Три ошибки, которые рушат благосостояние россиян

Финансовая стабильность в будущем во многом зависит от грамотного управления личными финансами уже сегодня. Однако многие россияне совершают промахи, которые могут существенно снизить их благосостояние в долгосрочной перспективе. Исполнительный директор СберНПФ Алла Пальшина выделила основные ошибки, которые препятствуют построению устойчивого финансового благополучия.

Неиспользование средств накопительной пенсии

У многих россиян есть средства накопительной пенсии, но граждане либо не знают об этом, либо недостаточно осведомлены о том, как с ними обращаться. В результате люди часто не обращаются за выплатами или делают это на невыгодных условиях. Чтобы избежать такой ошибки, важно узнать, где находятся ваши средства накопительной пенсии – в Социальном фонде России (СФР) или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ). Взвесьте, как вам выгоднее получить эти деньги: в системе обязательного пенсионного страхования (ОПС) или с помощью программы долгосрочных сбережений (ПДС).

Если перевести средства накопительной пенсии в ПДС, человек сможет забрать эти деньги одной суммой через 15 лет участия в программе или назначить удобные выплаты на срок от 5 лет при достижении возраста 55 лет для женщин и 60 — для мужчин. Кроме того, появится моментальный доступ к средствам в случае особых жизненных ситуаций – при необходимости дорогостоящего лечения или потере кормильца. В системе ОПС эти опции недоступны.

Отказ от налоговых льгот

Большинство россиян не используют налоговые вычеты, хотя это реальная возможность увеличить свои сбережения. Например, возврат уплаченных налогов предусмотрен по программе долгосрочных сбережений. При максимальном взносе в 400 тысяч рублей возврат НДФЛ по ставке 13% составит 52 тысячи рублей в год.

Пример: Женщина 35 лет начала в 2024 году копить с программой долгосрочных сбережений. Её ежемесячный доход составляет 100 тыс. рублей. Каждый месяц она делает взносы по 6 тыс. рублей. Также она перевела в программу средства накопительной пенсии (150 тыс. рублей). Если она будет придерживаться этой стратегии в течение 10 лет, то сможет накопить на налоговых вычетах 93 600 рублей. Эти средства можно использовать для дальнейшего пополнения ПДС-счёта, увеличивая капитал и ускоряя процесс накопления.

Недооценка корпоративных пенсионных программ

Корпоративные пенсионные программы (КПП) – это один из эффективных инструментов долгосрочного накопления. По нашим данным, а также по статистике других участников рынка, уровень вовлечённости сотрудников в корпоративные пенсионные программы остаётся низким, несмотря на их доступность.

Почему стоит участвовать в корпоративных пенсионных программах?

• Дополнительные взносы от работодателя: многие компании софинансируют корпоративную пенсию сотрудников, внося фиксированную сумму или процент от зарплаты.
• Налоговые льготы: взносы на корпоративную пенсию не облагаются НДФЛ, что увеличивает чистый доход.
• Инвестиционный рост: средства инвестируют, что позволяет им расти со временем.

Пример: Мужчина 35 лет, решил откладывать 5 тыс. рублей в месяц в корпоративную пенсионную программу, при этом его работодатель будет вносить такую же сумму. При инвестиционной доходности 7% годовых к 65 годам его накопления назначат корпоративную пенсию в размере 195 тысяч рублей в месяц в течение 5 лет. (Размер негосударственной пенсии указан до налогообложения. С части негосударственной пенсии, сформированной от взносов работодателя будет удерживаться НДФЛ)

Если игнорировать возможности управлять своим благосостоянием, это может привести к значительным финансовым потерям в долгосрочной перспективе. Разумное финансовое планирование и активное использование доступных инструментов помогут сформировать стабильное будущее.