В РФ появится единый стандарт продажи полисов страхования жизни (МФК 2019)

Как сообщил в ходе дискуссии председатель комитета по страхованию от несчастных случаев и развитию страхования жизни Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Максим Чернин на круглом столе «Страхование жизни: перспективы», состоявшегося в рамках XXVIII Международного финансового конгресса, страховщики жизни взяли курс повышения качества продаж.

«В ближайшее время появится единый стандарт, который будет включать и указания Банка России, и стандарты ВСС. Таким образом, клиент при покупке полиса страхования жизни будет проинформирован с учетом консолидированных с регулятором и отраслью стандартов», – сказал М.Чернин.

Он напомнил, что уже в середине прошлого года ВСС были утверждены обязательные для страховых компаний стандарты раскрытия информации при продаже полисов страхования жизни, которые вступили в силу в январе 2019. В апреле текущего года Банк России также установил требования для страховщиков по реализации полисов. «Мы пока не видим эффекта в цифрах, но они [требования ЦБ] являются расширением и дополнением того стандарта, который ввел ВСС в январе этого года», – отметил Максим Чернин.

По его словам, рост рынка страхования жизни за 2018 год продемонстрировал максимум за 10 лет и составил 38%. Темпы прироста страховых премий в 2018 году были максимальными за последние 10 лет и достигли 38%. Объем страховых премий вырос с 330 до 452,4 млрд руб. Российский рынок страхования жизни показал один из самых высоких темпов прироста в мире и составил 36,5%. При этом объем рынка по классическим накопительным программам страхования жизни в 2018 году вырос в полтора раза.

По оценке ВСС, наблюдается рост кредитного страхования жизни и поступательная переориентация клиентов с инвестиционного (ИСЖ) на накопительное страхование жизни (НСЖ). «В 2018 году поквартально продажи продуктов накопительного страхования жизни росли на 12-14%, наблюдался рост доли взносов на срок от 5 до 10 лет, при том, что доля краткосрочных полисов, напротив, снизилась, – отметил Максим Чернин, – Помимо «пенсионных» целей, накопительное страхование жизни используют для того, чтобы накопить на образование детей, на покупку квартиры (дома). НСЖ сочетает в себе покрытие рисков, финансовую защиту, при этом есть возможность получить налоговый вычет».

Общая сумма взносов по НСЖ за 1 квартал 2019 года увеличилась на 49% относительно того же периода прошлого года и составила 18,2 млрд руб. Позитивную динамику также продемонстрировали кредитное страхование и страхование от несчастных случаев и болезней – объем взносов вырос на 23% и составил 20,8 млрд руб. В ИСЖ произошел разворот тенденции – в 1 квартале 2019 года объем премий сократился на 26% и составил 45,8 млрд руб. (62 млрд руб. в 1 кв. 2018 года). Особенностью развития рынка страхования жизни в 2018 года, по мнению Максима Чернина, стала смена акцентов в оценке развития отрасли – с показателей темпов роста на качество продаж.

Илья Смирнов, заместитель директора Департамента страхового рынка Банка России, выступил за изменение схемы общения страхового агента с клиентом. По его мнению, принципиальные изменения необходимо вносить именно в эту составляющую: «Проблема в том, что процесс страхования – это разовое взаимодействие страховщика и клиента, и разовое изъятие денег. Решение этой проблемы – это увеличение частоты их контакта», – сказал Илья Смирнов. По его мнению, клиент должен получать «какой-то менеджмент», то есть планомерное, поэтапное ведение его инвестиционной стратегии. «Это и регулярные взносы, это и корректировка стратегии, но это и получение страховщиком денег не один раз на этапе продажи, а система платежей, регулярный взнос», – пояснил Илья Смирнов. По сути, подобное ведение клиента похоже на доверительное управление активами, когда страховщик постоянно контактирует с клиентом, «учитывает его интересы», полагает представитель регулятора.

Прогнозируя развитие страховых продуктов, Смирнов предположил появление на рынке комплексных продуктов: «В какой-то момент страхование может предложить комплексный продукт, который позволит не только приносить инвестиции, но и страховать от несчастного случая, решать проблемы со здоровьем… В этом случае, клиенту не нужно будет общаться отдельно с разными менеджерами, заполнять кучу бумажек, или иметь отдельные приложения на смартфоне. Будущее, на мой взгляд, за комплексным продуктом, который включает инвестиционную и страховую составляющие».

Вице-президент по страхованию жизни ВСС Максим Данилов обратил внимание на возрастающую роль страховщиков в качестве союзников государства в решении текущих социальных задач. «Страхование жизни всегда было одной из основ стабильности социального государства – как в советское время, так и сейчас. Мировой и советский опыт долгосрочного страхования служат тому убедительным подтверждением. При этом, являясь инструментом долгосрочных накоплений, страхование жизни все еще уступает по своей привлекательности для граждан с точки зрения льготного налогообложения и гарантирования сохранности личных инвестиций со стороны государства, – сказал Максим Данилов. – В этой связи, было бы логичным, на наш взгляд, рассмотреть возможность обеспечения паритетных условий для равноправной конкуренции финансовых инструментов долгосрочного накопления. Это необходимо не столько для страховых компаний, сколько для граждан – потребителей финансовых услуг, для полноценного обеспечения благополучия в долгосрочном периоде».

В большинстве стран накопительное и инвестиционное страхование жизни развивается благодаря увеличенным налоговым льготам, так как страховщики жизни во всем мире являются крупнейшими держателями госдолга, считает генеральный директор ООО СК «Росгосстрах Жизнь» Алексей Руденко. «В 2018 году страховщики жизни купили 250 млрд госдолга – в совокупности это около 10% госдолга, и эта сумма постоянно растет, – отметил Алексей Руденко. – В этом контексте страхование сильно отличается от медицинских расходов или расходов на образование, так как эти виды расходов – это недополученные налоги государства. А страхование жизни – это с одной стороны недополученные налоги государства, а с другой стороны – приобретенное долговое финансирование. И в текущей ситуации, когда располагаемые доходы населения падают, стимулирование страхования жизни – это достаточно уникальный инструмент, который дает перераспределение расходов с налоговой нагрузки в долговую».

Согласно прогнозу развития ситуации на рынке страхования жизни на 2019 г., подготовленном ВСС и АСЖ, в консервативном сценарии допускается падение сборов в сегменте ИСЖ на 20-25% до 224 млрд руб., а положительная динамика продаж будет наблюдаться в НСЖ и в других видах страхования жизни. В оптимистичном сценарии снижение сборов составит около 10% и премии ИСЖ составят 262 млрд руб. В каждом сценарии падение сбора премий I кв. и II кв. сменяется во втором полугодии 2019 г. небольшим ростом. Драйвером роста будет НСЖ, следует из прогнозов страховщиков.