КонфОП представила результаты мониторинга состояния защиты прав граждан на рынке сберегательных услуг

Результаты исследования, о ключевых выводах которого рассказал председатель правления КонфОП Дмитрий Янин, прокомментировали: заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина России, Алексей Яковлев; начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России; Алексей Чирков, помощник управляющего Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров, Сергей Гирнис.

Как отметил Дмитрий Янин: «По данным Центробанка во второй декаде ноября 2019 года средняя максимальная ставка рублевых вкладов в 10 крупнейших банков по размеру портфеля средств населения во второй декаде ноября опустилась на 0,14 процентного пункта (п. п.) до 6,03% годовых. Это новый исторический минимум ставки топ-10 банков с начала расчета показателя в 2009 г. В этой ситуации население ищет новые возможности для размещения своих сбережений, обращая внимание на рискованные, по сравнению с банковскими депозитами, финансовые продукты. Данные обстоятельства делают особенно актуальным результаты исследования КонфОП в части недопущения мисселинга – недобросовестной практики навязывания клиентам финансовых продуктов, которые не подходят по своим характеристикам большинству граждан».

«Тайные покупатели» КонфОП посещали банки в 20 регионах России, изучались сайты банков и МФО. В ходе исследования анализировались предложения банков по вкладам и инвестиционным продуктам (ИСЖ, ИИС и пр.), вложения в МФО, а также деятельность финансовых пирамид и доступность отделений банков для маломобильных групп потребителей и людей с инвалидностью.

Ключевые проблемы, выявленные в ходе исследования

Риск получить сложный инвестиционный продукт вместо застрахованного вклада до сих пор велик.

Сотрудники отделений банков при обращении «тайных покупателей» с запросом на сбережение средств предлагали им гибридные инвестиционные продукты, а не вклады.

В 8 из 27 банков менеджеры предлагали вклад на более выгодных условиях[2] при оформлении инвестиционных продуктов (ИСЖ, ИИС, НСЖ, облигации и пр.). В 13 из 27 банков инвестиционные продукты предлагались в качестве полной замены вкладу. Самым популярным продуктом на замену вкладу стало инвестиционное страхование жизни ИСЖ (9 из 13).

При этом сотрудники отделений большинства банков не предупреждали потребителей о рисках вложения средств в гибридные инвестиционные продукты, а именно: отсутствии гарантии доходности; отсутствии гарантии сохранности средств (не подлежит государственному страхованию); невозможности досрочного расторжения договора без потери части денежных средств.

В настоящее время прямое нормативное регулирование инвестиционного страхования жизни и иных «гибридных» финансовых продуктов (как, например, «гибридных вкладов» – пакетно реализуемых банковских вкладов и ИСЖ) отсутствует. Таким образом, интересы граждан по новым видам финансовых услуг защищены частично или вообще не защищены.

Потребитель не может получить полной информации о ставках и особенностях продуктов на сайтах банков.

Результаты анализа сайтов банков показывают, что кредитные организации зачастую не информируют потребителей:

• о минимальной гарантированной ставке по вкладам (несмотря на Информационное письмо Банка России о доведении кредитными организациями до клиентов информации о минимальной гарантированной процентной ставке по вкладу (счету) (от 23.01.2019));

• о предельном размере сбережений, попадающем под действие системы страхования вкладов – ни одна кредитная организация не указала на своем сайте информацию о том, что под действие системы страхования вкладов подпадают лишь депозиты в размере до 1,4 млн руб.;

• об особенностях «гибридных» вкладов – в частности, о том, что инвестиционная составляющая не попадает под действие системы страхования вкладов

Вложение в МФО – на свой страх и риск

МФО на своих сайтах активно продвигают свои инвестиционные продукты, не предупреждая о рисках подобных вложений. При личном общении с менеджерами МФО ситуация не поменялась: ни один из них не предупредил «тайных покупателей» о том, что средства, вложенные в МФО, государственному страхованию не подлежат и могут быть безвозвратными.

Отделения банков – недружелюбная среда для людей с инвалидностью

Результаты мониторинга 92 отделений банков в 20 регионах показали, что пандусы для инвалидных колясок отсутствуют в 53% офисов, широкие дверные проемы или автоматические двери – 50% офисов, кнопка вызова сотрудника – 61% офисов. Банкоматы также плохо приспособлены к нуждам потребителей с инвалидностью: клавиши с шрифтом Брайля есть на банкоматах в 19,5% офисов, разъем для наушников – в 14% офисов, низкие банкоматы, адаптированные для людей в инвалидных колясках – лишь в четверти исследованных офисов. Такое положение требует нормативного закрепления требований к финансовым организациям по обеспечению физической доступности отделений для людей с инвалидностью, пожилых и маломобильных потребителей.

Для решения проблем мисселинга инвестиционных продуктов и недостаточного информирования потребителей о сберегательных продуктах необходим более строгий контроль за соблюдением существующих требований к финансовым организациям[3], а также нормативное закрепление требований к информированию потребителей на сайтах и запрет на мисселинг.