Банковский вклад или накопительное страхование жизни

В первую очередь, хочется отметить, что эти инструменты работают с разными задачами. Банковский вклад хорошо подходит для решения краткосрочных задач, его основное предназначение – сохранение существующих средств от инфляции. То есть если у вас есть сумма, которую вы планируете тратить в перспективе ближайших двух лет, но не хотите, чтобы она обесценивалась, хранясь дома под подушкой, банковский вклад – это хорошее решение. 

Другой вопрос – накопления, нацеленные на решение долгосрочных задач, таких как покупка квартиры, единовременная выплата ипотеки, образование детей или просто преумножение своего капитала в среднесрочной и долгосрочной перспективе. И в этом случае у полиса накопительного страхования есть ряд несомненных преимуществ по сравнению с банковским вкладом. 

Банковский вклад – это классический инвестиционный инструмент, к которому все привыкли и поэтому, будучи незнакомыми с другими способами накопления средств, им пользуются. Но мы живем в эпоху оптимизации во всех сферах жизни. Глобальный тренд сегодня – повышение качества продукта или услуги при уменьшении затрат сил, времени и средств со стороны клиента. Именно в этом тренде находится относительно новый для России инструмент – накопительное страхование жизни.

Сравним с точки зрения инвестиционной привлекательности, безопасности и дополнительных возможностей банковский вклад и программу накопительного страхования жизни «Наследие» компании «Ренессанс Жизнь», с которой мы работаем.

Доходность 

Средняя ставка по банковским вкладам для физических лиц в государственных банках составляет 7-8%, в частных банках – 9-10% годовых. Средняя доходность программы «Наследие» за 8 лет составила 9,5 %. К этому добавляется ощутимая дополнительная выгода – застрахованное лицо имеет право на получение налогового вычета в размере 13% от взносов. Банковский вклад получения налогового вычета не предполагает.

Кроме того, накопительное страхование не облагается налогом, в то время как налог на проценты по банковскому вкладу для физических лиц составляет сегодня 35%. Правда, речь идет только о доходах от процентов, превышающих 15,5%: ключевая ставка Банка России (на сегодня 10,5 %) плюс 5 п. п. 

Гарантии и безопасность

Накопительное страхование жизни – один из самых надежных инвестиционных инструментов.  Резервы по накопительному страхованию подлежат перестрахованию. Так, у компании «Ренессанс Жизнь» страховые резервы перестрахованы у компаний с общепризнанной на международном уровне деловой репутацией – Gen Re, Partner Re и Hannover Re.

Кроме того, нельзя не отметить юридические гарантии страхования жизни. Взносы по программе защищены от ареста, конфискации, раздела имущества. В то время как средства на банковском депозите не имеют такой юридической защиты и могут быть конфискованы по решению суда. 

Главное преимущество программы накопительного страхования жизни «Наследие» перед остальными вариантами накопления именно в страховой защите. При утрате здоровья или уходе из жизни клиент или его близкие получат страховую сумму, которая может многократно превышать уже сделанные взносы. Максимальная сумма страховых выплат по программе «Наследие» на 400% превышает сумму планируемых накоплений. Здоровье – это фундаментальное условие заработка, главный капитал человека, обеспечивающий возможность генерировать доход. Пока человек здоров, он может применять свои знания и способности в различных сферах деятельности. Если возникли серьезные проблемы со здоровьем, и человек не может зарабатывать, то без страхования он останется лишь с тем, что имеет. А если несчастный случай произошел, когда человек только начал формировать личные накопления? Надолго ли этого хватит? Достаточны ли эти накопления для выхода из ситуации? Что делать? Стать иждивенцем для близких? Поставить под удар материальное благополучие семьи? Страхование жизни существует как раз для решения подобных вопросов, для материальной защиты самого дорогого – здоровья и жизни. А в периоды экономической нестабильности страхование особенно актуально, ведь это именно то время, когда наиболее необходима и ценна защита от различных рисков. 

Важно, что застрахованное лицо в любом случае получит гарантированную сумму накоплений: либо по окончании действия договора, либо, при наступлении обозначенных в договоре страховых случаев, компания будет до конца срока страхования делать взносы за клиента.

Таким образом, в среднесрочной и долгосрочной перспективе накопительное страхование жизни – это более эффективный и надежный инвестиционный инструмент по сравнению с классическим вкладом в банке.