Insurion – технологичный ассистанс при задержке авиарейса

На вашем сайте написано, что вы создаете Uber и Avito в мире страхования. Что имеется ввиду?

У нас два направления. Одно из них – ассистанс-услуги для страховых компаний. Второе направление – краудшуранс. Одни пользователи – «клиенты» – могут купить на сайте защиту от задержки, а другие – «инвесторы» – могут собственными деньгами покрыть их риски и заработать на этом. Тем самым мы устраняем из процесса страхования страховую компанию и делаем возможным, чтобы одни люди страховали других напрямую. Правда мы не называем это «страхованием», т.к. между двумя сторонами заключается опционный договор, а не страховой, поэтому в дальнейшем будем говорить «защита».

За рубежом есть аналоги краудшуранс-платформ?

Аналогов я не видел. На Западе и в Азии есть p2p-страхование, когда люди скидываются в общий фонд, и они же могут получить из него деньги при страховом случае. Это взаимное страхование. У нас же роли разделены: одни люди – покупают защиту, а другие – покрывают их риски.

Сколько у вас клиентов и инвесторов на платформе?

По статистике за декабрь 2017 года, было 98 инвесторов – тех, кто страхует, и около 150 клиентов, но каждый месяц их количество растет.

Есть ограничения по объемам инвестиций?

Минимальный размер – 500 рублей, но в таком случае не происходит никакой диверсификации, потому что это минимальная сумма, которая распределяется на один риск от одного человека. С 1000 рублей можно покрыть два риска, с 5000 рублей – десять. Если риск не реализовался, то есть клиент улетел вовремя, то инвесторы делят между собой те деньги, которые он заплатил за защиту.

Какую выплату в среднем получают клиенты? И на какую доходность могут рассчитывать инвесторы?

Средняя выплата по реализованному риску составляет около 6000 рублей на одного клиента. Целевая доходность для инвесторов – 30% годовых.

Зачем вам сотрудничество со страховыми компаниями?

Мы нашли спрос у страховщиков на нашу технологию и теперь пытаемся понять, выгоднее нам самим продавать нашу защиту, как раньше, или помогать страховщикам сделать лучше их продукт. У многих страховых компаний есть страховка от задержки рейса. Это либо отдельный продукт, либо они добавляют эту опцию к страховке выезжающих за рубеж. Но для того, чтобы клиенту получить возмещение, нужно собрать справки у авиаперевозчиков, принести бумаги в офис страховщика и потом еще ждать рассмотрения заявки. Мы же реализовали всю техническую составляющую так, чтобы самим зафиксировать страховой случай и сделать выплату мгновенно. Вот эту услугу мы и предлагаем страховщикам. Они передают нам данные по рейсу клиента, мы их мониторим, если фиксируем задержку, присылаем человеку сообщение со ссылкой на веб-сайт, где позволяем подписать заявление на страховое возмещение и делаем выплату. Потом выставляем счет страховщику.

Если коротко, то страховщики просто хотят произвести впечатление на клиентов, а мы помогаем им это сделать. Продукт, в котором применима наша технология, не занимает и 1% в выручке страховщиков, но на его качественном сервисе можно привлечь внимание клиентов.

Каким вы видите рынок страхования в ближайшем будущем и себя в нем?

Не могу сказать точно, как обстоят дела в других странах, но в России страховщики зарабатывают основную выручку на инвестициях собранных страховых премий. За период, скажем, один год сумма выплат по всем продуктам обычно меньше суммы собранных премий. Однако страховым компаниям присущи высокие операционные расходы. Это связано с необходимостью обслуживать регуляторные требования и, на мой взгляд, самое главное, высоким уровнем затрат на урегулирование. В итоге если к сумме выплат прибавить операционные затраты, то окажется, что без инвестиционного дохода страховщики работают практически «в ноль». Казалось бы, что плохого в том, чтобы компания жила на доход от инвестиций? При такой ситуации страховщики будут стараться как можно дальше отсрочить момент выплаты страхового возмещения, чтобы не выводить средства их инвестиционных инструментов. Для клиентов это приводит к проволочкам при получении выплат и, как следствие, к высокому уровню недоверия к страхованию. Как говорят сами страховщики, в России потребители покупают страховые продукты в основном по принуждению. Их принуждает к этому или законодательство, или банки, или еще кто-то.

Страховая компания – это финансовый институт. Урегулирование убытков – это по сути не профильная деятельность. Передав урегулирование ассистантским компаниям, которые научились делать это эффективнее и дешевле не только в медицине, страховщики смогут сократить операционные расходы и высвободить большой объем денег, распорядится которым – это уже их ремесло. Мы будем разрабатывать и продавать страховым компаниям технологичный ассистанс.

Насколько страховые компании проявляют интерес к вашей платформе?

В целом, мы видим интерес, и уже начали работать с компанией «Ренессанс Страхование». C середины января этот продукт можно прибрести на сайте Anywayanyday.com. Страховым компаниям важно улучшать пользовательский опыт, чтобы вызывать у клиента положительные ассоциации.

Каких итогов вы ожидаете от участия в Insurtech Lab?

В идеале я бы хотел договориться о пилотах со всеми компаниями-участниками акселератора. Самим до страховщиков тяжело достучаться. Страховой рынок очень консервативен, как банковский лет 7 назад. Однако тот факт, что страховые компании, пришли в акселератор, показывает, что время технологий в страховании наступает.

До этого вы принимали участие в межбанковском акселераторе Fintech Lab. Что вы получили?

В Fintech Lab мы пытались «прикрутить» наш платформенный продукт к банковским карточным продуктам. Но банки не были готовы платить за пилоты, мы же не готовы были брать на себя расходы по разработке, которые не факт, что окупились бы. Тот акселератор дал нам понимание, что с банками пока работать не нужно. Это тоже очень важно! В итоге, мы запустили проект с дочерним продуктом одного из банков – агрегатором strahovki24.ru. Сейчас там можно купить страховку от Insurion.

Вы сказали, что ваша платформа подходит и для других страховых продуктов. Планируете их добавлять?

Да, по сути платформа Insurion может покрывать риски по любым продуктам, вплоть до КАСКО. Вопрос только в количестве инвесторов, за счет которых покрываются риски. Ну, и конечно в доходности продукта.

Мы прорабатываем как минимум три новых продукта с удаленным определением реализации риска. Думаем над защитой гаджетов, защитой недвижимости и защитой от задержки доставки грузов.