­ектов. Например, законодательное закре­пление института долевого страхования жизни, дискуссии о целесообразности введения которого ведутся уже многие годы. Надеемся, что в ближайшее время законопроект будет принят и на страховом рынке появится новый продукт, который включает в себя, с одной стороны, пре­доставление страховой защиты клиенту, а с другой — возможность инвестирования в выбранные им паи и получения инвести­ционного дохода.

Есть и другие актуальные инициативы, направленные на развитие инфраструкту­ры страхового рынка.

Например, уже подписанный Президен­том РФ закон, который расширяет сферу деятельности негосударственных пенсион­ных фондов. Данный законопроект имеет прямое отношение к вопросам развития страхового рынка, поскольку НПФ, поми­мо своей основной деятельности, смогут выступать в качестве агентов страховых компаний, а также оказывать информа­ционно-консультационные услуги в сфере страхования.

На рассмотрении в первом чтении находится законопроект, который позво­лит страховщикам совмещать страховую деятельность с деятельностью дилера, т. е. совершать сделки купли-продажи ценных бумаг от своего имени и за свой счет. Это позволит страховым компаниям стать участниками торгов на биржевом рынке без посредников при условии получения отдельной лицензии на осуществление дилерской деятельности.

Подобные законодательные инициати­вы — продолжение тех ключевых подходов, которые были обозначены Банком России ранее и направлены на последовательное изменение ландшафта страхового рынка в интересах всех его участников.

ЗАКОНОПРОЕКТЫ: КРИТИКА И ОПАСЕНИЯ СТРАХОВЩИКОВ

В последние годы политика государ­ства в области разработки и реализации законодательных инициатив приобрела более последовательный, конструктивный и качественный характер. Безусловно, ряд инициатив вызывает вопросы и обоснован­ную критику со стороны рынка, порождают профессиональные споры и дискуссии, что в условиях законотворческого процесса представляется абсолютно приемлемым и даже необходимым.

Например, в конце 2022 года в Госдуму был внесен законопроект, обязывающий стра­ховщиков создавать такую систему оплаты труда, которая бы предусматривала возмож­ность сокращения или даже отмены компен­сационных и стимулирующих выплат.

Предполагается, что такие меры могут быть реализованы в течение трех лет после принятия соответствующими работника­ми страховой компании решений, которые привели к тем или иным неблагоприятным последствиям, например, несоблюдение тре­бований к финансовой устойчивости и пла­тежеспособности, возникновение ситуаций, угрожающих интересам страхователей и т. д.

По нашему мнению, предлагаемые нормы не в полной мере соответствуют текущим экономическим и политическим реалиям, как внешним, так и внутренним и пред­полагают механизм, реализация которого представляется крайне затруднительной с точки зрения соблюдения ключевых принципов права, в том числе ответствен­ности при наличии вины, недопустимости двойной ответственности и др.

В условиях динамичного изменения политической и экономической ситуации в стране, установление какого-либо вре­менного периода для целей возможного сокращения или отмены стимулирующих или компенсационных выплат является неоправданным и экономически не обо­снованным. Принятое страховщиком в текущей ситуации решение через год или два может выглядеть абсолютно нереле­вантным.

Надеемся, что в ходе обсуждения зако­нопроекта доводы страхового сообщества будут услышаны и приняты во внимание.

КАК СТРАХОВЩИКИ МОГУТ ВЛИЯТЬ НА ЗАКОНОДАТЕЛЬНУЮ РАБОТУ

Сегодня у страхового сообщества есть достаточно инструментов и возможностей, чтобы принимать полноценное экспертное участие в законотворческом процессе.

Важный элемент конструктивного взаи­модействия бизнеса и власти — активное использование механизма оценки регу­лирующего воздействия и проведение общественных консультаций на этапе подготовки и проработки тех или иных законодательных инициатив.

Сейчас страховое сообщество достаточ­но глубоко интегрировано в этот процесс. С содержательной точки зрения, фактиче­ски все инициативы в той или иной форме прорабатываются и обсуждаются с участ­никами рынка еще до их внесения в Госду­му. Это представляется важным, поскольку на подготовительном этапе появляется возможность максимально проработать законопроект с учетом мнения всех заин­тересованных сторон, проанализировать и учесть замечания и предложения, в том числе со стороны бизнеса.

Важно отметить, что такое взаимодей­ствие осуществляется не ради соблюдения каких-то формальностей, а для достиже­ния конечного результата. Как показыва­ет практика, если предложения бизнеса являются продуманными, взвешенными и конструктивными, а интересы сфокуси­рованы на решении социально-экономи­ческих проблем общества, то в целом, они поддерживаются и принимаются.

Сегодня у страхового сообщества есть достаточно инструментов и возможностей, чтобы принимать полноценное экспертное участие в законотворческом процессе.

ПЕРСПЕКТИВНЫЕ ФОРМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ С ЗАКОНОДАТЕЛЕМ И РЕГУЛЯТОРОМ

Крайне важно не только продолжить, но в известной степени активизировать работу, которая ведется с привлечением бизнес-сообщества через коллегиальные совещательные органы, созданные при органах государственной власти.

Положительно зарекомендовала себя практика привлечения страховщиков к обсуждению тех или иных вопросов и выработке совместных решений в рамках проведения парламентских слушаний. Все это позволяет вести полноценный диалог с законодателями.

Для оперативного решения текущих задач и подготовки «быстрых» решений необхо­димо обеспечить возможность проведения рабочих встреч, в т.ч. организации он­лайн-совещаний с участием представителей страховщиков, органов власти и регуля­тора. Практика такого взаимодействия, например, с Банком России, для решения вопросов адаптации страхового рынка к санкционным ограничениям и их послед­ствиям полностью себя оправдала.

Представляется целесообразным реализо­вать аналогичные инициативы на площадке Минфина, Минэкономразвития, Минциф­ры и других профильных органов власти. Но самое главное, такое взаимодействие должно вестись на постоянной основе, чтобы и государство, и бизнес могли опера­тивно и адекватно реагировать на вызовы в условиях динамичного изменения гео­политической и экономической ситуации в стране.

Что касается Банка России, то диалог страхового сообщества с регулятором в последние годы приобрел более кон­структивный и качественный характер.

Вопрос в том, что само страховое сооб­щество не всегда готово должным образом обосновать свою позицию и аргументиро­вать выдвигаемые предложения. Необхо­димо четко, последовательно и професси­онально аргументировать предлагаемые идеи, проводить глубокий разносторонний анализ, оперировать статистическими дан­ными, прогнозировать возможные послед­ствия от принятия тех или иных решений прежде всего с позиции государства, в це­лях поддержания стабильности страхового рынка, повышения уровня защищенности потребителей и удовлетворенности каче­ством страховых услуг.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ВОЗМОЖНОСТИ ДЛЯ ДИАЛОГА

Сегодня функционирует ряд других авторитетных площадок, важных с точки зрения обсуждения текущих проблем, вы­работки предложений в сфере страхования и доведения общей позиции до государ­ства. В качестве основных следует выде­лить: РСПП, ТПП РФ, Национальный совет финансового рынка, Ассоциация развития финансовых технологий, Общественная палата РФ, Деловая Россия, ОПОРА России и др.

В прошлом году при Банке России создан целый ряд индустриальных центров ком­петенций в целях последовательного заме­щения зарубежных отраслевых продуктов и решений в ключевых секторах отече­ственной экономики. Деятельность одного из таких центров сосредоточена непосред­ственно на вопросах страхования.

В связи с частичной переориентацией отдельных отраслей российской экономики на азиатские рынки появились новые пло­щадки, где поднимаются вопросы разви­тия, повышения эффективности и гибкости механизмов страхования. Например, Под­комиссия по сотрудничеству в финансовой сфере с КНР, Межправительственные ко­миссии по экономическому сотрудничеству с такими странами, как Индонезия, ОАЭ, странами СНГ и др. Напротив, активность некогда популярных площадок по извест­ным причинам падает, например, Ассоциа­ция европейского бизнеса.

КОНСОЛИДАЦИЯ СТРАХОВОГО СООБЩЕСТВА

На страховом рынке есть целый ряд про­фессиональных объединений страховщи­ков — ВСС, РСА, НССО, НСА, Националь­ная страховая гильдия и др. Исторически сложилось так, что функции и цели дея­тельности некоторых ключевых объедине­ний в определенной степени совпадают.

Возможно, на этапе становления отече­ственного страхового рынка такой подход был оправданным. Сейчас страховое сооб­щество постепенно пришло к пониманию, что для более эффективного выполнения задач развития страхового рынка целесо­образно объединить некоторые страховые союзы в общую организационную структу­ру. Речь, прежде всего, о ВСС, РСА и НССО.

Такая постановка вопроса представляется оправданной, поскольку имеет своей целью дальнейшую практическую реализацию принципов саморегулирования на страхо­вом рынке, исключение возможного дубли­рования функций схожих коллегиальных органов страховых союзов.

В конечном счете это будет способство­вать проведению единой согласованной политики страховщиков по всем ключе­вым направлениям и видам страхования, а также в значительной степени поможет минимизировать риски возникновения конфликтных ситуаций внутри страхового сообщества. Надеемся, что в ближайшей перспективе эта задача будет реализована, что придаст дополнительный импульс ка­чественному развитию страхового рынка.

Поиск решения любых вопросов, которые являются критическими с точки зрения поддержания стабильности страхового рынка и его последующего развития, требу­ют выработки общей консолидированной позиции страхового сообщества.

Особое значение это имеет в ходе обсуж­дения законодательных инициатив, по­скольку государству важно понимать, что речь идет не об интересах одного или узкой группы страховщиков, а это консолиди­рованная позиция страхового сообщества в целом. В таком ключе взаимодействие осуществляется более конструктивным образом.

Что касается конкуренции на страховом рынке, то в ее развитии заинтересовано не только государство и клиенты, но и сами страховщики. Здоровая конкурентная сре­да, прозрачные и понятные «правила игры» в хорошем смысле этого слова вынуждают совершенствовать страховые продукты, оп­тимизировать бизнес-процессы, сокращать издержки, повышать качество урегулирова­ния страховых событий и уровень удовлет­воренности предлагаемым сервисом, искать новые форматы и способы взаимодействия, понятные и удобные для потребителей.

Таким образом, полноценное и каче­ственное развитие отечественного стра­хового рынка, поддержание его стабиль­ности и совершенствование механизмов страховой защиты во многом зависит от профессионального и конструктивного диалога между страховым сообществом и органами власти, основанного на кон­солидированной позиции страховщиков в интересах потребителей страховых услуг и совместном поиске решения тех задач социально-экономического характера, которые стоят перед бизнесом и государ­ством.

Полноценное и качественное развитие отечественного страхового рынка, поддержание его стабильности и совершенствование механизмов страховой защиты во многом зависит от профессионального и конструктивного диалога между страховым сообществом и органами власти, основанного на консолидированной позиции страховщиков в интересах потребителей страховых услуг.

Читать статью в pdf формате