Потенциал не исчерпан

Динамика, продемонстрированная отраслью за последний год, позволяет констатировать, что страховой рынок не только активно и успешно развивается, но и имеет хороший задел на будущее. В этом убежден председатель Комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

ССТ: Итоги 2024 года показали высокий результат по сбору страховых премий. Кроме того, в прошлом году стало очевидно, что благодаря сни­жению количества жалоб, большим выплатам и быстрому урегулированию страховых случаев по чрезвычайным ситуациям страхование действительно играет серьезную роль в защите граж­дан и бизнеса от финансовых потерь. Как вы оцениваете уровень развития страхового рынка и его роль в обеспе­чении экономической стабильности в Российской Федерации? Полностью ли реализован его потенциал?

Анатолий Аксаков: Прошедший 2024 год стал одним из самых успеш­ных для рынка страхования: объем премий вырос на 63 % и составил 3,7 трлн руб., а за два прошедших года сборы страховщиков удвоились. Все ключевые виды страхования, за исклю­чением страхования от несчастных случаев и кредитного страхования жизни показали положительную динамику. Чистая прибыль страхов­щиков увеличилась на 44 %, в том числе за счет улучшения результата от инвестиционной деятельности. Рентабельность активов составила 8 %, рентабельность капитала выросла до 31 %.

В частности, премии страховщиков жизни за год превысили 2 трлн руб. Факторами роста стали высокие значения ключевой ставки и всплеск инвестиционной активности во втором полугодии: премии увеличились более чем в 3 раза по сравнению с первым полугодием. Несмотря на рост доли краткосрочных договоров, по-преж­нему пользовались высоким спросом договоры сроком от 3 до 5 лет. Одно­временно втрое выросли и выплаты по договорам ИСЖ и НСЖ.

Драйверами роста по иным видам страхования остались добровольное медицинское страхование и автокаско. Так, объем премий по ДМС увеличился на 30 %. Росту этого вида страхования как составляющей социального пакета способствует конкуренция за рабо­чую силу на фоне низкого уровня безработицы, а также повышение среднего возраста трудоспособно­го населения.

Динамика премий по автокаско в 4-м квар­тале замедлилась одно­временно со снижением темпов продаж новых автомобилей, но в целом по итогам года прирост премий составил 19 %. Объем пре­мий по ОСАГО вырос на 2 %, однако снизилась маржинальность этого вида страхования за счет роста средней выплаты из-за удорожания запчастей и общего количества выплат.

Все ключевые виды страхования, за исклю­чением страхования от несчастных случаев и кредитного страхо­вания жизни, пока­зали положительную динамику.

Положительную динамику сохранил объем премий по страхованию имуще­ства, хотя темп прироста замедлился из-за сокращения спроса на заемные средства. Сильнее всего это повлияло на страхование имущества граждан: в 2024 году премии выросли всего на 8 % против 39 % в 2023-м. Зато в сегменте страхования имущества юридических лиц премии, напротив, увеличились на 13 % против 4 % годом ранее. А выплаты в этом сегменте вы­росли более чем в два раза из-за урегу­лирования крупных убытков.

ССТ: В октябре прошлого года в стране появилась единая автоматизированная информационная система — АИС Стра­хования. К каким изменениям на рынке приведет ее работа?

А. А.: АИС Страхования ведет сбор и анализ информационного массива по договорам страхования, способ­ствует предотвращению страхового мошенничества, повышению прозрач­ности и доступности страховых услуг за счет централизованной обработки и хранения информации в течение 10 лет. Пройдя процедуру идентифика­ции и аутентификации на сайте НСИС (оператор информационной системы) в разделе «Личный кабинет», пользо­ватель получает доступ к своей страхо­вой истории за долгий период, а также может видеть историю своих страховых случаев. Страховщикам будут предо­ставлены дополнительные возможно­сти для получения данных из государ­ственных информационных систем, что позволит улучшить клиентский сервис и бороться с мошенничеством и недо­бросовестными практиками.

Это не единственное направление внедрения современных технологий на страховой рынок. С 1 января 2025 года в полной мере начало дей­ствовать обязательное электронное урегулирование убытков по ОСАГО. Все страховые компании теперь долж­ны принимать заявления на выплаты в электронном виде. Их прием начался еще в июле 2023 года после вступления в силу изменений в закон об ОСАГО и нормативных актов Банка России.

На первом этапе электронное урегу­лирование убытков было реализова­но только при получении заявления от потерпевшего через портал «Госус­луги», когда ДТП было оформлено по европротоколу. Теперь для страхов­щиков это стало обязательным. Но для клиентов сохранится и возможность урегулировать убыток традиционным способом, посетив офис страховой компании либо направив страховщи­ку заявление по почте. Популярность сервиса растет каждый месяц.

Новым перспективным направлением является и страхование различных рисков в бурно растущей электронной коммерции: повреждение или утрата товара при хранении на складе, транспортировке, порча и др.

ССТ: Какие новые продукты или сервисы получил за последний период потребитель?

А. А.: В этом году стартовали продажи полисов долевого страхования жиз­ни (ДСЖ) — продукта, который должен прийти на смену инвестици­онному страхованию жизни (ИСЖ). Первый полис ДСЖ был продан 24 марта этого года. В 2025 году ИСЖ и ДСЖ пока будут функциони­ровать вместе, но затем можно будет заключать только договоры ДСЖ, предусматривающие две составные части — страховую и инвестиционную, которые будут работать вместе. Что ка­сается страховой части, то минималь­ный набор рисков — это уход из жизни и дожитие до конца срока действия до­говора. Помимо этого, договор может содержать и привычную для многих защиту в случае потери трудоспособ­ности, потери работы, критических заболеваний, а также ДМС (чекапы, телемедицина и др.), долгосрочный уход, освобождение от уплаты взносов в определенных случаях и иные риски.

С 23 апреля текущего года автомоби­листы получили возможность оформ­лять общий полис ОСАГО для России и Республики Беларусь. В целом урегу­лирование по общему полису ОСАГО для России и Беларуси очень похоже на урегулирование по «Синей карте» или «Зеленой карте».

Можно констатировать, что страховой рынок не только активно и успешно развивается, но и имеет хороший задел на будущее.

Возмещение ущерба всегда проис­ходит по законодательству страны, где произошла авария. Например, если ДТП случилось на территории Республики Беларусь по вине во­дителя из России, то возмещение будет производиться Белорусским бюро по транспортному страхова­нию (ББТС). А затем уже страховая виновника аварии компенсирует эти убытки по требованию ББТС. Если же столкновение произошло в Беларуси по вине местного водителя, компен­сировать убытки будет белорусский страховщик виновника. Для этого потерпевшему нужно обратиться в белорусскую компанию, представить документы о ДТП, а также автомо­биль на осмотр. Аналогичный поря­док действует на территории России в отношении белорусских водителей.

Таким образом, можно констатиро­вать, что страховой рынок не толь­ко активно и успешно развивается, но и имеет хороший задел на будущее.

ССТ: Какие направления в страхова­нии при этом требуют развития прежде всего, и почему?

А. А.: Интересным направлением в развитии страхового рынка могло бы стать подключение страховщиков к программе долгосрочных сбереже­ний (ПДС). В настоящее время опе­раторами этой программы являются пенсионные фонды, но у Банка России и Минфина России есть представ­ление, что участие в ней страховых компаний может существенно увели­чить потенциал программы за счет их компетенций и широкой клиентской базы. Многолетний опыт страхов­щиков по формированию программ долгосрочных накоплений может стать одним из драйверов развития и популяризации ПДС среди населе­ния, но для этого требуются законода­тельные изменения.

Другое направление, которое об­ладает потенциалом существенного роста — добровольное медицинское страхование. Вероятно, сохранится тренд на повышение интереса страхователей — физических лиц к продуктам ДМС, защищающим в непростых жизненных ситуациях, связанных со здоровьем, к примеру, страхование на случай критических заболеваний, прежде всего, онкологических.

Продолжат развитие и востребованные у клиентов программы, включающие дистанционные услуги в медицине — телемедицинские консультации, дис­танционные услуги психологов, программы менталь­ного благополучия и др. Кроме того, продуктовая линейка ДМС продолжит расширяться за счет опций, связанных с профилактикой заболеваний.

Новым перспективным направлением является и страхование различных рисков в бурно растущей электронной коммерции: повреждение или утрата товара при хранении на складе, транспортиров­ке и в пунктах выдачи, порча или подмена товара со стороны покупателя, финансовые риски владель­цев пунктов выдачи и др.

В 2025 году продолжается работа по формиро­ванию и расширению перестраховочной емкости с дружественными странами, в том числе в рамках сотрудничества с ЕАЭС и БРИКС. Прорабатываются вопросы использования кредитных рейтингов стра­ховых компаний, присвоенных российскими кредит­ными рейтинговыми агентствами по международной шкале.

Кроме того, актуальным остается вопрос о за­пуске системы проверки наличия полиса ОСАГО у водителей с использованием дорожных камер. По моей информации, планировалось запустить такой эксперимент с 1 марта текущего года, однако позже из-за возникших сложностей запуск эксперимен­та пришлось перенести на 30 июня. Эксперимент планируется в качестве социально значимой иници­ативы, в его рамках не предполагается штрафовать водителей — им будут направляться предупреждения через портал госуслуг.

ССТ: 18 февраля 2025 года Госдума рассмотрела в первом чтении законопроект № 405773-8 «О внесе­нии изменений в Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федера­ции» и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Первоначально этот законопроект был внесен в Думу еще в 2023 году. Какие ключевые задачи он должен решить, почему его рассмотрение сейчас стало наиболее актуальным?

А. А.: Законопроект направлен на со­здание российскими страховщиками эффективной системы корпоративного управления и применения риск-ориен­тированного подхода к оценке финан­совой устойчивости и платежеспособ­ности страховщиков.

В связи с внедрением Банком России риск-ориентированного подхода к оценке финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, в основу которого заложены меха­низмы, позволяющие своевременно выявлять риски недостаточности активов с учетом объема обязательств, законопроектом предлагается пони­зить требования к размеру минималь­ного уставного капитала страховых организаций.

При обсуждении законопроекта на заседании Комитета в первом чтении была достигнута предваритель­ная договоренность о дополнении его ко второму чтению отдельной нормой, направленной на противодействие страховому мошенничеству. Этот во­прос является актуальным, поскольку в законодательстве Российской Феде­рации отсутствуют какие-либо нормы, наделяющие страховые организации правом проводить проверки по фактам предполагаемого страхового мошен­ничества, которые могли бы придать такого рода проверкам и их результа­там какую-то юридическую силу.

Кроме того, страховщики ограничены в возможностях истребования инфор­мации и документов, необходимых им для принятия решений о страховых выплатах, у лиц, располагающих такой информацией и документами. Более подробное законодательное регулиро­вание аспекта противодействия страхо­вому мошенничеству позволит повы­сить эффективность принимаемых страховщиками мер по борьбе с мошенничеством в страховании, уменьшить объем неправомерно осу­ществляемых страховых выплат, что положительно отразится как на финансовой устойчивости страхов­щиков, так и на улучшении условий страхования для конечных добросовестных потребителей.

ССТ: Какие еще законопроекты вы считаете наибо­лее важными для развития страхового рынка?

А. А.: Все мы помним, как неоднозначно, а порой и негативно отдельными лицами было воспринято внесение в 2017 году в ФЗ об ОСАГО изменений, уста­навливающих приоритет натуральной формы страхо­вого возмещения в отношении личных автомобилей граждан, сколько дискуссий было по этому поводу. Однако после введения в отношении нашего государ­ства многочисленных санкций граждане в должной мере оценили такую форму страхового возмещения.

Вместе с тем в последнее время в Комитет поступа­ют обращения граждан, которые недовольны прак­тикой страховщиков по осуществлению страхового возмещения в натуральной форме. Также Комитет знает о проблемах страховых организаций, у кото­рых в связи с введенными санкциями появились трудности в осуществлении страхового возмещения в натуральной форме.

В Комитете проходили встречи с представителями страховых организаций, ВСС, РСА, которые выска­зали свои предложения по реформированию данного института. Комитет считает, что вопрос наладки механизма страхового возмещения в натуральной форме, в форме организации и оплаты восстанови­тельного ремонта поврежденного транспортного средства, является одним из важнейших и насущ­ных вопросов в направлении изменений страхового законодательства. В настоящее время идет работа по формулированию и согласованию предложений, направленных на реформирование натурального возмещения, результатом которой должен стать эффективный и отвечающий интересам прежде всего потерпевших в ДТП механизм осуществления стра­хового возмещения в натуральной форме.

Также сохраняют свою актуальность вопросы об ис­ключении случаев осуществления страховых выплат по ОСАГО «псевдо-посредникам» и о законности предъявления такими лицами требований к гражда­нам — причинителям вреда уже за рамками страховых отношений. К сожалению, по имеющейся у нас ин­формации, в ряде регионов эта пробле­ма набирает обороты. Комитет в этих вопросах разделяет позицию страхо­вого сообщества, которое оценивает применяемые скрытыми посредниками практики как крайне негативные и на­носящие ущерб не только потребите­лям и страховщикам, но и государству, и работает над их решением.

ССТ: Какие законопроекты, касающи­еся страхового рынка, планируется рас­смотреть в весеннюю сессию и до конца 2025 года?

А. А.: Два законопроекта касаются страхования гражданской ответствен­ности. Первый предлагает изменения в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевоз­чика за причинение вреда жизни, здоро­вью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненно­го при перевозках пассажиров метро­политеном»: законопроектом предус­матривается возможность заключения краткосрочных договоров ОСГОП лицами, осуществляющими перевозки пассажиров и багажа легковым такси.

Второй законопроект касается изменений в статью 12 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владель­цев транспортных средств». Он внесен сенаторами Российской Федерации А.В. Кутеповым и В.Н. Васильевым и направлен на реализацию предло­жений страхового сообщества, про­звучавших на совещании в Комитете Совета Федерации по экономической политике 4 апреля 2023 года на тему: «OСAГO: баланс интересов страховых организаций и владельцев транс­портных средств». Законопроектом предлагается продлить максимально допустимый срок ремонта транспорт­ного средства с 30 до 45 рабочих дней.

Комитет знает о пробле­мах страховых органи­заций, у которых в связи с введенными санкци­ями появились трудно­сти в осуществлении страхового возмещения в натуральной форме.

Еще один законопроект предусма­тривает возможность передачи управ­ляющей компанией акционерного инвестиционного фонда или паевого инвестиционного фонда специализи­рованному депозитарию обязанности по осуществлению учета операций с имуществом, составляющим активы акционерного инвестиционного фонда или паевого инвестиционного фонда, по учету денежных средств, ценных бумаг и иного имущества, переданных в оплату инвестиционных паев, а также обязанности по определению стои­мости чистых активов акционерного инвестиционного фонда или паевого инвестиционного фонда и расчетной стоимости инвестиционного пая, сто­имости чистых активов акционерного инвести­ционного фонда в расчете на одну акцию в случае передачи специализиро­ванному депозитарию обязанностей по указан­ному учету.

Такой подход предо­ставляет возможность исключить дублирова­ние выполнения учетных и расчетных функций и снизить издержки, которые несут акционеры акционерных инве­стиционных фондов, владельцы инве­стиционных паев паевых инвестици­онных фондов. Законопроектом также предусматривается возможность пере­дачи управляющей компанией кредит­ным организациям, соответствующим требованиям Банка России, слитков драгоценных металлов, принадлежа­щих акционерному инвестиционному фонду, составляющих закрытый пае­вой инвестиционный фонд. Специали­зированный депозитарий в этом случае обеспечивает сохранность указанных слитков, для чего он наделяется полно­мочиями проводить инвентаризацию слитков и согласовывать кредитным организациям операции с ними по рас­поряжению управляющей компании.