«Сегодняшний кризис – благо в долгосрочной перспективе»

В условиях финансового кризиса российские банки переживают тяжелые времена, что не могло не сказаться на объемах и условиях выдачи кредитов как физическим, так и юридическим лицам. О последних изменениях в сфере кредитования рассказывает глава Ассоциации региональных банков России, депутат Госдумы РФ Анатолий Аксаков.

Современные страховые технологии : Анатолий Геннадьевич, как изменилось кредитование юридических лиц в период кризиса?

Анатолий Аксаков: К сожалению, налицо существенное сокращение объемов кредитования юридических лиц. Это связано, во-первых, с недостатком ликвидности, во-вторых, с ужесточением требований к заемщикам и к предмету залога. Банки опасаются волны невозвратов по кредитам и, естественно, более тщательно подходят к анализу состояния дел заемщика и к оценке предъявляемого залога.

По сути, официальные ограничения на предмет обеспечения по кредиту никто не ввел, но, например, недвижимость банки уже не рассматривают как привлекательный залог. Сейчас для банков в качестве залога интересно движимое имущество заемщика, те же товарные запасы. Кроме того, расширился круг банков, требующих обязательного страхования залога.

Снижение доступности кредитов вызвано и ростом процентных ставок. При дефиците ресурсов, растущей инфляции, в условиях, когда увеличилась стоимость заимствования средств самими банками, повышение ставок по кредитам неизбежно. Опять же, риски невозврата также закладываются в процентную ставку.

ССТ: Каким компаниям сейчас проще получить кредит?

А.А.: Банкам сейчас интереснее работать с малым бизнесом. Большинство небольших компаний возвращают кредиты, выкручиваются в сложной ситуации. А вот крупным предприятиям, особенно с длительным производственным циклом,

приходится гораздо сложнее: им требуются значительные и долгосрочные заимствования, которые банки предоставить не могут. У банков и раньше были проблемы с долгосрочными ресурсами, но они решали их за счет межбанка, а теперь такой возможности нет, поскольку межбанк не функционирует. Я думаю, сейчас будет происходить активная диверсификация портфелей банков, которые прежде всего будут кредитовать малый и средний бизнес.

Конечно, есть надежда на то, что субординированные кредиты, которые сейчас выдает Правительство через Внешэкономбанк, могут отчасти решить эту проблему за счет удлинения срока кредитования. Эти кредиты уже получил Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк, получат и другие коммерческие банки.

Они предлагаются на десять лет, поэтому есть возможность использовать их как ресурс для выдачи долгосрочных кредитов. Впрочем, этот ресурс все равно достаточно ограничен.

ССТ: СМИ ежедневно публикуют крайне неутешительные прогнозы по поводу кредитования физических лиц. Как в дей-

ствительности обстоят дела в этой сфере?

А.А.: Отсутствие долгосрочного ресурса в настоящий момент не позволяет банкам выдавать ипотечные кредиты – ни для кого не секрет, что эти программы почти полностью приостановлены. Однако прогнозы на будущее не столь пессимистичны: в ближайшее время Агентство по ипотечному жилищному кредитованию получит 60 млрд рублей и начнет выкупать кредитные портфели региональных банков. У последних, соответственно, появятся деньги и возможность возобновить реализацию кредитных программ. В следующем году планируется еще одно вливание в АИЖК (думаю, до 200 млрд рублей), чтобы стимулировать рост ипотечного кредитования, следом за которым начнет развиваться и жилищное строительство. Эта сфера может, как локомотив, тащить за собой всю остальную экономику, в том числе и кредитование населения в других сферах.

ССТ: А как складывается ситуация в автокредитовании?

А.А.: Выдача автокредитов продолжается, хотя объемы существенно сократились, повысились процентные ставки, ужесточились требования к страхованию предмета залога. Сейчас ждет рассмотрения подготовленный нами законопроект о регистрации залога транспортных средств. Суть проблемы заключается в следующем: транспортное средство, приобретаемое в кредит, становится залогом, но регистрация этого залога нигде не происходит. А значит, заемщик без ведома кредитора может продать заложенный автомобиль третьему лицу. Чтобы снизить обусловленные этой ситуацией банковские риски и, соответственно, ставки по кредитам, надо регистрировать залог транспортного средства. Мы предлагаем делать это в органах ГИБДД. Так и было до 2001 года, но в связи с принятием нового налогового кодекса правила изменились. Если законопроект будет принят, ГИБДД будет не просто регистрировать новый автомобиль, но и вносить его в единый реестр как предмет залога. Кроме того, банки предлагают ставить особую отметку в карточку учета транспортного средства, в свидетельство о регистрации машины и даже в ПТС.

ССТ: Среди последних законопроектов была поправка в закон о потребительском кредитовании. Расскажите о ней подробнее.

А.А.: По норме закона о защите прав потребителей гражданин в течение двух недель может отказаться от товара, купленного в магазине, если продукт ему не понравился или оказался некачественным. Это право потребителя должно сохраняться и в том случае, если товар был приобретен в кредит.

В течение 2-4 недель – так называемого «периода охлаждения» — по желанию заемщика должна предоставляться возможность погасить кредит без комиссий и штрафов. Законопроект предполагает, что если товар, купленный в кредит, был некачественным, то в случае его возврата и отказа от займа потери кредитора покрываются за счет продавца.

В рамках того же законопроекта вводятся ограничения прав банкиров на изменение ставок и сроков выплаты кредитов.

По закону без согласия клиента ставка измениться не может, но банки пользуются своим правом применять санкции к должникам, причем это распространяется и на случаи минимальных задержек платежей на 1-2 дня. Необходимо четко прописать в законе ситуации, когда банк может изменить правила взаимодействия с клиентом: например, если заемщик регулярно задерживает платежи или если задолженность достигла определённой доли от кредита.

ССТ: По вашим прогнозам, как долго продлится сложная ситуация на рынке кредитования?

А.А.: Следующий год однозначно будет тяжелым. Даже если зафиксируют рост кредитования, то минимальный. Недавно

я был на заседании Комиссии Социалистического Интернационала по глобальным финансовым проблемам, где основной доклад делал нобелевский лауреат по экономике Джозеф Стиглиц. Он профессор Колумбийского университета, в свое время работал в команде Клинтона – крупный авторитетный специалист, один из самых цитируемых нобелевских лауре-

атов. По его словам, мировой финансовый кризис продлится 2-4 года, и Россия, являясь частью глобальной экономической системы, не избежит его влияния. Но надо иметь в виду, что у нас есть шансы выйти из кризиса с наименьшими потерями, а может, даже и с выигрышем. Любые кризисные явления – это благо в долгосрочной перспективе, которым нужно суметь воспользоваться, это шанс сделать экономику более мощной, диверсифицированной, независимой от внешних обстоятельств. Реализация этой возможности в России сейчас зависит от властей и, конечно, от бизнеса.

Читать статью в pdf формате