РОСГОССТРАХ. Аналитический обзор: Что стоит учитывать при покупке страховки для поездок за границу

Медицинская помощь для туристов становится дороже даже в тех странах, которые ранее считались «безопасными» для кошелька в случае заболевания на время поездки. Об этом свидетельствует исследование компании РОСГОССТРАХ (www.rgs.ru), специалисты которой проанализировали статистику страховых случаев со своими клиентами за последние годы и сравнили стоимость счетов, выставляемых клиниками в разных странах мира.

 Примечательно, что помощь врача стала заметно дороже именно в тех странах, которые являются лидерами по привлечению туристических потоков, отмечает курировавшая исследование руководитель Департамента страхования выезжающих за рубеж РОСГОССТРАХ  Маргарита Мармер. «В той же Турции за пять лет стоимость простейшей амбулаторной помощи выросла в 2,5 раза — раньше это обходилось в 40 долларов, сегодня же приходится платить уже 100», — говорит она.

Многие туристы уже заметили эту тенденцию и осознали необходимость приобретения страховок с более высоким покрытием. В частности, специалисты РОСГОССТРАХа указывают на ярко выраженное смещение спроса в сторону полисов со страховой суммой в 100 тыс. долларов  и в 50 тыс. долларов. Их продажи в 2013 году уже выросли, соответственно, на 170% и 157%, в то время как темп роста продаж полисов со страховой суммой в 30 тыс. долларов составил лишь 130%.

Укол с повышенным комфортом

Причины увеличения стоимости медпомощи, если не принимать во внимание единую для всех инфляционную составляющую, разнятся от страны к стране. Например, в той же Турции рост цен на услуги врачей во многом стал следствием монополизации медицинского рынка в некоторых туристических регионах, свою роль сыграло также и расширение спектра предоставляемых услуг.

В Испании, Португалии и Греции рост стоимости медуслуг для туристов спровоцирован реструктуризацией системы биллинга для иностранных пациентов — им выставляются счета, в которых фигурируют суммы, в 2-3 раза большие, чем те, что указываются в специальном бюллетене управляющих органов для лечения местных жителей.

В Таиланде бурное развитие медицинского туризма в последние 10 лет привело к росту цен и полному переводу туристов в коммерческий сектор.

Кстати, эта тенденция — перевод обслуживания туристов в коммерческие медучреждения класса люкс — в последнее время очень ярко проявляется по всему миру. Сегодня уже вполне реальны ситуации, когда за рубежом туристам, в том числе и россиянам, в государственных лечебных учреждениях рекомендуют обращаться в частные клиники, поскольку якобы только они и могут оказать медпомощь иностранцам. И, увы, довольно часто речь идет лишь о комфорте при посещении клиники. Клиенты там могут рассчитывать на многокомнатные индивидуальные палаты с дизайнерским оформлением, предметы роскоши и дополнительный сервис, но все это будет внесено в счет — и стоимость будет сравнима с пребыванием в пятизвездочном брендовом отеле, хотя всем известно, что подавляющее большинство полисов страхования, выписываемых во всем мире, покрывают только стандартные общепринятые условия пребывания. За лечебно-диагностические процедуры, медпомощь и расходные материалы счета выставляются отдельно. К сожалению это не означает, что при высокой цене качество оказания врачебной помощи и медицинских услуг тоже будет люксовым.

Наценка за экзотику

Страхование выезжающих за рубеж становится все более «обезличенным» — сегодня уже многие компании предлагают оформить полис через Интернет. Дистанционно оформленный полис ничем не отличается от «бумажного», утверждает Маргарита Мармер, являющаяся одним из кураторов онлайн-продаж в РОСГОССТРАХе. (https://www.rgs.ru/products/private_person/tour/strahovanie_turistov/calc/index.wbp).

Однако, подчеркивает она, без консультации со специалистом страховой компании турист должен будет при покупке полиса самостоятельно указать желаемую сумму страховую сумму. И, чтобы затем не разочароваться, человеку нужно хотя бы в общих чертах представлять себе стоимость медицинских услуг в той стране, куда он собирается ехать.

В принципе общеизвестно, что есть государства с весьма дорогостоящей медициной. Это, например, США, Швейцария, Япония, где на цену влияют и новейшие технологии в медицине, и высокая стоимость труда врачей и медперсонала. Поэтому, собираясь в эти страны, следует ориентироваться на максимальную сумму страхового покрытия.

В то же время большим сюрпризом для туристов может стать стоимость медпомощи с странах третьего мира — например, на Африканском континенте. «У нас в Анголе был случай аппендицита с 4-х дневной госпитализацией стоимостью 16 тысяч долларов — это в несколько раз больше чем в Европе», — рассказывает Маргарита Мармер. Дело в том, что Африке, как и в ряде азиатских или латиноамериканских стран уровень системы здравоохранения настолько низок, что получить медпомощь на достойном уровне, особенно если требуется экстренное хирургическое вмешательство, можно лишь в международной клинике, которая может быть одной единственной на целый регион. Специалистов в этих странах не хватает, всё медицинское оборудование и расходные материалы поставляются из дальнего зарубежья, взаимодействие страховщиков с местными лечебными учреждениями осуществляется только через местного посредника, и, как правило сильно, усложнено. Все это, в конечном счете, и делает медицину третьего мира для туристов столь же дорогой, как и медуслуги в экономически развитых странах.

Кстати, аппендицит, к сожалению, далеко не редкость среди туристов – только за прошедшие 30 дней специалисты РОСГОССТРАХа зарегистрировали 8 случаев обращений с аппендицитном в разных странах. И это уже становится типичным страховым случаем.

Разброс стоимости лечения неосложненного аппендицита:

Планируя отпуск в уединении — на отдаленных островах или в материковой глубинке, — надо отдавать себе отчет в том, что к цене медуслуг необходимо будет добавить стоимость специализированной транспортировки. На мелких островах Средиземного моря или у побережья Таиланда и Индонезии, в Гималаях или Сахаре заболевшему туристу может понадобиться настоящая спасательная операция с использованием санитарной авиации. А это уже означает счет на десятки тысяч долларов. Ведь в пересчете на российскую валюту каждый час использования спасательного вертолета стоит более 120 тыс. рублей, трех-четырехчасовая перевозка пациента самолетом санитарной авиации оценивается в 28 тысяч евро. Причем, вдали от цивилизованного мира этот вертолет или самолет еще нужно будет найти.

«Поэтому мы настоятельно рекомендуем туристам перед отравлением в такие места основательно подготовиться, проконсультироваться с врачами в случае хронических проблем со здоровьем, взять с собой все необходимые средства неотложной помощи. И если возникнет недомогание, незамедлительно отправляться поближе к «цивилизации» не дожидаясь, когда ситуация существенно осложнится», — говорит Маргарита Мармер.

Понятно, что поездка в страну, не требующую въездной визы у туристов (а это значительная часть популярных курортов Юго-Восточной Азии или, скажем, Турция и Египет) невольно провоцирует сэкономить на медицинской страховке, и довольно многие наши соотечественники позволяют себе и вовсе от нее отказаться. Однако только договор страхования поможет туристу в любой  стране пребывания получить качественную медицинскую помощь, т.к. ее организует ассистанская компания, хорошо знающая и местные региональные особенности, и лучшие медучреждения. Нужно иметь ввиду, что существуют клиники, не желающие в принципе работать с зарубежными страховыми компаниями, независимо оттого, немецкий ли это страховщик, английский или российский. Только местный провайдер, имеющий договор со страховщиком, сможет представлять интересы страховой компании и ее клиента.

Хроническое легкомыслие

Звучит довольно банально, но человеческое легкомыслие является источником значительной части медицинских проблем россиян за рубежом. Кто-то не рассчитал физические силы, кто-то понадеялся на знаменитый русский «авось», кто-то забыл про свои «болячки», — и все в итоге заведомо попали в зону такого риска, который не покрывается страховкой.

Например, статистика компании РОСГОССТРАХ  показывает, что больше половины (55%) крупных страховых случаев связано с занятием спортом на любительском уровне — в первую очередь, с катанием на горных лыжах и сноубордах. Такие результаты вполне ожидаемы, ведь эти виды спорта требуют довольно серьезной физической и технической подготовки, умения «читать» рельеф и контролировать скорость. Удивительно, что довольно значительная доля лыжников и сноубордистов почему-то не вписывает в свои полисы риск именно спортивной травмы. В частности, в ходе разбирательств с пострадавшими в течение последнего года обнаружилось, что из 16% занимающихся спортом во время отдыха, только 5% страхуют именно спортивные риски.

И уж совсем немногие страхуют ответственность перед третьими лицами, хотя серьезные столкновения с другими катающимися на склоне чреваты для виновника не только собственными травмами, но и исками от пострадавших и их страховщиков.

Столь же легкомысленно россияне берутся управлять мототехникой, как правило, не имея водительских удостоверений соответствующей категории. Излюбленная забава наших соотечественников в Юго-Восточной Азии — катание на мопедах, скутерах и водных мотоциклах — также стабильно пополняет статистику страховой компании сообщениями о тяжелых травмах. Например, по сообщению заведующего консульским отделом посольства России в Таиланде Андрея Дворникова, в декабре 2012 года и начале января 2013-го, в этой стране погибли 17 российских туристов (http://ria.ru/world/20130111/917740244.html), и «более половины смертей стали результатом дорожно-транспортных происшествий с арендованными на таиландских курортах мотоциклами». В мае этого года Ростуризм официально констатировал, что существует и схожая проблема бездумной эксплуатации нашими соотечественниками мотоциклов и мопедов на территории Вьетнама.

Наши соотечественники, как правило, не учитывают, что помимо специального страхового полиса с расширенным покрытием для управления мотоциклом или мопедом за рубежом нужно иметь и водительское удостоверение специальной категории. Исключения для мотосредств с объемом двигателя менее 50 кубических сантиметров имеются далеко не во всех странах. Управление же транспортным средством без соответствующего разрешения — и в России, и за рубежом считается противоправным деянием, и, соответственно, его последствия не могут быть признаны страховым случаем. К тому же турист без прав рискует не только собственным здоровьем. Он может быть признан виновным в причинение значительного ущерба третьим лицам с предъявлением иска уголовной ответственности.

И уж «вершиной» пренебрежительного отношения к своему здоровью являются поездки в жаркие страны россиян, имеющих целый букет хронических заболеваний, особенно это касается людей старше 50 лет. Люди, которые в силу их диагноза должны были бы отличаться рассудительным и взвешенным подходом к выбору направления путешествий, порой отправляются на морские курорты в самый пик жары, резко увеличивая вероятность встречи с медиками. Давно известен медицинский факт, что большинство хронических заболеваний, особенно сердечно-сосудистых, обостряются в тяжелой форме в условиях жаркого климата. Только в июне 2013 года спецборт МЧС России вывез из Турции 4 человек, которые были госпитализированы в тяжелом состоянии по причине обострения различных хронических заболеваний. И это только данные за один месяц и только по одной стране.

«К сожалению, очень редко турист заблаговременно обращается за консультацией к своему врачу, обсуждает с ним планы на отпуск и необходимые меры, которые не позволят омрачить это путешествие госпитализацией с тяжелым обострением, осложнениями или даже смертью», — констатирует Маргарита Мармер.

Здоровый минимум

Какую страховую сумму считать оптимальной для поездки за рубеж, каждый решает сам. Хотя есть и обязательный минимум для определенных государств. Скажем, для получения визы в страны Шенгенского соглашения требуется предоставить страховку не менее чем на 30 тыс. евро. Это считают в Европейском союзе вполне достаточно для решения экстренных медицинских проблем, возникших во время поездки по Старому свету.

В визовых службах США, Канады и Японии нет специальных требований к страховкам, но, зная, что это страны с самыми дорогими медицинскими услугами в мире, необходимо страховаться на 50 тыс. долларов и более.

Для значительной части азиатских стран полиса со страховой суммой  в 30 тыс. долларов может не хватить, если потребуется эвакуация, хотя  именно на эти суммы  ориентируется большинство россиян, оформляя полисы страхования перед выездом за рубеж. Анализ онлайн-продаж РОСГОССТРАХа показывает, что страховые продукты с пределами ответственности страховщика свыше 100 тыс. долларов быстро растут, хотя пока еще доля таких полисов составляет не столь значительную часть в общем объеме продаж. При этом  порой не хватает и столь значительной суммы — тогда пострадавшему или его родственникам приходится доплачивать за медпомощь из собственного кармана. «В последний год у нас было пять случаев превышения крупной страховой суммы по полису, и доплаты были очень значительными, речь шла о десятках тысяч долларов сверх нашего возмещения», — рассказывает Маргарита Мармер.