Страхование жилья

Самая нашумевшая норма закона – о компенсации в случае уничтожения незастрахованного жилья только на условиях социального найма – не была принята. Страхование жилья останется добровольным как для собственника, так и для страховщика.

Тем, кто жилье не застраховал, поможет государство, для застрахованных предусмотрены выплаты и из бюджета, и за счет страховой компании.

Основная цель принятого Закона – уменьшить нагрузку на федеральный бюджет по восстановлению утраченного в результате стихийный бедствий жилья. По данным Всероссийского союза страховщиков, в России застраховано около 7% жилых помещений, около трети из них – в Москве, где программа льготного страхования жилья действует с 1996 года. В регионах с низким риском природных катастроф страховаться не хотят собственники, с высоким – невыгодно уже страховщикам.

Закон носит рамочный характер, и для его реализации необходимо принятие множества подзаконных актов. Самый главный и пока отсутствующий – Методика разработки региональных программ страхования, которая должна быть утверждена Министерством финансов. Также предусмотрено создание единой базы договоров страхования жилья, которая будет разработана по аналогии с АИС ОСАГО.

Доля участия региона, перечень рисков, порядок заключения договора, тарифы и лимиты будут отличаться в разных субъектах РФ. Различия могут касаться также условий получения компенсации: в натуральном виде или деньгами. Включать ли платеж в квитанцию по оплате коммунальных услуг, также будет определено в региональной программе, а от этого зависит процент застрахованных жилых помещений.

Пакет рисков состоит из нескольких частей. Выплаты будут комбинированными: за счет федерального бюджета, за счет регионального бюджета и страховой компании. При этом минимальный объем обязательств по риску полной гибели, который принимает на себя страховая компания, составит 300-500 тысяч рублей. Разницу компенсирует региональный и/или федеральный бюджет в зависимости от масштабности ЧС. Расчет тарифа по данному риску будет контролироваться Центральным банком.

Остальное будет зависеть от региональных программ, которые будут учитывать риски, характерные для данной территории. По оценкам страховщиков, средняя стоимость полиса по комплексной программе, включающей как утрату, так и повреждение, составит 3-5 тысяч рублей.

Выплаты будут происходить по восстановительной стоимости, определяемой как произведение средней рыночной стоимости 1 квадратного метра недвижимости и количества метров. Страховщикам, как РНПК, которой будут передаваться в перестрахование 95% обязательств по риску гибели и 60% по риску повреждения, этот продукт будет выгоден только при массовом охвате.

Поскольку утверждение бюджета происходит осенью, а программы еще не разработаны, в 2019 году количество регионов будет невелико. Первоначально Закон будет внедряться в регионах, которые не получают финансирование из федерального бюджета. В качестве пилотных называются Санкт-Петербург, Краснодар, Екатеринбург, Тюмень.

Формально купить полис по новой программе можно будет в 2019 году, но с учетом необходимости разработки множества документов и бюджетного финансирования реально программа начнет работать годом позже. По оценкам ВСС участвовать в программе в среднесрочной перспективе будут 15-20 регионов, а для охвата хотя бы половины жилой недвижимости потребуется не менее 10 лет.