СТРАХОВАНИЕ ЖИЛЬЯ ОТ ЧРЕЗВЫЧАЙНЫХ СИТУАЦИЙ: ВОПРОСЫ РЕАЛИЗАЦИИ

Закон, устанавливающий новый порядок взаимодействия государства, страхового бизнеса и граждан при возмещении ущерба от ЧС, призван решать давно назревшую проблему и рассчитан на длительную перспективу применения. Это мнение в интервью нашему журналу подробно обосновал генеральный директор САО «ВСК» Олег Овсяницкий.

Современные страховые технологии: Что предстоит сделать, чтобы закон о страховании жилых помещений от чрезвычайных ситуаций заработал в полную силу?

Олег Овсяницкий: Закон облегчает государству решение важнейшей проблемы в сфере защиты имущественных интересов граждан путем использования рыночных механизмов страхования. Для успешного запуска региональных программ потребуется большая работа на уровне правительства, субъектов РФ и страхового сообщества. Мы считаем, что наиболее правильным будет разработать единые правила страхования для всех страховых компаний и субъектов РФ. Это сделает программы прозрачнее для страхователей и избавит их от необходимости сравнивать условия разных страховых компаний в поисках наиболее выгодного предложения. 

Нужно выстроить удобную для клиента инфраструктуру взаимодействия со страховщиком, то есть максимально продумать, где гражданину можно заключить договор, как его оплатить, как определить страховую сумму по договору и как заявить о страховом случае.

По рискам утраты (гибели) жилья в результате ЧС страховщикам предстоит участвовать в возмещении ущерба в минимальном объеме обязательств. По иным рискам страховые компании смогут предлагать различные условия страхования под конкретные риски либо группы рисков при доле участия страховщика в возмещении ущерба, определенной в региональной программе. 

Страхование жилья в местностях, расположенных вдали от крупных административных центров, потребует от страховщиков создания дополнительных офисов, набора и обучения дополнительного штата сотрудников. Им также будет необходимо организовать работу по перестрахованию своих обязательств по рискам утраты (гибели) и повреждения жилых помещений в результате ЧС.

Одним словом, предстоит большая работа, но мы уверены, что практическая реализация закона принесет пользу владельцам жилых помещений, облегчит для государства решение социальных задач в этой сфере и будет интересным для самих страховщиков. 

ССТ: Насколько кардинально могут отличаться программы в разных регионах?

О. О.: Программы будут готовиться по единой методике, утвержденной Минфином, и иметь одинаковую структуру, которая приведена в законе. Это существенно облегчит органам власти субъектов РФ организацию работы по внедрению нового порядка возмещения ущерба гражданам после ЧС. При этом региональные власти могут по-разному, с учетом местных особенностей, подойти к определению доли страховщика в возмещении ущерба по иным событиям, а также к организации взаимодействия со страховыми компаниями. 

ССТ: Какими будут стимулы для населения страховать жилые помещения в рамках региональных программ?

О. О.: Федеральный закон устанавливает порядок, при котором граждане наперед знают максимальный размер и источники возмещения понесенного ими имущественного ущерба. Участие в региональных программах дает уверенность в получении гарантированной помощи в ситуациях, когда эта помощь крайне востребована.

Как показали наводнения в Крымске, на Дальнем Востоке, в Пятигорске, Туапсе, при возникновении ЧС в большинстве случаев жилье не уничтожается, а в разной степени повреждается. В этих случаях людям, не застраховавшим свои жилища, вообще сложно рассчитывать на какую-либо помощь. 

ССТ: Позволяет ли закон страховать в рамках региональных программ жилье, построенное на территориях садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединений граждан? 

О. О.: Застрахованными в рамках программ могут быть не любые дачные дома, а лишь жилые помещения, которые стоят на кадастровом учете в территориальном органе Росреестра. Сейчас, для того чтобы признать дом на садовом участке пригодным для постоянного проживания, зачастую необходимо решение суда. Граждане также должны получать заключение специальной комиссии или проводить экспертизы. 

Но в ноябре стало известно, что Мин­экономразвития поддержало инициативу Минстроя об упрощении процедуры признания садового дома жилым. Собственнику достаточно будет подать документы через МФЦ в местные госорганы. 

ССТ: Существует мнение, что страхование жилых помещений по минимальному объему обязательств страховщика станет более привлекательным, если при этом, наряду с риском утраты (гибели) жилья от ЧС, предусмотреть различные бытовые события. Можно ли это сделать в рамках принятого закона?

О.О.: В законе установлен перечень подлежащих страхованию рисков, при наступлении которых предоставляется помощь в возмещении ущерба за счет бюджетных средств. Включение бытовых событий в страхование по минимальному объему обязательств страховщика законом не предусмотрено.

ССТ: Если в регионе в течение многих лет не случались лесные пожары, наводнения, ураганы и иные ЧС, будут ли местные органы власти заинтересованы в разработке соответствующих программ?

О. О.: Развитие страхового бизнеса в условиях рыночной экономики всегда выгодно местным органам власти в любых регионах. К тому же, риски, относящиеся по закону к категории «иных», могут быть не менее опасными, чем те, что создаются природными явлениями. При грамотном, продуманном подходе к совместной работе ни власти, ни страховщики не должны разочароваться в новой практике помощи гражданам, чье жилье пострадало. 

ССТ: Сможет ли страхователь в рамках программы застраховать жилое помещение на сумму, превышающую минимальный объем обязательств страховщика?

О. О.: По закону, размер ущерба, подлежащий возмещению в рамках программы, состоит из страхового возмещения и помощи, предоставляемой за счет средств бюджета. Максимальный размер ущерба определяется, исходя из общей площади жилого помещения и средней рыночной стоимости 1 кв. м общей площади жилого помещения в субъекте России, а также определенной субъектом России в программе характеристики жилищного фонда.

В рамках программы гражданин сможет застраховать жилье по «иным» рискам на сумму, превышающую минимальный объем обязательств страховщика, но не превышающую установленную программой долю страховщика в возмещаемом ущербе по соответствующему риску.

И конечно, у потенциального страхователя остается возможность застраховать жилое помещение вне программы на рыночных условиях. 

ССТ: Активная работа в регионах по исполнению закона о страховании жилья от ЧС начнется примерно в то же время, что и приведение страховыми компаниями своих уставных капиталов в соответствие с требованием соответствующего закона. Не приведет ли это к сокращению доступности страховых полисов для населения и задержке реализации программ страхования жилья?

О. О.: В том, чтобы не допустить эти проблемы, будут заинтересованы и страховщики, и власти, и регуляторы. Представляется, что совместными усилиями мы сможем преодолеть эти временные трудности. 

ССТ: Предметом серьезной озабоченности страхового сообщества является мошенничество в сфере страхования. Представляют ли страховщики возможные риски мошенничества при увеличении объемов страхования жилья от ЧС, предвидят ли действия недобросовестных страхователей? 

О.О.: Страховщиками наработан значительный опыт противодействия мошенничеству в имущественном страховании. Мы прогнозируем соответствующие риски, предвидим возможные способы мошенничества при реализации нового закона и готовы выстроить систему мер по выявлению, предупреждению и пресечению противоправных действий, когда, например, могут искусственно увеличиваться площади, объем и характер повреждений жилого помещения и т. д.

Возмещение ущерба в рамках региональных программ осуществляется в соответствующих долях страховыми организациями и региональными властями. Поэтому в борьбе с мошенничеством обе стороны должны объединить свои усилия.

ССТ: Приведет ли запуск региональных программ к развитию добровольного страхования жилья в РФ или, наоборот, граждане станут меньше пользоваться добровольными программами?

О.О.: Развитие региональных программ должно сопровождаться активной рекламной кампанией и демонстрацией разъяснительных материалов в СМИ. Со временем люди сами убедятся в выгодности для них данного способа защиты имущественных интересов. Именно тогда добровольное страхование начнет развиваться более активными темпами. Вопрос только в том, повсюду ли граждане своевременно получат обещанную помощь? 

Если где-то произойдет сбой по вине страховщиков, граждане смогут защитить свои права через суд, при этом власть будет на их стороне. Но если где-то по вине чиновников произойдут задержки бюджетных выплат, это может существенно подорвать доверие людей к региональным программам в целом. 

Читать статью в pdf формате