Пенсия вне штата: как предпринимателям и самозанятым обеспечить себе стабильное будущее

В России работают почти 18 млн индивидуальных предпринимателей (ИП) и самозанятых, следует из апрельских данных ФНС. За год число первых выросло на 6%, вторых — почти на треть. Все эти люди выбрали свободу и самостоятельность в работе, но вместе с тем им приходится самостоятельно заботиться о своем будущем — в том числе о пенсии.

Для сотрудников в штате базовый доход в старости обеспечивает работодатель, который уплачивает страховые взносы. ИП и фрилансеры таких гарантий не имеют, но у них есть свои способы накопить на достойную жизнь. Исполнительный директор СберНПФ Алла Пальшина рассказала, как сохранить финансовую устойчивость в будущем, когда работаешь на себя.

Как формируется пенсия у ИП и самозанятых

Индивидуальные предприниматели обязаны ежегодно уплачивать страховые взносы. В 2025 году их фиксированный размер составляет 53,6 тыс. рублей. Эти взносы дают право на получение страховой пенсии, а также позволяют накапливать пенсионные баллы. При доходе выше 300 тыс. рублей в год добавляется 1% с превышения.

Самозанятые страховые взносы не платят — ни автоматически, ни по закону. Однако они могут добровольно перечислять деньги в Социальный фонд. В этом году минимальный добровольный взнос на пенсию для самозанятых составляет 59,2 тыс. рублей. Он дает возможность приобрести за год примерно один пенсионный коэффициент.

Таким образом, участие в пенсионной системе для предпринимателей и самозанятых требует осознанного подхода: без достаточного стажа и баллов право на страховую пенсию получить не удастся. Хорошей альтернативой для обеспечения дохода в будущем может стать программа долгосрочных сбережений (ПДС).

Что даёт программа долгосрочных сбережений

Программа долгосрочных сбережений даёт возможность россиянам самостоятельно откладывать средства на будущее с поддержкой государства. По последним данным Банка России, на 30 апреля 2025 года россияне заключили 4,6 млн договоров ПДС и перевели в инструмент 330 млрд рублей.

Предприниматели и самозанятые, как и физические лица, могут участвовать в программе и получать софинансирование от государства. Размер доплат зависит от уровня официального среднемесячного дохода:

До 80 000 руб. в месяц, государство удваивает взносы («1:1»), добавляя 2 000 руб. к аналогичной сумме от участника.
От 80 000,01 до 150 000 руб. софинансирование составляет «1:2» — на каждые 2 000 руб. взносов начисляется 1 000 рублей.
Свыше 150 000,01 руб. действует пропорция «1:4» — за 2 000 руб. личных накоплений полагается 500 руб. господдержки.
Всего за 10 лет можно получить до 360 тыс. рублей от государства в виде доплат.

Дополнительные преимущества ПДС

Налоговый вычет

Те, кто уплачивает НДФЛ, могут вернуть до 88 тыс. рублей ежегодно за взносы. Освобождение от налога на доход.

Инвестиционный доход в рамках ПДС не облагается налогом, если соблюдены условия программы.

Перевод накопительной пенсии.

Если у самозанятого или ИП есть средства накопительной пенсии, сформированной с 2002 по 2013 год (например, во время работы по найму), их можно перевести в ПДС. Эти деньги можно забрать досрочно, если нужно дорогостоящее лечение или при потере кормильца.

Надёжность и защита средств

Деньги участников инвестируются в надёжные инструменты — преимущественно государственные облигации. Пятилетняя доходность не может быть отрицательной — в случае убытков НПФ обязан компенсировать разницу. Дополнительную защиту обеспечивает Агентство по страхованию вкладов: в случае чего оно вернёт до 2,8 млн рублей — включая личные взносы, доход и даже господдержку. Средства накопительной пенсии, финансовая поддержка от государства и доход от их инвестирования защищены на отдельную сумму.

Таким образом, для ИП и самозанятых участие в ПДС — это возможность создать надёжный финансовый резерв. В условиях, когда страховая пенсия для таких категорий граждан ограничена, долгосрочные сбережения становятся не просто полезным, а необходимым инструментом.