Агрострахование: движемся вперед или назад?

Евгений Храбсков, руководитель направления сельскохозяйственного страхования, «АльфаСтрахование»
Летом 2010 года засуха поразила 43 региона России. Погибла шестая часть всех посевов. По данным Минсельхоза, общий ущерб сельхозпредприятий составил 41,7 млрд рублей. Необходимость выстраивания четкой системы агрострахования стала еще очевидной.

Евгений Храбсков, руководитель направления сельскохозяйственного страхования, «АльфаСтрахование»

Летом 2010 года засуха поразила 43 региона России. Погибла шестая часть всех посевов. По данным Минсельхоза, общий ущерб сельхозпредприятий составил 41,7 млрд рублей. Необходимость выстраивания четкой системы агрострахования стала еще очевидной.
 

Казалось бы, принятие закона «О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной поддержкой» решит все проблемы в агросекторе. По словам министра сельского хозяйства России Елены Скрынник, закон призван снизить стоимость страхования, при этом увеличится доля застрахованных посевных площадей и в дальнейшем повысится финансовая устойчивость сельхозпроизводителей, сократятся расходы федерального бюджета на компенсацию ущербов. Законопроект прошел первое чтение в ноябре 2010 года. Третье чтение должно было состояться до начала посевной кампании. Однако из-за разногласий страховщиков и аграриев документ отправили на доработку.

Господдержка – только для катастроф

Господдержка, согласно законопроекту, будет распространяться только на страхование от катастрофических рисков. При этом страхуются риски утраты сельхозкультур, гибели или вынужденного убоя животных. Документ устанавливает стандарты страхования и оценки ущерба, гарантирует страховые выплаты сельхозпризводителям. Главное новшество закона касается оплаты страховой премии. Раньше сельхозпроизводитель выплачивал страховой компании всю сумму, а потом ожидал компенсации от государства. Теперь аграрий может выплачивать только 50%. Остальную часть страховой суммы государство возместит страховщику напрямую.

После принятия закона другие виды поддержки будут предоставлены аграриям только при наличии полиса от катастрофических рисков. Страхование однолетних культур предлагается производить до окончания их сева, посевы многолетних растений – до начала их цветения. После предоставления пакетов документов по застрахо-ванным площадям в региональный минсельхоз аграрий может рассчитывать на получение субсидий. Одним из качественных изменений является создание профессионального объединения страховщиков. Оно призвано поддержать платежеспособность системы даже в случае банкротства одного из страховщиков. В функции объединения входит разработка и согласование стандартных страховых продуктов, формирование фонда компенсационных выплат и фонда возмещения убытков при возникновении чрезвычайных ситуаций.

В Минсельхозе РФ уверены, что закон будет способствовать созданию эффективной системы агрострахования. Субсидирование затрат на приобретение семян, минеральных удобрений, средств защиты растений и сельхозтехники увяжут с тем, застраховал ли крестьянин своипосевы. В случае отказа от страхования будущего урожая, он не сможет рассчитывать на компенсацию своих расходов. В Минсельхозе РФ полагают, что с принятием нового закона застрахованные площади увеличатся до 50-70%.

Аграриев пугают тарифы

Отношение аграриев к новой законодательной инициативе иное. По их мнению, договоры агрострахования в настоящее время составляются так, что выплаты получить по ним сложно даже в судебном порядке. Средства, получаемые сельчанами по господдержке, не покрывают целиком расходов на страховку. Лишившись же субсидирования, из агробизнеса может уйти большое количество мелких и средних производителей. Сельчане не торопятся идти к страховщикам, а новый закон уже сейчас называют принудительным. Топ-менеджер одного из крупнейших агрохолдингов про-комментировал СМИ отказ его компании страховать урожай. «Страховщики предлагают выплачивать компенсации, исходя из средней урожайности в регионе за несколько лет. Но мы инвестировали в современную технику и улучшение показателей почвы, ожидая урожайность выше соседей».

В настоящее время применяется страхование будущего урожая по усредненному показателю средней урожайности за предшествующие пять лет. Средняя урожайность получается делением валового сбора урожая на посевную площадь за каждый год. В случае отсутствия данных действует методика применения по индексу средней районной урожайности. Страховые выплаты осуществляются в случае, когда фактическая урожайность окажется ниже по общему показателю хозяйства со всей высадки культуры. При этом из госбюджета компенсируется не менее 50% затрат аграриев на страхование от неурожая. Но пока аграрии отказываются сотрудничать по причине высоких тарифов страхования. Хотя очевидно, что агрострахование будет дешевым, когда оно станет массовым.

От каждого риска – своя защита?

Объемы госдотаций растут. Субсидии регионам из федеральногобюджета в нынешнем году составляют 5 млрд. рублей. Однако эксперты утверждают, что этого мало. Согласно данным исследования Всемирного банка по агрострахованию, Россия занимает 8 место в мировом рейтинге стран по размеру страховых взносов в этом секторе. По данным аналитической службы компании «ФинЭкспертиза», в настоящее время страхуется менее 25% посевных площадей. Доля страхования агрорисков в общем портфеле страховых взносов по предыдущим годам составила около 2%. В 2010 году объем страхования сократился до 1%. Было застраховано всего 12,2% посевов. Такие данные свидетельствуют о том, что агрострахование на сегодняшний день не является для страховщиков приоритетным направлением развития. Однако потенциал развития этого направления огромен. Россия занимает одно из первых мест в мире по объему пашни. В законопроекте предусмотрено субсидирование не сельхозпроизводителя, а страховых компаний. Аграрии заплатят 50%, а половину потраченной на страховку премии им гарантирует государство. Сделано это для того, чтобы снизить финансовую нагрузку на сельхозпроизводителей. СМИ утверждают, что Министерство финансов РФ категорически против того, чтобы сред-ства господдержки проходили через страховые компании. Возможно, ведомство заблокирует прохождение законопроекта.

Представители страховых компаний предвидят, что главное новшество законопроекта приведет к тому, что решение всех финансовых вопросов ляжет на их плечи. Фактически страховым компаниям придется работать над проблемой дебиторской задолженности, организацией перестрахования в случае отсутствия денег и резервированием средств. Представители страховых компаний считают, что для повышения эффективности системы сельхозстрахования с господдержкой должен использоваться другой подход.

Не хватает научного подхода, отсюда и постоянное обсуждение одних и тех же моментов. Необходимо проработать страхование только от актуальных рисков во всех фазах развития сельскохозяйственных культур. Это снизит финансовую нагрузку как на госбюджет, так и на бюджеты сельхозтоваропроизводителей. Аграрий получит возможность выбора «нужного» риска и конкретную защиту. Такой подход будет максимально прозрачным и доступным для всех участников рынка.

В противном случае сельскохозяйственные предприятия опять столкнутся с ситуацией, когда они неимеют возможности в полном объеме уплачивать страховые взносы. Стоимость страховки зачастую составляет сумму большую, чем стоимость выращивания урожая. С одной стороны, это естественно для условий российского рискового земледелия. С другой – государственную программу поддержки можно сделать более эффективной и оптимальной.

Закон – бумажный, риски – реальные

Эксперты рынка страхования уверены, что принятие нового закона изменит сложившуюся в аграрном секторе ситуацию только на бумаге. На деле реальная помощь крестьянину предоставлена не будет. Страхование от катастрофических рисков не гарантирует аграриям защиты от необходимых рисков. В случае повторения ситуации 2010 года у страховщиков может не хватить денег, чтобы возместить все убытки. Государству придется опять вмешиваться в ситуацию и предоставлять субсидии на возмещение убытков. Получится замкнутый круг. Меры по введению страхования только от катастроф не могут считаться эффективными. Введенная Минсельхозом РФ мера не сможет обеспечить контроль и устойчивость сельскому хозяйству России.

Читать статью в pdf формате