Как понять, что не так с договором страхования промышленного предприятия?

На практике мы видим, что высокая доля договоров страхования российских предприятий не учитывает специфики конкретной отрасли. Часто используются договоры страхования имущества, которые не обеспечат покрытие убытков от специфических рисков, характерных для промышленного сегмента. Целый ряд рисков, которые было бы рациональнее застраховать, сейчас остаются без страховой защиты.

Наиболее популярными видами защиты являются: страхование транспорта (КАСКО и ОСАГО), страхование различного имущества, гражданская ответственность в основном в рамках обязательных требований, например, ответственность владельцев опасных производственных объектов, страхование персонала. При этом совершенно незаслуженно должное внимание не уделяется строительно-монтажным рискам, рискам в перерыве в производстве, страхованию грузов. Согласно исследованию компании Allianz Global Corporate & Specialty, проведённому на базе экспертных мнений ведущих мировых риск-менеджеров, именно риск перерыва в производстве является ключевым на предприятиях, он несет самый большой потенциальный ущерб – при этом именно он редко страхуется. Важно обратить внимание на то, что в шкале рисков вторую строчку занимают кибер-риски, опасность которых осознают многие, но также почти никто не страхует.

Анализируя программы страхования крупных предприятий, основными проблемами, по нашему мнению, являются непокрытые крупные риски и слабые договоры страхования, содержащие риск отказа в выплате. Для предприятий малого и среднего бизнеса проблема стоит еще более остро. Не застрахованными зачастую остаются даже базовые риски, такие, как повреждение имущества огнем или другими опасностями, а именно такие события могут привести к краху бизнеса.

Приведу некоторые примеры из недавней практики анализа нами договорной базы предприятия нефтегазовой отрасли. Одно крупное нефтехимическое предприятие было застраховано от взрыва бытового газа, а взрыв продуктов переработки фактически исключался из страхового покрытия. Другой, газоперерабатывающий, завод был застрахован от рисков внешнего воздействия, за исключением любых внутренних производственных факторов. Договор страхования этого завода не предусматривал выплат по основным причинам взрыва и пожара – утечки углеводородов в результате коррозии трубопровода и возгораний при плановых и ремонтных работах.

При заключении договора нельзя уповать на то, что страховая компания «работает на рынке 20 лет» и оформит «правильную страховку». Необходим контроль по управлению рисками на предприятии и следующий алгоритм организации страховой защиты:

1. Составление карты рисков, воздействующих на предприятие. В этой работе могут помочь страховые брокеры вместе с сюрвейерами. Также рационально провести оценку восстановительной стоимости страхуемого имущества.

2. Определение профиля защиты с указанием объектов, страховых сумм, рисков, лимитов и франшиз. Особенностью российского рынка является то, что многие ошибочно стремятся установить минимальный уровень франшизы, неэффективный для экономики страхователя. Важнее защитить предприятие от крупных и катастрофичных убытков, а с мелкими ущербами бороться путем повышения производственной дисциплины, современными технологичными методами контроля процесса и другими превентивными мерами.

3. Предварительный отбор страховых компаний, отвечающих признакам надежности и компетентности.

4. Проведение конкурсной процедуры с контролем стратегии перестрахования и, что очень важно – глубоким изучением договоров и правил страхования. В условиях санкционной политики важно также убедиться в том, что пул перестраховщиков заплатит перестраховочное возмещение, если наступит страховое событие. Отдельно стоит зафиксировать в договоре список лосс-эджастеров – компаний, которые будут урегулировать страховые события.

Зачастую клиент осознает необходимость страхования, но не знает, как правильно застраховаться. Вопросы могут быть разными – от анализа подверженности рискам, выбора необходимого объема покрытия, установления лимитов ответственности до консультаций в области законодательства и документооборота. В таких случаях страховой брокер может посоветовать необходимый набор страховых продуктов для реальной защиты имущественных интересов предприятия.