Правило двух займов: как изменится доступ к микрокредитам с 1 октября

С 1 октября 2026 года в России начнет действовать новое ограничение для заемщиков с несколькими дорогими микрозаймами. Если у человека уже есть два непогашенных займа с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 200% годовых, получить третий такой заем будет нельзя независимо от общей суммы задолженности по ним. Изменения станут первым этапом реформы рынка микрофинансирования, закрепленной законом № 545-ФЗ. О том, как будет работать новый механизм, кого он коснется и что делать заемщикам в случае отказа, рассказал директор по маркетингу Альфа-Денег Андрей Чесноков.

Что изменится с 1 октября

На первом этапе, который продлится с 1 октября 2026 года по 1 апреля 2027 года, МФО не смогут выдавать новый заем с ПСК выше 200% годовых клиенту, у которого уже есть два действующих обязательства с такой же стоимостью.

При этом ограничение касается только дорогих займов. Если у человека есть один действующий заем, он сможет подать новую заявку на общих условиях. Также правило не распространяется на продукты с ПСК до 200%, например, часть долгосрочных займов и кредитных линий.

С 1 апреля 2027 года требования станут строже. Получить новый заем с ПСК выше 100% годовых можно будет только после полного погашения предыдущего, а между закрытием старого договора и оформлением нового появится период охлаждения — заключить следующий договор можно будет не ранее четвертого дня после погашения.

Параллельно с апреля 2026 года действует ограничение на максимальную переплату по займам сроком до года. Размер начислений по такому договору не может превышать 100% от суммы основного долга.

В первую очередь изменения затронут заемщиков, которые одновременно пользуются несколькими короткими дорогими займами. По данным Банка России, на начало 2026 года почти половина портфеля МФО приходилась на клиентов с двумя и более займами дороже 100% годовых. К середине года их доля снизилась до 47%: рынок начал перестраиваться заранее, не дожидаясь вступления правил в силу.

Что делать, если в выдаче отказали

Отказ в выдаче нового займа — повод проверить текущую долговую нагрузку. Первый шаг — изучить кредитную историю. В ней можно увидеть, какие договоры числятся открытыми и нет ли ошибок. Если закрытый заем по-прежнему отображается как действующий, необходимо обратиться к кредитору и в бюро кредитных историй для исправления информации.

Если возникают сложности с выплатами, лучше заранее обратиться к кредитору. Например, некоторые организации могут предложить изменение графика платежей или другие варианты решения ситуации. Важно делать это до появления просрочки.

Как новые правила повлияют на рынок

Об изменениях было известно заранее, и рынок к ним подготовился. По данным Банка России, во втором квартале 2026 года объем выдач МФО не снизился относительно первого и составил 490 млрд рублей.

Часть выдач сместится в более длинные займы с меньшей стоимостью. Маржинальность продуктов несколько снизится.

Изменение также усилит конкуренцию за нового клиента и приведет к росту стоимости его привлечения. Одновременно возрастет значение удержания: работа с действующими клиентами станет для компаний важнее, чем привлечение новых.

В целом новые правила подталкивают рынок к развитию длинных продуктов с более низкой стоимостью. Скорость выдачи остается ключевым преимуществом МФО, но к ней добавляется требование точнее оценивать потребности и возможности заемщика.