Будущее страхования – за переводом полного цикла обслуживания в онлайн

Основатель финтех-компании Финолаб.ру

Основатель финтех-компании Финолаб.ру Евгений Антохов – о том, как изменится страховая услуга с распространением сервисов по дистанционной оценке имущества.

Одна из главных тенденций финансового рынка – углубление в онлайн. Два года назад пандемия сыграла в этом не последнюю роль. Ограничение работы отделений финансовых организаций логично привели к развитию онлайн-направления и расширению применения современных технологий.

На общем фоне страхование пока остается довольно консервативной отраслью, компании не спешат внедрять инновационные технологии. Особенно разница становится очевидна при сравнении с банками, которые уже не первый год подряд развивают свои цифровые продукты, платформы и экосистемы.

Полисы будущего

Прогноз по развитию страховой отрасли вполне оптимистичен. При чем, по мнению разных экспертов, в роли драйвера для отрасли должны выступить именно инновации.

По оценкам Accenture, с 2020 по 2025 годы глобальный страховой рынок может вырасти на $1,4 трлн, в том числе благодаря инновациям. Доход отрасли от онлайн-продажи страховых продуктов может достичь $200 млрд к 2025 году.

Технологии должны также позволить страховой отрасли успешнее справляться с новыми внешними вызовами за счет цифровых продаж, расширения использования данных и аналитики для работы с клиентами. Так считают 89% руководителей страховых компаний в Европе, опрошенных McKinsey в апреле 2020 года.

Темпы роста числа сделок, совершенных на российском рынке онлайн, в целом обнадеживают. Происходит постепенное перераспределение страховых премий из других каналов в пользу онлайн, пандемия заметно ускорила этот процесс. По оценкам Финансового университета при Правительстве РФ, в 1 квартале 2014 года на интернет-продажи приходилось 0,15% страховой премии, во 2 квартале 2021 года – 7,75 %. Особенно внушительный рост показал сегмент ОСАГО: во 2 квартале 2021 года через онлайн канал продаж было привлечено 31% премии.

Рано или поздно большинство продуктов и услуг по продаже полиса и урегулированию на российском рынке должны стать доступны онлайн. Пока же наиболее активно продается через онлайн-площадки, приложения и маркетплейсы ОСАГО и КАСКО, коробочные продукты по страхованию имущества граждан (преимущественно, квартир), продукты по страхованию от несчастных случаев и болезней (за счет полисов от COVID и последствий вакцинации), продукты по страхованию жизни.

Big data в действии

Основным стоп-фактором для полноценного перехода страховой отрасли в онлайн является необходимость очного осмотра объекта страхования представителем страховой компании. В результате этого процедура усложняется для клиентов и становится затратной для страховых компаний с точки зрения необходимости оплаты труда различным представителям и громоздких операционных процедур.

В случае КАСКО на рынке уже есть единичные онлайн-продажи, но полноценно перевести все процессы по КАСКО в онлайн до сих пор никому не удалось. (В онлайн продаются только “коробочные” КАСКО, которые пользуются низким спросом). Это касается как предстрахового осмотра, так и оценки ущерба, которые требуют обязательного осмотра автомобиля специалистом, долгой калькуляции и согласований.

Мы обучаем нейросети удаленно оценивать состояние автомобиля. Система распознает марку и модель, затем сегментирует изображение каждой детали, после чего ищет повреждения, царапины, классифицирует их тяжесть и дает оценку. На данный момент наш сервис выделяет 24 сегмента на автомобилях и определяет 11 классов повреждений, начиная от мелких сколов краски и ржавчины и заканчивая отсутствующими деталями. На обработку запроса по оценке одного автомобиля требуется всего несколько минут. Точность классификации повреждений нашим сервисом достигает 87% и это один из самых высоких результатов на сегодняшний день, достигнутых в нише дистанционной оценки повреждений авто в мире.

Система позволит полностью перевести в онлайн страхование по КАСКО – не нужен будет ни предстраховой осмотр, а в последствии и оценка ущерба при страховом случае.

Аналогичные разработки в разных странах в настоящее время ведут многие крупные страховые компании и консалтинговые группы. Рынок очень перспективный. Его российский сегмент к 2025 году может составить 1,5 млрд рублей.

Что дальше

Сервисы по дистанционной оценке способны изменить рынок и не только страховой.

Перевод в онлайн предстрахового осмотра повысит продажи КАСКО. Необходимость очной встречи со специалистом сейчас в разы снижает конверсию лидов страховых компаний через дистанционные каналы.

Решение задачи полностью автоматической дистанционной оценки повреждений автомобилей даст огромный толчок онлайн-страхованию машин. Это особенно актуально сейчас, когда российский рынок КАСКО почти прекратил рост из-за стагнации продаж новых машин. Инструменты, снижающие себестоимость страхования, помогут снизить цены на полисы, что позволит привлечь новых клиентов.

Востребованы будут сервисы в сегменте страхования недвижимости, где также обязателен предстраховой осмотр, оценка ущерба специалистом, многочисленные согласования.

Система автоматической оценки повреждений найдет применение в ряде других отраслей.

Например, на площадках по продаже б/у автомобилей у агрегаторов и дилеров на основе загруженных продавцом фотографий можно получить максимально полную информацию о реальном состоянии машины. Мало того, можно сразу, без выезда специалиста, оценить стоимость необходимого ремонта, причем это касается не только царапин и вмятин, но и более глубоких повреждений.

Для каршеринга и такси автоматическая оценка ущерба без проволочек сократит прямые затраты владельцев автопарка, связанные с простоем машин, ожидающих оценки специалистом и согласования стоимости.