Как банкротство влияет на кредитную историю и будущие займы

Согласно данным СПАРК, число россиян, прошедших процедуру банкротства, по итогам 2025 г. превысило 570 тыс. человек. Количество банкротств за год выросло более чем на 23,5%: по итогам 2024 г. было проведено около 462 тыс. таких процедур.

Статус банкрота отражается в реестре сведений о банкротстве и в течение минимум 7 лет будет фигурировать в кредитной истории заёмщика. По данным Объединённого Кредитного Бюро (ОКБ), кредитный рейтинг признанных банкротами граждан в момент проведения процедуры опускается до 350-360 баллов. При этом за год до процедуры он в среднем бывает равен 589 баллам, а спустя год после прохождения процедуры всё ещё не поднимается выше 440 баллов.

Статистика ОКБ показывает, что в течение 12 месяцев после процедуры банкротства шанс на одобрение нового кредита практически равен нулю. По истечении этого срока уровень одобрения заявок на кредит у признанных банкротами заёмщиков в среднем не превышает 3%. Возможности получить комфортный для выплаты кредит у банкротов, по сути, нет. Придётся мириться либо с очень коротким сроком кредитования (в 2-3 раза короче, чем в среднем) и, соответственно, высоким ежемесячным платежом, либо с высокой процентной ставкой (например, при оформлении кредита наличными она будет выше на 16%, чем в среднем), а скорее всего, и с тем, и с другим.

Одобренный размер кредита для прошедших процедуру банкротства будет значительно меньше, чем в среднем по сегменту. Так, при оформлении кредитной карты или кредита наличными придётся довольствоваться суммой, не превышающей 20 тыс. руб., в то время как среднестатистический заёмщик может рассчитывать на 105 тыс. по кредитке и на почти 180 тыс. руб. наличными.

Что касается залогового кредитования, то автокредиты для признанных банкротами граждан практически недоступны – шанс на одобрение не превышает 0,4%. Вероятность получить ипотеку в 5-9 раз ниже: банки одобряют около 3% заявок от заёмщиков-банкротов, но сумма кредита не будет превышать 1,1 млн руб., и доступна она будет только на условиях высокого первоначального взноса – ориентировочно 70% от общей стоимости приобретаемого имущества.

При этом части банкротств можно было бы избежать, решив временные финансовые трудности заёмщиков путём переговоров об уступках по условиям договора непосредственно с кредитной организацией. Тем более что банки в сложных случаях идут навстречу заёмщикам. Так, по данным ОКБ, в IV квартале 2025 г. банки пошли на уступки в условиях кредитования по более чем 900 тыс. кредитных договоров. По 64% таких договоров кредитные организации согласились на изменение даты или отсрочку платежа по кредиту, по 30% – на неначисление процентов за просроченный платёж. В 6% случаев было принято решение о временном снижении размера платежа, замене обеспечения с одного залога на другой или прощении штрафов за неисполнение обязательств по кредитному договору.

Николай Филиппов, директор по риск-менеджмент методологии и дата аналитике Объединённого Кредитного Бюро:

«После прохождения процедуры банкротства лишь немногие смогут вновь получить кредит, и условия для таких заёмщиков будут крайне жёсткими. В залоговом кредитовании (автокредиты и ипотека) потребуется внести высокий первоначальный взнос. В потребительском кредитовании (POS-кредиты и кредиты наличными) придётся довольствоваться небольшими суммами и смириться с максимальными разрешёнными ставками.

Многие недооценивают негативные последствия банкротства. Факт банкротства не только фиксируется в кредитной истории, но и публикуется в открытом доступе на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Эти общедоступные данные могут быть использованы в самых разных целях: банкротство может помешать найти хорошую работу или занять ответственную должность, арендовать квартиру, получить доверие партнёров в рамках предпринимательской деятельности и так далее.

Рост числа банкротств в немалой мере связан с деятельностью так называемых организаций-«раздолжнителей». Получая плату за услуги по сопровождению процедуры банкротства, они не дают заёмщику понимания, что прохождение этой процедуры может создать для него в будущем гораздо более сложную ситуацию, чем если бы он нашёл в себе мужество вступить в диалог с кредитором и вместе с ним продумать посильный план выхода из сложной финансовой ситуации.

Кредитные организации, и это подтверждается статистикой, достаточно чутко относятся к работе с заёмщиками, испытывающими финансовые трудности – будь то уже имеющаяся просрочка или риск её возникновения. Банки стремятся помочь своим клиентам удержаться на плаву, а в идеале – погасить просрочку и вернуться в график платежей. Положительный исход такого взаимодействия укрепляет доверие и позволяет сохранить заёмщика не в роли должника, а в роли лояльного, долгосрочного пользователя финансовых услуг банка.»