Каждый платит за себя

Запланированные на ближайшее время  новации в сфере ОСАГО – это первый этап масштабной реформы отрасли, которая завершится, по предварительным расчетам, в 2020-2025 годах. Главный ее замысел и основная цель – либерализация тарифов, позволяющая «индивидуальную настройку» стоимости полисов.

На  первом этапе либерализации страховые компании получат возможность маневрировать в рамках установленных Банком России базовых тарифов по ОСАГО: речь о так называемом расширении тарифного коридора на 20% в обе стороны, как вверх, так и вниз. Страховщики получат инструмент, позволяющий поощрять дисциплинированных водителей, снижая для них стоимость полиса, и «наказывать рублем» безответственных лихачей, своей рисковой манерой езды представляющих опасность для окружающих.

Предпосылкой для  либерализации ОСАГО стала невозможность в рамках действующих правил дифференцировать тарифы для разных категорий водителей. По формальным признакам, регулируемым в основном по шкале «возраст/стаж», стоимость полиса может оказаться одинаковой как для юнца, торпедой рассекающего по тротуарам, так и для законопослушного джентльмена.

Из-за усредненности, уравниловки в тарифах страховые компании терпят убытки. По оценкам ЦБ, только в прошлом году страховщики потеряли на ОСАГО 15 млрд рублей. И если кто-то считает, что эти убытки – проблемы исключительно страховых компаний, то глубоко заблуждается. Эти потери рикошетят по всем автомобилистам: чтобы покрыть убытки от выкрутасов лихачей, страховщики вынуждены увеличивать тарифы – для всех поголовно; а из некоторых особо отличившихся регионов компании попросту уходят – и у законопослушных водителей возникают серьезные трудности с приобретением полиса.

Большая свобода в рамках определяемого регулятором тарифного коридора позволит страховым компаниям индивидуализировать стоимость полиса для различных категорий водителей. «Простое равномерное повышение тарифной нагрузки на всех водителей будет заменено алгоритмом, согласно которому нарушитель правил или начинающий водитель получит тариф, больший, чем сейчас, а аккуратный водитель с большим стажем – меньший, – объясняет Президент Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс. – Это позволит компенсировать издержки по рисковому сегменту, при этом хорошие водители не будут платить за плохих».

К моменту завершения реформы ОСАГО  тарифы должны стать абсолютно свободными, индивидуальными. «Либерализация ОСАГО  приведет к отказу от практики установления тарифов по неадекватному принципу «общей температуры по больнице», – уверен автоэксперт Игорь Моржаретто. – Она позволит учитывать индивидуальный опыт и стиль вождения, повысит личную ответственность автовладельцев». То есть, каждый станет платить сам за себя, а не за того парня, вообразившего себя Шумахером.

Курс на либерализацию вызывает у некоторых водителей и определенные страхи: мол, тарифы будут  меняться в единственном направлении – в сторону повышения. Опыт стран, прошедших в свое время через схожие с нашими проблемы в автостраховании и выбравших механизм либерализации тарифов, показывает, что эти опасения лишены основания.

Конкуренция становится тем рыночным ограничителем, который блокирует немотивированный рост тарифов. Так, в Германии переход к свободным тарифам, начавшийся в 1994 году, поначалу привел к некоторому увеличению среднего размера премии,  но в дальнейшем она начала снижаться. Из более близкого нам опыта: по пути либерализации ОСАГО пошли Польша, Эстония, Литва, Латвия, Венгрия,  где после краткосрочного небольшого роста тарифов  в пределах 10-15% цены на полисы автострахования снизились и стабилизировались.

«Мы хотим, чтобы полис ОСАГО был доступным для всех и дешевым, но чтобы при этом механизм ценообразования был экономически обоснованным. Поэтому мы отстаиваем позиции либерализации», – указывает Президент РСА.