Как спасти рынок каско?

В 2015 году только 7% автовладельцев оформили полис каско — это в разы ниже показателей развитых стран. 

Текущая ситуация на рынке автокаско, при которой средняя цена полиса составляет 52 тысячи рублей, делает страхование невыгодным для добросовестных водителей – клиентов страховых компаний, с которыми крайне редко происходят страховые случаи. И наоборот, такая цена воспринимается вполне позитивно, теми, кто часто попадает в ДТП. Для них приобретение КАСКО – это возможность сэкономить на ремонте. Обилие клиентов последней категории вынуждает страховщиков постоянно поднимать цены, чтобы покрыть свои убытки, и это еще больше отпугивает страхователей с положительной страховой историей, и так по кругу. 

Причина такого положения вещей – в том, что страховщики используют устаревшие подходы к созданию моделей оценки риска. Работающие на российском рынке страховые компании подходят к оценке рисков по каско примерно одинаково. Есть несколько базовых факторов, которые определяют степень риска – среди них марка и модель автомобиля, его стоимость, год выпуска, возраст и стаж водителя. Изредка страховщики также учитывают данные о семейном положении водителя, о наличии у него детей. Но эти сведения практически не оказывают влияния на итоговую скоринговую оценку.

Ограниченный набор факторов для анализа не позволяет создать точную систему оценки риска. В результате, возникает ситуация, при которой клиенту, который редко пользуется автомобилем, предлагают полис по той же цене, что и человеку того же возраста, с тем же стажем и с той же маркой автомобиля, но при гораздо большей частоте поездок, в том числе и по незнакомым маршрутам. 

Риск работы с каждым из этих клиентов для страховой компании будет различаться, но из-за несовершенства текущих скоринговых моделей страховщик назначит для них одинаковый тариф. 

Сегодня средняя стоимость полисов каско составляет 52 тысячи рублей, – это довольно существенная сумма для тех, кто не попадает в аварии. При сохранении такой ситуации страховые компании будут терять безубыточных клиентов, и все больше страховать недобросовестных водителей, сталкиваясь с необходимостью дальнейшего роста тарифов для покрытия убытков. Одним словом, это путь, который ведет в никуда!

Чтобы переломить ситуацию, необходима разработка новых подходов к оценке риска, которые позволяли бы использовать дополнительные данные и определять каждому из клиентов премию, соответствующую степени их рисковости. 

Сегодня страховые компании могут легко получить дополнительную информацию о потенциальных клиентах — их страховую историю и кредитный рейтинг. Но создать по-настоящему точную скоринговую модель только с помощью этих данных, без учета информации о характере использования автомобиля и стиля вождения автовладельца, скорее всего, не удастся. 

Новые скоринговые модели должны быть персональными и учитывать все аспекты, влияющие на рисковость конкретного клиента. 

Для создания таких точных скоринговых моделей нужны соответствующие технологии, которые учитывают российскую специфику. Именно поэтому «Лаборатория умного вождения» разработала собственную телематическую платформу, которая позволяет собирать любые данные об автомобиле и характере его использования, и при этом, в отличие от локализованных зарубежных аналогов, учитывает специфику автовождения в России.  В частности, система использует собственное картографическое решение, которое разработано с учетом особенностей страховой телематики. Обычные картографические сервисы не предназначены для этих задач и не располагают достаточным количеством данных.  

Телематика даст возможность страховым компаниям создавать более точные скоринговые модели оценки риска, и позволит страховщикам более, чем в два раза снизить тарифы каско для «хороших» клиентов и поднять их для тех, кто приносит убытки. 

В итоге справедливость будет восстановлена — безубыточным клиентам не придется платить за тех, кто ездит неаккуратно, страховые компании смогут привлекать все больше новых клиентов выгодными индивидуальными предложениями, а сам рынок, наконец, начнет расти.