ОСАГО ПО-НОВОМУ

В ноябре 2014 года были приняты существенные дополнения и изменения в Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Что полезного принесли законодательные изменения для развития автострахования в стране, и что упустили законодатели.

В ноябре 2014 года были приняты существенные дополнения и изменения в Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Что полезного принесли законодательные изменения для развития автострахования в стране, и что упустили законодатели.

Разность интересов

Основная проблема развития автострахования в России – отсутствие должного взаимопонимания между страховщиками и страхователями.

Страховые компании относятся к страхованию как к бизнесу, который должен приносить прибыль, и чем больше, тем лучше. Страховщик неизбежно должен иметь положительное сальдо при ведении страховых операций. Иначе он не сможет выполнять свое основное предназначение – осуществлять материальную помощь страхователю в чрезвычайной для него жизненной ситуации, в частности, при дорожно-транспортном происшествии (ДТП).

Для автовладельцев (страхователей) полис ОСАГО – своего рода охранная грамота от такой неприятности как необходимость возмещения причиненного вследствие ДТП ущерба пострадавшим.

В настоящее время страховщики в целом продолжают быть нацелены на получение прибыли путем наращивания максимального числа страховых договоров. При этом они в меньшей степени задумываются об удовлетворенности своих клиентов качеством предоставляемой страховой услуги.

Между тем, страхователи получили возможность успешно оспаривать свое право на полноценную выплату по ОСАГО в суде. Появилась целая когорта автоюристов, которые строят свой бизнес, предоставляя услуги по защите интересов страхователей в суде, и для которых любая ошибка или неточность страховщика – шанс заработать. Таким образом, сегодня страховые компании поставлены в ситуацию, когда прежняя стратегия наращивания портфеля клиентов уже не работает, и многие из них снизили свою активность в сегменте автострахования. Понимая это, законодатель пошел на внесение изменений в закон об ОСАГО, которые должны нормализовать ситуацию в сегменте автогражданки. Предлагаю небольшой анализ законодательных нововведений в автостраховании, который позволит дать им оценку с точки зрения страховщика и страхователя.

В настоящее время утратило силу Постановление Правительства РФ от 24.04.2003 № 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств». Определение расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства регламентируется новой Единой методикой, которая подробно опи-сывает обязательные процедуры, например:

• установление наличия и характера повреждений транспортного средства (ТС), требование к фотофиксации повреждений, исследование обстоятельств ДТП и установление причин возникновения повреждений ТС; 
• определение размера расходов на материалы и запасные части, а также оплату восстановительных работ;
• определение размера утраты товарной стоимости ТС вследствие повреждения и последующего восстановления;
• формирование справочников средней стоимости запасных частей, материалов и нормо-часа работ с учетом установленных границ региональных товарных рынков (экономических регионов).

Отменено постановление Правительства РФ от 24.05.2010 №361 «Об утверждении Правил установления размера расходов на материалы и запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств». 

На пользу страхователей

Итак, сегодня вместо денежного возмещения застрахованному по КАСКО лицу может быть предложена так называемая натуральная компенсация в виде ремонта пострадавшего в ДТП автомобиля. Такой порядок начинает вводиться и в системе ОСАГО. Для этого страховщик обязан иметь действительные договоры с предприятиями автосервиса. Другой хорошей новостью для страхователей является то, что лимит выплат за причиненный ущерб имуществу участников ДТП по ОСАГО, наконец, повышен со 120 до 400 тысяч рублей. Необходимость подобной индексации назрела уже давно, прежние лимиты действовали более 10 лет.

Положительным моментом также является отмена правила общего лимита в случае коллективных ДТП (более двух человек), что позволяет каждому пострадавшему иметь право возмещения ущерба в указанном размере вне зависимости от количества участников происшествия.

Наконец, с 01.01.2015 года предусмотрено создание единой электронной базы данных (ЕБД) по всем видам автострахования (КАСКО, ДСАГО и ОСАГО), что, несомненно, позволит прослеживать полную страховую историю каждого страхователя. В такой ситуации подход к предоставлению страховых услуг должен стать более гибким в плане применения поощрений за «безаварийность», но и многократно более ответственным.

Создание Единой электронной базы данных (ЕБД) – крайне необходимый шаг, который требует полной технической готовности всех участников процесса. Этого шага рынок ждет уже очень давно, пожалуй, с момента введения ОСАГО. Единая электронная база данных общего состояния и повреждений страхуемых транспортных средств, с обязательным присутствием надлежащим образом составленных фотоматериалов, позволит достаточно быстро свести на нет отрицательные последствия введения безлимитного европротокола. В частности, переход на европротокол увеличил число случаев мошенничества. Как известно, составление европротокола не требует обязательного присутствия работников ГИБДД, и отрицательной стороной данного правила является большая возможность для мошеннических действий. При надлежащем функционировании ЕБД возможные случаи мошенничества можно будет относительно легко отследить.

Другими положительными моментами для владельцев транспортных средств являются:

• кардинальное упрощение процедуры выплаты компенсаций;
• расширение возможностей урегулирования ДТП самостоятельно его участниками;
• упрощение процедуры определения износа автомобиля (до 3-х лет – не учитывать, 3…7 лет – частичный учет, свыше 7 лет – полный учет).

Минусы нововведений

Перейдем к негативным моментам принятия законодательных изменений в ОСАГО. Первым негативным моментом для потребителя услуги автострахования, разумеется, стало удорожание ОСАГО. Увеличение базового тарифа не менее чем на 50%, естественным образом, ударило по кошельку владельцев автотранспорта. При этом, уже в начале этого года, в связи с девальвацией российской валюты и ростом стоимости автозапчастей, законодатели и страховщики заговорили о необходимости еще большего повышения тарифа. В марте поступило предложение от Центрального Банка РФ о повышении тарифа по ОСАГО на 40% и установлении тарифного коридора на уровне 20%. Это предложение уже поддержал Президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) и Российского союза автостраховщиков (РСА) Игорь Юргенс.

Значительно увеличилась стоимость ОСАГО для начинающих водителей, не имеющих достаточного опыта управления автомобилем. Но данное нововведение не совсем на руку страховщикам, так как одновременно снизился тариф для водителей с большим стажем, что, естественно, является положительным фактором.

Наметился более гибкий подход при установлении территориальных коэффициентов (КТ), которые, с учетом статистики предыдущих лет, позволят практически исключить убыточность страхования по ОСАГО для целого ряда регионов.

Повышение лимита выплат по ОСАГО за причиненный ущерб имуществу участников ДТП со 120 до 400 тысяч рублей может привести к превышению расчетной и реальной стоимости восстановительного ремонта над стоимостью самого транспортного средства, особенно в современный период неизбежного повышения популярности продукции АвтоВАЗа, в большинстве своем имеющей ценники ниже нового лимита выплат.

Что дальше?

Несмотря на то, что для совершенствования системы функционирования страхования автогражданской ответственности в последнее время было сделано достаточно много, все же, на наш взгляд, этих мер еще недостаточно. Для того, чтобы ОСАГО работало по-настоящему эффективно, необходимо принять еще целый ряд новых правил.

1. Максимально формализовать процесс оформления ДТП и составления калькуляции восстановительного ремонта.
2. Максимально формализовать «европротокол», и в случаях его применения обязательно осматривать транспортные средства обоих участников ДТП.
3. Ограничить размер денежной выплаты «на руки», свыше которой следует обязательное направление поврежденных транспортных средств на восстановительный ремонт в автосервис.
4. Оформление полиса ОСАГО производить только с обязательным осмотром ТС, как при оформлении полиса КАСКО (уже применяется в нескольких регионах).
5. Любой акт ОСАГО должен быть оформлен с обязательным приложением фотоматериалов с общим видом ТС и его характерных повреждений, естественно раскрывающих состояние ТС.
6. Ввести личную ответственность за использование при эксплуатации ТС фиктивных полисов ОСАГО, вплоть до уголовной.
7. Оптимизировать методики расчета процента износа (ПИ) ТС с фиксацией численного показателя ПИ при оформлении полиса ОСАГО и при каждом «актировании» ремонтных воздействий и иных, связанных с ОСАГО или КАСКО.
8. Применять так называемое расширение ОСАГО с оплатой расширения сверх лимита исключительно по прогрессивной шкале.
9. Совершенствовать подготовку экспертов–автотехников на надлежащем профессиональном уровне и обеспечить их обязательное периодическое повышение квалификации с последующей аттестацией.

Обязательное страхование автогражданской ответственности более чем за десятилетие существования в нашей стране уже доказало свою необходимость, несмотря на огромное количество всегда сопутствующих любым нововведениям негативных нюансов, и выручило подавляющее большинство побывавших в ДТП автовладельцев. Но по-настоящему ОСАГО проявит себя лишь тогда, когда страховщики начнут работать, а не пользоваться деньгами страхователей себе во благо, когда страхователи будут неукоснительно соблюдать Закон, и наступит полное взаимопонимание между страхователями и страховщиками.

Читать статью в pdf формате