Эксперты обсудили результаты исследования о состоянии защиты граждан на рынке сберегательных услуг

Как отметил председатель правления КонфОП Дмитрий Янин: «В условиях снижения ставок по банковским вкладам население ищет новые возможности для размещения своих сбережений, обращая внимание на рискованные (по сравнению с банковскими депозитами) финансовые продукты. Данные обстоятельства делают особенно актуальным результаты исследования КонфОП в части недопущения мисселинга — недобросовестной практики навязывания клиентам финансовых продуктов, которые не подходят по своим характеристикам большинству граждан».

Комментируя результаты исследования, Дмитрий Янин предложил ввести нормы, закрепляющие обязанность банков выдавать потребителю договор с индивидуальными условиями для предварительного ознакомления, а также оформлять договоры в доступной, понятной и стандартизированной форме. Для предотвращения практики автопролонгации вкладов на невыгодных для клиентов условиях предлагается обязать банки информировать потребителей (например, через СМС-оповещение) об окончании срока депозита.

При продвижении гибридных или инвестиционных продуктов было отмечено недопущение практики мисселинга, а также запрет на использование слова «вклад» при продвижении инвестиционных продуктов.

Помимо этого, Дмитрий Янин предложил усилить контроль за исполнением указания Центрального банка РФ «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика».

Кроме того, представители КонфОП на законодательном уровне предлагают закрепить правило присутствия ссылок на сайты, посвященные финансовой грамотности, в верхних строках выдачи при выполнении запросов в ключевых поисковых системах, например, если пользователь вбивает в поисковую строку запрос: «выгодное финансовое вложение». Ссылки на верифицированные государственные ресурсы, посвященные финансовой грамотности, должны предостеречь граждан от рискованных инвестиций.

Для уточнения требований к информированию потребителей на сайтах микрофинансовых организаций (МФО) представители КонфОП предлагают нормативно закрепить обязанности МФО информировать своих потенциальных клиентов о рисках инвестирования, отсутствии государственных гарантий, порядке выплаты дохода и особенностях налогообложения возможных доходов.

Как отметил заместитель директора департамента финансовой политики Минфина России, Алексей Яковлев: «За последнее время Минфином России и Центральным Банком проведена большая работа по защите прав потребителей и улучшению информирования клиентов о финансовых продуктах и связанных с ними рисках». «Мы проводили системную работу, чтобы клиент, придя за кредитом в банк, был информирован и знал, какой продукт он приобретает, какие риски с этим связаны и какие шаги ему в случае чего предпринимать», – сказал он.

При этом он добавил, что остаются финансовые продукты, которые предлагаются под видом банковских вкладов, о которых также необходимо рассказывать. «В данном случае важна информационная симметрия: то, с каким вопросом приходит клиент в финансовую организацию, и то, что он в итоге слышит в ответ на свой вопрос. Если практика покажет, что существующих мер недостаточно, ведомство готово рассмотреть возможность внесения дополнительных изменений в законодательство», —  отметил Алексей Яковлев.

Начальник управления регулирования Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России Алексей Чирков подчеркнул, что регулятор ведет системную работу по улучшению ситуации с информированием вкладчиков об условии вкладов: «Банком России ведется работа над законопроектом, который обяжет финансовые организации раскрывать для вкладчиков минимально гарантированную ставку. В случае несоблюдения данного требования у Банка России будет юридическая возможность применять санкции. Вторая часть данного законопроекта — введение нормы, когда ключевые условия договора — сумма, срок, процентная ставка и ряд других важных данных — излагались в понятной и наглядно табличной форме и были предоставлены клиенту еще до подписания договора». Как отметил представитель Банка России, подобная норма будет способствовать развитию честной конкуренции среди кредитных организаций, поскольку они будут использовать единую методику расчета минимально гарантированной ставки, а у вкладчиков будет единое представление о стоимости продукта.

Помощник управляющего Федерального общественно-государственного фонда по защите прав вкладчиков и акционеров Сергей Гирнис привел статистику по количеству выявленных финансовых пирамид за последние три года. «В 2017 году — 130. В 2018-м — 168. За девять месяцев текущего года — 240. И хотя в этих цифрах присутствует и эффект усиления контроля, но динамика тревожная. Пирамиды становятся все более разнообразными —  практически под любую аудитории», — предупредил эксперт.

Он также отметил, что кредитные кооперативы, привлекающие деньги граждан на более выгодных (по сравнению с банковскими депозитами) условиях, часто дают ложные гарантии по страхованию сбережений граждан. «В конце прошлого года и начале текущего более 80 % обращений к нам на горячую линию были связаны с недобросовестными кредитно-потребительскими кооперативами, — рассказал Сергей Гирнис. — В своей рекламе они особый упор делают на гарантиях сохранности сбережений. И действительно, в соответствии с законом создаются компенсационные фонды, КПК страхуют свою ответственность по отношению к гражданам. Проблема заключается в том, что в реальности система страхования и компенсаций на рынке кредитной кооперации не работает. И об этом надо предупреждать потенциальных пайщиков».