«КАСКО» для автосервисов

Новый страховой продукт для страхования имущества и ответственности предприятий автосервиса от страхового общества «Якорь».
Автор: Татьяна Робулец

Работа предприятий автосервиса сопряжена с разного рода производственными рисками – легко воспламеняющиеся вещества, подъемники, ошибки в эксплуатации. При этом владельцы автосервиса редко страхуют имущество предприятия и ответственность перед своими клиентами. Основная причина – нет доступной информации и понятного предложения от страховых компаний, которое учитывало бы специфику работы станций ТО. Редакция «ССТ» и страховое общество «Якорь» внимательно изучили вопрос и разработали страховой продукт для страхования имущества и ответственности предприятий автосервиса. Разработка продукта происходила при участии потенциального страхователя, владельца московской авторемонтной мастерской «Б-12» Станислава Князькова.

Предприятия автосервиса относятся к категории предприятий малого и среднего бизнеса. По разным оценкам, в России их насчитывается около 30 тысяч, без учета ремонтных мастерских в гаражах. Идеальный страховой продукт для такого рода предприятий должен быть прост, понятен и универсален, то есть он должен подходить для разного рода автомастерских. А их, как мы знаем, существует множество – от официальных дилеров автопроизводителей с великолепными офисами для клиентов и дорогим оборудованием до скромных станций автотехобслуживания в гаражах. Создать такой страховой продукт – задача отнюдь не простая, но при тесном взаимодействии двух сторон – страховщика и страхователя – решить ее удалось. Неслучайно разработка идеального страхового продукта для нужд автосервисов проходила непосредственно в помещении столичного предприятия «Б-12». В стенах этой авторемонтной мастерской собрались для обсуждения вопроса маркетологи, специалисты службы выплат, специалисты по урегулированию убытков и андеррайтеры Страхового Общества «Якорь», чтобы своими глазами увидеть, что представляет собой рабочий пост кузовного ремонта и задать вопросы владельцу бизнеса: о стоимости и комплектации оборудования, о системе пожарной безопасности, об организации и стандартах работы предприятия. Таким образом, и новый страховой продукт был разработан на основе требований потенциального страхователя, в лице которого выступил владелец и управляющий автомастерской «Б-12» Станислав Князьков.

Основные требования потенциального клиента состояли в том, что страховой полис должен дать следующие возможности владельцу автосервиса:

• при страховании имущества – получить от страховой компании средства, необходимые для восстановления погибшего, поврежденного или утраченного имущества;
• при страховании ответственности – получить от страховой компании средства, необходимые для компенсации ущерба, причиненного автосервисом, клиентам или третьим лицам.

При этом, с точки зрения Станислава Князькова, процедура заключения договора страхования должна быть максимально простой. Он предложил страховщику отказаться от существующего сегодня в большинстве аналогичных страховых продуктов требования о предоставлении на этапе заключения договора страхования копий документов, подтверждающих имуществен-ные права автосервиса и стоимость имущества. Помимо этого, важным моментом для страхователя, по мнению Князькова, является сервисная поддержка страхователя со стороны страховщика в процессе урегулирования убытков. Все эти требования страхователя были услышаны, и в результате жарких споров и дискуссий получился продукт, одобренный заказчиком и максимально адаптированный к нуждам автосервиса.

Итоговый коробочный продукт для предприятий автосервиса состоит из трех секций.

Первая секция предусматривает страхование имущества:

• Здание (помещения) автосервиса;
• Внутренняя отделка здания (помещений);
• Оборудование автосервиса;
• Товарно-материальные ценности (запасные части, масла, аксессуары для автомобилей);
• Рекламные вывески, витрины.

На первый взгляд, обычный набор. Но изюминкой продукта стал подход к расчету страховой премии. Страхование конструктивных элементов и отделки в продукте осуществляется из расчета стандартного тарифа за каждый квадратный метр помещения, а страхование оборудования рассчитывается как стандартная сумма страховой премии за каждый рабочий пост. В продукте заложена также возможность выбора одного из трех вариантов страховой суммы для товарно-материальных ценностей (ТМЦ): 500 000 руб., 1 000 000 руб. или 2 000 000 руб. Владелец автосервиса может легко подсчитать свои расходы по оплате страхового полиса даже без помощи калькулятора. Вместе с тем продукт сохраняет гибкость подхода и, будучи коробочным, позволяет учитывать индивидуальные особенности каждого автосервисного предприятия. Вторая секция полиса предусматривает страхование на случай ущерба, который может быть вызван в результате использования транспортного средства клиентов автосервиса. Это может произойти, например:

• по причине небрежных действий специалистов автосервиса, в том числе при перемещении транспортных средств в пределах ремонтной зоны;
• вследствие выхода из строя подъемных и иных механизмов, используемых автосервисом при осуществлении работ по ремонту транспортных средств;
• вследствие пожара или взрыва, произошедших на территории автосервиса.

Сумма ответственности Страхового Общества «Якорь» во второй секции также устанавливается в виде трех вариантов лимита. Лимит выбирается владельцем автосервиса исходя из средней заполняемости автосервиса в течение месяца и средней стоимости транспортных средств, поступающих на ремонт или техническое обслуживание.

Лимит страхового возмещения на одно транспортное средство может составлять 300 000, 500 000 или 800 000 рублей.

Третья секция полиса предусматривает страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате событий, произошедших на территории автосервиса:

• Пожара;
• Взрыва;
• Падения предметов;
• Аварий водо-, тепло-, отопительных и канализационных систем.

Страховые суммы и, соответственно, страховые премии, так же как и в предыдущих двух секциях, предлагаются в трех вариантах. Лимит выбирается в зависимости от площади, занимаемой автосервисом.

Для снижения стоимости страхового полиса в каждой секции продукта предусмотрена франшиза.

По первой секции часть убытка по застрахованному объекту в размере 5000 рублей автосервис возмещает самостоятельно.

Все убытки по второй секции в пределах 20% от лимита страхового возмещения на одно ТС автосервис возмещает самостоятельно, а если убыток превышает указанную величину, его возмещает Страховое Общество «Якорь» в полном объеме.

По третьей секции часть убытка в размере 3000 рублей возмещает автосервис.

При разработке коробочных страховых продуктов, особенно для предприятий малого и сред-него бизнеса, ночным кошмаром страховщика становится риск мошенничества при урегулировании убытков. Конечно, законопослушных страхователей большинство, но немало и любителей пополнить бюджет за счет средств страховой компании. Страховое Общество «Якорь» при разработке продукта учла эти особенности российского страхования. Продукт содержит ряд жестких требований. При повреждении, гибели или утрате застрахованного имущества автосервису необходимо: принять все возможные меры по спасению имущества;

• незамедлительно заявить о случившемся в соответствующие компетентные органы (государственный пожарный надзор, аварийные службы, МЧС, ОВД, гидрометеорологические службы и т. п.);
• незамедлительно известить Управление урегулирования убытков Страхового Общества «Якорь» о случившемся;
• до прибытия представителя Страхового Общества для осмотра пострадавшего имущества сохранять картину ущерба.

Одним из важных моментов, которые удалось решить при разработке новой страховки, стала быстрота реагирования страховой компании на сигнал о наступлении страхового случая. Не секрет, что каждый час простоя работы для маленького предприятия измеряется потерей дохода. Поэтому страховое покрытие предполагает обязательство страховщика выехать на осмотр поврежденного объекта в течение 24 часов с момента извещения об убытке. Об этом отдельно указано в полисе страхования. Другой важной особенностью разработанного продукта является четкий перечень необходимых для урегулирования убытков документов. При этом ход процесса урегулирования убытка клиент может контролировать самостоятельно на сайте компании, а выплата страхового возмещения осуществляется в течение трех рабочих дней с момента получения необходимых документов. Кроме того, в продукте была предусмотрена дополнительная опция – по аналогии с КАСКО: за отдельную плату страховщик предоставляет страхователю помощь в сборе документов для урегулирования убытка.

При этом, за каждым автосервисом на период действия договора закрепляется персональный менеджер, в задачу которого входит помощь в решении вопросов, возникающих в ходе действия договора страхования. Служба поддержки клиентов доступна круглосуточно.

Кроме уже описанных преимуществ новый страховой продукт предусматривает возможность оплаты договора страхования в рассрочку.

Читать статью в pdf формате