Как начать копить деньги, если доход нерегулярный: простые шаги и надёжные инструменты

Даже при нерегулярных доходах важно формировать финансовую подушку безопасности и правильно выбирать стратегию накоплений. Многие фрилансеры, самозанятые и владельцы малого бизнеса живут от проекта до проекта. Деньги поступают нерегулярно, а расходы остаются постоянными. В таких условиях особенно важно научиться откладывать, даже небольшими сумами. Исполнительный директор СберНПФ Алла Пальшина рассказала, как начать копить, и какие инструменты в этом помогут.

Формирование накоплений должно стать базовой финансовой привычкой любого россиянина. Не стоит ждать стабильной зарплаты или крупного контракта. Начните откладывать 5 –10% от любой оплаты за выполненную работу — будь то даже 2-3 тыс. руб. Таким образом постепенно из небольших сумм формируется капитал, который поможет в сложной ситуации или станет основой для реализации крупных целей: от отпуска до покупки жилья.

Накопления работают лучше, если у них есть чёткая цель. Деньги «на всякий случай» тратятся быстрее, а отложенные на образование ребёнка, первый взнос по ипотеке или на пенсию мотивируют не снимать их раньше времени.

Для накоплений при нерегулярном доходе особенно важно использование гибких финансовых инструментов — таких, которые не требуют фиксированных взносов, но позволяют сохранять и приумножать средства:

1. Банковские накопительные счета и вклады остаются одним из самых доступных способов сбережений.

Накопительные счета удобны тем, что позволяют свободно пополнять и снимать средства в любой момент. Доходность по ним ниже, чем по вкладам, зато деньги всегда под рукой. Срочные вклады дают более высокий процент, но требуют соблюдения условий: как правило, нельзя снимать средства до окончания срока. Это дисциплинирует и помогает не тратить накопленное. Для тех, кому доход поступает нерегулярно, подойдут вклады с возможностью пополнения — так можно накапливать постепенно, не нарушая условия размещения.

2. Электронные копилки простой и доступный способ начать откладывать без лишних усилий.

Многие банки предлагают функцию округления покупок до целого числа с автоматическим переводом разницы на накопительный счёт. Также можно настроить регулярные переводы — например, раз в неделю. Такие механизмы позволяют копить незаметно и формировать сбережения постепенно, не ощущая нагрузки на бюджет.

3. Программа долгосрочных сбережений (ПДС) — один из самых перспективных инструментов накоплений.

Её главное преимущество — финансовая поддержка от государства: каждый год в течение 10 лет государство добавляет к личным взносам участника до 36 тысяч рублей — можно получить до 360 000 рублей. Дополнительно программа позволяет вернуть часть уплаченных налогов — до 88 тысяч рублей ежегодно в виде налогового вычета. Вступить в программу просто: достаточно пополнить счёт на 2000 рублей, а затем вносить посильные суммы — например, от 1000 рублей. Это позволяет небольшими шагами двигаться к большим целям. Сбережения станут доступны через 15 лет участия в программе или при достижении определенного возраста: 55 лет для женщин и 60 для мужчин. Когда придёт время ими воспользоваться, можно выбрать удобный способ: получить всю сумму единовременно — например, если накопления предназначались на образование детей или крупную покупку, — или оформить регулярные выплаты сроком от 5 лет (в зависимости от выбранного НПФ), что удобно для создания стабильного дополнительного дохода. В особых жизненных ситуациях, таких как дорогостоящее лечение или утрата кормильца, доступ к накоплениям предоставляется досрочно, без ожидания оснований для получения выплаты.

Даже при нерегулярных доходах можно создать накопления, если подходить к этому осознанно. Начинайте с малого, не откладывайте на потом и выбирайте инструменты, которые подходят именно вам. При этом полезно использовать сразу несколько финансовых решений в зависимости от целей и сроков накоплений: для краткосрочных — банковские продукты, для долгосрочных — программу долгосрочных сбережений.